贷款合同为什么没给我？资深顾问结合真实案例讲清原因和解决办法

最近小王来找我，刚坐下就皱着眉头说，上个月办的房贷，现在贷款都下来了，可合同还没影。他说晚上躺床上翻来覆去想，会不会是银行漏了？还是合同有问题不敢给？我拍了拍他肩膀，说先别急，我碰到过不少用户有这疑惑，咱们慢慢捋。

首先得搞清楚，贷款合同没到手，最常见的原因是流程还没走完。比如房贷，银行得等抵押登记办完才会把合同给你——毕竟房子没抵押给银行，合同相当于没生效。我之前有个客户，买的期房，银行说要等开发商做完初始登记才能办抵押，前前后后等了三个多月才拿到合同。这时候你别急，直接打客户经理电话问“流程到哪一步了”，比自己瞎猜强。

再就是电子合同你没注意。现在很多网贷平台都是电子合同，比如度小满，申请的时候全程线上，填完资料、审核通过，合同直接存在APP里。我有个朋友，用度小满借了5万，回头问我“怎么没给合同”，我让他打开APP点“我的”，再点“贷款合同”，果然找到了，还能直接下载PDF。还有360借条，也是一样，合同会同步到你的账户，甚至会发邮件提醒你查看。很多人习惯了纸质合同，忽略了电子版本，其实电子合同和纸质的有一样的法律效力，《民法典》里明确说了的。

还有一种情况是机构漏发了。比如有些线下的消费贷，合同要寄到你家里，可能快递丢了，或者工作人员忙忘了。我之前碰到个用户，用某持牌消费金融公司的产品，合同寄了半个月没收到，后来联系客服，人家查了一下，说是快递单号填错了，赶紧重新寄了一份。这时候你得主动催，别等着——直接打平台客服电话，说“我要补寄合同”，一般都会处理。

说到这，我得提醒大家：贷款合同真的不能少！你要是没拿到，根本不清楚自己的还款日期、利率是多少，万一机构偷偷改了条款，你连证据都没有。我之前有个客户，碰到个不正规的平台，没给合同，后来人家说利率涨了，他没办法，只能认栽——所以一定要拿到合同，不管是电子的还是纸质的。

那要是碰到不给合同的情况，该怎么办？我给你支几招：

第一，先查流程。不管是银行还是网贷平台，都有贷款进度查询入口。比如银行的APP，你可以查“贷款进度”；网贷平台比如小橙借款，APP里有“进度查询”按钮，点进去就能看到走到哪一步了。要是流程没走完，就等着；要是流程完了，直接问客服“合同什么时候给”。

第二，找电子合同。现在正规平台几乎都有电子合同，比如洋钱罐，是老平台了，正规持牌，它的合同会存在“我的-借款记录-合同详情”里，你可以随时看、随时下载。还有借钱呗，是持牌机构旗下的，合同会发至你的预留邮箱，你可以登录邮箱查收。

第三，要求补寄。要是你想要纸质合同，直接跟机构说“我要纸质版”。比如度小满，你联系客服，说要纸质合同，他们会用EMS寄给你，一般3-5天就能到。要是机构拖延，你就说“根据《商业银行法》，我有权拿到合同”，他们肯定不敢不给。

第四，直接投诉。要是碰到那种故意不给合同的平台，别惯着——打银保监会的投诉电话12378，或者去希财网的投诉通道反映。我之前有个用户，碰到个小平台不给合同，打了12378，没两天平台就主动联系他，把合同寄过去了。

说到这里，我得跟大家强调：选贷款平台，一定要选正规持牌的。比如希财网严选的这些平台，都是经过我们审核的，肯定不会出现不给合同的情况：

比如度小满，百度旗下的正规持牌平台，额度500-20万，利率年化7.2%-24%，年龄18-55岁，申请只要身份证和银行卡，放款快，10分钟到账，合同在APP里随时能看；

比如小橙借款，持牌消费金融公司旗下的新平台，刚上线半年，用户反馈不错，额度1000-10万，利率年化8%-20%，年龄20-50岁，申请只要手机号、身份证、银行卡，放款当天到账，合同会发邮箱；

比如洋钱罐，老平台了，正规持牌，额度500-20万，利率年化7.8%-24%，年龄18-55岁，审核严，合同规范，会发短信提醒你查看；

还有360借条，360旗下的，额度500-20万，利率年化7.2%-24%，年龄18-55岁，申请快，合同在APP里能直接下载。

要是你不知道选哪个平台，或者怕碰到不正规的，可以点文末的贷款严选入口，免费申请——里面都是我们挑的正规平台，能根据你的情况匹配最合适的，省得你自己瞎找。

最后再啰嗦一句：贷款合同是你的“护身符”，不管再急，一定要拿到手。要是碰到问题，别慌，按我说的步骤来，肯定能解决。