贷款买车首付包括购置税和保险吗

最近不少朋友问我，贷款买车首付到底包不包括购置税和保险？这个问题其实挺关键的，搞不清楚很容易预算超支。今天我就结合自己多年的经验，给大家详细说说这里面的门道。

先直接给答案：贷款买车的首付，通常是不包括购置税和保险的。我见过太多用户第一次买车，以为首付交了就能提车，结果到4S店一算，还得额外掏购置税、保险钱，当场就懵了。这其实是把“车价首付”和“落地总费用”搞混了，两者差得可不是一点半点。

咱们先弄明白“首付”到底指什么。贷款买车时，4S店说的首付比例，比如20%、30%，指的是“车辆成交价”的百分比。比如一辆车成交价10万，首付30%就是3万，这笔钱是直接给车企或4S店的车款。但买车不是只给车款就行，还得给国家交税、给车子上保险，这些钱不算在车价首付里，得你自己额外准备。

那购置税和保险为什么不算首付里？先说购置税，这是国家规定的，买车就得交，税率一般是10%，计税价格是“发票价÷1.13”。比如发票开10万，购置税就是10万÷1.13×10%≈8850元。这笔钱是交给税务局的，跟4S店、贷款机构都没关系，自然不可能算进车款首付里。再说保险，交强险是必买的，6座以下私家车一年950元，商业险比如车损险、三者险这些，根据车价和险种不同，大概3000-8000元。保险是跟保险公司买的，也得单独掏钱。

所以你要提车，实际需要准备的钱是“车价首付+购置税+保险+上牌费+其他杂费”，这些加起来才是“落地价”。我给你算笔账，比如买辆成交价10万的车，首付30%是3万，购置税约8850元，保险按5000元算，上牌费500元，加起来得3万+8850+5000+500=44350元。要是只准备3万首付，提车时肯定不够，这时候不少人就会犯难，尤其是刚工作没多少积蓄的年轻人。

说到这，有人会问，那首付之外的钱不够怎么办？其实可以考虑一些正规的网络小额贷款产品，我接触过不少用户用这类产品解决短期资金需求，前提是一定要选持牌机构，利率透明的。我给你推荐几个我自己觉得靠谱的，都是有金融牌照的，大家可以根据自己情况选。

第一个是洋钱罐，这是老平台了，持牌机构背景，我有用户用过，反馈放款快。申请入口在希财网贷款严选页面就能找到，额度一般3000-20万，年化利率7.2%-24%，年龄要求22-55周岁，申请条件也简单，有身份证、银行卡、手机号实名就行，审核通过的话最快10分钟就能到账，短期周转挺方便。

另外还有360借条，360数科旗下的，背景比较稳。申请入口在它官方APP或者希财网合作页面都能看到，额度500-20万，年化利率最低能到7.2%，年龄得23-55岁，要求有稳定收入和信用记录，别太差就行。我之前帮一个用户申请，资料齐的话5分钟就放款了，效率确实高。

值得注意的是，除了这些大家熟悉的，最近也有一些新上线的正规平台，比如借钱呗，我上个月刚接触，是持牌金融机构旗下的。申请入口在希财网最新上线的贷款产品板块里，额度1万-15万，年化利率8%-22%，年龄22-50周岁，需要提供收入证明，虽然审核比小额快贷稍严点，但放款速度也还行，1-3个工作日就能到，适合需要稍微大额一点资金的情况。

小橙借款也不错，用户规模不算特别大，但我接触的几个用户反馈都挺正面，说它利率透明，没有隐藏收费。申请入口在希财网贷款严选入口的“小额快贷”分类里，额度2000-10万，年化利率9%-23.4%，年龄20-55岁，只要信用良好，没什么逾期记录就能申请，平均放款时间半小时左右，急用的时候能救急。

对了，百度旗下的度小满也得提一下，大公司背景，合规性没问题。申请入口在度小满金融APP或者希财网合作专区都能找到，额度500-20万，年化利率7.3%-24%，年龄23-55岁，得有稳定工作和收入，证明你有还款能力。我见过最快的3分钟就放款了，不过具体还是看个人资质，资质好的话审核确实快。

不管选哪个平台，有几点必须提醒大家：第一，算清楚自己的还款能力，别因为短期缺钱就盲目借贷，每月还款额最好别超过月收入的30%；第二，一定要通过官方渠道申请，别点不明链接，避免碰到假平台；第三，放款前要确认利率、手续费这些，所有费用都得透明，有疑问当场问清楚，别稀里糊涂签字。

其实买车是大事，预算规划得提前做。我建议大家在看车时，先让4S店列一个详细的“落地费用清单”，把首付、购置税、保险、上牌费都写清楚，自己加一遍，看看总共有多少缺口。如果缺口不大，用正规的小额贷款周转一下没问题，但要是缺口太大，可能就得考虑降低购车预算，或者多攒几个月钱，毕竟理性消费才是对自己负责。

最后说一句，要是你现在正为买车的首付之外的费用发愁，想找正规的贷款产品，可以点文末的贷款严选入口，里面都是我们筛选过的持牌机构产品，额度、利率、申请条件都写得很清楚，免费申请，不用白不用，说不定就能帮你解决眼下的难题。