车贷计算公式怎么算？5年贷款顾问教你避坑，附正规平台推荐

上周陪朋友阿杰去城东4S店看车，他盯着销售递来的车贷方案挠头——贷款12万，3年还清，每月还3580，销售说年利率4.8%，可他算来算去总觉得不对。我拿过手机打开计算器，一边输数字一边跟他讲：“你看，每月还款额得用等额本息公式算，先把年利率转成月利率，4.8%除以12是0.4%，再代入公式——【120000×0.004×(1+0.004)^36】÷【(1+0.004)^36-1】，算出来每月应该是3547，销售多报了33块，虽然不多，但说明他没给你算准。”阿杰瞪大眼睛：“原来这么简单？我之前根本没敢细问，怕销售嫌我麻烦。”

其实我做了5年贷款顾问，遇到过太多像阿杰这样的人——买得起车，却搞不懂车贷里的数字游戏，要么多花冤枉钱，要么被“零利率”套路。今天我就把压箱底的经验掏出来，手把手教你算车贷，再给你避避坑，最后推荐几个靠谱的正规贷款平台。

首先得搞清楚，车贷主要有两种还款方式：等额本息和等额本金，差别大得很。

先说等额本息，就是每个月还的钱一样多，适合收入稳定、不想前期压力大的人。公式是每月还款额=【本金×月利率×(1+月利率)^还款月数】÷【(1+月利率)^还款月数-1】。我拆开来给你讲：本金就是你要贷的钱，比如10万；月利率是年利率除以12，比如年利率5%，月利率就是5%÷12≈0.4167%；还款月数是贷款年限乘12，3年就是36个月。

举个真实例子：贷款10万，年利率4.9%，3年还清。先算月利率：4.9%÷12≈0.4083%；然后算(1+0.004083)^36，也就是1.004083的36次方，大概是1.158；再代入公式：【100000×0.004083×1.158】÷【1.158-1】≈(40.83×1.158)÷0.158≈47.3÷0.158≈2994块。所以每月还2994，3年总还款是2994×36=107784，总利息就是7784块。

再讲等额本金，这种是每月还的本金一样，利息逐月减少，总利息比等额本息少，但前期要还得多。公式是每月还款额=（本金÷还款月数）+（本金-已还本金累计额）×月利率。还是用10万、4.9%、3年的例子：本金÷还款月数是100000÷36≈2777.78块，这是每月固定还的本金；第一个月的利息是100000×0.004083≈408.3块，所以第一个月总还款是2777.78+408.3≈3186块；第二个月的已还本金累计额是2777.78，剩下的本金是100000-2777.78=97222.22，利息就是97222.22×0.004083≈396.9块，总还款是2777.78+396.9≈3174.7块；以此类推，最后一个月的利息只有2777.78×0.004083≈11.3块，总还款2789块。这种方式总利息大概是7550块，比等额本息少200多块，适合前期手头松、能承受压力的人。

讲完公式，得给你提个醒——别被“零利率”“低手续费”骗了。去年有个客户小张，买辆车贷款8万，4S店说“零利率，只收2%手续费”，他觉得划算就签了。结果我帮他算：手续费是8万×2%=1600，3年总利息看似1600，但其实手续费是放款前收的，相当于你只用了8万-1600=78400，但要还8万，实际年利率大概是（1600÷78400÷3）×100%≈0.67%？不对，其实更准确的是用IRR（内部收益率）算，结果实际年利率快到5%了，比正常贷款还高。还有一种“前置利息”，比如贷款10万，说年利率5%，3年利息15000，先收5000，剩下的10万分期还，这其实是把利息提前收了，你后期还的本金没变，但利息已经付了，实际利率比表面高很多。

那该怎么选贷款方式？我给你总结3点：如果收入稳定，不想前期压力大，选等额本息；如果前期手头紧但后面要涨工资，选等额本金；如果打算提前还款，一定要选等额本金——因为等额本金前期还的本金多，提前还的话能少付很多利息。

讲完这些，再给你推荐几个正规的网贷平台，都是持牌机构，不用担心踩坑：

第一个是洋钱罐，北京瓴岳旗下的，额度一般1000到20万，年利率7.2%到24%，年龄18到55岁就能申请，只要身份证、手机号、银行卡，放款快，我有个客户上午申请，下午就到账了。

第二个是招联好期贷，招联消费金融的产品，最近论坛里很多人推，额度最高20万，年利率低至7.2%，年龄要22到55岁，申请需要身份证、银行卡、工作信息，最快10分钟就能放款。

第三个是小橙借款，橙信科技的，额度500到15万，年利率7.5%到24%，年龄22到55岁，申请资料简单，放款一般30分钟内到账。

对了，还有360借条和度小满，都是大公司旗下的，360借条额度500到20万，年利率7.2%到24%，年龄23到55岁；度小满是百度的，额度500到20万，年利率7.2%到24%，年龄18到55岁，这两个平台我客户用得最多，反馈都不错。

其实不管选哪种贷款方式，先算清楚利息是最关键的——我见过太多人因为嫌麻烦，直接签了销售给的方案，结果多花了几千块，真的很可惜。如果你不想自己算来算去，或者怕踩坑，可以试试希财网的贷款严选入口，里面都是正规持牌的平台，会根据你的情况匹配最合适的方案，免费申请，省得你跑断腿对比。

最后想说，买辆车是为了方便生活，不是为了增加负担。学会算车贷不是为了当数学家，是为了不让自己的辛苦钱打水漂——毕竟每一分钱都是加班加出来的，能省一点是一点。