商业养老保险退休能拿多少钱？以3年交10万为例说明

商业养老保险是社保养老的有益补充，社保养老每个月领2000元，商业养老每个月领1000元，退休金就是3000元，对于提高个人退休生活质量还是有益的。

目前可以作为商业养老保障的险种类型有三类：年金险、增额终身寿险和商业养老年金保险，那么如果总共交10万，选择不同类型产品，商业养老保险退休能拿多少钱呢？

一、 商业养老保险三种类型的险种特点

二、交3年，总共交10万，退休待遇试算

三、 日常怎么去选择合适的养老保险

一、 商业养老保险三种类型险种特点

1、 年金险

主险年金险+附加万能账户组成，主险可以保终身也可以保短期，附加万能账户都是保终身，主险第五年开始返还生存金，返还的钱进入万能账户复利计息，个人日常可以随时从万能账户领取，账户有保底利率1.75-3%，实际利率可以达到5%左右

2、增额终身寿险

这种寿险不是死了或伤残才能赔钱，千万不要这么去看，实际上就是理财保险，每年寿险保额会按照固定年复利增加，一般是年复利3.3%-3.8%，保额可以随时减保领取。

可以作为养老，也可以做财富传承。

2、 商业养老年金保险

可以选择趸交、三年交、五年交或十年交，然后可以自己选择50、55、60、65、70岁领取，每个月领取固定金额，写入合同，领终身。

注意：增额寿险和商业养老年金保险提供的是确定利益，一旦交费金额确定，未来拿到多少钱一分钱不会多，一分钱也不会少，可以清清楚楚看到。

二、 年交3万，交3年，总共交10万，退休待遇试算

商业保险理财同样交费金额，跟选择的产品和投保年龄、投保方式有很大关系：

按照当前一般产品的收益来计算：

1、 年金险

30岁投保，第一年交2万，万能账户存2万；第二年也是如此，第三年交2万，总共10万

按照万能账户4.5%年复利计算，第四年回本，到了60岁时账户价值32万左右，折合单利每年7.33%

60岁开始每年领取12000元，领到90岁，账户价值还剩45万，可以继续领，也可以退保取出来。

2、 增额终身寿险

30岁，年交3.3万，交3年，总共交了9.9万，接近10万：

到了50岁时，保额达到189627元

到了60岁时，保额达到267445元，可以算出来折合单利（267445-100000）÷30÷100000=5.58%

可以每年领，可以月领取，也可以一次性退保，如果不领取到了90岁保额达到

3、 商业养老年金保险

30岁投保商业养老年金险，年交3.3万，交3年，交费金额和增额寿险一模一样的情况下：

选择60岁领取年金：基本保额16717.8元，就是每年领取16717.8元，相当于每个月领取1393.15元，可以临终身，到了106岁可以领76.9万元

商业养老年金险开始领取以后，保障还有现金价值，如果退保的话还是可以退一定钱，现金价值随着年金领取会逐步减少。

三、 日常怎么去选择合适的养老保险

1、 年金险选择追加万能账户的方式投保，回本快，长期预期收益高，万能账户要看实际利率情况，保险公司经营水平好，实际利率高且稳定，相对更合算。

2、 增额终身寿险就是多看几个产品，比较保额大小，通常现金价值高、年复利高的更好。

3、 年金险和增额寿险需要复利增值以后才能看到可观收益，要是刚投保就要领钱，买了就没有任何意义，不如银行存款，48岁以后就不要考虑。

4、 49岁以后投保，就选商业养老年金保险。