日常买保险的过程中，不少消费者总有这种困惑，一边是价格低保额很高的消费险；另一边是交费比较高，但是平平安安以后还可以退钱的储蓄险，尤其是在投保重疾险、意外险、寿险时会经常遇到，除了价格上的区别，两种类型产品又有哪些其他不同呢？日常遇到两种险种，怎样去选择才是有利的呢？
本期话题分析：
1、消费险和储蓄型保险的常见形态
2、消费险和储蓄险的四大区别
3、两种险种在投保过程中如何选择？
一、消费险和储蓄型保险的常见形态
消费险，顾名思义就是平平安安不退钱，跟车险一样，不管交多少，没有发生风险不退钱；储蓄险，就是有风险赔钱，没有发生风险还可以退钱，具有保障和补充养老的双重功能。
消费险和储蓄型险种的常见形态包括：
注意：终身消费险严格意义上说并不算消费险，终身消费重疾险或终身医疗险（新险种），虽然平平安安身故不赔钱，但是有现金价值，完全可以退保拿钱，具有储蓄特点。
二、消费险和储蓄险的四大区别分析
两种类型产品在不同维度上，主要有以下区别：
区别一：产品定价费率依据不同
消费型保险，尤其是交一年保一年的保险，依据的是自然费率，交费价格随着年龄增长而变动，一般年龄越大，健康状况不似以往，价格会逐年增加或按年龄段增加。比如一年期重疾险，0岁投保30万，只要120元，1岁时130元一年。
储蓄型保险，依据的是均衡费率，保险公司预计各年龄段风险，平衡保费以后给出一个均值，每年交费价格相同，不会变动，比如重疾险，交20年保终身，每年交费6000，价格不会变化。
注意：一年期的产品当前交费便宜，但是如果把每年交费金额相加，累计交费金额并不低，同储蓄型相比，甚至累计交费要更高。
区别二：产品主要优点不同
消费险的共同优点：（包括意外险，重疾险或定期寿险）
1、交费价格便宜，低保费可以买到更高保额；
2、特别适合用于加保。买储蓄险交费贵，买的保额不高，但是买一定的储蓄险+一定的消费险，大幅提高保额，保证人生高风险阶段，拥有高额保障。
3、赋予低收入人群解决当前风险的能力。对于经常在外为家操劳，甚至背负很高债务的人来说，买不起储蓄型保险，或者买储蓄型产品保额太低，出险解决不了问题，缴费能力不足是一个无法回避的现实问题，消费险至少可以应付当前风险。
4、险种转换灵活。由于交费金额低，如果出现新产品，可以转投新产品，储蓄型交费高，不可能轻易退保或加保产品。
储蓄型产品的主要优点：
1、保障期限长，不用担心保障中断。返本意外险，终身重疾险或终身寿险，短时间内不用担心保障中断问题。
2、符合居民消费心理。很多居民很看重本金问题，在保险意识不是非常强的情况下，如果平平安安，一分钱拿不回来，很多老百姓接受不了，储蓄型保险可以有效化解消费者疑虑。
3、综合保障全面。对于绝大多数保险公司来说，像重疾险等主打产品都是储蓄型，轻重疾保障很全面，比较省心，没有那么多细节去担心。
区别三：产品主要担忧不同
消费险的主要缺点：
1、续保问题。短期意外险，医疗险，重疾险，容易停售或变换投保条件，尤其是重疾险和医疗险，如果已经有病史，因为停售或到期无法续保，严重影响权益。
2、保障期限过短。一年期或是定期消费险，都存在一种可能，保障期内平平安安，但是期满以后发生风险。
3、消费心理。消费险如果没有发生风险不退钱，这对不少消费者来说无法接受。
储蓄险的主要缺点:
交费比较高，同样保费下像重疾险买的保额比较低，如果短期内出险，杠杆比例不高，会觉得比较亏。
从具体细节，简单总结来看，日常人们关注点集中在：
区别四：两种类型产品价格变化规律
日常人们对消费险和储蓄险的搭配主要集中在重疾险，这里着重分析一下重疾险：
1、定期重疾险和终身重疾险对比：
如果很年轻，终身重疾险和定期消费险价格差别不大，但是随着年龄增大，价格差距越来越大，如果年纪很小，实际上买终身重疾险明显更有利。
2、一年期消费型重疾险和终身重疾险对比：
一年期产品当年便宜，50岁前每年只需几百元，但是后期交费金额每年五六千，但是长期交费金额很高，年轻的时候性价比高。
三、两类险种投保过程中如何选择？
消费险和储蓄险主要区别集中在保障期限和交费价格，对于不同人来说，可以考虑：
第一种情况：如果交费比较强，又不想去折腾，可以考虑买一定的终身重疾险，搭配全面的医疗险，加上定期重疾险或一年期消费险提高保额，综合保障全面，交费不会太高，但是高风险时期保额很高。
第二种情况：如果交费能力不强，优先买好医疗险，保障大病小病治疗费用都能报销，续保可靠，第一年发生理赔，第二年还能续保，加上一定的消费重疾险，保障期限短没关系，至少当前有一定的重疾保障。
第三种情况：如果交费能力比较强，且本人投资能力非常强，可以考虑定期重疾险，保至70岁，保证人生高风险阶段有保障，每年省下来的钱用于投资。
具体思路是：
表格中是一个示例，展示的是投保的思路，现实中采用这种投保策略，一般年交保费比较高，买的保额比较高，每年节省的钱能够真正用于投资，比如基金定投；而且能够保证一定的收益率。对于绝大多数老百姓来说，还是拿收入一小部分专门做保障，转移风险，专款专用，不会在保障预算中，在挤出保费去投资。
