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民法典最全解读，关键在25条！ 2020年5月28日，十三届人大三次会议通过《中华人民共和国民法典》，自2021年1月1日实施，这部法典内容涉及到婚姻家庭、继承、物权、合同等，与居民生活息息相关， 本期话题，梳理民法典三大内容： 1、与物权、家庭纠纷等相关9条； 2、与继承相关9条； 3、与婚姻相关7条； 01 物权、家庭纠纷有关9条 这里面涉及到房屋产权、家庭常见纠纷相关，信息量非常大，仔细品一品： 1、民法典第1092条　—— 妻子可起诉小三归还财产 夫妻一方隐藏、转移、变卖、毁损、挥霍夫妻共同财产，或者伪造夫妻共同债务企图侵占另一方财产的，在离婚分割夫妻共同财产时，对该方可以少分或者不分。离婚后，另一方发现有上述行为的，可以向人民法院提起诉讼，请求再次分割夫妻共同财产。妻子可以以丈夫转移共同财产为由，起诉要求小三归还财产。 2、民法典第14条 —— 出嫁女儿享有继承权 自然人的民事权利能力一律平等。出嫁女儿享有平等财产继承权； 3、民法典第359条 —— 房屋70年产权到期自动续期 住宅建设用地使用权期限届满的，自动续期。续期费用的缴纳或者减免，依照法律、行政法规的规定办理。房子产权到期可自动续期。 图片 4、民法典第680条——禁止放高利贷 禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。高利贷一般是超过年利率36%，对套路贷、连环贷严厉打击。 5、民法典规定——电梯、外墙广告收入归业主 “建设单位、物业服务企业或者其他管理人使用业主共有部分所产生的收入，在扣除合理费用后，由业主分享。”所以小区电梯广告收入、外墙广告收入或约定公共区域停车位收入等公共区域的分红收入，在物业公司扣除合理费用后，归全体业主享有。 6、民法典第1161条 —— 父债子还不成立 “清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负清偿责任。”法律不认可父债子还或丈夫的债由妻子偿还，前提是不继承遗产。 7、民法典第184条 —— 老人摔倒可以扶 因自愿实施紧急救助行为造成受助人损害的，救助人不承担民事责任。法律鼓励乐于助人、见义勇为。（最好还是拍个视频存证） 02 继承有关9条 日常跟继承有关的： 1、《民法典》1122条： 遗产是自然人死亡时遗留的个人合法财产。 比如：游戏玩家的游戏账号和装备，网络主播的直播账号，都可以继承。 2、《民法典》1136和1137条中新增两个：打印遗嘱和录像遗嘱 过去立遗嘱的形式仅限5种，继承法第17条：公证遗嘱、自书遗嘱、代书遗嘱、录音形式立的遗嘱、立口头遗嘱。 3、民法典1142条，被继承人立有多份遗嘱，无论是口头、录音、公证遗嘱等等，如果内容有冲突的，以最后一份遗嘱为准。 4、民法典1128条，侄子侄女可代位继承。被继承人的兄弟姐妹先于被继承人死亡的，由被继承人的兄弟姐妹的子女代位继承。代位继承人一般只能继承被代位继承人有权继承的遗产份额。民法典1128条 图片 5、民法典第1127条　遗产按照下列顺序继承： （一）第一顺序：配偶、子女、父母；（二）第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承； 6、民法典第1062条　归夫妻共同所有： （一）工资、奖金、劳务报酬；（二）生产、经营、投资的收益；（三）知识产权的收益；（四）继承或者受赠的财产，但是本法第一千零六十三条第三项规定的除外；（五）其他应当归共同所有的财产。 7、保单指定身故受益人不算遗产 《保险法》42条规定：被保险人死亡后有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产：(一)没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的;(二)受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的;(三)受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。 8、《民法典》第十六条：胎儿享有继承权。“涉及遗产继承、接受赠与等胎儿利益保护的，胎儿视为具有民事权利能力。但是，胎儿出生时为死体的，其民事权利能力自始不存在。” 03 与婚姻有关7条 婚姻当中大家关注度很高，日常联系紧密的包括： 1、与他人同居、转移、毁损共同财产等，需赔偿 在民法典第1091条和1092条（妻子可要求小三归还财产）中已经说明，这里不再赘述　有下列情形之一，导致离婚的，无过错方有权请求损害赔偿： （一）重婚；（二）与他人同居；（三）实施家庭暴力；（四）虐待、遗弃家庭成员；（五）有其他重大过错。 2、民法典第1063条　下列财产为夫妻一方的个人财产： 婚后由一方父母出资为子女购买的不动产，产权登记在出资人子女名下的，可按照婚姻法第十八条第(三)项的规定，视为只对自己子女一方的赠与，该不动产应认定为夫妻一方的个人财产。 图片 3、民法典第1053条 一方患有重大疾病的，应当在结婚登记前如实告知另一方;不如实告知的，另一方可以向人民法院请求撤销婚姻。请求撤销婚姻的，应当自知道或者应当知道撤销事由之日起一年内提出。 4、民法典第1064条 夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。 5、民法典第1042条第一款规定：禁止包办、买卖婚姻和其他干涉婚姻自由的行为，禁止借婚姻索取财物。（法律不认可索要彩礼行为） 6、民法典第1088条 【离婚家务补偿】 夫妻一方因抚育子女、照料老年人、协助另一方工作等负担较多义务的，离婚时有权向另一方请求补偿，另一方应当给予补偿。具体办法由双方协议；协议不成的，由人民法院判决。（全职妈妈或爸爸离婚可要求补偿） 注意：一些很容易理解的条款，不再一一列明。 阅读全文
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2024-06-24
工伤保险赔偿范围大揭秘，因病身故等三种情况不赔！ 日前拼多多员工深夜猝死，引发社会舆论高度关注，年轻人奋斗或许拿命换，那么单位又能提供哪些保障呢？首先想到的就是工伤保险。 工伤保险，顾名思义，就是因为工作原因受到伤害提供的一种保障。 日常参加工作或来回上下班路上，总有一些未知的风险，比如车祸、上班操作失误受伤、猝死、公司火灾等等，有的人从事有毒化学物品生产，得了职业病，也在保障范围内。 那么究竟哪些情况算工伤？哪些情况不算工伤？ 01 直接认定为工伤的情形 1、在工作时间和工作场所内，因工作原因受到事故伤害； 2、工作时间前后在工作场所内，从事与工作有关预备性或者收尾性工作受到事故伤害的； 3、在工作时间和工作场所内，因履行工作职责受到暴力等意外伤害的； 4、患职业病的； 5、因工外出期间，由于工作原因受到伤害或者发生事故落不明的； 6、在上下班途中，受到非本人主要责任的交通事故或者城市轨道交通、客运轮渡、火车事故伤害的； 7、法律、行政法规规定应当认定为工伤的其他情形； 02 可以间接认定为工伤情况 1、在工作时间和工作岗位猝死，也就是突发疾病死亡或者在48小时之内经抢救无效死亡的； 2、在抢险救灾等维护国家利益、公共利益活动中受到伤害的，比如抗击洪水期间，不少人员倒在一线或被洪水冲走，这种也算工伤。 3、职工原在军队服役、因战、因公负伤致残，已取得革命伤残军人证，到用人单位后旧伤复发的。 通过以上可以看到，工伤实际上要么和本人直接工作有直接关系；要么是因为为国家或公共利益而受伤或死亡，终归是为了它人。 03 三类情况不算工伤 1、非工作时间收到伤害，比如晚上出去吃夜宵、节假日出门旅行、走亲访友，跟工作时间和工作上下班路线没有关系。 2、一般疾病身故。如果上班期间突发脑溢血直接身故或劳累猝死，算工伤，如果发生癌症等疾病，当时没死，后续才死，不算工伤身故，也就是通常一般疾病身故，都不算工伤。 3、离职或退休以后。工伤保险按月缴费，如果离职或者退休以后，除了一些伤残津贴，也就没有其他保障。 总结：工伤保险保的是从家里到单位，上班路上遇到意外或者在单位上班引起的意外或突发疾病身故，有一定的范围、时间限制。 工伤保险严格意义说，一种带有猝死责任的上班意外险，与传统商业保险既有区别，也有一定互补性： 04 工伤保险的不足如何补救？ 随着医学进步，一生病就短时间直接死亡的极少，日常发生意外不见得都是上班路上或在单位，所以还需要考虑： 1、意外险，补全意外保障。 工伤保险：保上班路上+上班期间意外； 商业意外保险，一年一两百块钱，没有上班期间，晚上出去玩、周末开车出行、日常走亲访友等发生意外身故或伤残可以赔50万以上，医疗费用还能报销。 2、定期寿险，补全疾病身故保障。 工伤保险，可以保上班期间猝死 定期寿险，可以保至70岁或更久，日常癌症、脑中风、心脏病等疾病或者一般意外身故，都能赔保额，没有要求一定要突然死亡，身故或全残赔保额。 定期寿险一般优先保一家之主，保承担家庭责任期限，比如房贷还30年，寿险就保30年，万一走了，可以赔给家人提前还完贷款或赔给孩子，让孩子有钱上学走入社会。 即使离职或退休，意外险和定期寿险仍然有保障，不会因为离职中止。 阅读全文
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2024-06-24
工伤保险认定所需材料、办理流程、伤残津贴 01 工伤事故认定所需材料 工伤认定一般要做事故发生30日内申请，根据事故不同，所需材料也不一样，除了身份证、与用人单位劳动协议、医疗诊断证明，或者职业病诊断证明书或者职业病诊断鉴定书以外： 1、因工作受到暴力伤害： 需要：人民法院裁判文书或者公安部门的证明或者其他证明； 2、上下班，非本人主要责任交通事故 需要：交警开证明 3、因工外出受伤 需要：公安证明，如果下落不明，需要法院认定死亡的文书 4、工作期间猝死或突发死亡 需要：医疗机构抢救和死亡证明 5、因抢险救灾或维护公共利益受伤 需要：民政部门或相关部门证明 6、退伍军人旧伤复发 需要：提交革命伤残军人证及县级以上医疗机构的旧伤复发诊断证明。 02 工伤认定所需流程 第一步：准备上述材料 第二步：填写《工伤事故报告表》、《工伤认定申请表》 第三步：到当地工伤局或人力资源与社会保障局现场审核 03 伤残津贴领取条件及金额 领取伤残津贴要求，鉴定伤残等级为五级或六级，丧失大部分劳动能力，职工与用人单位保留有劳务关系，安排到新的适合的岗位情况下，才有伤残津贴。 《工伤保险条例》规定的标准为：五级伤残为本人工资的70%，六级伤残为本人工资的60%，低于当地最低工资标准的，由用人单位补足。 如果被鉴定为五级至十级伤残的工伤职工，倘若解除与用人单位合同，可以享有一次性伤残就业津贴，帮助职工后续找工作。其中属于五级、六级伤残的、经工伤职工本人提出，职工可以与用人单位解除或者终止劳动关系；属于七级至十级伤残的，劳动合同期满可以终止，或者可由职工本人提出解除劳动合同。 阅读全文
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2024-06-24
梧桐保，专注保险评测！ 1、点击下方的评测链接，即可了解单个保险产品优缺点。 如果要了解更多的最新产品、停售产品评测，以及社保知识、投保攻略等文章，可以关注微信公众号：梧桐保。 分析：华夏常青树优选版优缺点详解 对比：平安人寿盛世福尊悦和国寿福盛典版 分析：太平洋保险金典人生重疾险优缺点详解 分析：太保金佑人生2014优缺点详解（停售产品） 热门重疾险综合对比，盘点热门产品优缺点 平安重疾：盛世福尊悦、鑫福星、六福保、御享福、守护百分百21 2022年国寿重疾险哪款好？综合对比国寿当前热门的六款 欢迎扫描下方二维码，关注了解更多保险知识，梧桐保提供的是保险知识交流平台，不卖保险，内容相对更客观、专业。 阅读全文
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2024-06-24
重疾新规后涨价25%？答案和你想的不一样！ 2.1日重疾新规实施，1.31日前所有旧产品都会停售。 意味着1月份会有成百上千重疾险产品停售，随之也会有一大波新重疾险上市，最近朋友圈很多人发文说新规重疾险会涨价15%-25%，吓坏不少人；也有精算师分析重疾险会降价。 有没有看到朋友圈这个图： 按理说有没有涨价，做个计划书算下价格不就清楚了么？ 然而没那么简单，发现保险公司对主打产品都藏着掖着，都比较慎重，迟迟未见新产品样式，到目前依据新定义的产品也就那么几款。 本期话题： 1、影响重疾险定价的因素 2、盘点当前重疾险涨价或降价的合理理由 3、重疾险有没有涨价？看两个新产品案例 4、重疾险究竟现在买还是后面买？ 01 定价机制 影响重疾险定价因素 北京大学经济学院副教授，精算学博士陈凯认为，重疾险在产品设计和定价模型上依赖两项重要内容： 一是重疾的疾病定义，决定什么样的疾病会被算作重疾进行理赔； 二是重大疾病的发生率，是保险定价的重要依据之一。 具体来看，重疾险的精算定价： 1、取决于疾病的发生频率和损失程度。 当疾病发生频率下降，损失程度下降，大家对保险的期望赔付和相应的保险费会下降。因为有理赔赔付数据做支撑，各家公司对疾病发生频率都有自己的一本帐，像随着超声检查（B超）普及，早期甲状腺癌被及时发现，结果引发甲状腺癌理赔数量居高不下，随着治疗费用低，但是还是要按重疾去赔。 2、考虑保险公司的营运成本和收益。 产品定价太低，不挣钱，那还图啥？定价太高，性价比太低，影响市场竞争力。保险公司的广告投入、人员工资等都需要摊派，产品定价需要考虑多重因素。 02 不同观点 盘点重疾险涨价或降价的理由 一种观点：新的重疾险会降价 原因在于： A、新规轻疾赔付比例下降，不超过30% B、第一高发的乳头状或滤泡状甲状腺癌不再算重疾，赔付金额大幅减少，甲状腺癌是第一高发癌症，在所有癌症中占比达到20%-30%。 意味着后续重疾赔付频率和损失程度都会明显下降，重疾险价格自然下降。 另一种观点：新的重疾险会价格持平甚至涨价 原因在于： A、乳头状或滤泡状甲状腺癌划入轻疾，轻疾赔付概率大幅提高 B、轻疾豁免保费概率大幅提高，发生轻疾后面保费不用交了 C、轻疾如果保原位癌（过去第一高发轻疾），加上滤泡状甲状腺癌（以后第一高发轻疾），轻疾赔付概率可想而知，赔了轻疾以后，后续发生重疾和身故还要赔。 以后重疾险的赔付模式大概率是： 还有脑中风、心脏病理赔门槛放宽，后续赔付率会上升，综合来看，不可能大降价。 03 案例分析 重疾险究竟有没有涨价 看看当前新上市的两款产品，依照新的疾病定义设计，看看价格到底降没降： 当前推出基于新的疾病定义的重疾险很少，99%的公司还没有公布新产品具体信息，这两个案例不能代表全部。 不过这两款产品有一定特点： 1、两家公司新旧重疾险价格持平，略有下降，粤享金生并不是针对全国的主打产品，后续还要继续观察。 2、两款产品都在轻重疾病保障基础上，为了提高产品吸引力，扩展了一定的保障范围，比如增加加量赔付等。 3、关于原位癌是否继续保，有的公司可以保，有的公司不可以，有的虽然保原位癌，但是原位癌和早期甲状腺癌只能赔其中一个，有隐形分组，降低轻疾多次赔付概率。 04 参保时机 重疾险要不要现在买 通过一些产品设计来看，笔者认为，新的重疾险价格与旧产品基本持平，不可能大幅降价，也不可能大幅涨价。 不可能大幅降价，原因在于中国消费者对价格特别敏感，要新产品价格很低，第二年会有大批消费者不再续保旧产品而是投保买新产品，产生退保浪潮，对保险公司续期保费收入产生影响，从上面两家公司看到，保险公司趋向于增加保障范围方式，基本维持原价不变。 至于大幅涨价，也不可能，毕竟第一高发甲状腺癌确实赔付金额减少，价格自然要降低，这是客观事实，倘若同行维持价格基本不变，没有哪家公司敢大幅涨价，毕竟卖保险的不止一家，消费者都懂货比三家的道理。 写在最后： 在新旧重疾险价格相近情况下，两者疾病定义各有宽松，关于甲状腺癌赔付不同，当前很多 公司推出择优理赔，女性甲状腺癌高发，儿童多次赔付更有利（甲状腺癌生存率高，理论上二次赔付概率更高），对小孩和女性而言，投保当前旧的重疾险，理论上更为有利。 阅读全文
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2024-06-24
小白入门：险种分类及作用 保险产品分为很多种，就如同汽车的不同零配件一样，都有不同的作用，汽车少了一个零配件，看起来就不完整，跑起来还会出问题。 保险产品要是买的不全，很容易因为不在保障范围内，造成拒赔。 保险小白课程就由浅入深，先从简单的险种分类开始。 一、重大疾病保险 也叫做重疾险，日常最常见，也叫做收入损失险，买多少保额，发生约定大病，就赔多少保额，用于大病患者因病住院期间不能上班，补偿收入损失使用的。 记住： 1、重疾险，不是报销治疗费用的，用来补偿收入损失，防止因病致贫导致生活质量下降的。 2、重疾险，一定要符合疾病名称和疾病定义才能赔，不是你认为很严重，你花了多少医药费，心理上觉得严重就算重疾，保险公司只认合同上约定疾病及疾病程度。像癌症、脑中风180天后产生后遗症、严重心脏病等算重疾。 3、市场上的平安福、国寿福、泰康乐享健康、信泰超级玛丽3号maX，都是常见的重疾险产品。 4、重疾险分为：储蓄型重疾险，保终身，平平安安退保退现金价值或身故赔保额，比如国寿福；返还型重疾险，约定年龄返还保费，比如守护百分百；消费型重疾险，平平安安到期不退钱，如果是定期或终身消费型，也有现金价值，若干年后也能退一定钱，比如百年康惠保，信泰超级玛丽3号。 （返还型重疾险，一定是储蓄型重疾险；储蓄型重疾险不一定是返还型重疾险） 二、医疗险 也叫做住院费用医疗或住院费用补偿医疗，听到这个名字就知道这是干嘛用的。 1、用来报销治疗费用、2、通常要求住院、3、意外或疾病住院都可以。 医疗险，通常分为小额医疗险和百万医疗险 小额医疗险，通常保额5000、10000或20000，要么无免赔或者免赔几百，应付小病或小意外住院，住院就能报，日常用的最多，由于理赔风险极高，保险公司对这种产品投保健康要求最高。 百万医疗险，当前的网红险种，有5000-10000万免赔，保额100万-400万，理赔门槛高，应付严重疾病或意外报销治疗费用的，可以报销自费药。 举例： 像平安E生保长期医疗，国寿如E康悦、泰康健康尊享、人保人人安康，支付宝上好医保，太保安享百万，复星超越保、新华康健华尊等都属于百万医疗险。 三、意外险 所谓意外，肯定不是意料之中的事，往往出其不意；意外险通常保的是突然发生的、非本意、非自愿的外来事故造成的伤害，像自杀、疾病等就不属于意外。 比如打篮球摔伤、猫爪狗咬、从楼梯台阶摔下、车祸等都属于意外。 意外险通常保： 意外身故，也就是因为意外导致死亡，比如溺水身亡、车祸死亡等，赔给家人作为补偿。 意外伤残，比如断了一根手指，缺胳膊少腿等，全残赔保额，10级伤残赔10%保额，保额10万，赔1万，9级伤残赔20%保额，1级伤残最严重，也就是全残。 意外医疗，因为意外事故去看门诊或住院，报销治疗费用。 有的意外险附加意外住院津贴、特定交通意外额外赔、专门的交通意外险等等。 意外险有两种类型： 1、一年期意外险，交一年保一年，是消费险，平平安安不退钱，价格低，性价比高。 2、返还型意外险，比如交10年保30年，保障期限长，平平安安满期返还保费。比如华夏护身福、平安安心百分百，国寿如意随行等。 四、理财保险 无论是在业务员手中买的，还是银行柜面买的，或者是电话客服渠道买的保险理财产品，一般都是用于孩子教育费用补充或者大人未来养老使用的，一般做长期用途。 理财产品常见形态就是：某某年金保险，某某两全保险；某某终身寿险；某某万能型保险。 年金险：合同明确写明从约定年限开始固定返还生存金，有的年金险会附加万能账户，返还的钱没有领取会自动进入万能账户复利计息，实现二次增值。 两全保险：两全就是生死两全，生存可领钱，死亡可以赔钱。单独的两全保险是理财产品，也可能附加万能账户；如果两全险附加重疾险，就是返还型重疾险，附加意外就是返还型意外险，看到两全两个字，就知道这是返还产品。 终身寿险：单独的终身寿险，就是理财产品，更适合做财富传承，现金价值和保额按照定价利率固定增长，利益确定，有的终身寿险平时要用钱也可以部分领取，兼顾资金灵活；如果是定期寿险，一般是消费险，身故赔保额，提高个人身价，一般承担家庭责任时需要配备。 注意：有的终身寿险，附加重大疾病保险，这种其实是重疾险，不是理财产品。 保险产品投保顺序： 1、先保障、后理财 2、先大人、后小孩 3、先医疗、后重疾 医疗险交费低，但是对健康要求高得多，预算有限的情况下，一定是先买医疗险，保证疾病或意外能报销治疗费用。 4、有条件重疾和医疗险一起买。 阅读全文
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2024-06-24
生育保险 当一个人达到一定年龄，就会讨论婚嫁的问题。 尤其是女性到了适龄，都会结婚生子，不可避免会遇到生育问题，生育保险几乎每个家庭必然会接触的保险。虽然生育保险已经并入医保，但是很多人还是有诸多疑问。 比如，生孩子，保险能够报销多少？能够报销哪些？办理医保报销需要什么资料，男性职工可以用医保给老婆报销？等等。 本期话题，就把从办理准生证开始，到医疗报销等所有问题，一起解答。 01 准生证（生育证）办理 怀孕三个月以内，准备好下面材料以后，找村或居委会计生专干盖章办理准生证。 夫妻合法结婚且无子女，包括无亲生子女、养子女、有抚养关系的继子女。 准生证办理资料： 1、结婚证；2、户口簿；3、身份证；4、婚前医学检查证明/医学鉴定/优生遗传检测证明（有的地方可能要）；5、女方一寸照片、6、怀孕检查B超报告单 02 享受生育保险待遇条件 参保职工参加生育保险，从缴费的下月起，连续缴费10个月后方可以享受生育保险待遇； 参保人员停保后，3个月以内办理续保手续并补齐停保期间所欠费保险费的，从续保的下月起享受生育保险待遇； 3个月以后办理续保手续的，从续保的下月起10个月后方可以享受生育保险待遇。 尤其是女性，如果从单位离职，且准备生育的，一定要三个月内补缴医疗保险费。 03 女性产假工资怎么发？ 我国《妇女权益保障法》第27条和《女职工劳动保护规定》第4条规定，任何单位不得因为结婚、怀孕、产假、哺乳而降低女职工的工资。 生育津贴有单位的医保专管员负责，员工个人不能以个人名义去医保局申领。 生育津贴： 生育津贴=(单位上年度职工月平均工资)÷30×规定的假期天数。 生育津贴高于本人原工资标准的，用人单位不得克扣； 生育津贴低于本人原工资标准的，差额部分由用人单位补足； 生育津贴不缴个人所得税； 关于产假天数，女方在国家规定的产假（98天，难产加15天，多胞胎每多一个婴儿加15天）期满后，再享受60天的产假待遇。（以当地规定为准） 终止妊娠的产假：女职工怀孕2个月以下终止妊娠的，产假15天；怀孕2个月以上4个月以下妊娠终止妊娠的，产假30天；怀孕4个月以上终止妊娠的，产假42天。 看看各地产假天数规定： 04 城乡居民医保可以报销生育费用么？ 城乡居民医保，一般从参保缴费下月起的2个月后方可享受城乡居民产前检查和生育补助。（以当地规定为准） 先备案后享受待遇 持有社保卡或身份证、生育证到有生育保险协议的医疗机构医保科进行备案，比如：一般产品检查一次性补助300元，生育费用一次性补助1000元左右，以当地补助标准为准。 城乡居民医保有生育相关补贴，但是不能报销生产相关费用。 05 男职工生育保险报销 如果配偶已经离职，无收入来源，丈夫可以申请一次性生育补助金。 丈夫的职工医保不是报销生育相关治疗费用，而是可以领取一次性生育津贴，具体津贴金额一般是当地平均生育医疗费用的50%，可能也就1000左右。 所需资料： 申请补助的资料： 1、生育津贴申领表；2、男职工社保卡；3、夫妻双方身份证；4、生育登记证； 5、新生儿出生医学证明；6、住院病案首页复印件（盖章） ；7、诊断证明（盖章)； 8、生育住院费用发票（原件）；9、女方无工作无经济收入证明； 06 女性生育相关费用报销标准 女性一般要在怀孕20周到分娩前， 带社保卡、生育证到当地生育保险协议机构进行备案，选定机构以后一般不能再变更。 具体报销费用以当地医保局规定为准：比如长沙市： 怀孕20周后至生产前的孕期检查费用为600元，参保人员须在备案登记的生育保险协议医疗机构进行，检查费用直接在该医疗机构结算。 ●怀孕28周后的围产期疾病治疗、住院分娩，所发生的费用按本统筹地区统筹支付标准予以报销，参保人员须在选定的生育保险协议医疗机构进行，费用直接在该医疗机构结算。 （生产相关费用有医保基金支付，跟一般生病住院报销的规则一样） ●终止妊娠（门诊400元、住院1000元）、上环和取环（各100元）、计生手术并发症的治疗，须在参保人员选定的生育保险协议医疗机构进行，费用直接在医疗机构结算。 写在最后： 生育保险值得注意的点： 1、持有城乡居民医保，生育相关费用不报，只有一次性补贴。 2、孕妇没有身价保障，要是走了赔不了钱。 3、职工医保只能报销剩余相关的合理费用，自费药一律不报，也有起付线和报销比例限制。 4、生育保险，保的是孕妇，针对出生以后胎儿费用不赔。 5、灵活就业人员身份投保的职工医保没有生育保障，只有跟城乡居民医疗一样的一次性津贴，不能报销生育费用。 一般孕妇生产前，最好是买个寿险和专门孕妇保险，寿险可以保障孕妇身价；孕妇保险，可以报销孩子出生以后15日内相关住院费用。 阅读全文
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2024-06-24
政府招标医疗：西湖益联保，说它排第一不过分！ 在保险市场，有真正不设病史要求的医疗么？答案：极少 你见过不设病史限制、可以报自费药，免赔1.8万的医疗？答案：穗岁康 你见过不设病史限制、可以报自费药，免赔1万的医疗，只要150元一年？ 答案：西湖益联保，市场上第二款政府招标医疗险 政府出品，必属精品。政府深度参与的保险产品，往往坑少，亮点多多。 前些时候广州市政府招标推出穗岁康医疗，引起广泛关注以后，而当前第二款政府招标的医疗：杭州市西湖益联保，保障上更上一层楼，作为旁观者，乐见保险产品一个比一个好，对消费者是福音。 本期看看西湖益联保究竟有何过人之处。 1、西湖益联保的产品基本信息 2、西湖益联保与穗岁康横向对比 3、取代百万医疗险，益联保投保价值分析 01 西湖益联保产品基本信息 这款产品记住几个关键词，杭州市唯一、政府支持、专门定制、公开招标的医疗，为防止因病返贫而设计，是政府项目《杭州市商业补充医疗保险实施方案》的产物。 政府招标，意味着政府主导，保险公司只是一个执行机构，与穗岁康一模一样。 看下产品信息： 参保时间：2021.1.20-2021.3.31 保障时间：2021.1.1-2021.12.31日 等待期：无等待期，第二天零时生效； 交费价格：150元/人/年 承保公司：中国人寿、平安财险、中国人保、泰康人寿、太平洋人寿 保障范围： 这款产品核心优点： 1、不设任何投保前置条件。只要持有杭州市基本医疗和省直医疗就可以投。 真正不限病史，不对患病人群设任何限制或保障区别对待，不限年龄、职业。 2、理赔门槛较低。像针对社保目录外自费药，1万免赔 3、续保可靠。这款医疗险属于政府项目，由政府公开招标，续保决定权在政府，而不是保险公司，政府指导设计时就已经考虑到未来承保风险等因素。 加上150元一年，说它排行业第一，就是事实。至于保障范围广、医保个人账户可交费，出院直接结算等优点，不再一一列明。 唯一缺点：就是报销比例稍低 日常投保渠道： 通过扫描承保公司业务员参保二维码、关注微信公众号"西湖益联保"或‘浙里办’、支付宝、线下专设窗口等多种形式都可以投保。 02 西湖益联保与广州穗岁康对比 同样是作为公开招标的医疗险，西湖益联保出来的比较迟，在保障上有一定的加强： 看下穗岁康： 结合上面产品看的： 益联保的主要改进： 1、免赔额更低，更容易获赔，报销比例差不多， 2、可以保24种癌症特药，加上3种危重疾病特药，保障范围更广； 在医用耗材上，穗岁康无免赔，针对糖尿病人用的耗材等，实用性强，更有优势。 03 西湖益联保能够取代百万医疗？ 两款产品已经非常接近： 商业百万医疗险，在报销比例、保障范围上稍好 西湖益联保有一定的性价比优势，续保更可靠。 如果年龄比较大或者当前条件一般，商业医疗险交费较高，有西湖益联保，不买百万医疗险也可以。 日常只需要投保重疾险，配个小额医疗、加上寿险和意外险即可。 写在最后： 有政府深度参与的地方，保险的坑越少； 有政府高度支持的产品，老百姓认可度更高。 现在亚健康人群非常多，像要高血压、糖尿病、癌症患者是个非常庞大的群体，老百姓并不是没有保险需求，而是当前商业保险条条框框太多，而且价格贵，一些健康告知、续保条款等成为投保的拦路虎。 特别希望老家的地方政府，能够放眼看一看，能够推出类似产品。 政府出一点力，老百姓出一点钱，保险公司提供平台 政府只需要定好产品条款和框架，进行公开招标即可，老百姓出少量钱能得到实惠，保险公司承保能挣一点钱，不会增加地方财政负担，多方共赢的模式不是更好吗？ 阅读全文
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2024-06-24
短期健康险新规，这些百万医疗险将停售！ 不久前，银保监会发布《关于规范短期健康险业务有关问题的通知》，对当前不少一年期短期医疗险冲击明显，一些不合规定的产品将在5月1日前停售。 新规当中关于短期健康险的一些字眼和条款要求，当前很多产品不符合要求，小伙伴们最关心的莫过于百万医疗险，本期话题就着重梳理一下政策内容和可能受到波及的产品。 1、短期医疗险和长期医疗险有哪些区别？ 2、新规对一年期产品有哪些要求？ 3、盘点一下当前不合规的产品 01 短期健康险和长期健康险区别 本次调整的短期健康险，给出了明确的指向，指的是：保险公司向个人销售的保险期间为一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险，团体保险业务除外。 简单理解就是，保险期间≤1年，且合同条款中没有写保证续保字样的产品，长期健康险指的是保险期限超过一年，或者未超过一年但是含有保证续保条款的产品。 哪些百万医疗险，属于长期健康险，不受此次政策影响呢？ 1、看产品名称 长期健康险，产品名称上会有“长期医疗”字样 最典型的莫过于：平安E生保长期医疗，好医保长期医疗20年版。 2、看续保条款 条款中明确写明，保证续保三年、五年、六年、十年、十五年，二十年等，虽然只是保一年，但是带有保证续保条款， 简单说：带有保证续保字样的就是长期健康险。比如太平洋的安享百万医疗，新华人寿的康健华尊医疗险，分别保证续保15年和10年。 注意：单纯的捆绑销售的医疗险，要是没有保证续保条款，仍然属于短期健康险。 02 健康险新规对短期险有何要求？ 根据通知第三条：短期健康险合同必须符合三点： 1、合同明确写明本保险为“不保证续保” 2、合同写明：本产品保险期间为一年（或不超过一年）。保险期间届满，投保人需要重新向保险公司申请投保本产品，并经保险人同意，交纳保险费，获得新的保险合同。 3、保险公司不得在短期健康保险产品条款、宣传材料中使用“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等易与长期健康保险混淆的词句。 这个规定意味着，5.1日以后，市场上所有销售的一年期医疗险，只有两类； 1、明确写明保证续保。（长期健康险） 2、明确写明不保证续保（短期健康险） 短期医疗险，没有写明上述三点信息的都会要求整改。 03 哪些产品会受影响？ 实际上当前很多产品，都习惯用不会因为理赔或健康变化拒绝续保，也就是承诺续保，或者续保每年审核，或者连续投保作为续保条款，这种基本上都没有写不保证续保字样。 不符合新规产品，就太多了，这里列举一部分： 那么这些产品是否就不值得买？或者未来将会停售？ 不见得。 这次短期健康险规定，如果产品停售，需要提前通知，在保障期限内继续提供服务，到期后要给出转保建议，实现有序过渡。 保险公司可能的处理方式： 1、停售旧产品，到期不再接受续保，到期重新购买其他产品。（面临健康告知） 2、停售旧产品，已经投保客户直接转投新产品，免健康告知，直接续保新产品。 3、还有第三种可能，旧产品进行条款修改或添加特别约定，重新报批或备案。消费者不用做什么处理。 本次关于短期健康险若干问题的通知，第十条规定： 保险公司对已经停售的短期健康保险产品应当及时清理注销。保险公司对已经停售产品进行重新销售的，应当向监管部门重新报批或备案保险产品。 写在最后： 医疗险典型特征：日常用的多，投保健康要求高，续保是否可靠关乎保险公司信誉问题。 很多患者已经发生理赔，要是停售不再接受续保或重新面临健康告知，严重影响客户权益和保险公司声誉。一般不敢轻易停售了事，消费者静候保险公司处理措施即可。 5.1日以后，长期健康险应该成为未来趋势。 阅读全文
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2024-06-24
最后几天！到底要不要现在买保险，我告诉你！ 随着重疾新规实施时间临近， 不少小伙伴的焦虑也在直线上升。 主要纠结在于到底要不要现在入手。 毕竟1.31日后，现有产品停售。 这次改革的主要原因在于：轻症重赔。 一方面甲状腺癌发病率最高、死亡率低 而保险公司却要按保额赔付 这种轻症重赔让各家公司受不了。 香港和西方的保险早已将早期甲状腺癌划入轻疾， 只有大陆保险一直没改。 看看当前甲状腺癌的治疗费用：不超过2万。 对保险公司不利的，恰是对消费者有利。 重疾险现在买还是以后买？ 如果保障不全、保额不够、确实有保险需求 答案：现在买，原因是有择优理赔。 新的2021版疾病定义，8类疾病放宽，这是好事 而重疾新规中，也有不好的一面 对轻度重疾、部分重大疾病定义理赔进行了一定的限制： 新规带来的既有好的一面，也有不好的一面， 有重疾择优理赔， 发生风险哪个宽松赔哪个，哪个有利赔哪个。 可以有效的趋利避害。 如果要割保险公司韭菜，就在此时。 有的人说身体健康，暂时不需要保险。 记得不久前看过一部电影《送你一朵小红花》， 讲述两个患癌家庭的故事，带给我们生与死的思考。 每个家庭都会出现病人， 每个人都有可能遭遇不幸， 因为没有钱治疗，生活过得精打细算， 因为没有钱治疗，买菜时掰掉坏的菜叶， 直到有一天绝望之极放弃治疗。 离开荧屏，回到现实生活 我们唯一能做的除了爱与珍惜， 还有就是未雨绸缪。 风险近在眼前，我们怎能等闲视之。 在重大疾病中， 癌症占比在60%以上， 100个患大病的人中，60个人患的就是癌症 而癌症患者中，每5个人中就有一个是甲状腺癌患者。 还有人说我还要再等一等，问问家人，问问朋友才能做决定。 买保险的时候，亲朋都争当参谋将军； 当风险来临时，亲朋说的总是那一句：我们已经尽力了 人生最尴尬的口述就是：“本来能够”，结果却没有去做。 辛劳一生，换来为他人所摆布。 不久前看到一个朋友讲述发生在身边的真实案例： 自己的保障，一定是自己做主 如果有一天，不幸的事真的发生， 有保险金在手，家人不会选择抛弃。 至少也可以有尊严的离去。 写在最后： 此时此刻，华灯初上，当我们还在欣赏晚景的时候。 在医院的走廊里，还有一批一批延绵不绝的人， 带着家里的积蓄，往医院送钱， 一万、十万、三十万、五十万，接着卖房、卖车。 见多了患病家庭场景，我们总要学会一点领悟： 学会保护自己的财产不受损失。 1、买足重疾险： 保额买到30-50万以上，发生大病， 理赔款可以买营养品、调养 不用急着上班挣钱，不用看人脸色； 如何凑够保额50万？ 可以选择单个产品或多个产品 利用不同产品优点，利用好价格差 比如：终身重疾险+终身重疾险 终身重疾险+定期重疾险 定期重疾险+定期重疾险 2、买好医疗险： 续保可靠，意外和疾病能够报销治疗费用， 免责条款没有不合理要求 上一年发生理赔，第二年还能续保； 3、买够定期寿险： 万一走了，给真正爱你的人，真正你爱的人，留下一点经济补偿。 定期寿险责任简单，价格低保额高即可。 阅读全文
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2024-06-24
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