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平安福要不要退保？看看客观分析再说 平安福是平安人寿的系列产品，都是储蓄型重疾险，有平安福2015-平安福2021，总共应该是有八个产品，日常在网上去看，尤其知乎、贴吧等平台，不少人在讨论要不要退保平安福产品，不可否认近年来确实有不少人在退保。 1、 不少人为什么退平安福 2、 平安福核心优点和缺点是什么？ 3、 平安福要不要退保呢？ 01 不少人为何退平安福？ 总结起来原因是多方面的： 第一、 外部原因。新冠肺炎发生以来，不少行业从业人员工作受到影响，继而影响到个人收入，在大家钱袋子收紧的时候，人们就会舍弃一些认为为不必要的开支，用于保险费的支出减少，买保险的人减少，交不起费退保的人增加，保险公司之间、从业人员之间竞争白热化，加上一些退保中介的介入。不仅平安福，其他公司产品也一样。 第二、 内部原因。涉及到平安福本身的问题。 1、 平安福价格较高，占用个人及家庭预算大，不少家庭买了平安福，没有钱去自己或家人买其他保险，唯一的办法就是劝人退保。其他保险业务员、保险经纪人以及退保黑中介，乐见人们退保平安福。 2、 平安福2015、平安福2016、平安福2017、平安福2018、平安福2019，都是不保轻微脑中风和不典型心肌梗塞。给竞争对手落下口实：价格高还不保“高发轻疾”，难道不是坑吗？ 3、 平安人寿的公关部门反应滞后。前几年网上舆论涛涛都是攻击产品时，投诉量猛涨的情况下，既没有公开回应客户合理关切，也没有提供手段帮用户升级产品，比如将几种轻疾保障补充完整。 02 平安福核心优点和缺点是什么？ 看看平安福不同版本产品信息： 核心优点： 1、 险种组合 无论是寿险作为主险，还是2020版以重疾险作为主险， 发生重大疾病理赔，主险保额等额减少，但是附加长期意外保费免交，继续有效继续保至70岁，附加医疗险，附加意外医疗继续有效 一般其他重疾险发生重疾理赔，附加险都会直接终止。 2、 疾病定义优秀。 平安福轻度重疾或重大疾病，重大疾病定义宽松，尤其是平安福2019Ⅱ版开始，不仅疾病种类全，轻度重疾疾病定义行业第一，重大疾病是根据疾病种类和疾病定义赔付，不是根据疾病名称赔付。 平安福系列产品发生大病，比较容易获赔。 3、 医疗险组合比较好 附加健享人生、附加优享人生无免赔医疗险，可以报销疾病门诊，保证续保5年，第五年审核宽松，不会因为赔了几次就不给续保，可以应付小病、慢性病。 附加意外医疗，保证续保5年，意外骨折可以报，第二年取钢板还可以报，如果是续保每年审核的意外医疗险不可以，对意外事故证明要求很简单，自己写个证明就可以，不需要跑单位跑派出所盖章。 附加住院津贴，保证续保5年，买20份，普通住院每天补贴200元，大病住院每天补贴翻倍就是400元，一年最长补贴180天，大病住半年可以补贴400×180=72000元，补贴5年就是30多万。 百万医疗险：平安e生保长期医疗，保证续保20年，有住院预赔和住院垫付功能。 主要缺点： 1、 捆绑意外，平安福2019及以前版本，捆绑长期意外，增加了总体交费，尤其是家庭主妇或一般人士意外风险不突出的情况下，投保就明显不合适，一年期综合意外险更适合。 2、 交费金额高，占用家庭预算高，个人一旦工作出现问题，有可能交不起保费，没有其他钱再给家里新成员买保险。买到30万以上保额，考验个人交费能力。 03 平安福要不要退保呢？ 平安福产品核心是组合，不是一个单独重疾险；如果买的是平安福+附加小额医疗险+百万医疗险，可以继续交费，交不起可以考虑保全降低重疾保额，后续买个其他重疾险加保。 如果买的是裸险，没有附加医疗，已经是买的最低保额的情况下，交不起保费面临失效，那么就另当别论。 阅读全文
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2024-06-18
商业养老保险退休能拿多少钱？以3年交10万为例说明 商业养老保险是社保养老的有益补充，社保养老每个月领2000元，商业养老每个月领1000元，退休金就是3000元，对于提高个人退休生活质量还是有益的。 目前可以作为商业养老保障的险种类型有三类：年金险、增额终身寿险和商业养老年金保险，那么如果总共交10万，选择不同类型产品，商业养老保险退休能拿多少钱呢？ 一、 商业养老保险三种类型的险种特点 二、交3年，总共交10万，退休待遇试算 三、 日常怎么去选择合适的养老保险 一、 商业养老保险三种类型险种特点 1、 年金险 主险年金险+附加万能账户组成，主险可以保终身也可以保短期，附加万能账户都是保终身，主险第五年开始返还生存金，返还的钱进入万能账户复利计息，个人日常可以随时从万能账户领取，账户有保底利率1.75-3%，实际利率可以达到5%左右 2、增额终身寿险 这种寿险不是死了或伤残才能赔钱，千万不要这么去看，实际上就是理财保险，每年寿险保额会按照固定年复利增加，一般是年复利3.3%-3.8%，保额可以随时减保领取。 可以作为养老，也可以做财富传承。 2、 商业养老年金保险 可以选择趸交、三年交、五年交或十年交，然后可以自己选择50、55、60、65、70岁领取，每个月领取固定金额，写入合同，领终身。 注意：增额寿险和商业养老年金保险提供的是确定利益，一旦交费金额确定，未来拿到多少钱一分钱不会多，一分钱也不会少，可以清清楚楚看到。 二、 年交3万，交3年，总共交10万，退休待遇试算 商业保险理财同样交费金额，跟选择的产品和投保年龄、投保方式有很大关系： 按照当前一般产品的收益来计算： 1、 年金险 30岁投保，第一年交2万，万能账户存2万；第二年也是如此，第三年交2万，总共10万 按照万能账户4.5%年复利计算，第四年回本，到了60岁时账户价值32万左右，折合单利每年7.33% 60岁开始每年领取12000元，领到90岁，账户价值还剩45万，可以继续领，也可以退保取出来。 2、 增额终身寿险 30岁，年交3.3万，交3年，总共交了9.9万，接近10万： 到了50岁时，保额达到189627元 到了60岁时，保额达到267445元，可以算出来折合单利（267445-100000）÷30÷100000=5.58% 可以每年领，可以月领取，也可以一次性退保，如果不领取到了90岁保额达到 3、 商业养老年金保险 30岁投保商业养老年金险，年交3.3万，交3年，交费金额和增额寿险一模一样的情况下： 选择60岁领取年金：基本保额16717.8元，就是每年领取16717.8元，相当于每个月领取1393.15元，可以临终身，到了106岁可以领76.9万元 商业养老年金险开始领取以后，保障还有现金价值，如果退保的话还是可以退一定钱，现金价值随着年金领取会逐步减少。 三、 日常怎么去选择合适的养老保险 1、 年金险选择追加万能账户的方式投保，回本快，长期预期收益高，万能账户要看实际利率情况，保险公司经营水平好，实际利率高且稳定，相对更合算。 2、 增额终身寿险就是多看几个产品，比较保额大小，通常现金价值高、年复利高的更好。 3、 年金险和增额寿险需要复利增值以后才能看到可观收益，要是刚投保就要领钱，买了就没有任何意义，不如银行存款，48岁以后就不要考虑。 4、 49岁以后投保，就选商业养老年金保险。 阅读全文
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2024-06-18
年金险有十大优势，绝对干货！ 年金险，在被保人生存的情况下，第五年开始给付生存金，满期有满期金，通常会附加万能账户，返还的生存金进入万能账户复利计息，有很多人询问这个年金险到底有什么优势？所谓优势是相对而言，相对储蓄、炒股、买基金等究竟有什么优点？ 年金险有十大优势，分别是： 1、 提供稳定的现金流。 第五年开始固定返还生存金，每年可以定期拿到一笔钱； 2、 可以强制储蓄 个人参保以后规定缴费年限，比如三年、五年交，每年到期都会准备一笔钱存进去，如果没有买年金险，可能就直接花掉了。很多人十几年前买了保险，不管收益怎样，到了今天发现不知不觉存了一大笔钱，没有挥霍掉。 3、 提供终身理财账户 年金险附加的万能账户保终身，日常不需要打理，有保底收益。 4、 享有复利增值 万能账户保底利率1.75%、2%、2.5%或3%，日常实际利率达到4.9%或5%，10000元进入万能账户，一年利息500元，第二年500元利息计入本金，按照10500×5%来算，以此类推。 如果账户里面是10万、100万、1000万，复利滚存优势明显。 5、 可以保证孩子的教育 如果父母 给孩子投保，平平安安，按时交钱，孩子上学时可以领钱，完成学业。 如果交费期父母不幸发生重疾、身故或全残，产品有添加投保人豁免条款，可以免交后续保费，每年保险费由保险公司代缴，孩子依然可以领钱完成学业。年交10万，交5年，第一年发生甲状腺癌，后续40万可以不用交费，保险公司来交。 如果是储蓄、炒股等，父母有事， 银行、证券公司从来不会有给孩子每年存钱一说。 6、 可以保证未来的养老 年金险返还的生存金写入合同，附加万能账户有保底收益 ，也是写入合同，买的产品有最低保底收益，未来一定可以拿到钱，养老是刚需，年金险可以提供稳稳的幸福。 7、 保费安全性高 保险公司每个季度披露偿付能力，一旦偿付能力不足，会被责任改善，仍然无法改善会被银保监会接管，由保险保障基金注资，保证保险公司日常运营和到期生存金给付，后续引入新的保险公司接管，由新成立的保险公司继续承担责任。比如安邦保险倒闭，产品由大家保险继续承担责任。 银行破产储蓄最高只能赔50万，股票和基金公司倒闭，还能拿回来吗，年金险投保后按时交费，不用担心跑路或亏本一说。 8、 可以保值增值，抵御通货膨胀 可以看下年金险常见的追加万能账户投保形式：及预期收益情况： 30岁开始，年交2万，交3年，总共交6万，附加万能账户第一年和第二年分别追加2万，万能账户按照保底利率、4.5%中档利率和5%实际利率情况下的预期收益： 到了60岁： 按照保底收益：最低可以拿到227520元，折合单利每年4.25% 按照4.5%中档利率：60岁账户价值达到329994元，折合单利每年7.66% 按照5%实际利率（当前很多公司连续三五年达到5%利率），到了60岁拿到373238元，折合单利每年9.1% 年金险选择的保险公司经营稳健，一直保持5%不确定，按照4.5%的中档利率还是可期，7.66%单利可以抵御通货膨胀，保值增值。 9、 资金灵活，可以随时领取 资金灵活体现在三个方面： 1、 万能账户可以随时可以办理部分领取； 2、 小额资金需求，可以办理保单现金价值贷款，不看征信，借半年到期没还也没关系，不影响征信，利率5%-5.5%，贷款1万，一年利息500块钱左右，后续有钱再还回去，贷款不影响年金险收益。 3、 大额资金需求，可以拿保单去银行办理保单信用贷款，可以贷出保费20-40倍，这个需要看征信，需要按时偿还，贷款期间不影响年金险收益。 10、 有利于家庭资产合理区分 一般家庭可以将资产分为四分，存的钱用于四个部分： 第一部分：存银行活期，用于日常基本生活或还贷、抚养子女等开销； 第二部分：买重疾险、小额医疗险、百万医疗险、医保。保证大病小病或意外治疗费用都能报销，不会因为大病或意外事故，导致家里其他财产受损失。发生大病重疾险理赔款用于养病期间家庭开支。 第三部分：炒股、基金定投等，赚得起亏得起，即使全部亏损，家里其他部分也不受影响。 第四部分：养老和教育账户，买保险理财产品，孩子教育的钱和未来养老的钱专款专用。 这四个部分，相当于桌子的四条腿，缺一不可。 阅读全文
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2024-06-18
万能险交满10年以后咋办？介绍几种合理的处理方法 万能险，就是既有一定保障又有一定收益的保险，一种是趸交的万能险，作为纯理财产品；另一种就是既有收益兼顾一定保障的产品，比如平安智盈人生、 智胜人生、智悦人生、智能星、世纪赢家、世纪天骄、阳光人寿金娃娃等。 后面一种万能险大多都是要求交10年及以上，那么万能险交十年以后咋办？ 1、 退保 少儿万能险，保额不超过20万，按照4.5%万能利率，都是第9-10年回本，交十年退保无论是，但是买一个保险是为了缴满费退保？这种退保没有任何意义。 成人万能险，年交五千或六千，主险和附加重疾保额不超过15万，按照4.5%万能利率，第13年回本，第十年回本肯定会有少许经济损失。 如果是世纪赢家或世纪天骄高端万能险，年交12000元，第五年末回本。 2、 继续交费 少儿万能险缴满10万，可以保终身，到了四五十岁不仅不会失效，账户价值至少有三四十万以上，交了10年，有闲钱就存一笔，不想存就不存。 成人万能险如果是30岁以上投保，年交保费6000元，保额超过18万，需要继续交费，至少继续交5年，累计交15年，这样才可以保终身，不然有失效风险。 如果是40岁以上投保，那么就要考虑交20年。 3、 不缴费部分领取 如果万能险已经缴满10年，尤其是少儿万能，等到孩子上学需要紧急用钱，可以办理部分领取，从账户里面进行领取，领取以后账户价值等额减少，领取以后对保障不影响，但是影响万能账户复利增值，不到紧急资金需求，不领取最好。 领取方法：以平安保险为例： 1、 保险业务员代办，准备身份证、银行卡复印件即可，或者自己去网点亲自办。 2、 有高级权限，可以在平安一账通，在客户服务类—资料理财类-选择万能账户部分领取，输入领取金额，接个验证码就可以，整个过程需要2分钟。 3、 也可以在平安金管家——保单服务——领/交钱——部分领取——选择需要领取的保单，填写相关信息，系统自动转账。 关于万能险，注意三点： 1、 少儿万能险重疾保额选择12万和20万，扣的保障成本差别极小，完全可以将保额调到20万； 2、 成人万能险需要调保额，但账户价值大于保额时，可以将保额调至1万，发生事故赔保额和账户价值取大者，留着保额每年扣除保障成本，降低保额以后每年扣得成本基本可以忽略，有利于账户保值增值；另外如果是 高龄投保，到了60多岁觉得不需要高额保障，也可以考虑调低保额。 3、 正常的万能险是什么样子的？ 如果买的万能险是下面的计划书，基本就是买对了： 这种计划书的好处是： 1、 大病小病或意外住院费用都能报销，无论是住院花费1万还是100万，可以全额报销，第二年还能续保，账户收益不受影响。 2、 发生大病可以直接给付18万，用于住院不能上班期间家庭开支，用于偿还房贷车贷等都可以，成人万能赔付后账户价值等比例减少，少儿万能赔付重疾不影响账户价值，不影响收益。 3、 疾病身故赔20万，意外身故赔25-30万或账户价值取大者，合同终止。 4、 平平安安没有发生重疾，如果是年轻时投保，那么到了70岁有几十万的账户价值可以一次性退保或每月领取补充养老金，万能型重疾险相对储蓄型或返还型重疾险而言，储蓄性要高得多。 5、 如果觉得重疾保额不高，可以买个单独的重疾险加保。 阅读全文
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2024-06-18
商业养老保险最大的弊端是什么？答案：容易忽略4点 商业养老保险，其实就是保险理财产品，可以用于养老补充，具体可以选年金险、增额终身寿险或商业养老年金保险，有人问商业养老保险最大的弊端是什么？ 结合日常居民反馈的情况，商业养老保险最大的弊端就是人们容易忽略这四点： 1、选错了交费期 无论选择哪种类型的保险理财产品，很多人选择的10年交费或15年交费，选择10年交费，正常投保都是第10年回本，前面十年一毛钱没有赚，前十年退保会有损失； 选择15年交费，一般第14年或16年回本，将近十几年时间一毛钱没有的赚，很多人买了以后陷入深深的焦虑。继续持有心有不甘，退保又会有经济损失。 2、没有明确产品用途 保险理财产品只有三种用途：教育补充、自己养老或身故赔给家人做财富传承。 很多人投保以后将其看做日常零用，刚投保就想着要取钱，直接影响产品增值，说明有的保险用户投保前没有合理规划保费支出，没有留足日常家庭开支的钱，用于购买商业养老保险的支出不合理。 买保险理财不轻易动用，需要明确就是未来养老使用的。 3、选错投保方式 年金险，主险交费金额尽可能少，更多的钱用来追加万能账户投保。 计划一：选择年交10万，交5年，总共交50万； 计划二：选择年交5万，交5年，第一年万能账户追加5万，第二年万能账户追加5万，第三年第四年第五年也是追加5万，同样总共交50万。 选择计划二的投保方式，回本更快，长期收益更高，更多的进入万能账户复利增值，资金灵活度也更高。 4、不知道怎么看一款产品好坏 很多消费者喜欢看每年返还多少，有的还去算一算IRR内部收益率，这些都是数字游戏，忘了日常判断收益最简单的思路： 忽略两个最根本的问题：这个保险什么时候回本（退保无损失），到了60岁退保大概可以拿到多少钱。 理财保险退保拿回多少钱就是生存总利益，就是前期没有领取的情况下，一次性退保可以拿回来的钱，就是现金价值+未领的分红和生存金，可以非常直观看到真正受益水平。 看看一份采取科学方法投保的年金险受益情况： 30岁投保，同一款产品，选择正常投保和选择追加万能账户投保，受益不同： 1、正常投保： 三年交费，第五年回本，60岁生存总利益305618元，折合单利每年６．９％ 2、选择追加万能账户投保 三年交费，第四年回本，６０岁生存总利益：３２９９９４元 ，折合单利每年７．６６％ 比如年交１万，交１０年，生存总利益要高得多。 商业养老保险选择产品并不能，选择趸交或三年交费，追加万能账户投保，万能账户实际利率比较高就可以。 关于商业养老保险的最大弊端就写到这里，有疑问可以留言啊。 阅读全文
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2024-06-18
商业养老保险收益大概多少？以40岁交10万为例计算 很多人在持有居民养老或职工养老以后，觉得按照目前缴费基数交下去，每个月退休待遇与预期还是有差距，加上延迟退休，不少人还是想要买个商业养老保险作为补充。 社保养老每个月领1000元，商业养老每个月领1000元，不就每个月有2000元，另外商业养老可以50岁、55岁或60岁开始领，领取时间灵活，能够满足不同人群需求。 本期话题，就以40岁男性投保，总共投入10万，参保商业保险理财产品，用于养老补充，看看大概收益水平。 1、商业养老怎么交划算 2、三年交10万预期收益计算 3、日常投保值得注意的点 01 商业养老保险怎么交划算？ 险种选择：选择年金险，附加万能账户，年金险第五年开始返还生存金，返还的钱先不领取，全部进入万能账户复利计息，等到退休时再从账户里面每月领钱。 缴费年限：选择三年交费，缴费年限，现金价值越高，回本越快，长期收益更高，理论上一次性交更有利。 投保方式：选择追加万能账户方式投保，也是当前最有利的一种方式，主险年交2万，交3年，总共交6万，万能账户第一年存入2万，第二年存入2万。三年时间总共投入10万元。 02 三年交10万预期收益 示例：40岁男性，投保某公司年金险，附加万能账户，三年总共交10万，该公司过去附加万能账户实际年复利4.9%-5%，考虑到未来几十年是否保持该利率无法预计，按照保守的4.5%万能利率来预期： 通过图表看到： 1、三年交费，第四年回本 2、第十年时，账户价值达到136708元 3、第二十年时，被保人刚好60岁，此时账户价值200304元，20年间，从10万，变成20万，折合单利每年5.015% 60岁开始每年从账户里面领12000元，也就是每个月1000元，账户里面剩余的钱不动，继续增值。 到了80岁，20年总共领了24万，此时账户价值还剩106619元，可以一次性全部领出来，或者还是继续按月领取。 三、日常投保值得注意的点 这里面有几个点需要特别留意： 1、40岁如果选择增额终身寿险或养老年金保险，无论如何是不可能达到上述收益； 2、选择年金险，选择年交1万，交10万，不追加万能账户，采用5年交费或10年交费，预期收益也达不到。 3、上述投保方式是年金险的最优投保方式。另外影响收益的变量就是万能账户实际利率，如果保险公司净利润和保费收入都比较稳健，那么拿到上述利益概率更高，甚至拿的更多。 关于商业养老保险收益大概多少就写到这里。 阅读全文
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2024-06-18
一般年金险、普通年金险和高端年金险收益差别，一文读懂 要说保险理财产品哪种比较火？答案无疑就是年金险，尤其是在股票、基金波动比较大的情况下，年金险附加万能账户实际利率仍然比较稳定，保持4.5-5%的年复利。 年金险由主险年金险和附加万能账户组成，不同产品差异比较大，消费者在选择时尤其要注意，根据收益高低，分为一般年金险、普通年金险和高端年金险。 01 一般年金险 这类年金险通常提供趸交、3、5、10、15、20年缴费年限，一般提供10-20年交费的理财保险，收益普通不高。 举个例子：以某产品为例，年交12000元，交10年，总共交费12万，30岁开始投保，按照附加万能账户4.5%来预计： 1、回本时间：10年交费，第15年回本 2、收益特点：第28年翻一番，也就是58岁时如果退保拿到24万左右，长期收益也不是很高。 现实中这种长期交费的一般年金险，附加万能账户利率波动比较大，实际利率4%左右，每隔几个月变动一次。 02 普通年金险 这类产品一般不会有15年或20年交费选项，最长交费期限就是10年，一般消费者都是选择3年或5年交费。 30岁，年交2万，交5年，总共交费10万，按照附加万能账户4.5%利率，看看预期收益： 回本时间：五年交费第五年回本；如果三年交费，也是第五年回本。 收益特点：按照4.5%万能利率，收益普遍在第23-24年翻一番，53岁退保拿到20万，附加万能账户实际利率也有4.5%左右。 03 高端年金险 这类产品在大型保险公司中比较常见，每年11月-12月销售，有销售时间限制，过了这段时间下架，其典型特点：只提供趸交、三年和五年交费期限； 这类产品正常投保，按照4.5%万能账户利率，第20-21年翻一番； 如果选择追加万能账户投保，第19-20年就能翻一番； 看下面示例： 回本特征：三年交费，追加万能账户，第四年就已经回本，19年翻一番，长期收益高 附加万能账户是保险公司主打的理财账户，长期实际利率很稳定，都保持5%左右，实际收益肯定要比4.5%利率预计的要高。波动很小，保持在4.8-5.3%之间。 到60岁，按照4.5%万能利率，生存总利益329994元，折合单利每年7.66% 到70岁，按照4.5%万能利率，生存总利益512471元，折合单利每年10.3% 阅读全文
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2024-06-18
45岁投保：选灵活就业养老保险还是商业养老保险？一文读懂 一直以来灵活就业养老和商业养老究竟怎么选，是困扰不少居民的话题，灵活就业养老就是城镇职工养老保险，以个人身份参保，缴费比例20%，缴费基数有七个档次可选，男性60岁，女性55岁，缴满15年可以退休；商业养老保险可以自己选50、55、60岁任意年龄退休。 如果现在45岁，你会选灵活就业养老还是选商业养老呢？这个问题的关键就是缴费金额和领取待遇的差别，算清了利益，就不难判断。 一、灵活就业人员养老保险 个人选择缴费基数，是本省在岗职工平均工资的60%-300%，就是缴费基数的上限和下限，每个省平均工资不同，缴费基数有差异，但是绝大部分人都是选择的最低缴费基数，原因在于缴费比例高，缴费压力比较大，缴费基数每年会上涨。 假设当地在岗平均工资7000元，那么最低缴费基数就是7000×60%=4200元 个人每个月交4200×20%=840元，一年交10080元，15年交151200元，这是没有考虑缴费基数上涨的情况，实际缴费金额可能要16-17万。 可以算一下交15年60岁的退休待遇： 基础养老金：（7000+7000×缴费指数0.6）÷2×15年×1%=840元 个人账户养老金：（4200×8%×12月×15年）÷计发月数139=435元 60岁退休金840+435=1275元，一年就是15301元，10年左右领回本 到80岁时，至少可以领到306000元，考虑养老金增长，一年增加1200元（每年增加100元/月），20年增加24000元，到了80岁，总共330000元 二、商业养老保险 1、选择商业养老年金保险 年交3万，交5年，总共也是交15万，那么60岁开始每月领取13449元，领取金额写入合同，不会多一分钱，也不会少一分钱，不受保险公司经营影响，安全性很高 一年领取13449元，到了80岁总共领取282429元，现金价值还有74244元； 可以继续领终身，也可以领到80岁，已经领回去28万，退保的话还能退74244元，80岁生存总利益356673元 选择商业年金保险，活到80岁左右，商业养老年金收益稍高一丢丢，如果健康长寿，那么到了85岁甚至90岁，灵活就业养老肯定更划算。 2、选择年金险 年金险附加万能账户，年金返还的钱进入万能账户复利计息，后续60岁开始每年领取万能账户作为养老金使用。 选择45岁投保，年金险年金2万，交5年，总共10万，附加万能账户第一年追加2万，第二年追加2万，第三年追加1万；总共缴费15万 按照万能账户4.5%利率，第五年回本，第五年如果如果退保没有经济损失； 到了60岁，也就是15年时，账户价值达到228420元 选择每年固定从账户里面领出15000元，剩余的钱继续在账户里面复利增值 到80岁时，已经领走30万，账户价值还剩80312元，生存总利益38万。 通过对比发现： 45岁开始交养老保险： 1、如果预期寿命低于80岁，那么商业养老肯定更划算； 2、商业养老保险里面选择年金险，追加万能账户方式投保，选择三年或五年缴费，收益相对更高； 3、商业养老保险如果选择年交1万，交15年的方式，那么收益会下降很多，肯定不合适，商业养老年金保险，年交1万，交15年，60岁每年领取11000-12000左右，肯定不如灵活就业养老。 4、灵活就业养老保险，缴费比例20%，只有8%进入个人账户，身故可退还；12%进入统筹账户，身故不退换，60岁退休前身故或者70岁前身故，一般会有亏损。 5、有一点需要留意：职工养老保险未来五年提高最低缴费年限，最低肯定不止交15年，另外还有延迟退休，未来5年男性退休年龄肯定不是60岁。 阅读全文
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2024-06-18
养老钱存银行定期还是买保险理财？ 随着商业保险的普及，保险产品开始越来越多地进入居民的视野，不少人选择买保险理财作为养老储备，相对于居民喜欢的银行储蓄而言，人们不禁好奇，养老钱存银行定期还是买保险理财，究竟哪个更划算呢？ 就安全性而言，保险公司和银行都受到银保监会的监管，整体上安全性都很高，银行破产和保险公司倒闭都是低概率事件。 当然银行要是破产，根据存款保险制度，储户最多赔50万；保险公司倒闭，保单由新接管的保险公司继续承担责任，本金基本不影响，倒闭影响分红和万能账户实际利率。 接下来最核心的就有10万块钱，养老存银行定期还是买保险理财，究竟哪个划算呢？ 1、10万存银行定期可以拿到多少钱？ 首先看看各大银行的五年期定期存款利率： 工商银行五年期定期利率2.75%，农业银行2.75%，南京银行3.3%，一般不超过3%，就以3%单利计算。 如图所示： 10万存银行，一年利息3000元，五年就是15000元，五年到期以后继续存，将利息计入本金，下一个五年本金就是115000元，以此类推，每个五年到期将利息计入下一个五年的本金。 如果一直不领取，那么到了60岁可以拿到231035元 2、10万买年金险收益多少？ 保险理财产品有年金险、增额终身寿险和商业养老年金保险，这里以常见的年金险为例，附件有万能账户，年金险第五年开始每年返还生存金，假设返还的生存金不领取，全部进入万能账户复利计息： 万能账户有保底利率1.75-3%，各家公司主打产品实际利率达到4.8%-5%，以4.5%来计算，不算扩大收益，也不是低估收益，属于比较中肯的利率预估： 看下利益演示： 30岁，一次性交10万，看看不同年龄的收益情况： 一次性交第五年才回本，第十年时生存总利益134508元 到60岁，也就是第30年，生存总利益322220元 通过对比可以非常清晰地看到两类产品的特点： 1、银行没有什么回本问题，第一年就有收益；保险理财趸交，前五年是没有收益的，前五年退保必定有损失； 2、第9-10年是收益分水岭。年金险第十年生存总利益134508元，银行储蓄第十年132250元，持有时间大于10年选年金险；持有时间低于10年， 选择银行定期存款。如果60岁退休，目前年龄低于50岁，选年金险；要是已经50多岁，可能存定期更合适，或者选商业养老年金险，交3年，60岁开始逐月领取，领终身。 3、银行定期存款，比较注重短期资金灵活性，比较年轻的话，长期存款明显不划算；年金险一旦持有超过20年或30年，复利效应明显，可以保值增值，30岁投保到了60岁生存总利益322220元，折合单利就是每年7.4% 4、长远来说，年金险适合作为养老和财富传承使用，用于自己养老或身故留给后人，可以抵御通货膨胀。银行储蓄偏向需要短期使用，对资金流动性有一定偏好的人。 阅读全文
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2024-06-18
2022年养老保险有哪些种类？投保哪种更合算 对于想买养老保险的人而言，首先想到的就是养老保险有哪些种类，分别交多少钱、领多少钱，日常怎么交费，对领取有什么要求等等。 本期话题就罗列当前所有类型的养老保险，并对产品交费及收益特点逐一分析： 01 一 城乡居民养老保险 参保要求：有当地户口或居住证 退休年龄：男女统一60岁 交费年限：累计不低于15年，到了60岁没缴满的可以一次性补缴 交多少钱：年交300、400、500、600、700、800、900、1000、2000、3000、4000、5000、6000元。有的城市最高交3000元，也有最高交9000元，交得越高政府补贴越高，补缴无补贴。 退休待遇：由基础养老金和个人账户养老金组成，基础养老金每个市都不一样，当地市人社局每年规定基础养老金金额。 比如个人选择年交3000元，当地基础养老金300元，政府交费补贴160元，那么交15年，60岁退休待遇： 基础养老金300+个人账户养老金（个人交3000+补贴160）×15年÷计发月数139=641元/月 身故待遇：个人账户里面的钱没有领完的可以继承，丧葬费通常是13个月基础养老金（各市不同，一般两三千元） 02 二 城镇职工养老保险 在职职工或个人以灵活就业身份，都可以缴纳。 退休年龄：男性都是60岁；女职工50岁，女干部55岁，灵活就业女性55岁，连续工作满20年的公务员，提前五年退休；未来有延迟退休； 交费年限：累计不低于15年，未来提高最低交费年限，一般人不允许一次性补缴。 交多少钱：灵活就业交费比例是缴费基数20%；在职人员缴费基数为8%；必须选择交费基数4000元，灵活就业人员一个月扣800元；在职人员一个月扣320元； 交费基数是当地在岗平均工资60%-300%之间。 退休待遇：比如个人选择3800最低交费基数，当地在岗平均工资6333元，个人交15年，60岁退休待遇： 基础养老金：（6333+6333×缴费指数0.6）÷2×缴费年限15×1%=760元 个人账户养老金：（3800×8%×12月×15年）÷计发月数139=394元 60岁退休金大概是：1154元/月 身故待遇：退还个人账户养老金余额，另外有丧葬费和抚恤费，丧葬费是2个月当地城镇居民月人均可支配收入，有七八千以上；抚恤金跟交费年限有关，具体见下表： 03 三 商业年金保险 一般由主险年金险和附加万能账户组成，主险保障期限不一，附加万能账户保终身 交费金额：年交1000元以上，多交多得 交费年限：趸交、3年、5年、10年、15年、20年，交费年限越短回本越快，收益越高。 退休年龄：不限，万能账户里面的钱随时可以领取，但是尽量前期不领取，不然影响收益。 收益特点： 30岁，年交33000元，交三年，总共交费接近10万，按照附加万能账户4.5%年复利： 三年交费，第五年回本，就是第五年开始退保无损失 50岁时账户价值达到19.6万 60岁时账户价值达到30.5万，折合单利6.85% 60岁退休，可以按月一个月领一次或一年领一次，领取金额不限，一次全部领取相当于退保。 04 四 商业养老年金保险 作为专门的养老年金保险，前期按时交费， 到了退休年龄每月固定领取，领取金额写入合同，不是预期收益，而是确定收益： 交费年限：趸交、三年、五年或十年交费 领取年龄：50岁、55岁、60岁、65岁、70岁 交费金额：一般年交5000元以上 退休待遇：按照当前产品收益情况，举个例子： 48岁投保，年交3万元，交3年，总共交9万，选择60岁开始领取，基本保额是7959元，也就是一年领取7959元，相当于每个月663.25元/月，可以领终身 领到80岁，总共已经领取159180元，可以继续领终身，要是选择此时退保，此时现金价值还有45045元。 社保养老和商业养老不冲突，可以一起投保，提高退休待遇。 阅读全文
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