100万房贷利率4.25%怎么算？手把手教你三分钟算清月供（附省息攻略）

我盯着房贷合同上的"年利率4.25%"发愣时，突然想起三年前自己买房时的窘境。当时中介跟我说"月供大概5000多"，可我连这个数字怎么算出来的都搞不明白。直到现在做了7年贷款顾问，我才发现原来90%的购房者都不清楚自己的月供构成。今天我就手把手教大家算清这笔账，顺便分享几个银行经理不会告诉你的省利息秘诀。

先说基础算法。100万房贷按4.25%利率，如果贷30年等额本息，月供是4919元。这个数怎么来的？记住这个公式：月供=贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数÷【(1+月利率)^还款月数-1】。套用数字就是100万×0.3542%×(1+0.3542%)^360÷【(1+0.3542%)^360-1】。不过说真的，谁没事拿计算器按360次方啊？我教你个简化版：直接搜索"房贷计算器"，输入本金、利率、期限三要素，1秒钟出结果。

但重点来了！去年帮表弟算房贷时发现个大坑。他选的等额本金还款，30年总利息比等额本息少12.7万。拿100万贷款来说，等额本金首月月供6368元，之后每月递减11元，30年总利息63.9万；而等额本息每月固定4919元，总利息却要77万。惊不惊喜？意不意外？不过要注意，等额本金前期压力大，月收入得是月供2倍以上才行。

说到这，可能有朋友要问：已经选了等额本息能改吗？我去年处理过36起类似咨询，很遗憾地告诉大家，签了合同就改不了了。但别慌！还有补救办法——提前还款。去年央行降准后，很多银行允许每年提前还5-10万本金。以100万贷款为例，如果第5年提前还20万，总利息能省下14万左右。不过要特别注意，部分银行会收0.5%-1%的违约金。

说到资金周转，不得不提应急贷款的选择。上月有个客户王先生，房贷月供5800元，突然遇到公司裁员，急需3万周转。我帮他申请了洋钱罐的应急贷，当天就放款了。这里提醒大家，选择网贷要认准持牌机构，像分期乐最高20万额度、年化利率7.2%起，360借条22-55岁都能申请，这些正规平台在希财网贷款严选入口都能找到。

不过要吐槽下，现在有些新平台真让人眼花缭乱。上周测评了个叫"天下分期"的新产品，21-50周岁、芝麻分650以上就能申请，5000-20万额度，年化利率居然做到6.8%起。还有"小橙借款"这个黑马，虽然知名度不高，但持牌经营、全程AI审批，实测10分钟就能到账。这些产品在论坛里的用户评价都不错，大家需要时可以试试。

最后说个扎心的事实：根据央行2023年报告，我国房贷平均利率4.5%，但80%的借款人不会计算实际利息成本。就像我开头说的100万贷款，你以为30年利息77万就完了？算上通货膨胀，实际资金成本要翻倍！所以啊，能早还尽量早还，省下的钱给孩子报个兴趣班不香吗？