急需用钱必看！贷款方式有哪几种？一文看懂四种贷款类型选择技巧

前几天有个老同学突然找我，开口就问："我现在急需用笔钱周转，你说我是该拿房子抵押还是直接网上借钱？"这句话让我突然意识到，很多人对贷款方式的了解还停留在"要么押房押车，要么信用卡套现"的认知阶段。今天我就结合自己5年贷款顾问经验，给大家掰开了揉碎了讲讲贷款方式的四大门类，保准你看完就知道哪种最适合自己。

咱们先说说最传统的抵押贷款。去年帮客户王姐办过一单，她用市区60平的老房子抵押贷了150万，年利率才3.85%。这种贷款最大的好处就是额度高、利率低，特别适合需要大额资金的中小企业主。不过要提醒大家，现在银行对抵押物的评估越来越严，上个月有个客户拿商铺抵押，就因为产权不清晰被拒了。

第二类信用贷款这两年真是火得不行。根据央行最新报告，2023年信用贷款规模同比增长了23%。我最常被问的就是"征信有逾期还能贷吗？"其实现在不少平台都有弹性政策，像洋钱罐最近新推的"瑕疵客专案"，只要不是连三累六的严重逾期，都有机会获批。不过要注意，信用贷的额度通常在20万以内，适合短期周转。

说到担保贷款，很多人都存在误解。上周刚帮做餐饮的刘老板对接了天下分期的商户贷，他们家的联保模式挺有意思——三个老板互相担保就能贷到最高50万。这种贷款特别适合没有抵押物但有稳定客源的实体店主。不过要提醒各位，担保人要是失信了，您可得负连带责任。

最后重点说说网络小额贷。我知道很多人一听到网贷就皱眉头，其实现在持牌机构的利率都规范多了。像小橙借款这个新平台，新人首借年化利率能压到7.2%，比不少银行的信用贷还低。最近有个做自媒体的朋友通过借钱呗秒批了5万，从申请到到账只用了18分钟，这种效率传统银行真的比不了。

说到这不得不提个反常识的现象：很多人觉得网贷门槛低就随便申请，结果把征信查花了。上个月有个客户同时申请了6家平台，最后1家都没批下来。记住，不管申请哪个平台，一个月查询次数别超过3次。要是拿不准主意，可以先去希财网的贷款严选查查自己的适配方案。

给大家透露个行业秘密：其实贷款审批有个"三三法则"。一是收入要是月供的3倍，二是负债率别超30%，三是信用记录至少保持3年良好。掌握这三点，不管是申请度小满还是360借条，通过率都能提升60%以上。最近分期乐新上了个"预审批"功能，不查征信就能知道预估额度，特别适合想摸底的朋友。

说到这我想起去年经手的典型案例：客户李老师想贷20万装修，同时符合抵押贷和信用贷条件。我帮他做了个组合方案——用10万信用贷解决前期费用，剩下的10万用公积金信用贷，比纯抵押贷省了1.2万利息。所以说，贷款方式搭配使用才是王道。

最后唠叨句掏心窝的话：现在市面上正规平台真的不少，像新冒头的天下分期、小橙借款这些，虽然名气不大但资质齐全。大家申请前记得先上中国互联网金融协会官网查备案信息，千万别被那些"零利率""秒下款"的广告忽悠了。要是实在拿不准，文末的贷款严选入口有我整理的20家持牌机构名单，需要的朋友自取吧。