公积金断交了会变成商贷吗？

做贷款顾问这些年经常碰到用户因为公积金断交慌了神。前几天有个客户张先生就打来电话说自己跳槽后新公司第一个月公积金没续上担心之前办的公积金贷款会被银行改成商贷每个月要多还不少钱。他这种焦虑我特别理解毕竟公积金贷款和商贷的利率差摆在那儿3.25%对比4.0%以上30年下来能差几十万利息。今天我就结合平时处理的案例和政策细节给大家说清楚公积金断交到底会不会变成商贷以及断交后要注意什么。

先给大家吃个定心丸公积金断交后已经发放的公积金贷款不会变成商贷。因为贷款合同一旦签订利率和还款方式就已经确定银行不会单方面更改合同性质。不过这并不意味着断交完全没影响实际操作中可能会有其他麻烦。

为什么不会变因为公积金贷款的审批是基于申请时的缴存状态只要当时符合条件贷款批下来后合同就具备法律效力。就像张先生他申请贷款时连续缴存了2年每月缴存基数8000元符合当地公积金中心的要求放款后断交银行没权利把他的贷款改成商贷。但这里要注意不同地区的公积金中心规定可能有差异比如有些城市会在贷款合同里约定需持续缴存公积金如果断交时间过长可能会被要求按商贷利率补缴利息差额不过这种情况比较少见我从业这么久只碰到过两例都是断交超过1年且未主动沟通的。

虽然不会变商贷但断交后大家要关注两个问题。一是还款账户是否正常扣款公积金贷款通常是每月从绑定的银行卡划扣如果断交导致公积金账户余额不足只要银行卡里有钱不会影响扣款。二是后续提取受限比如之前办理了公积金按月冲抵还款断交后账户余额不够就只能用自有资金还款不能再从公积金账户划扣。另外有些城市规定断交后如果想再次申请公积金贷款需要重新满足缴存年限比如深圳要求连续缴存6个月断交后就得重新计算。

如果已经断交该怎么办首先尽快续交新公司如果不缴公积金可以自己通过灵活就业身份缴存很多城市都支持比如杭州灵活就业人员缴存公积金每月最低基数3957元缴存比例5%-12%自己承担全部费用虽然比公司缴存时多花钱但能保持缴存记录。其次保证按时还款不管公积金账户什么状态贷款月供必须按时还逾期会影响征信后续再想贷款就难了。最后主动和银行沟通如果断交时间较长比如超过3个月最好打电话给贷款银行的客户经理说明情况有些银行会要求提供新的缴存证明提前准备能避免麻烦。

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另外要提醒大家公积金断交后如果想再次使用公积金贷款一定要提前了解当地政策。比如上海要求申请前连续缴存6个月且账户处于正常缴存状态广州则要求连续缴存12个月。如果计划买房最好提前1年就保持公积金正常缴存避免影响贷款申请。

总的来说公积金断交不会让已有的公积金贷款变成商贷但断交后要及时处理避免影响还款和后续贷款申请。如果遇到资金周转问题记得通过正规渠道申请贷款保护好自己的征信。需要正规小额贷款的朋友可以点击文末的贷款严选入口免费匹配适合的产品。