3张图看懂等额本金和等额本息区别 选错多花8万冤枉钱的真相

第一次申请贷款时，我盯着手机屏幕上的“等额本金”和“等额本息”两个选项，手心直冒汗——这俩名字听起来像双胞胎，但选错一个可能要多还十几万利息。今天我就用自己踩过的坑，带大家3分钟看懂它们的区别，顺便聊聊怎么选才能省下真金白银。

# 一、两张图拆穿“双胞胎”的真面目

（这里用文字还原对比图）

假设你贷款50万，分20年还，利率5%：

- 等额本息：每月固定还3298元，总利息29.1万

- 等额本金：首月还4125元，每月递减8.5元，总利息24.8万

看出门道没？等额本息总利息高，但月供压力小；等额本金前期多掏钱，但能省4.3万利息。去年我邻居老王急着买房，选了等额本息，结果今年升职加薪后直拍大腿：“早知能提前还款，当初就该选本金！”

# 二、三种人千万别碰等额本金

1. 月收入低于1.5万的上班族：前两年月供差1000块，可能让你顿顿泡面

2. 打算5年内换房的人：等额本金前5年还的本金占比更高，提前卖房反而吃亏

3. 自由职业者：收入波动大的时候，月供递减的“蚊子腿”优惠根本抵不上断供风险

不过话说回来，你要是年过35岁、年薪30万+，或者家里有矿能提前还款，等额本金绝对是宝藏选项。我表姐在互联网大厂当总监，去年用这招硬是省出个爱马仕铂金包。

# 三、银行不会说的选贷秘籍

1. 看准“利率浮动条款”：有些银行允许等额本息转等额本金，但要收0.5%手续费

2. 活用提前还款：等额本息贷款满3年后，每年提前还5万，总利息能砍掉1/3

3. 玩转组合贷：前5年用等额本息过渡，后15年转等额本金，比死磕一种方式多省2.8万

记得去年帮客户张哥做方案时，他原本铁了心要选等额本金。结果一算账，他做餐饮的现金流根本扛不住前三年月供，最后改成组合贷，现在分店都开到第三家了。

# 四、急需用钱时的避坑指南

要是你现在急着周转，正规网贷其实比拆东墙补西墙强。比如：

1. 分期乐（微信搜“分期乐借钱”）：22-50岁都能申请，最高20万额度，实测10分钟到账

2. 小橙借款（应用商店下载）：新人首期利率打7折，征信花也有机会下款

3. 借钱呗（官网申请）：按日计息0.03%起，随借随还不查大数据

不过千万擦亮眼！上个月有个粉丝图快钱借了不正规平台，结果被砍头息坑掉半年工资。需要急用钱的话，建议直接点文末【正规贷款入口】，我们团队把年化超36%的高利贷都筛掉了。

# 五、说点掏心窝的话

在这个遍地信用贷的时代，我见过太多人因为不懂还款方式吃闷亏。其实选贷款就像谈恋爱，没有最好的，只有最合适的。前两天还有个90后小姑娘哭着说月供压得喘不过气，我一看她选的等额本金，月工资才8000就敢月供5000，这不是给自己上刑吗？

最后送大家句话：别被所谓的“总利息”迷了眼，月供占收入40%是条生死线。要是拿不准主意，宁可先选等额本息保平安，等有钱了再提前还，也好过被月供逼到跳脚。