一次交10万商业养老保险，不同类型产品收益一文读懂！

在商业保险中一次缴费，也叫做趸交，一次交清所需保费，后续也不需要再交缴费，这种方式通常现金价值比较高，一些邻近退休或者是缴费能力比较强的用户会选择这种方式，有人好奇一次性交10万商业养老保险，退休时能够获得什么样的收益呢？

本期话题：

1、三种不同类型保险理财产品收益

2、养老年金怎么领取最划算？

3、不同类型保险理财适合人群

一、三种不同类型保险理财产品收益

以30岁为例，一次性交10万，那么60岁时账户里面会有多少钱呢？选择当前常规产品计算：

1、终身寿险

单纯的终身寿险通常是保险理财产品，保额和现金价值会按照固定利率增长，到了60岁可以减少保额，也就是部分领取来实现月领养老金。

一般收益：

年交10万终身寿险收益

缴费10万，第一年退保，退40992元，意味着退保有损失

第七年时，退保金约等于所交保费

第20年时，也就是50岁，现金价值大约翻一番

到60岁时，现金价值达到27.8万，可以按月随时减保领取，这就是终身寿险的收益水平。

2、年金保险

通常由主险年金保险和附加万能账户组成，主险第五年开始返还生存金，倘若不领取会自动进入万能账户复利计息，日常有资金可以直接存入万能账户，可以随时领取。当前万能账户实际利率普遍在年复利4%-6%之间，不少公司保持5%以上万能实际利率，就以当前年金险，按照万能账户4.5%中档万能利率预计：

年金保险收益

在不追加万能账户情况下，趸交保费，第五年末现金价值等于所交保费；

60岁时，生存总利益（退保总金额）按照中档万能利率预期收益达到31.98万，可以随时按月领取。

3、养老年金保险

这类产品前期固定缴费，到了约定年龄，比如60岁起每年领取固定金额，产品利益写入合同，看看当前的养老养老年金保险收益水平：

按照年交10万，30岁投保，到了60岁现金价值达到27.8万，60岁起每月领取18100元，相当于每月1508元，领终身

在保证领取期内身故，可以一次性将剩余未领金额一次赔付给受益人。

二、养老年金怎么领取最划算？

到了约定的退休年龄，比如60岁，通常三种领取方式

1、按月领取，每个月固定领取，像养老年金适合按月固定领取。

2、按年领取，按年通常金额要比按月领取稍高，年金保险带有万能账户，每年可以只领取增值部分，比如万能账户有资金30万，每年只领取增值的部分，300000*4.5%=13500元

3、灵活领取，如果资金够用不领，比较适合终身寿险，由于本身定价利率比较低，通常是3.5-4.025%之间，每年增值部分不是很多，非必要情况下不领取。

三、不同类型保险理财适合人群

养老年金现金价值高，固定领取退休金，但是就长期收益而言，预期收益最低，不需要考虑增值，适合邻近退休不足5年的人投保。

终身寿险保险利益确定，可以锁定未来的保额和现金价值变化，需要时间累积才能体现投保价值，最好是40岁前开始投保，且个人日常资金充裕，投保股票、基金等较高风险资产，与终身寿险高低搭配，并不打算急用。

年金保险，在所有保险理财中，预期收益最高，考验保险公司经营是否稳健，万能账户实际利率情况会直接影响未来收益，万能账户需要时间累积，最好是45岁前投保。