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平安赢越人生分红型三年交15万，交满后每年能领多少钱？ 赢越人生是平安人寿2017推出的分红型年金保险，交费第一年开始返还生存金，每年享有分红，有消费者询问过去买的赢越人生，交3年，每年交5万，总共交15万，后续能够领到多少钱呢？其实平安过去的保险理财产品有高端的财富系列需要抢购，另外就是尊越人生、尊御人生、尊宏人生、到后来玺越人生、赢越人生产品，预期收益几乎一模一样，只是前期返还和现金价值稍有区别，后续长期利益非常接近。 三年交15万，看看赢越人生利益情况，交完以后返还利益如下： 1、具体返还的钱 首年有特别生存金，返还所交保费30%，年交5万，第一年 特别生存金就是15000元； 其次就是生存金，每年返还基本保额20%，投保时年龄不同，相同交费情况下的保额略有差异，30岁时年交5年，交三年，保额是11552元，写入合同，返还20%就是2310元。 第三笔就是分红，消费者通过平安保险代理人打印的客户服务账单可以每年查询实际分红情况，分红通常都是不确定的。 2、不领取的情况，累计的钱 赢越人生每年返还的生存金和分红，在不领取的情况下，自动进入聚财宝15万能账户复利计息，可以计算不同分红和万能利率情况下的预期收益情况： 通过利益看到： 在4.5%的聚财保15万能利率情况下，享有中档分红，在前期不领取的情况下，第8-9年，生存总利益等于所交保费，意味着前8年退保，可能会有经济损失。 如果按照低档分红和保底利率，到80岁时预期拿到35.8万，按照中档万能利率及分红，预期拿到109万；按照高档分红及利率，预期拿到220.59万； 另外保险理财产品，无论是0岁投保还是30岁投保，相同保费对应的保额不同，但是生存总利益基本一致，就0岁投保也是第8-9年，生存总利益等于所交保费。 3、目前聚财宝15万能账户实际利率情况 聚财宝15万能账户保底利率1.75%，从2015年以来，除了2021年3月-7月实际利率4.9%，其他时间6年来实际利率保持在5%，高于中档万能利率。 保险理财产品通常用于教育或养老金补充，其最大特色在于提供持续的现金流，而万能账户提供复利增值，通常用好或发挥好年金保险的作用，关键是用好万能账户，在没有紧迫的资金需求的情况，最好是不办理领取，生存金和分红领取会影响万能账户累积，另外投保前8年退保存在经济损失。 阅读全文
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2024-06-20
罹患大病，四种办法减轻医药费负担，千万别错过！ 昨天在网上看到一位大叔，在医院窗口，看着结算单放声痛哭，让人既心酸又心痛，老人辛辛苦苦积攒的积蓄，因为一场疾病付之东流，老了养老可怎么办？ 有网友看在眼里，爱莫能助，上天给了我们一颗怜悯之心，却没有给我们拯救世人的能力，但是合理利用当前的政策，还是可以在一定程度减轻负担。 如果身边的亲友发生大病，告诉他（她）下面四种办法： 1、申请特殊门诊 日常像癌症、尿毒症透析、器官移植、糖尿病等严重慢性病，需要经常复查，如果只是看门诊或去医院买药是无法使用医保统筹账户的，往往需要个人自费，长期来说可能拖垮一个家庭。 申请特殊门诊，去指定医院看门诊或特定药店购买抗癌药等，可以享受住院待遇，可以直接报销，极大减轻负担，比如看门诊报销70%-90%以上。 申请方法： 第一步：查询当地门诊特殊疾病目录，看个人所患疾病是否在范围内（不清楚的可以在下方留言，帮你查下）； 第二步：在具有特殊门诊审核资质的三甲医院申请，主管医师签字盖章，给出治疗方案，选定定点医院，然后医院医保科盖章。 第三步：后续个人直接去选定医保机构看门诊或定点药店买药，享有特殊门诊待遇。 2、申请大病医疗救助 医疗救助是政府出资，个人在医保统筹基金、大病保险报销以后，还有费用没有报销，家庭陷入困境的情况下，治疗费用由政府来报销。 如果个人本来就是低保户、持有残疾证的残疾人、特困供养人员（五保户）在当地镇政府或街道办就可以申请医疗救助，初审通过以后，由县民政局最终审核，享有医疗救助的人出院费用可以直接结算。 如果个人本来家庭情况比较好，因为大病导致因病致贫，可以向村委会或居委会提出，由村委会向镇或街道办申请，逐级上报审核。 3、参加惠民保保险 惠民保，通常是由当地政府提供指导，由商业保险公司承保的医疗险，不限年龄，不限过往病史，只要持有当地城乡居民医保或城镇职工医保就可以参保。 比如北京京惠保、长沙惠民保，西湖益联保，广州穗岁康等产品，可以报销住院自费药，有的还可以报销院外抗癌特效药。交费金额一年不超过200元，最高报销100万以上，可以一定程度上减轻医药负担，关键是当地有这个产品。 4、参加税优健康险 税优健康险，可以保证续保到65岁，无免赔额，可以带病投保，医保范围内用药报销100%，医保范围外报销80%，包括一些血管支架、抗癌特药都可以报。 这个产品投保前提是个人每个月按时缴纳个人所得税，意味着月工资至少五六千以上，税优健康险每个月交费金额2400元以上，其中一小部分支付保费，剩下一千多元进入万能账户，65岁以后可以使用账户中的钱看病使用。 身体健康投保，每年有20万额度，如果是带病投保，每年可以报销4万，税优健康险主要是为工薪阶层服务。 二、个人没有罹患大病，如何规划医疗保障？ 凡事预则立，不预则废，个人疾病风险不确定的情况下，学会未雨绸缪，花最小的代价转移风险就显得尤为重要。 1、个人参加医保 即使是个人参加的城乡居医疗保险，在一级医院、二级医院和三级医院至少能够报销一定的治疗费用，也享有特殊门诊待遇。居民医保如果没有在规定时间内缴费，原则上不允许中途交费，即使中途能够交费，会有等待期，平时不缴费，等到生病才交钱行不通。 2、参加商业百万医疗险 百万医疗险额度200万以上，可以报销社保不报的自费药，有1万免赔，重大疾病0免赔，报销比例100%，部分产品有特药保障。 当前百万医疗险普遍保证续保6-20年，20年内不会因为上一年发生大病报销，第二年不给你续保，续保有保障，交费价格50岁前通常都在1000元以下，10-20岁一年只需要一百多块钱。 看下当前热门的百万医疗险： 百万医疗险投保有严格健康要求，趁着身体健康投保，假如发生大病花费50万，居民医保报销18万，剩余的32万理论上可以100%报销（住院期间买的补品不赔）。 百万医疗险是普通居民彻底解决看不起病的有效方法，也是成本最低的办法。 阅读全文
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2024-06-20
社保补贴申请通用攻略：申请人群+申请要求+所需资料 “现在是家庭主妇，我可以申请社保补贴吗？” “现在每年外出务工，交的灵活就业社保，可以申请社保补贴吗” 关于社保补贴你是否也曾遇到过，到底社保补贴怎么申请，哪些人员可以申请，有没有最简单、最通俗易懂、最直观的教程？ 随着在岗职工平均工资每年上涨，社保缴费基数也在增长，个人缴费基数也在增加，带动职工养老保险和职工医保缴费增加，可能今年每个月交950元，第二年每个月交1050元，可是个人工资并没有涨，自然缴费压力比较大。 倘若能够申请社保补贴，可以直接降低养老保险缴费压力，更有利于长寿时代养老保险规划。假如政府补贴每月500元，个人交每月550元，政府一年补贴6000元，补贴三年就是1.8万，如果离法定退休年龄不足五年，最长补贴5年，就是3万块钱，这么补贴怎么申请？ 01 社保补贴申请通用要求 无论你是在哪个城市，只要当地有社保补贴政策，那么按照下面流程就准确无误，社保补贴的全称是就业困难人员灵活就业社保补贴。 顾名思义，申请必须有三个要求： 1、 是否属于就业困难人员。比如符合当地就业困难人员规定。 2、 是否按期缴纳保费，必须先缴费才能领取补贴，先交费后补贴； 3、 是否实现灵活就业，个人必须实现灵活就业才可以申请。 社保补贴政策，一方面是为了降低个人缴费压力，同时也扩大社保缴费人群；另一方面就是为了刺激人们积极就业，提高就业率。 02 哪些人员属于就业困难人员 就业困难人员要求两个条件，一是必须先办理失业登记；二是符合特定人群。最常见的莫过于： 1、4050人员、4555人员，也就是女性满40岁男性满50岁的城市大龄失业者。 2、残疾人。持有残疾证，且有就业能力和就业意愿的残疾人； 3、低保户。持有民政部门发放的最低生活保障证明，目前有就业能力和就业意愿。 4、赡养重大疾病患者的直系亲属人员。家里有人罹患重大疾病需要照顾。 5、长期失业者，办理失业登记一年以上没有找到工作。 这里需要注意： 首先，每个城市申请人群不一样，有的城市针对18岁以上孤儿、抚养未成年子女的单亲家庭、零就业家庭人员、退役军人等都包含在内。 其次，日常最常见的就是4050人员，所以不少人习惯性将社保补贴称之为4050补贴。 最后，有的城市还需要做专门的就业困难人员认定，有的城市办了失业登记，且符合特定人群，不需要专门做就业困难人员 认定。 03 个人如何缴纳社保保费 目前社保是由税务部门统一征收，财政局管理社保基金，人社局负责日常使用社保基金，三足鼎立。 日常有当地户口，可以直接去税务局或税务局规定的其他线上平台缴费就可以，有的地方放宽标准，有当地居住证也可以缴纳当地社保。 04 哪些岗位属于灵活就业岗位 每个政府出台社保补贴政策时，也会划分灵活就业的范围，一般是从事当地社区服务类相关的就可以，比如摆摊、清洁工、社区家政服务，比如保姆等，有的城市将网约车司机、主播等都包含在内。 如果是外出务工，不是在本地就业，不属于灵活就业范围，意味着无法申请。另外个人名下有营业执照也不可以申请。 05 社保补贴申请最终流量 个人先去街道办办理失业登记，需要做就业困难人员认定的，去街道办做认定；接下来缴纳社保，实现灵活就业以后，在街道办办理就业登记，申领就业创业证。 所有手续齐全以后，带上就业证明材料，加上就业创业证、户口本去政务服务网上申请，或者直接去街道办申请也可以。 最后回答文章开头，请问家庭主妇可以申请社保补贴吗？满足上述条件就可以 阅读全文
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2024-06-20
车损险包含哪些险种？车损险主险+7项附加险全解析 车损险是在本方车辆遭受损失时给予的一种保障，目前车损险保障内容和附加险有所变化，很多人搞不清现在车损险究竟保什么东西，本文就全面剖析 当前车损险包含的内容如下： 一、车损险主险 车险改革以后车损险主险保障大幅提升，不仅可以保车损，还将过去的发动机涉水、指定修理厂、玻璃单独破碎、无法找到第三方特约等7项责任包含在内，投保车损险自带这七项保障。 1、 发动机涉水：就是汽车被水淹水泡等，造成发动机损坏，可以赔偿，但是如果汽车涉水以后发动机进水熄火，二次强行启动造成发动机损坏，这种人为责任不赔。 2、 指定修理厂；就是车辆受损车主可以自己选择指定的地方修车，可以不接受保险公司指派。 3、 玻璃单独破碎，就是挡风玻璃破碎可以赔； 4、 车辆自燃：车辆自燃造成的损失可以赔； 5、 不计免赔：日常维修费用不会计算免赔额，理论上可以100%赔 6、 盗抢险：车辆被盗，报案后仍然没有找回，可以赔。 7、 无法找到第三方特约险：要是肇事者跑走，找不到第三方，过去要计30%免赔，现在有无法找到第三方特约险，可以不计免赔。 （上面这七项，过去投保车损险时要单独购买才可以获得保障，车险改革以后上面不需要再单独买，买了车损险就有上述保障） 二、车损险附加险 车险改革以后投保了车损险主险，有需求可以投保一定的附加险增强保障，下面用简洁易懂的话，解释一下新增的车损险的附加险究竟是做什么用的。 1、 附加车损险绝对免赔率 有的人看到车险保单中车损险附加绝对免赔0是什么意思，简单说就是： 附加车损险绝对免赔0，就是发生车损险理赔不会扣绝对免赔额，意味着100%赔，车损险保费自然高一点； 附加车损险绝对免赔20%，就是发生车损险理赔时，扣20%绝对免赔，10000元只能赔8000元，由于赔付金额减少，投保时车损险保费会便宜一点，这是减费条款。 觉得车损险保费太贵，就可以附加一点绝对免赔。 2、 附加车轮单独损失 买了这个附加险，车轮损坏可以赔；没有买 ，即使投保车损险，不赔车轮。 3、 附加新增加设备损失险 这种改装车注意下，有的人买车以后新增车载冰箱等等部件，购买这个附加险以后，合法改装的部件损坏可以赔偿； 4、 附加车身划痕损失险 顾名思义，投保以后车辆划痕可以赔，没有买不赔 5、 附加修理期间费用损失补偿险 就是汽车损坏送去维修期间，每天给予一定的赔偿，赔付保额投保时约定，这种适合营运车，减少维修期间损失。 6、 附加车身货物损失险 投保以后可以赔偿车上装载的货物，当然要去提供货物清单和发票等，便于确认损失。 7、 附加发动机进水损失除外特约险 投保以后，发动机进水损坏不赔，也是一个减费条款，如果车主觉得当地干旱少雨，极少有可能造成发动机进水，可以勾选，勾选以后，车损险保费会便宜一丢丢。 最后做个小总结：目前车损险主险保障范围大幅扩展，但是一些个性化附加险，看个人需求来选择，其中有两个减费条款，外加5个其他附加险。 阅读全文
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2024-06-20
社保因工身故和因病非工伤身故具体赔多少钱？如何提高个人身故保障？ 社保是居民的重要福利，在个人发生生病、受伤、生育、养老、失业时给予一定的补助，保障人们安心工作，对降低个人负担维护社会稳定具有不可忽视的作用，可以说社保是社会经济稳定发展的压仓石。 很多人好奇，要是因为工作原因身故可以赔多少钱？ 要是因为普通意外或疾病身故又能赔多少钱呢？ 01 因为工作原因身故 因为工作原因身故，企业在职职工由工伤保险来赔，由此造成医疗费、伤残、身故，工伤保险基金都可以赔付。 因为工作原因身故包括： 具体赔偿标准： 1、 丧葬补助金。通常是当地若干个月在岗职工平均工资，如果职工平均工资6000元，补贴6个月，就是36000元 2、 供养亲属抚恤金。如果家里有亲属目前没有劳动能力，且过去都是依靠参保人来获取生活来源，那么每个月领亲属抚恤金，通常配偶领职工个人工资的40%，其他成员30%。 3、 一次性工亡补助金。上年度全国城镇居民人均可支配收入的20倍，这个有全国统一标准。2020年全国城镇居民人均可支配收入43834元，计算出来的工亡补助金是43834*20=876680元，这是针对企业人员。 因为工作原因身故，那么身价比较高。 02 因为非工作原因身故 下面这些情况下无法使用工伤保险： 1、日常罹患癌症、脑中风后遗症、心脏病、糖尿病等严重慢性病； 2、节假日出去旅行或走亲访友等 3、退休以后发生普通意外或疾病，没有工作就没有因工受伤一说 那么企业人员因病非工伤身故可以赔多少？ 1、丧葬费：企业人员丧葬费最新标准是2倍当地城镇居民月人均收入，假如当地城镇居民月人均收入3800元，那么丧葬费就是7600元 2、抚恤金： 抚恤金跟个人养老保险缴费年限有关，缴费年限小于5年的，发放3个月本省城镇居民月人均可支配收入; 缴费年限5-10年的，发放6个月本省城镇居民月人均可支配收入; 缴费年限10-15年的，发放9个月本省城镇居民月人均可支配收入; 缴费年限15年以上的，每多缴费1年，发放月数增加1个月。缴费年限30年以上的，按照30年计算，最高发放24个月本省城镇居民月人均可支配收入，退休人员每领取一年退休金，少领一个月；最少可以领9个月。 假定当地城镇居民月平均收入是3800元，个人养老保险交了30年，最长赔24个月，就是91200元 03 日常个人如何提高身价保障 身价保障其实是为了家人，尤其是家里的顶梁柱，假如家里每个月要还月供，上有老下有小，孩子上学学费、生活费等和老人生活都要花钱；一旦发生不测，对家庭而言失去的不仅是亲人，更严重的失去主要生活来源。 社保如果是工作原因身故，工伤保险至少赔90万以上； 社保如果是因病或非工伤身故，养老保险的丧葬抚恤金赔付可能只有几万块钱。 日常可以通过三种方式提供身价保障： 1、意外险 日常无论是上班期间还是节假日出行、探亲访友，发生意外身故、意外伤残和意外治疗费用都能赔，意外身故能赔100万，猝死赔50万，一年也就是两三百块钱。 弥补社保不保非工作时间意外的不足。有意外险不能酒驾、打架斗殴，意外险不保疾病身故。 2、定期寿险 定期寿险，通常可以选择交20年或30年，保至65岁，65岁以后子女都已经成人，有需要保到七八十岁也可以。发生意外或疾病身故，都可以赔保额。 女性定期寿险很便宜，如果年轻，两三百元可以买到30万以上保额；男性定期寿险相对保费要贵一点。 弥补社保不能保普通疾病身故的不足。 3、重大疾病保险 重疾险通常都带有身故责任，比如买的保额50万，发生癌症、脑中风等大病可以赔50万，发生早期癌症、轻微脑中风等可以赔10万以上，如果是突发疾病或意外身故也可以赔50万。 注意：重疾险带有身故责任，赔了轻度重疾险，不影响重疾或身故赔付；一旦赔了重大疾病，不再赔身故保险金，只有少数重疾险带有寿险复原金才可以。 社保提高的身价保障还是比较全面，只是比较担心的就是因病身故或节假日出行意外，这种情况下赔付金额相对很低；如果个人承担家庭责任比较重，目前身价保障不高，通过意外险、定期寿险的方式往往是成本最低的选择。 阅读全文
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2024-06-20
社保养老交20年，商业养老交9万，帮你算一算退休待遇 说到养老话题，离不开的就是缴费和退休待遇问题，每个人都想交最少的钱，退休时拿到尽可能高的退休金，保证有一个安静闲适富足的晚年生活。 日常如果职工养老保险只交了20年，退休金不是很高的情况下 ，商业养老保险再交9万，那么退休时究竟能够拿到多少钱呢？ 凡事预则立不预则废，对未来养老，只有早点规划、早点预测，才能够实现有计划的养老。 01 社保养老交20年，退休金大概多少钱？ 首先看下退休要求： 其次，通过案例形式来算一下： 举个例子，假定当地在岗职工平均工资6500元，个人选择的缴费基数也是6500，没有按照最低缴费基数，缴满20年，60岁退休金如下： 基础养老金：（6500+6500*缴费指数1）÷2*缴费年限20*1%=1300元 个人账户养老金：6500*8%*12个月*20年÷计发月数139=897.8元 个人退休金大约是：1300+897.8=2197.8元 个人选择交费档次为6500，交20年，缴费指数1的情况下，退休金大约为2197元，在内地省市，可以维持基本生活，如果在沿海城市物价水平比较高的情况下，很难维持基本生活，可以投保商业保险理财产品作为补充。 02 商业养老交9万，60岁领多少？ 就拿当前预期收益水平偏上的年金保险为例，假定消费者投保某公司年金保险，附加万能账户，年金险在约定年限会固定返还生存金，返还的钱自动进入万能账户复利计息，万能账户目前实际利率5%，从长远来看，按照4.5%万能利率来预计： 假定40岁投保，年交3万，交3年，总共交9万，到60岁时： 2.5%的万能账户利率是保底利率，即使保险公司经营出现问题，只是给2.5%利率；5%是万能账户当前实际利率，但是未来几十年能不能一直保持5%是不确定的。 通常按照4.5%的中档万能利率计算预期收益是比较中肯的： 40岁，开始总共交9万，到了60岁退休时，按照年复利4.5%万能利率，账户价值有174583元，也就是此时退保可以一次性拿到这么多。 60岁开始，每年只领取增值部分，账户中的174583元不动 每年增值金额就是：174583*4.5%=7586.235元，相当于每个月632元。 最终个人退休待遇：社保养老每个月领2197元；商业理财每个月领632元，总共每个月2929元，然后商业保险账户中还有17.4万，可以随时动用。 个人养老保险规划值得注意的点： 1、延迟退休和缴费年限。人社部十四五规划中，已经明确说到要提高最低缴费年限和实施渐进式延迟退休，未来养老保险不是交15年就能退休，也不再是男性60岁就能退休，个人必须考虑45岁以前就开始交费，至少交个20年。提高缴费年限，固然退休金更高，但是领取门槛明显提高，要活得足够久才行。 2、商业养老保险险种选择看年龄。商业保险理财中，养老年金保险适合50岁以上人投保，固定领取收益最低；年金保险和终身寿险，适合45岁前投保，需要时间和复利增值才能体现优势，不适合临近退休的人参保。 商业保险理财可以55岁或60岁、甚至更早可以领钱，在延迟退休的背景下，有助于作为社保养老的补充。 3、商业年金保险附加有万能账户，持有时间超过12年，预期收益一定会超过银行储蓄；换句话说刚买了年金保险12年内就想着领钱或退保肯定不划算，不如去银行存定期。 看完有疑问可以留言啊 阅读全文
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2024-06-20
为什么部分人4050社保补贴申领不了？总结6种原因 “现在每年外出打工，老板没给买社保，自己交社保可以申请补贴吗？” “自己已经两年没有上班，自己交社保，办理了失业登记，可以申请补贴吗？” 日常关于社保补贴，有的人每个月可以享受五六百甚至更高的缴费补贴，补贴三年有一两万块钱，补贴五年至少两三万以上，可是有的人就是申请不到。 那么本期话题就专门说下哪些人不能申请社保补贴。 第一种情况：没有办理过失业登记 社保补贴的全称叫做就业困难人员灵活就业社保补贴，倘若没有去街道办办理失业登记，理论上不算就业困难人员，自然无法申请。 失业登记个人离职以后去户口所在地街道办申请就可以。 第二种情况：不属于当地的就业困难人员范围 每个城市的社保补贴对象范围是不一样的，有的地方规定4050人员、低保户、残疾人、抚养未成年子女的单亲家庭、零就业家庭人员等，有就业意愿和就业能力，算就业困难人员。 有的城市要求零就业家庭4050人员才可以，意味着个人满足年龄要求还不行，还必须是零就业家庭，这种明显限制比较大，像济南市就是如此。 有的城市要求要做就业困难人员认定，这个就比较难，个人办理失业登记，属于就业困难人员范围还不行，必须在约定半年或一年时间内，接受街道办一次以上培训和就业推荐，要是还没有找到工作，才能认定为就业困难人员。 第三种情况：没有当地户口 灵活就业社保补贴申请人，必须是当地户口，而且是城镇户口，极少数城市规定农村大龄人员也可以申请，这种毕竟是少数 如果本人只是持有当地居住证，没有城镇户口，也申请不了补贴。 第四种情况：没有实现灵活就业，没有找到约定的工作 如果个人长期失业、目前处于待业状态，或者已经找到一份工作，但是在外地工作或者在本地工作但不属于灵活就业范围，都不行。 灵活就业当地会有一份就业目录，通常是从事当地的社区服务类工作，比如理发师、摆摊、保姆、环卫工等，这个就业目录一定要向街道办了解清楚。 第五种情况：个人名下有营业执照 很多人符合社保补贴的申请要求，但是过去做点小生意，名下有营业执照，结果被一票否定。 社保补贴管理办法中，明确规定个人名下有营业执照就不属于申请范围。 第六种情况：没有办理就业登记，申请就业创业证 个人找到符合约定工作还不行，必须携带就业证明材料去街道办办理就业登记，申请就业创业证。 为了帮助有条件的人顺利申请到社保补贴，那么就牢记下面要求： 第一步办理失业登记，这是认定就业困难的前提；其次是按时缴纳社保保费；然后找到当地指定范围内的灵活就业岗位，最后办理就业登记，申请就业创业证，这样才能完成社保补贴申请 阅读全文
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2024-06-20
购买年金险的五个理由 经济越是波动，挣钱难的时候，通常更渴望一种收益稳定，锁住长期利率的产品，道理很简单，自己挣钱难，通过锁定利率，相当于锁定未来挣钱的能力，这也是一种风险转移。 而年金险实际上就是锁定未来长期收益的一种产品，很多人为什么要买年金险，概括起来无非就是五条： 一、一年期存款利率下行 过去相当一部分人都是拿的存款利息来实现资产增值，在存款利率9%的年代不失为一种好的办法，然后目前存款利息安全性有余，但是很难保值增值，看看目录一年期存款利息变化趋势： 银行存款吸引力在不断下降，人们开始关注提前替代方案。 二、养老金替代率下降 养老金替代率，指的是个人在职工资和退休金的比值，在职工资5000，退休工资5000，那么替代率100%，假如在职工资5000，退休工资2000，替代率40%。目前面临的现状是： 企业职工缴费基数比较低，个人实际工资8000，但是单位只按3500的最低档次来交费，造成退休金远远低于在职工资。 延迟退休，无法及时获得退休金，面临一段时间收入空档期，既有工作又没有退休金，需要考虑其他投资来弥补。 需要一款可以较早就可以领取且可以锁定未来收益的社保养老替代方案。 三、年金保险很安全 安全性体现在两个方面： 1、保费安全，保险即使经营不善，偿付能力不达标时就可能被接管，保险保障基金介入，保证到期生存金按时给付，后续由新的保险公司继续承担保险责任。 2、保底利率。年金险搭配的万能账户有保底1.75%、2.5%、3%，写入合同。 四、年金险收益率稳定 年金险产品第五年开始固定返还生存金，属于确定利益，返还的钱进入万能账户以后，按照复利增值，从近几年的观察情况来看，很多公司产品万能利率保持在年复利4.5-5%左右。 10000块钱在万能账户中，第一年有500利息，第二年本金变成10500，利息就是525元；第三年本金11025元，利息551.25元，以此类推。 五、实现家庭财富的灵活运用 1、补充养老；延迟退休不要紧，先领商业养老金，每个月领3000元；退休后：社保养老+商业养老，生活品质更高； 2、临时备用；年金保险有保单现金价值贷款，随时可以贷出80%，年利息5%左右，利息低，不看征信，随时能领出来，没有及时归还，也不影响征信； 3、创业启动：如果需要短期内大额资金，可以办理保单信用贷款，贷出保费20倍，作为创业启动。 4、家庭管理：投保人和被保人都写本人，身故受益人可以自己掌握，如果子女不孝顺，可以修改身故受益人，倒逼家人不得不孝顺。 年金险的值得注意的点 1、产品形式：年金险，通常由主险和附加万能账户组成，主险保障期限既可以是8-15年，也可以是终身；附加的万能账户通常是保终身； 2、预期收益：三年交费，正常投保最快是第四年末回本；五年交费一般第五年末回本；十年交费通常是第十年末回本，20年左右翻一番。总共交费10万，一直不领取的情况下，按照年复利4.5%的万能账户利率，第20年左右退保拿到20万左右； 3、公司经营：万能账户实际利率高是王道，实际利率是保证保值增值的前提，实际利率高低跟公司偿付能力、保费收入及净利润情况直接相关。 关于购买年金险的五个理由，您读懂了吗？ 阅读全文
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2024-06-19
​自费交社保是否划算？ 退休前身故会亏多少钱？ “交了十年，放弃了，十五年太漫长，以后能不能领到还是未知数，还不如现在多赚点钱” “我82年的自由职业，以前没交过打算现在开始自己交社保，，我在矛盾是否交，到底合不合适” 关于灵活就业人员缴纳职工社保是否划算，上面是两个网友的担忧，每个人都希望有一个营养饮食、休闲时尚的生活，另外就是专业医疗保障，这离不开养老保险和医疗保险，在当前没有正式工作的情况，以灵活就业人员身份缴纳职工社保，这条路是否可行？ 01 灵活就业社保需要知道的五个事实 1、同一缴费档次下，实际缴纳金额每年在增加，缴费压力越来越大，比如养老保险今年每个月交760元，第二年每个月交820元，后年每个月交910元，养老保险缴费基数与在岗职工平均工资有关，与个人实际工资关系不大，收入没有增加的情况，成为被平均的一员。 2、未来领取时间和退休年龄不确定。人社部发布的十四五规划中，提高最低缴费年限，未来养老保险不止交15年，而且延迟退休已经板上钉钉，就差如何延迟的问题，当前男性60岁女性55岁的法定退休年龄也会改变。 3、新生儿出生率低足以引起高度重视。《中国统计年鉴2021》显示，2020年全国人口出生率为8.52‰，首次跌破10‰，2020年2.5个劳动力抚养1个老人到2050年1.5：1，现在出生率不高，影响未来的缴费人数，怎么办？只有三个办法，回到老问题，只有三个办法：要么延迟退休？要么增加出生人数？要么减少养老金领取金额？ 4、灵活就业养老保险，个人虽然缴费比例是缴费基数的20%，但是只有8%进入个人账户，剩余12%进入统筹账户，这个12%是不退的，跟个人以后基本无关。 5、灵活就业职工医保，大多数地区无个人账户，只有少数地区采取高档缴费，才有2%进入个人账户，大多数人灵活就业人员交流职工医保，享有住院待遇、大病保险和特殊门诊，但普通门诊无法使用医保卡支付。 02 灵活就业交社保划算吗？ 一、职工医保 职工医保在住院报销比例、特殊门诊报销比例和病种限额、大病保险二次报销起付线和报销比例上，都要比城乡居民医疗保险更好，而且职工医保交费比例相对较低，灵活就业人员职工医保累计缴满30年，可以保终身。 没有个人账户身故不退钱，但是比较医保待遇很高，不退钱也不算亏。 二、养老保险 灵活就业人员职工养老保险，是否划算看三种情况： 1、退休前身故。 假定个人缴费基数3600元，交了11年不幸去世，每个月进入个人账户8%就是288元，进入统筹12%就是432元。 总共交费：3600*20%*12个月*11年=95040元 此时身故待遇： 个人账户只能退3600*8%*12*11=38016元 丧葬补助金：2个月当地城镇居民人均月可支配收入，内地省市一般一个就是3800元左右，丧葬费就是3800*2=7600 抚恤金：缴费年限满10年，不超过15年的，发放9个月城镇居民月平均可支配收入，就是3800*9=34200元 总共交了95040元，（如果考虑缴费基数每年上涨，实际缴费肯定不止95040元） 没有退休前身故，退回来的钱：38016+7600+34200=79816元。 2、退休后身故 个人账户养老金计发月数，男性60岁就是139个月，女性55岁退休计发月数170个月年，也就是男性11年左右就领完，退休11年后身故不退个人账户养老金，女性14年领完个人账户，但是如果没有身故，每个月还是有个人账户养老金，由统筹基金支付终身，这里面就涉及到博弈。 1、退休后每月退休金：假定交15年，按照最低基数3600交费，当前在岗职工月平均工资6000元，60岁退休金： 基础养老金：（6000+6000*缴费指数0.6）÷2*缴费年限15*1%=720元 个人账户养老金：3600*8%*12个月*15年÷计发月数139=372.9元 个人退休金=基础养老金+个人账户养老金，每个月退休金：720+372.9=1093元 每个月1093，那么一年就是13115元，总共交费3600*0.2*12*15=129600元，需要领9.8年才能领回所交的钱。 退休后身故，不管领了多久的退休金，丧葬费加上抚恤金，最少有11个月当地城镇居民人均月可平均收入，假定城镇居民月人均可支配收入3800元，11个月就是41800元 总共交费129600，丧葬抚恤金41800元，意味着个人账户加上已经领取的退休金总和不低于87800元就不会亏，意味着退休五六年以后身故，肯定不会亏。 那么自费交社保划算吗？退休前身故交养老保险肯定不划算，退休6年内身故看情况再细算，退休领了五六年退休金以后身故，肯定不会亏，而且可以领终身。 阅读全文
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2024-06-19
养老险交了30年每个月可以领多少钱？算一下居民养老和职工养老情况 最美桑榆景，人间重晚晴，每个人都希望有一个美好的晚年生活，上了年纪以后最关心的莫过于养老金问题，有的人关心交的养老保险交30年后，每个月养老金可以领多少钱呢？ 养老保险有城乡居民养老保险和城镇职工养老保险，分别来说： 01 城镇职工养老保险 养老保险目前省级统筹，没有实现全国统筹，各省养老保险缴费基数上限和下限都不一样，但是计算方法是一模一样的。 举个例子，某省在岗职工平均工资6700元，缴费基数下限为60%，就是4020元；缴费上限就是300%，就是20100元，跟天津市相近。 个人选择最低档缴费，缴费基数4020元，灵活就业人员每个月交20%，就是804元，在职人员每个月缴费8%，就是4020*8%=321.6元，个人缴费30年，60岁退休金就是： 基础养老金：(6700+6700*缴费指数0.6)÷2*缴费年限30*1%=2211元 个人账户养老金：4020*8%*12*缴费年限30/计发月数139=832.92元 那么60岁退休每个月退休金大约是：2211+832.92=3043.92元 影响职工退休金的主要因素： 1、当地在岗职工平均工资，平均工资高，缴费基数比较高，基础养老金自然高，意味着缴费压力也会稍大。 2、个人选择的缴费档次和缴费年限，社保养老鼓励多缴多得，长缴长得。 3、留意个人养老金缴费是否中断，养老保险连续缴费，每个月交费基数8%进入个人账户累计生息，如果中断交费或交费期限短，进入账户资金少，利息也会较低，最终应该个人账户养老金。 02 城乡居民养老保险 日常乡村居民和城镇居民，以及一些离职的职工，一般交的就是城乡居民养老保险，缴满15年，男女都是60岁退休，如果缴满30年，退休金多少？ 城乡居民养老保险退休金=基础养老金+个人账户养老金 1、基础养老金 基础养老金通常不需要去计算，每个市每年都会公布基础养老金，基本每年增加几块钱或十几块钱，有的市建立基础养老金长期增长机制，比如针对缴费年限超过15年的部分，多交一年增加1元或2元，针对年龄超过70岁或80岁的高龄人群，每个月多10元。 目前内地省市基础养老金普遍在100-300元之间，假定当地基础养老金189元，交费15年以上部分多交一年，增加2元，那么交费30年，基础养老金：189+15*2=219元 2、个人账户养老金 居民养老保险逐年交费，享有政府补贴，如果一次性补缴，补缴年份是不享有补贴，假设个人交费档次年交3000元，政府补贴300元，那么个人账户养老金： （个人交费3000+政府补贴300）*缴费年限30/计发月数139=712元 那么每个月退休金就是：219+712=931元；总共交了9万，退休每个月931元，一年12103元，差不多7.4年可以领回所交的钱，如果不幸去世，个人账户里面交的钱和政府补贴，可以赔给家人，不存在亏的问题。 居民养老保险丧葬费，通常是基础养老金的若干倍，当地如果是8倍，就是189*8=1512元。 03 提高退休待遇小技巧 1、提高缴费档次，有条件的情况下，最好是20多岁开始工作时开始不间断缴费，累计缴费年限，目前职工养老保险不允许补缴，没办法通过补缴方式提高缴费年限；但是退休前可以提高缴费档次，比如过去按照60%最低档次缴费，缴费指数0.6，退休前可以交钱按照100%档次交费，缴费指数1，补缴差额。 2、保持健康长寿。基本养老金连续17年保持上涨，即使每年增加100元，17年就是1700元；假如60岁退休时每月3000元，那么到了77岁养老金经过每年增加，此时每月退休金4700元；而且年龄越高高龄补贴越高。 3、投保商业养老保险。商业年金保险万能账户有年复利4.5%以上，20年左右收益翻一番，总共交10万，第20年时已经有20万，保险公司安全性高，不用担心跑路，退休时可以逐月或按年领取，社保每个月领3000元，商业养老每个月领1500元，退休时每个月4500元。 阅读全文
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