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万能险交满10年以后咋办？介绍几种合理的处理方法 万能险，就是既有一定保障又有一定收益的保险，一种是趸交的万能险，作为纯理财产品；另一种就是既有收益兼顾一定保障的产品，比如平安智盈人生、 智胜人生、智悦人生、智能星、世纪赢家、世纪天骄、阳光人寿金娃娃等。 后面一种万能险大多都是要求交10年及以上，那么万能险交十年以后咋办？ 1、 退保 少儿万能险，保额不超过20万，按照4.5%万能利率，都是第9-10年回本，交十年退保无论是，但是买一个保险是为了缴满费退保？这种退保没有任何意义。 成人万能险，年交五千或六千，主险和附加重疾保额不超过15万，按照4.5%万能利率，第13年回本，第十年回本肯定会有少许经济损失。 如果是世纪赢家或世纪天骄高端万能险，年交12000元，第五年末回本。 2、 继续交费 少儿万能险缴满10万，可以保终身，到了四五十岁不仅不会失效，账户价值至少有三四十万以上，交了10年，有闲钱就存一笔，不想存就不存。 成人万能险如果是30岁以上投保，年交保费6000元，保额超过18万，需要继续交费，至少继续交5年，累计交15年，这样才可以保终身，不然有失效风险。 如果是40岁以上投保，那么就要考虑交20年。 3、 不缴费部分领取 如果万能险已经缴满10年，尤其是少儿万能，等到孩子上学需要紧急用钱，可以办理部分领取，从账户里面进行领取，领取以后账户价值等额减少，领取以后对保障不影响，但是影响万能账户复利增值，不到紧急资金需求，不领取最好。 领取方法：以平安保险为例： 1、 保险业务员代办，准备身份证、银行卡复印件即可，或者自己去网点亲自办。 2、 有高级权限，可以在平安一账通，在客户服务类—资料理财类-选择万能账户部分领取，输入领取金额，接个验证码就可以，整个过程需要2分钟。 3、 也可以在平安金管家——保单服务——领/交钱——部分领取——选择需要领取的保单，填写相关信息，系统自动转账。 关于万能险，注意三点： 1、 少儿万能险重疾保额选择12万和20万，扣的保障成本差别极小，完全可以将保额调到20万； 2、 成人万能险需要调保额，但账户价值大于保额时，可以将保额调至1万，发生事故赔保额和账户价值取大者，留着保额每年扣除保障成本，降低保额以后每年扣得成本基本可以忽略，有利于账户保值增值；另外如果是 高龄投保，到了60多岁觉得不需要高额保障，也可以考虑调低保额。 3、 正常的万能险是什么样子的？ 如果买的万能险是下面的计划书，基本就是买对了： 这种计划书的好处是： 1、 大病小病或意外住院费用都能报销，无论是住院花费1万还是100万，可以全额报销，第二年还能续保，账户收益不受影响。 2、 发生大病可以直接给付18万，用于住院不能上班期间家庭开支，用于偿还房贷车贷等都可以，成人万能赔付后账户价值等比例减少，少儿万能赔付重疾不影响账户价值，不影响收益。 3、 疾病身故赔20万，意外身故赔25-30万或账户价值取大者，合同终止。 4、 平平安安没有发生重疾，如果是年轻时投保，那么到了70岁有几十万的账户价值可以一次性退保或每月领取补充养老金，万能型重疾险相对储蓄型或返还型重疾险而言，储蓄性要高得多。 5、 如果觉得重疾保额不高，可以买个单独的重疾险加保。 阅读全文
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2024-06-18
商业养老保险最大的弊端是什么？答案：容易忽略4点 商业养老保险，其实就是保险理财产品，可以用于养老补充，具体可以选年金险、增额终身寿险或商业养老年金保险，有人问商业养老保险最大的弊端是什么？ 结合日常居民反馈的情况，商业养老保险最大的弊端就是人们容易忽略这四点： 1、选错了交费期 无论选择哪种类型的保险理财产品，很多人选择的10年交费或15年交费，选择10年交费，正常投保都是第10年回本，前面十年一毛钱没有赚，前十年退保会有损失； 选择15年交费，一般第14年或16年回本，将近十几年时间一毛钱没有的赚，很多人买了以后陷入深深的焦虑。继续持有心有不甘，退保又会有经济损失。 2、没有明确产品用途 保险理财产品只有三种用途：教育补充、自己养老或身故赔给家人做财富传承。 很多人投保以后将其看做日常零用，刚投保就想着要取钱，直接影响产品增值，说明有的保险用户投保前没有合理规划保费支出，没有留足日常家庭开支的钱，用于购买商业养老保险的支出不合理。 买保险理财不轻易动用，需要明确就是未来养老使用的。 3、选错投保方式 年金险，主险交费金额尽可能少，更多的钱用来追加万能账户投保。 计划一：选择年交10万，交5年，总共交50万； 计划二：选择年交5万，交5年，第一年万能账户追加5万，第二年万能账户追加5万，第三年第四年第五年也是追加5万，同样总共交50万。 选择计划二的投保方式，回本更快，长期收益更高，更多的进入万能账户复利增值，资金灵活度也更高。 4、不知道怎么看一款产品好坏 很多消费者喜欢看每年返还多少，有的还去算一算IRR内部收益率，这些都是数字游戏，忘了日常判断收益最简单的思路： 忽略两个最根本的问题：这个保险什么时候回本（退保无损失），到了60岁退保大概可以拿到多少钱。 理财保险退保拿回多少钱就是生存总利益，就是前期没有领取的情况下，一次性退保可以拿回来的钱，就是现金价值+未领的分红和生存金，可以非常直观看到真正受益水平。 看看一份采取科学方法投保的年金险受益情况： 30岁投保，同一款产品，选择正常投保和选择追加万能账户投保，受益不同： 1、正常投保： 三年交费，第五年回本，60岁生存总利益305618元，折合单利每年６．９％ 2、选择追加万能账户投保 三年交费，第四年回本，６０岁生存总利益：３２９９９４元 ，折合单利每年７．６６％ 比如年交１万，交１０年，生存总利益要高得多。 商业养老保险选择产品并不能，选择趸交或三年交费，追加万能账户投保，万能账户实际利率比较高就可以。 关于商业养老保险的最大弊端就写到这里，有疑问可以留言啊。 阅读全文
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2024-06-18
商业养老保险收益大概多少？以40岁交10万为例计算 很多人在持有居民养老或职工养老以后，觉得按照目前缴费基数交下去，每个月退休待遇与预期还是有差距，加上延迟退休，不少人还是想要买个商业养老保险作为补充。 社保养老每个月领1000元，商业养老每个月领1000元，不就每个月有2000元，另外商业养老可以50岁、55岁或60岁开始领，领取时间灵活，能够满足不同人群需求。 本期话题，就以40岁男性投保，总共投入10万，参保商业保险理财产品，用于养老补充，看看大概收益水平。 1、商业养老怎么交划算 2、三年交10万预期收益计算 3、日常投保值得注意的点 01 商业养老保险怎么交划算？ 险种选择：选择年金险，附加万能账户，年金险第五年开始返还生存金，返还的钱先不领取，全部进入万能账户复利计息，等到退休时再从账户里面每月领钱。 缴费年限：选择三年交费，缴费年限，现金价值越高，回本越快，长期收益更高，理论上一次性交更有利。 投保方式：选择追加万能账户方式投保，也是当前最有利的一种方式，主险年交2万，交3年，总共交6万，万能账户第一年存入2万，第二年存入2万。三年时间总共投入10万元。 02 三年交10万预期收益 示例：40岁男性，投保某公司年金险，附加万能账户，三年总共交10万，该公司过去附加万能账户实际年复利4.9%-5%，考虑到未来几十年是否保持该利率无法预计，按照保守的4.5%万能利率来预期： 通过图表看到： 1、三年交费，第四年回本 2、第十年时，账户价值达到136708元 3、第二十年时，被保人刚好60岁，此时账户价值200304元，20年间，从10万，变成20万，折合单利每年5.015% 60岁开始每年从账户里面领12000元，也就是每个月1000元，账户里面剩余的钱不动，继续增值。 到了80岁，20年总共领了24万，此时账户价值还剩106619元，可以一次性全部领出来，或者还是继续按月领取。 三、日常投保值得注意的点 这里面有几个点需要特别留意： 1、40岁如果选择增额终身寿险或养老年金保险，无论如何是不可能达到上述收益； 2、选择年金险，选择年交1万，交10万，不追加万能账户，采用5年交费或10年交费，预期收益也达不到。 3、上述投保方式是年金险的最优投保方式。另外影响收益的变量就是万能账户实际利率，如果保险公司净利润和保费收入都比较稳健，那么拿到上述利益概率更高，甚至拿的更多。 关于商业养老保险收益大概多少就写到这里。 阅读全文
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2024-06-18
一般年金险、普通年金险和高端年金险收益差别，一文读懂 要说保险理财产品哪种比较火？答案无疑就是年金险，尤其是在股票、基金波动比较大的情况下，年金险附加万能账户实际利率仍然比较稳定，保持4.5-5%的年复利。 年金险由主险年金险和附加万能账户组成，不同产品差异比较大，消费者在选择时尤其要注意，根据收益高低，分为一般年金险、普通年金险和高端年金险。 01 一般年金险 这类年金险通常提供趸交、3、5、10、15、20年缴费年限，一般提供10-20年交费的理财保险，收益普通不高。 举个例子：以某产品为例，年交12000元，交10年，总共交费12万，30岁开始投保，按照附加万能账户4.5%来预计： 1、回本时间：10年交费，第15年回本 2、收益特点：第28年翻一番，也就是58岁时如果退保拿到24万左右，长期收益也不是很高。 现实中这种长期交费的一般年金险，附加万能账户利率波动比较大，实际利率4%左右，每隔几个月变动一次。 02 普通年金险 这类产品一般不会有15年或20年交费选项，最长交费期限就是10年，一般消费者都是选择3年或5年交费。 30岁，年交2万，交5年，总共交费10万，按照附加万能账户4.5%利率，看看预期收益： 回本时间：五年交费第五年回本；如果三年交费，也是第五年回本。 收益特点：按照4.5%万能利率，收益普遍在第23-24年翻一番，53岁退保拿到20万，附加万能账户实际利率也有4.5%左右。 03 高端年金险 这类产品在大型保险公司中比较常见，每年11月-12月销售，有销售时间限制，过了这段时间下架，其典型特点：只提供趸交、三年和五年交费期限； 这类产品正常投保，按照4.5%万能账户利率，第20-21年翻一番； 如果选择追加万能账户投保，第19-20年就能翻一番； 看下面示例： 回本特征：三年交费，追加万能账户，第四年就已经回本，19年翻一番，长期收益高 附加万能账户是保险公司主打的理财账户，长期实际利率很稳定，都保持5%左右，实际收益肯定要比4.5%利率预计的要高。波动很小，保持在4.8-5.3%之间。 到60岁，按照4.5%万能利率，生存总利益329994元，折合单利每年7.66% 到70岁，按照4.5%万能利率，生存总利益512471元，折合单利每年10.3% 阅读全文
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2024-06-18
45岁投保：选灵活就业养老保险还是商业养老保险？一文读懂 一直以来灵活就业养老和商业养老究竟怎么选，是困扰不少居民的话题，灵活就业养老就是城镇职工养老保险，以个人身份参保，缴费比例20%，缴费基数有七个档次可选，男性60岁，女性55岁，缴满15年可以退休；商业养老保险可以自己选50、55、60岁任意年龄退休。 如果现在45岁，你会选灵活就业养老还是选商业养老呢？这个问题的关键就是缴费金额和领取待遇的差别，算清了利益，就不难判断。 一、灵活就业人员养老保险 个人选择缴费基数，是本省在岗职工平均工资的60%-300%，就是缴费基数的上限和下限，每个省平均工资不同，缴费基数有差异，但是绝大部分人都是选择的最低缴费基数，原因在于缴费比例高，缴费压力比较大，缴费基数每年会上涨。 假设当地在岗平均工资7000元，那么最低缴费基数就是7000×60%=4200元 个人每个月交4200×20%=840元，一年交10080元，15年交151200元，这是没有考虑缴费基数上涨的情况，实际缴费金额可能要16-17万。 可以算一下交15年60岁的退休待遇： 基础养老金：（7000+7000×缴费指数0.6）÷2×15年×1%=840元 个人账户养老金：（4200×8%×12月×15年）÷计发月数139=435元 60岁退休金840+435=1275元，一年就是15301元，10年左右领回本 到80岁时，至少可以领到306000元，考虑养老金增长，一年增加1200元（每年增加100元/月），20年增加24000元，到了80岁，总共330000元 二、商业养老保险 1、选择商业养老年金保险 年交3万，交5年，总共也是交15万，那么60岁开始每月领取13449元，领取金额写入合同，不会多一分钱，也不会少一分钱，不受保险公司经营影响，安全性很高 一年领取13449元，到了80岁总共领取282429元，现金价值还有74244元； 可以继续领终身，也可以领到80岁，已经领回去28万，退保的话还能退74244元，80岁生存总利益356673元 选择商业年金保险，活到80岁左右，商业养老年金收益稍高一丢丢，如果健康长寿，那么到了85岁甚至90岁，灵活就业养老肯定更划算。 2、选择年金险 年金险附加万能账户，年金返还的钱进入万能账户复利计息，后续60岁开始每年领取万能账户作为养老金使用。 选择45岁投保，年金险年金2万，交5年，总共10万，附加万能账户第一年追加2万，第二年追加2万，第三年追加1万；总共缴费15万 按照万能账户4.5%利率，第五年回本，第五年如果如果退保没有经济损失； 到了60岁，也就是15年时，账户价值达到228420元 选择每年固定从账户里面领出15000元，剩余的钱继续在账户里面复利增值 到80岁时，已经领走30万，账户价值还剩80312元，生存总利益38万。 通过对比发现： 45岁开始交养老保险： 1、如果预期寿命低于80岁，那么商业养老肯定更划算； 2、商业养老保险里面选择年金险，追加万能账户方式投保，选择三年或五年缴费，收益相对更高； 3、商业养老保险如果选择年交1万，交15年的方式，那么收益会下降很多，肯定不合适，商业养老年金保险，年交1万，交15年，60岁每年领取11000-12000左右，肯定不如灵活就业养老。 4、灵活就业养老保险，缴费比例20%，只有8%进入个人账户，身故可退还；12%进入统筹账户，身故不退换，60岁退休前身故或者70岁前身故，一般会有亏损。 5、有一点需要留意：职工养老保险未来五年提高最低缴费年限，最低肯定不止交15年，另外还有延迟退休，未来5年男性退休年龄肯定不是60岁。 阅读全文
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2024-06-18
养老钱存银行定期还是买保险理财？ 随着商业保险的普及，保险产品开始越来越多地进入居民的视野，不少人选择买保险理财作为养老储备，相对于居民喜欢的银行储蓄而言，人们不禁好奇，养老钱存银行定期还是买保险理财，究竟哪个更划算呢？ 就安全性而言，保险公司和银行都受到银保监会的监管，整体上安全性都很高，银行破产和保险公司倒闭都是低概率事件。 当然银行要是破产，根据存款保险制度，储户最多赔50万；保险公司倒闭，保单由新接管的保险公司继续承担责任，本金基本不影响，倒闭影响分红和万能账户实际利率。 接下来最核心的就有10万块钱，养老存银行定期还是买保险理财，究竟哪个划算呢？ 1、10万存银行定期可以拿到多少钱？ 首先看看各大银行的五年期定期存款利率： 工商银行五年期定期利率2.75%，农业银行2.75%，南京银行3.3%，一般不超过3%，就以3%单利计算。 如图所示： 10万存银行，一年利息3000元，五年就是15000元，五年到期以后继续存，将利息计入本金，下一个五年本金就是115000元，以此类推，每个五年到期将利息计入下一个五年的本金。 如果一直不领取，那么到了60岁可以拿到231035元 2、10万买年金险收益多少？ 保险理财产品有年金险、增额终身寿险和商业养老年金保险，这里以常见的年金险为例，附件有万能账户，年金险第五年开始每年返还生存金，假设返还的生存金不领取，全部进入万能账户复利计息： 万能账户有保底利率1.75-3%，各家公司主打产品实际利率达到4.8%-5%，以4.5%来计算，不算扩大收益，也不是低估收益，属于比较中肯的利率预估： 看下利益演示： 30岁，一次性交10万，看看不同年龄的收益情况： 一次性交第五年才回本，第十年时生存总利益134508元 到60岁，也就是第30年，生存总利益322220元 通过对比可以非常清晰地看到两类产品的特点： 1、银行没有什么回本问题，第一年就有收益；保险理财趸交，前五年是没有收益的，前五年退保必定有损失； 2、第9-10年是收益分水岭。年金险第十年生存总利益134508元，银行储蓄第十年132250元，持有时间大于10年选年金险；持有时间低于10年， 选择银行定期存款。如果60岁退休，目前年龄低于50岁，选年金险；要是已经50多岁，可能存定期更合适，或者选商业养老年金险，交3年，60岁开始逐月领取，领终身。 3、银行定期存款，比较注重短期资金灵活性，比较年轻的话，长期存款明显不划算；年金险一旦持有超过20年或30年，复利效应明显，可以保值增值，30岁投保到了60岁生存总利益322220元，折合单利就是每年7.4% 4、长远来说，年金险适合作为养老和财富传承使用，用于自己养老或身故留给后人，可以抵御通货膨胀。银行储蓄偏向需要短期使用，对资金流动性有一定偏好的人。 阅读全文
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2024-06-18
2022年养老保险有哪些种类？投保哪种更合算 对于想买养老保险的人而言，首先想到的就是养老保险有哪些种类，分别交多少钱、领多少钱，日常怎么交费，对领取有什么要求等等。 本期话题就罗列当前所有类型的养老保险，并对产品交费及收益特点逐一分析： 01 一 城乡居民养老保险 参保要求：有当地户口或居住证 退休年龄：男女统一60岁 交费年限：累计不低于15年，到了60岁没缴满的可以一次性补缴 交多少钱：年交300、400、500、600、700、800、900、1000、2000、3000、4000、5000、6000元。有的城市最高交3000元，也有最高交9000元，交得越高政府补贴越高，补缴无补贴。 退休待遇：由基础养老金和个人账户养老金组成，基础养老金每个市都不一样，当地市人社局每年规定基础养老金金额。 比如个人选择年交3000元，当地基础养老金300元，政府交费补贴160元，那么交15年，60岁退休待遇： 基础养老金300+个人账户养老金（个人交3000+补贴160）×15年÷计发月数139=641元/月 身故待遇：个人账户里面的钱没有领完的可以继承，丧葬费通常是13个月基础养老金（各市不同，一般两三千元） 02 二 城镇职工养老保险 在职职工或个人以灵活就业身份，都可以缴纳。 退休年龄：男性都是60岁；女职工50岁，女干部55岁，灵活就业女性55岁，连续工作满20年的公务员，提前五年退休；未来有延迟退休； 交费年限：累计不低于15年，未来提高最低交费年限，一般人不允许一次性补缴。 交多少钱：灵活就业交费比例是缴费基数20%；在职人员缴费基数为8%；必须选择交费基数4000元，灵活就业人员一个月扣800元；在职人员一个月扣320元； 交费基数是当地在岗平均工资60%-300%之间。 退休待遇：比如个人选择3800最低交费基数，当地在岗平均工资6333元，个人交15年，60岁退休待遇： 基础养老金：（6333+6333×缴费指数0.6）÷2×缴费年限15×1%=760元 个人账户养老金：（3800×8%×12月×15年）÷计发月数139=394元 60岁退休金大概是：1154元/月 身故待遇：退还个人账户养老金余额，另外有丧葬费和抚恤费，丧葬费是2个月当地城镇居民月人均可支配收入，有七八千以上；抚恤金跟交费年限有关，具体见下表： 03 三 商业年金保险 一般由主险年金险和附加万能账户组成，主险保障期限不一，附加万能账户保终身 交费金额：年交1000元以上，多交多得 交费年限：趸交、3年、5年、10年、15年、20年，交费年限越短回本越快，收益越高。 退休年龄：不限，万能账户里面的钱随时可以领取，但是尽量前期不领取，不然影响收益。 收益特点： 30岁，年交33000元，交三年，总共交费接近10万，按照附加万能账户4.5%年复利： 三年交费，第五年回本，就是第五年开始退保无损失 50岁时账户价值达到19.6万 60岁时账户价值达到30.5万，折合单利6.85% 60岁退休，可以按月一个月领一次或一年领一次，领取金额不限，一次全部领取相当于退保。 04 四 商业养老年金保险 作为专门的养老年金保险，前期按时交费， 到了退休年龄每月固定领取，领取金额写入合同，不是预期收益，而是确定收益： 交费年限：趸交、三年、五年或十年交费 领取年龄：50岁、55岁、60岁、65岁、70岁 交费金额：一般年交5000元以上 退休待遇：按照当前产品收益情况，举个例子： 48岁投保，年交3万元，交3年，总共交9万，选择60岁开始领取，基本保额是7959元，也就是一年领取7959元，相当于每个月663.25元/月，可以领终身 领到80岁，总共已经领取159180元，可以继续领终身，要是选择此时退保，此时现金价值还有45045元。 社保养老和商业养老不冲突，可以一起投保，提高退休待遇。 阅读全文
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2024-06-18
买理财保险好还是存银行好？算一算收益差距 要说理财保险和存银行定期究竟哪个好？很多人提出不同的看法，但是说是没用的，关键是要以理服人，摆事实用靠谱的计算案例，才能真正地回答问题，彻底的说明理财保险好还是存银行好 一、 存银行 个人一次存10万，存五年，五年定期利率，不同银行是不同的，不同时期可能会有微调，看看当前的银行五年期利率情况： 大多数银行五年存款利率2.75左右，少数3%，还有极少数小银行存款利率超过3%。如果是20万以上，选择大额存单，有可能超过4% 就是3%利率来计算，存5年到期，将利息和本金再次存入，以此类推。 30岁存10万 35岁时有115000元 40岁时有132250元 50岁时有174900元 银行存款的优点： 1、 银行不容易倒闭，如果倒闭，根据存款保险制度，储户最高赔付不超过50万；银行是不会轻易倒闭的，安全性很高； 2、 心理踏实，银行网点遍布全国，全国可以取钱，家门口有网点，心理有很高的安全感。 3、 资金也灵活。存5年定期是可以随时取出来的，只是取出来的部分按照活期利率计算，剩余未取的还是按照定期利率。 二、 买理财保险 理财保险是有很多类型，日常居民接触比较多的一是年金险；二是两全保险分红型 类型一：年金险 30岁，选择趸交10万，也就是一次性交10万，第五年开始返还生存金，返还的生存金自动进入万能账户复利计息，万能账户里面的钱可以随时取出来，账户享有保底利率1.75%-3%，实际利率很多大公司达到5%左右。 假设年金险第五年开始返还的生存金不领取，全部进入万能账户复利计息，按照保守的中档万能利率下的生存总利益情况： 通过利益演示看到： 生存总利益，就是退保总金额，就是退保可以拿回来的钱，由主险年金险现金价值+万能账户价值组成： 35岁时：生存总利益109575元，就是第五年才回本，前四年不能领钱，且前四年退保有经济损失； 40岁时，生存总利益134508元 50岁时生存总利益207487元 年金险的优点： 1、 保险不会轻易倒闭，即使倒闭，由新接管的保险公司继续承担责任，比如安邦保险倒闭，客户保单由大家保险公司继续承担，保费安全性安全性更高。 2、 万能账户享有复利滚存优势，持有时间越长，复利效应越明显。 3、 如果选择年金险交5万，万能账户直接存入5万，这种方式第3年就能回本，长期收益更高。 4、 通常持有１０年以上，那么买年金险更合算； 类型二：两全保险分红型 目前很多银行都销售保险公司的短期理财保险，就是两全保险分红型，趸交或三年交，保5年，五年到期可以拿到满期金+分红；满期金投保时就可以看到具体金额，是固定的，分红是不确定的。 以某产品为例，看看趸交10万的利益演示： 满期金，也就是基本保额110241元，已经写入合同 分红金，按照不同分红有利益演示： 低端分红，没有分红，满期只有满期金，就是110241元，相当于单利2.048% 中档分红：累计分红5525+满期金110241=115766元，单利每年3.15% 高端分红：累计分红11144+满期金110241=121385元，单利每年4.277%五年到期，保险公司要是能够给到中档分红，那么就比存定期划算，要是低端分红，只能拿到满期金，收益率就不划算。 不同公司销售的两全保险分红型，承保公司不同，满期金也不同，收益率普遍在１．５－４．６％之间，其中分红是最大的变量，要看具体产品。 阅读全文
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2024-06-18
养老规划：快退休的人养老保险怎么买划算？ 快退休就是临近退休，对于男性来说，已经接近60岁，对于女性来说也有50多岁，那么对于已经上了年纪的人来说，快退休养老保险怎么交划算？ 对于临近退休的人员来说，关键是选好险种、根据个人预算选好档次，有条件可以买点商业养老保险作为补充，本期话题就专门说说快退休的人养老保险怎么交划算 一、 养老险种选择 二、 交费档次选择 三、 个人退休待遇试算 一、 养老险种选择 商业养老保险：领取养老金的年龄是50、55、60、65、70岁，可以自己任选 城乡居民养老：男女都是60岁退休，没有缴满15年的可以补缴； 职工养老保险：在职人员男性60岁，女职工50岁，女干部55岁退休；灵活就业人员女性55岁，男性60岁，缴满15年可以退休。 注意：职工养老保险，除非是单位欠缴或者是被征地人员，其他人一律不允许补缴，必须累计缴满15年，达到法定退休年龄才可以退休。 1、因此险种选择： 过去没有交过养老保险，只能选择居民养老保险+商业养老年金保险 过去交过几年职工养老保险，可以选择将职工养老并入居民养老，60岁退休，或者职工养老继续交费，直到缴满15年，延迟退休，另外可以投保商业养老年金作为补充。 过去交的就是居民养老保险，可以继续交费，到了60岁没有满15年的，可以一次性补缴，60岁退休。 2、关于居民养老和职工养老合并的问题 职工养老并入居民养老，缴费年限可以累积，个人账户余额可以合并。举个例子： 个人过去交了3年职工养老保险，个人账户余12000元；居民养老交了8年，个人账户余额24000元，合并以后，居民养老累计交费年限11年，个人账户余额36000元； 居民养老并入职工养老，个人账户可以累计，但是交费年限不可以累计。 对于绝大多数人员而言，临近退休才开始交职工养老保险完全不合适，55岁开始交费，最快70岁才能退休，未来最低交费年限还要提高，退休年龄肯定大于70岁，而目前男女平均寿命76.2岁，灵活就业人员退休前身故或刚退休不久身故，都是亏损。 二、 交费档次选择 对于快退休的人员而言，五六十岁最理想的选择是居民养老+商业养老年金保险组合。 1、 城乡居民养老保险缴费 交费档次：每个省市缴费档次不一样，一般居民最低交费档次300元以上，最高档次有3000、6000、9000元，看自己所在省份规定，根据交费能力选。 居民养老常见缴费档次：年交300、400、500、600、700、800、900、1000、1500、2000、3000、4000、5000、6000元 怎么缴纳：在当地税务部门微信或APP上直接交费就可以，目前社保缴费都是税务部门统一征缴，有当地户口或居住证，直接手机上交费就可以，不需要任何其他手续。到了60岁没有缴满15年，去人社局一次性补缴，办理退休手续。 如果是补缴，补缴以后累计交费年限不超过15年，不可以一次性交16年或30年。 2、 商业养老年金保险 商业保险交的多领的多，完全看个人交费能力，身故待遇不低于保费，不可能亏损。 比如50岁可以选择，年交1000元，交3年，55岁或60岁开始每月固定领取，也可以选择年交2万，交3年，选择60岁开始固定领取。 对于临近退休的人员，不可以选择增额终身寿险或年金险来作为养老险种，增额终身寿险或年金险附加万能账户，持有时间低于12年，不如银行定期存款，持有20年以上，经过复利滚存，开始领取才比较划算。 三、 个人退休待遇试算 1、居民养老 居民养老个人交费和政府补贴都是进入个人账户，身故个人账户可以继承，不存在亏的问题，交费档次越高，退休待遇越高： 假设55岁开始交费，个人年交3000元，政府补贴160元，交至60岁，已经交5年，然后一次性补缴10年，当地基础养老金257元，那么个人60岁每个月领取金额： 基础养老金257元（每个市不一样） 个人账户养老金【（3000+160）×5+3000×10】÷计发月数139=329.5元 60岁开始居民养老每个月领取257+218=586.5元 2、 商业养老年金 假如55岁开始交费，年交2万元，交3年，总共交6万，选择60岁开始领取： 养老年金保险领取金额写入合同，可以月领或年领，不受保险公司经营影响，以当前商业养老年金收益水平，可以领取： 根据合同，每年领取4068元，可以领终身，相当于每个月339元 到了80岁，累计已经领取81360元，此时如果退保还可以退现金价值23030元，生存总利益就是104390元 到了90岁，累计已经领取122040元，此时如果不想继续领，退保还可以退11678元，生存总利益：133718元，不退保可以继续领。 居民养老每个月领586.5元+商业养老每个月领339元=925.5元 阅读全文
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2024-06-18
泰康年金险靠谱吗？计算年交12000元 交10年预期收益 说到泰康年金险，买过的人马上想到就是智赢人生、惠赢人生还有银保渠道的幸福世嘉，不少小伙伴都是选择年交12000元，交10年的方式，来进行投保的。 买年金险通常都是用作孩子教育、自己养老或未来财富传承，看重安全性的同时也追求一定的收益，想要保值增值，那么泰康年金险靠谱吗？ 本期话题： 1、泰康年金险年交12000元，正常投保收益情况 2、泰康年金险年交12000元，追加万能账户收益 3、泰康人寿发展情况及万能账户实际利率情况 一、泰康年金险正常投保 比如30岁年交12000元，交10年，总共交费12万，按照中档分红和中档万能利率、高档分红及5%万能利率，看下预期数据： 正常投保，交10年，按照中档利益，第14年末-15年回本，前面14年退保会有经济损失； 正常投保，按照中档利率，第28年翻一番，也就是28年退保拿到24万左右，按照5%万能账户利率第23年翻一番。 市场同类产品一般都是十年交费第十年回本，第23-24年翻一番，也就是说泰康年金险正常投保，一直保持5%万能账户利率，长期收益跟同类相仿，如果是4.5%万能利率，肯定要低于同类产品。 二、泰康年金险追加投保 30岁年交12000元，交10年，交12万，第一年万能账户追加存入50000元，看看利益演示： 追加投保，第十年回本，回本更快，按照中档万能利率和分红， 24年翻一番；如果是5%万能账户利率，23年翻一番。收益相对高一点。 三、泰康人寿发展情况 世界500强排名：泰康人寿成立于1996年，成立实际比较早，截止到2021年财富世界500强，泰康人寿排到343名。仅次于平安、国寿、人保、太保、友邦。 保费收入及利润：2021年泰康人寿保费收入1647亿元，净利润达258亿，净利润排到行业前三，保险公司净利润水平，直接影响年金险分红及万能账户实际水平。 偿付能力方面：2022年一季度：综合偿付能力251.64%，核心偿付能力133.23%，风险评级B类，银保监会要求的偿付能力达标要求核心偿付能力不低于60%，综合偿付能力不低于100%，风险评级B类以上，为合格。偿付能力反映保险公司持有的资产给付到期应付保险金的能力。 四、泰康人寿万能账户情况： 截止2022年4月，看看不同万能账户实际利率情况： 嘉福1号：4.4%；尊赢：5%；福泰壹号：4.2%；附加黑钻账户：4.8%；附加金账户：4.6%；附加乐鑫账户4.2%；附加钻石账户4.6%；附加鑫账户4.4%；附加尊赢2020万能账户5%，不同账户实际利率是不同的： 消费者可以在泰康人寿官网（不是泰康集团官网）-首页-客户服务-查询服务-产品价格公告-万能利率中查询 总结： 泰康人寿近年来经营水平比较高，保费收入、净利润都比较好，万能账户实际利率比较高，高端的万能账户保持在5%，一般万能账户实际年复利4.2%，产品本身如果是正常投保，回本慢，长期收益并不高；必须要追加万能账户投保才会比较靠谱。 阅读全文
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