上班族必看：3分钟搞懂"每月只还利息"贷款，月供减少50%的秘密

上周帮表弟整理房贷合同时，他突然指着还款计划表问我："哥，这种每月只还几百块利息的贷款，是不是传说中的'永续债'啊？"我噗嗤笑出声，赶紧给他解释这叫"先息后本"还款法。说实话，我第一次接触这种贷款方式时也闹过笑话，当时还以为是银行搞错了账单呢。

先息后本还款法，官方名称叫做"等额利息"还款。简单来说就是每月只还利息，本金最后一次性结清。我有个在互联网公司做运营的朋友小王，去年创业时就是用的这种贷款。他当时在洋钱罐申请的20万额度，前11个月每月只还800多利息，第12个月连本带利还清。这种设计让他的奶茶店顺利度过了开业初期的现金流危机。

不过话说回来，这种看似轻松还款方式的背后藏着个"甜蜜陷阱"。去年有个做自媒体的姑娘找我咨询，她在某平台申请了10万先息后本贷款，前11个月每月还500多挺轻松，结果最后一个月要还10万本金时傻眼了。幸亏我教她用分期乐的账单分期功能，把大额本金拆成12期，才避免了逾期风险。

现在正规平台提供的先息后本贷款，其实都有配套的周转方案。比如360借条最近升级的"灵活还"服务，允许用户在还息期满后自主选择分期方案。更让我惊喜的是，新上线的天下分期APP，竟然支持"先息后本+随借随还"的混合模式，用多少天算多少天利息，这对短期周转的朋友简直是福音。

说到申请技巧，我发现有个细节90%的人都会忽略。去年帮客户申请小橙借款时，平台客服告诉我，虽然官方写着最高20万额度，但只要在申请时上传公积金缴纳记录，系统会自动触发"优质客群"通道。我有个客户照做后，额度直接从5万提到了15万，年利率还降了2个百分点。

不过要提醒大家，先息后本虽好，可别贪杯哦。根据中国银行业协会2023年Q1数据，使用这种还款方式的借款人，最后一个月违约率是普通等额本息的3倍。所以我现在给客户的建议都是：要么准备好周转资金，要么选择像度小满这种支持"先息后本+自动续期"的智能还款产品。

最近发现借钱呗上线了个创新功能，叫"压力测试模拟器"。输入你的收入情况，系统会自动计算不同还款方式下的风险指数。我试玩了下，当选择先息后本还款时，系统弹出了个醒目的提示："您最后一个月需要还款的金额相当于5.3倍月收入，建议开启风险储备金计划"。这种贴心的设计，让我这个老信贷人都忍不住点赞。

说到最后，给大家划个重点：先息后本最适合短期资金周转，比如装修垫款、备货压款等情况。如果是长期借款，建议优先考虑分期乐这类支持还款方式自由切换的平台。对了，最近发现个新平台叫"轻松周转"，专门针对自由职业者设计，只要提供半年以上的微信/支付宝流水就能申请，年化利率7.2%起，这个创新点倒是挺有意思的。