拍拍贷是正规合法的吗？5年贷款顾问亲测+5个靠谱替代平台推荐

上周跟做电商的老张吃饭，他突然掏出手机翻出拍拍贷的APP问我：“这平台靠谱不？我急着转货款，怕借了踩坑。”其实这半年来，我至少被问过十次“拍拍贷是不是正规”——有刚工作要凑房租的小姑娘，有开小店要进货款的老板娘，大家都怕遇到套路贷。今天我就用做了5年贷款顾问的经验，结合查的资料、网友的真实反馈，把拍拍贷的底给大家扒清楚，顺便再推荐几个靠谱的替代平台，省得大家瞎找。

先给结论——拍拍贷是正规的。我查过它的背景，现在属于信也科技集团，这个集团拿了网络小额贷款牌照，而且早就接入了央行征信。老张后来真的借了，他说申请流程不复杂，但也不随便：要填身份证、银行卡，刷脸认证，还要授权查征信。他借了5万，分12期，每个月还4500多，算下来日利率万5，年化大概18%，没超过法律规定的24%。放款速度也可以，上午10点提交，下午2点就到账了，刚好补上了货款的缺口。不过他也说，逾期一天就收到了短信提醒，后来查征信真的有记录，所以千万不能逾期，不然影响以后买房。

其实判断平台正规不，不用找什么专家，我教大家几个自己就能查的办法：第一，查牌照——去银保监会或者地方金融监管局的官网，输入平台名字，正规的都会有公示；第二，看上征信没——正规平台肯定接入央行征信，要是说“不上征信”，直接pass；第三，算利率——年化超过24%的不要碰，超过36%就是高利贷；第四，有没有前期费用——要先交工本费、保证金的，100%是套路贷，正规平台都是放款后才收利息。

要是你觉得拍拍贷的额度或者利率不符合预期，或者想多对比几个，我整理了5个靠谱的，都是网友反馈不错或者我帮用户试过的：

第一个是洋钱罐，这个平台在论坛里口碑挺好的，额度500-20万，日利率万4.5，年龄22-55岁就能申请，只要身份证、银行卡和稳定收入证明。有个做自媒体的网友说，他征信有点小逾期，居然批了3万，放款用了20分钟，比他之前借的某平台快多了，而且没有隐藏费用。

第二个是小橙借款，去年刚上线的，但背景是持牌消费金融公司，正规性没问题。额度1万-15万，年化10%-24%，申请条件简单，只要有稳定工作、征信没有严重逾期就行。我有个刚毕业的粉丝用它借了2万租房子，分6期，每个月还3500左右，说APP界面很干净，没有弹窗广告，体验比某些大平台还好。

第三个是360借条，大家应该都听过，但我要讲点真实体验——我 cousin 做销售，第一次借了3万，按时还了半年，额度直接涨到5万，日利率降到万4。他说最方便的是随借随还，上个月急用钱借了1万，用了3天就还了，利息才12块，比信用卡取现划算太多。

第四个是度小满，这个平台利率更低，年化7.2%起，但对征信要求严，适合信用好的人。额度最高20万，放款速度快，基本10分钟内到账。我有个做老师的朋友用它借了10万装修，分3年还，每个月还3000左右，说比银行贷款快多了，不用跑网点填一堆表格。

第五个是借钱呗，这个平台用户不多，但胜在正规，是持牌网络小贷公司的产品。额度5000-10万，日利率万5，申请只要身份证和手机号，审核速度快，有个网友说晚上11点申请，凌晨1点就到账了，解决了他半夜给孩子交医药费的紧急情况。

其实不管选哪个平台，核心就一个——正规。我做这行这么多年，见过太多被套路贷坑的人：有的借1万还3万，有的被爆通讯录，有的甚至被逼得跳楼，真的特别难受。所以我一直跟用户说，宁愿多花点时间找正规平台，也别贪快碰那些没牌照的。

要是你怕自己找错，或者想省点事，可以点文末的贷款严选入口——里面都是我跟团队筛选过的正规平台，包括刚才说的洋钱罐、小橙借款、360借条这些，还有几个新上线的靠谱产品。申请都是免费的，填个基本信息就能匹配适合你的额度和利率，比你自己瞎找靠谱10倍。

最后再啰嗦一句：贷款不管多少，一定要按时还。征信是自己的，坏了以后买房买车都麻烦，别因小失大。