灵活还VS按期还怎么选？2个真实案例帮你省下5000冤枉钱

我是老陈，在贷款行业摸爬滚打了8年，见过太多人因为选错还款方式多花冤枉钱。上周有个粉丝私信我，说在有钱花申请了5万块，结果纠结到底选"灵活还"还是"按期还"，差点急得睡不着觉。今天我就用两个真实案例，手把手教你怎么选最划算，文末还整理了7个正规网贷平台的对比表格，着急用钱的朋友可以直接抄作业。

先说说我的老同学小张吧。去年他开奶茶店缺周转资金，选了有钱花的灵活还款，结果你猜怎么着？本来想着"随借随还"能省利息，结果半年下来反而多付了3000多块手续费。问题出在哪？灵活还款虽然不要提前还款违约金，但每次提款都要重新计算利息，他一个月借了还、还了借的操作了3次，最后利息反而比按期还高。

不过话说回来，灵活还款也不是完全没用。我有个做电商的客户小李，双十一前借了10万囤货，15天就回款还清，实际利息才花了800多块，比按期还省了将近一半。关键要看资金使用周期——如果你能在1个月内周转开，灵活还款就是神器；要是超过3个月，按期还的固定利率反而更划算。

这里教大家一个判断公式：资金使用天数×日利率＜按期还总利息÷借款天数？如果成立就选灵活还，反之选按期还。举个例子，借5万元，灵活还日息0.03%，按期还年化利率10.8%。假设用30天：灵活还利息=50000×0.03%×30=450元；按期还每月还本付息，首月利息就是50000×10.8%÷12=450元。看起来差不多？但要是用满6个月，灵活还的利息会像滚雪球一样越滚越大。

说到这，可能有人要问：现在这么多网贷平台，除了有钱花还有哪些靠谱的？根据我最近整理的资料，洋钱罐（入口：官网APP）的灵活还方案就很有意思，额度最高20万，22-55岁都能申请，最快5分钟到账。有个做民宿的客户上个月临时要交房租，在洋钱罐借了3万，7天还清只花了42块利息。不过要注意，这类产品信用分要求较高，建议征信良好的朋友优先考虑。

对于征信有点小瑕疵的朋友，可以看看新上线的天下分期（入口：希财贷款严选）。他们家的按期还款方案对大数据风控比较友好，额度5000-5万，年化利率15%-24%，虽然比大平台略高，但胜在审批速度快。上周有个粉丝信用卡有两次逾期记录，在其他平台都被拒了，结果在天下分期居然过了初审。不过切记要量力而行，别被高额度冲昏头脑。

说到这，不得不提个扎心的事实：很多人网贷被拒，根本不是因为征信差，而是申请姿势不对！比如同时申请多家平台、频繁查额度这些操作，都会让大数据风控把你标记为"高危用户"。有个客户上个月急用钱，同时点了5家平台的"测额度"按钮，结果1家都没批下来。后来我教他养了3个月征信，先在分期乐（入口：官网）申请小额按期还，按时还款3次后再去申请大额，结果顺利下了8万额度。

最后给大家划重点：

1. 短期周转（＜30天）选灵活还，中长期选按期还

2. 申请前先用"贷款计算器"算清总成本

3. 优先选择支持随借随还的正规平台，比如洋钱罐、度小满（入口：希财贷款严选）

4. 保持良好还款记录，下次贷款能省20%利息

说到这我真是感慨，现在网贷市场鱼龙混杂，上周还看到有人被"0利率"套路贷坑了。所以特别提醒各位，不管选哪种还款方式，一定要认准持牌机构。文末的贷款严选入口整理了10家正规平台信息，着急用钱的朋友可以自行比对。记住，好借好还，才能再借不难！