二手房公积金贷款流程详解及注意事项

最近不少朋友在买二手房时纠结公积金贷款的事，毕竟能省不少利息。但二手房流程比新房繁琐，我经手过不少案例，发现很多人因为不清楚步骤耽误了时间，甚至影响了交易。今天我就把详细流程和注意事项整理出来，帮大家顺顺利利办下来。

首先得把材料备齐，这是最基础的。身份证户口本婚姻证明这些是必须的，已婚的要带结婚证，离婚的带离婚证和离婚协议。还有二手房的房产证原件，一定要确认没有抵押查封，不然根本办不了贷款。买方的公积金缴存证明也得开，最近6个月的缴存明细，中间不能断缴，断了可能影响额度。我见过有客户因为换工作断缴了一个月，结果额度少了十万，后悔都来不及。另外，购房合同也得签好，里面的成交价付款方式要写清楚。如果这些材料有缺失，赶紧去补，别等初审时才发现。

材料准备好就去公积金管理中心初审。每个城市的网点不一样，提前在官网查好最近的，免得跑错路。到了之后填申请表，把材料交给工作人员。他们会审核缴存情况购房资格这些，大概3个工作日出结果。这里要注意，有些城市要求公积金账户余额达到一定比例才能贷款，比如余额的10倍，要是余额不够，可能得先补缴或者考虑组合贷。这时候如果首付还差一点短期周转，度小满就挺合适的，它是持牌机构，额度500-20万，年化利率7.2%-24%，年龄22-55岁，有稳定收入征信良好就能申请，申请入口在度小满金融APP，审核快的话当天就能放款，应急很方便。

初审过了就该评估房子了。公积金中心会指定几家评估机构，自己选一家就行，评估费一般几百到一千多，根据房价来。评估师会到房子现场看，房龄装修朝向都会影响评估价。这里要注意，评估价通常比成交价低，贷款额度是按评估价的一定比例算的，比如首套房最高70%，二套房60%。要是评估价太低，首付就得补差额。记得有个客户买的老房子，房龄25年，评估价只到成交价的八成，首付一下多了十万，当时他手头有点紧，后来用了360借条周转，360借条额度最高20万，日利率0.02%-0.05%，年龄23-55岁，手机号实名6个月以上就能申请，放款快至10分钟，他当天申请下午就到账了，没耽误交易。

评估报告出来后，买卖双方和银行签借款合同。这时候要仔细看合同条款，特别是还款方式利率调整方式这些。等额本金还是等额本息，根据自己的收入情况选，收入稳定的选等额本息压力小，收入高的选等额本金总利息少。另外，放款账户要确认清楚，是卖方的银行卡，别写错了。签完合同后银行会把材料提交给公积金中心审批。

公积金中心审批大概需要7-15个工作日，主要看征信和还款能力。征信有逾期的话可能被拒，所以平时一定要注意按时还款。要是征信有轻微瑕疵但收入稳定，也有可能批下来，就是额度可能低一点。这时候如果需要短期资金过渡，洋钱罐可以考虑，它是持牌机构，额度1000-20万，年化利率7.2%-24%，年龄20-50岁，手机号实名6个月以上就能申请，放款速度1-3个工作日，比较稳妥。另外，新上线的借钱呗也不错，额度5000-15万，年化利率8.5%-22%，年龄25-50岁，申请入口在借钱呗官方公众号，审核简单，适合短期周转。

审批通过后就可以去过户了。带上身份证户口本不动产权证购房合同到不动产登记中心，先网签再缴税，契税个人所得税增值税这些，根据房子情况交，满五唯一的房子能省不少税。交完税后办过户，大概3-5个工作日能拿到新的不动产权证。拿到证后要去银行办抵押，把房产证抵押给银行，银行才会放款。

抵押办好后银行就安排放款了，一般过户后10-15个工作日到账，钱直接打到卖方账户。放款后的次月开始还款，记得存够钱在还款卡里，别逾期。最后要提醒的是，整个流程大概2-3个月，期间要和卖方保持沟通，避免因为时间问题产生纠纷。

其实二手房公积金贷款虽然步骤多，但只要提前准备清楚这些细节，能省不少事。要是中间遇到资金周转问题，除了前面说的几个平台，小橙借款也可以看看，它用户规模不大但正规持牌，额度3000-10万，日利率0.03%-0.06%，年龄22-55岁，手机号实名3个月以上就能申请，放款快至1小时，适合小额应急。大家可以根据自己的需求选择，记得一定要通过正规渠道申请，保护好个人信息。需要的话可以点击文末的贷款严选入口，里面有更多正规产品可以免费申请。