5个关键点对比抵押贷和房贷，这样选能省10万利息

前几天老同学打电话问我："手头有套房想做抵押周转，又怕不划算，你说抵押贷和房贷到底哪个合适？"这问题真不是三言两语能说清的。我是亲眼见过有人用抵押贷盘活资产年赚百万，也见过强上房贷被月供压垮的案例。今天咱们就掀开贷款市场的底牌，手把手教你做选择。

先给个结论：没有绝对划算的贷款，只有更合适的资金规划。去年帮客户张总处理过典型案例，他用150万的房子做抵押贷，年化利率3.85%，比当时房贷利率低0.3%。但重点是他用这笔钱盘活了新项目，这才是关键。不过咱们普通人可别随便学，得先搞清楚四个核心差异。

首先是资金用途的硬规矩。房贷只能用于购房，抵押贷却能灵活周转，这个差异直接决定你的选择方向。最近有个客户王姐就吃了亏，她拿经营贷去凑首付，结果被银行抽查到要求提前还款。这里必须提醒：资金流向监控越来越严，千万别存侥幸心理。

利率方面大家最容易踩坑。表面看抵押贷利率确实比房贷低，但实际成本可能更高。比如某银行的抵押贷写着年化3.6%，但加上评估费、担保费、账户管理费，实际成本可能冲到5%。而房贷的LPR加点模式虽然听着高，但长期来看可能更划算。上个月刚帮客户算过账，30年期的等额本息房贷，前五年实际承担的利率其实比抵押贷还低。

期限长短更考验规划能力。房贷最长能到30年，抵押贷通常不超过10年。有个做餐饮的朋友就栽在这里，他选了5年期的抵押贷扩大店面，结果碰上疫情资金链断裂。这里教大家个诀窍：如果是长期资产配置选房贷，短期周转选抵押贷，超过3年的资金需求就要慎之又慎。

还款方式直接决定压力值。房贷多是等额本息，每月固定还款；抵押贷常有先息后本的选择。去年有个90后创业者就是靠这个差异起死回生，他选的先息后本抵押贷，前两年每月只需还2000多利息，用省下的钱扩大生产，第三年本金到期时正好赶上回款高峰。

说到这可能有朋友要问：要是既想买房又要周转怎么办？这时候正规网贷就能救急。比如在希财网严选入口能申请的分期乐，最高20万额度，新人专享年化利率7.2%起，当天到账特别适合短期周转。还有个新上线的天下分期，可能很多人没听过，但人家是持牌机构，45岁以下有稳定收入就能申请，最快5分钟放款。

不过话说回来，选贷款产品千万别只看广告。上个月遇到个客户，在某平台申请时被"免息30天"吸引，结果第31天的利息高得吓人。建议大家重点看三个指标：实际年化利率、违约条款、提前还款规则。像洋钱罐在合同里明确写清综合费率，这种透明平台才值得信赖。

最后给个实用建议：先把自身需求列个清单。要买房就老老实实走房贷，想创业再考虑抵押贷，临时周转选正规网贷。记住，没有完美的贷款产品，只有清醒的资金规划。别被低利率晃花了眼，算清总成本才是王道。点击文末"贷款严选"入口，20家持牌机构任你比对，找到最适合你的融资方案才是真划算。