3分钟搞懂车贷等额本息和等额本金：教你选对省下3万利息

上周陪表弟去4S店看车，销售员拿着计算器啪啪按出两种还款方案，等额本息月供3800元，等额本金首月4700元。小伙子当场懵圈，抓着我的胳膊问："哥，这俩有啥区别啊？不是说等额本金更划算吗？"其实这个问题我3年前买第一台车时也栽过跟头，今天咱们就掰开揉碎聊透这两种还款方式，手把手教你选对方案，搞不好能省下一部苹果手机的钱。

先说个反常识的结论：等额本息和等额本金没有绝对的好坏，就像买衣服要看身材，选还款方式得看你的现金流。等额本息每月固定还款，适合收入稳定的上班族；等额本金前期压力大但总利息少，适合准备提前还款或者预期收入会增长的人。去年我邻居老王图省事选了等额本息，结果今年升职加薪后捶胸顿足——早知能提前还款，当初就该选等额本金。

咱们举个真实案例。假设贷款20万，年利率6%，分36期还。等额本息总利息19094元，等额本金总利息18000元，看着差1000块好像不多？但要是贷款金额翻倍到50万，5年下来利息差额能拉开3万块！这可不是小数，足够给爱车升级套真皮座椅。不过别急着做决定，关键要看你的还款能力。等额本金前6个月月供比等额本息高出30%，就像突然从健身房私教课转成职业运动员训练强度，很多人根本扛不住。

说到这里可能有朋友要问：要是中途想提前结清，哪种更划算？这里有个银行不会主动告诉你的秘密。等额本息前期还的利息多，如果前2年就提前还款，相当于白送银行不少利息；而等额本金因为每月都在减少本金，提前还款损失较小。不过现在很多银行已经取消提前还款违约金，建议大家签合同前务必确认这条。

说到贷款渠道，现在年轻人更倾向线上申请。上周帮同事在洋钱罐申请车贷，从填写资料到放款只用了3小时。这个平台最高能批20万，年化利率7.2%起，23-55周岁都能申请，特别适合急需用车的朋友。不过要注意，不同平台的审核标准差异很大。比如分期乐对芝麻分要求650以上，而新上线的天下分期最近放宽到620分，但利率会相应上浮0.5%。

最近发现个有趣现象：很多95后开始用组合策略。前半年用等额本金压降本金，后半年转等额本息缓解压力。这招确实聪明，但操作起来需要精确计算。有次凌晨两点接到读者电话，说用Excel表格算到第17期时发现误差，急得直薅头发。所以说啊，专业的事还是交给专业工具，像度小满的还款计算器能自动生成对比方案，还能模拟提前还款效果。

最后说点掏心窝的话。这些年见过太多人因为选错还款方式多花冤枉钱，有位单亲妈妈为了每月少还200块选等额本息，结果3年多付了7000利息，知道真相后在4S店哭成泪人。所以各位在做决定前，务必先理清三个问题：未来3年收入会不会增长？有没有可能提前还款？应急资金够不够覆盖3个月月供？

突然想起昨天在论坛看到的神操作：有老哥同时申请了两种还款方案，用等额本金省下的利息投资理财，5年下来净赚2万块。这故事听得我直拍大腿——会省钱不如会钱生钱啊！不过投资有风险，普通人还是稳扎稳打更靠谱。