花呗利息高还是信用卡利息高？算完这3笔账你就明白

上周我朋友老张找我吐槽，说上个月买手机用了花呗分期，这月看信用卡账单也有分期，突然犯嘀咕——花呗利息高还是信用卡利息高啊？我当时拿着他的手机翻了翻账单，直接给他算笔明账，他看完直拍脑门，说之前压根没仔细算过。

就拿他买手机的1万块来说，花呗分12期，总费率是8.8%，也就是总共要还10880，每个月还906块多；而他信用卡的账单分期12期，费率是7.2%，总利息720，每个月还893块。这一看，12期下来，花呗比信用卡多还160块。我跟他说，其实分期费率是最直观的对比，但很多人忽略了不同还款方式的利息差异。

比如最低还款，老张之前常用信用卡最低还款，以为每个月还一点就行，没想到利息这么高。上个月他信用卡刷了1万，只还了最低1000，剩下的9000每天要付万分之五的利息，也就是4.5块一天，一个月就是135块，而且下个月这135块会滚进本金里再算利息，等于利滚利，年化下来能超过18%。花呗的最低还款也是万分之五每日，但其实和信用卡差不多，都是“看起来便宜，实则越拖越贵”的主儿。我遇到过不少用户，因为长期用最低还款，最后利息比本金还多，急得找我问怎么办。

再说取现，花呗现在能取现，但要收1%的手续费，比如取1万收100块，然后每天利息5块；信用卡取现更狠，手续费1%-2%不说，利息也是万分之五每日，而且从取出来那天就开始算，没有免息期。我之前有个用户急用钱取了5000，一个月下来手续费加利息花了快200，后来找我问有没有更划算的，我给他推荐了洋钱罐，额度够，利率年化才10%左右，比取现划算多了。

其实得分情况选。如果是买东西分期，短期3期的话，花呗和信用卡费率差不多，比如花呗3期费率2.5%，信用卡3期费率1.8%-2.4%，差不了几十块；但长期12期的话，信用卡普遍更便宜点。但要是急用钱需要现金，那无论是花呗还是信用卡的取现都不划算，不如找正规的网络小额贷。

说到正规小额贷，我最近帮用户试过几个不错的。洋钱罐是持牌的消费金融机构，额度从500到20万都有，利率年化7.2%-24%，年龄18-55岁就能申请，只要填个身份证、银行卡和手机号，审核快的话10分钟到账。360借条也不错，额度500-20万，利率年化7.2%-24%，年龄18-55岁，申请简单，大数据审核，很多用户反馈放款快。还有小橙借款，是新上线的正规产品，额度1000-10万，利率年化9%-24%，年龄20-50岁，需要提供工作证明，放款速度大概2小时内，适合有稳定工作的人。度小满就更不用说了，背靠百度，额度1000-20万，利率年化7.2%-24%，申请简单，审核快。

我跟老张说，其实不管是花呗还是信用卡，核心是得算清楚账，别被“分期轻松”的幌子蒙了。要是觉得对比起来麻烦，或者想找更适合自己的产品，直接点文末的贷款严选入口，都是希财网合作的正规持牌机构，额度、利率、条件都写得明明白白，免费申请，省得自己瞎琢磨。老张听了赶紧拿手机翻，说早知道这样，之前也不会白花那些利息。

其实我做贷款顾问这么久，最想跟用户说的就是——不管用什么产品，先算清楚利息，再看自己能不能负担。别因为一时方便，最后落得利息比本金还多的下场。正规产品虽然多，但得选对，像洋钱罐、360借条这些，至少利率透明，不会藏着掖着，用着也放心。