京东白条建议开吗？适合谁、有什么坑、看完再决定

前几天我妹抱着手机来找我，屏幕上还停着京东APP的“开通白条立减50”弹窗——她刚工作半年，每个月工资大半花在房租和日用品上，看着立减优惠眼热，又怕开通后“征信变花”“越欠越多”，纠结得直挠头。其实这半年来，我碰到过不下20个用户问同样的问题，有的是刚毕业的年轻人，有的是经常在京东买家电的宝妈，今天就把我帮他们分析的思路掰碎了讲，帮大家搞清楚“京东白条到底值不值得开”。

先得说清楚，京东白条不是“网贷”，是京东数科旗下的“信用支付工具”——简单讲就是“先在京东买东西，最晚下个月还钱”，或者分几期慢慢还，背后是持牌的互联网小贷公司，正规性不用怕。我之前帮一个做电商的用户查过，他用白条买了台打印机，按时还了三个月，征信报告里显示的是“京东白条逾期0次”，反而帮他积累了信用，后来办信用卡额度直接给了1万5。

那开白条有啥好处？我总结了三个最实在的：

第一是“日常消费能省点”。新人开通一般有立减50-100的优惠，比如买桶食用油加箱纸巾，本来要150，用白条立减50，相当于打了6折；还有大件商品的分期免息，比如我同事上个月买手机，选了12期免息，每个月还300多，比刷信用卡分12期省了近200块手续费——这对刚工作的人来说，确实能缓解压力。

第二是“额度灵活，应急能用”。白条的初始额度一般在3000-8000之间，用得好的话能涨到几万甚至20万（但别贪高，额度越高越容易忍不住乱花）。我有个用户是宝妈，上次孩子突然发烧要住医院，手里没现金，用白条付了2000块医药费，后来发了工资就还上了，没耽误事——这种“短期应急”的场景，白条确实比找朋友借钱方便。

第三是“帮年轻人养征信”。现在很多刚毕业的孩子没有信用卡，征信报告是“空白”，办房贷的时候银行反而犹豫。用白条按时还款，征信里会多一笔“良好信用记录”，相当于给征信“攒积分”。我之前有个用户，毕业两年用白条买了三次家电，每次都按时还，后来办房贷的时候，银行直接给了最低利率，他说“省了好几万利息”。

但白条也不是完美的，我得把“坑”说透，避免大家踩雷：

最容易犯的错是“超前消费”。我去年碰到个用户，23岁，开通白条后三个月花了8000块——买了新耳机、护肤品、零食，都是“想要但不是必需”的东西，月底还款的时候哭着来找我，说“工资才4000，根本还不上”。后来我帮他做了分期，每个月还1500，才慢慢缓过来。所以要是你控制不住自己的手，看到什么都想买，千万别开白条。

第二是“分期手续费不低”。比如你买个5000块的电脑，分3期的话手续费是2.5%，也就是125块；分6期是4.5%，225块——要是你能攒钱买，或者用免息券，千万别随便分期。我有个用户之前没注意，分了12期买个2000块的手表，手续费花了300块，后来悔得不行：“早知道攒两个月钱买了。”

第三是“不用的话可能降额”。要是你开通后半年都不用，白条的额度可能会从8000降到3000，甚至被关闭——但这对征信没影响，只是占个授信额度而已，要是你很少在京东购物，开通了也没用，不如不开。

那到底哪些人建议开？哪些人别开？我帮大家划条线：

建议开的人：1. 经常在京东买东西的——不管是日用品还是大件，能用上优惠和免息；2. 能控制消费的——知道“需要”和“想要”的区别，不会乱买；3. 想养征信的年轻人——没有信用卡，用白条按时还能积累信用。

别开的人：1. 月光族、控制不住消费的——开了肯定超支；2. 很少在京东购物的——开通了也用不上，浪费授信；3. 对利息敏感的——要是经常分期，手续费加起来不划算。

其实除了京东白条，我也会给用户推荐一些同样正规、适合日常应急的信用产品——毕竟不是所有人都常用京东：

比如洋钱罐，是做了好几年的老平台，持有小贷牌照，额度一般1万到20万，年化利率10%左右（具体看你的征信和收入），申请只要身份证和银行卡，年龄22到55岁，放款快的话10分钟就能到账——我有个做销售的用户，上个月急着给客户买礼物，用洋钱罐借了5000，半小时就到了，后来发了提成就还上了，没耽误事。

还有360借条，360数科旗下的，额度最高20万，年化利率7.2%起（比很多信用卡分期划算），申请条件差不多，而且有个“一键查额度”的功能，不用填太多资料就能知道自己能借多少——适合怕麻烦的人。

最近还有个新上线的小橙借款，背后是持牌机构，额度5000到10万，年化利率8%左右，申请流程特别简单，手机上填个身份证号和银行卡号就能申请，放款速度也快——适合需要小额资金的用户，比如交房租、充话费之类的。

最后我得提醒大家，不管用白条还是其他信用产品，都要记住三点：第一，按时还款，逾期一天都会上征信，影响以后办房贷车贷；第二，别同时申请多个产品，每申请一个都会查一次征信，查多了征信会“花”，银行会觉得你缺钱；第三，一定要选正规持牌的平台，别信那些“不用查征信”“秒下款”的小广告，肯定是高利贷或者诈骗。

要是你还是拿不准自己适合什么产品，或者想对比更多正规选项，可以点文末的贷款严选入口——里面都是我们希财网筛选过的持牌机构产品，能根据你的资质匹配最合适的，省得你自己瞎找踩坑。毕竟钱的事，稳当最重要。