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开门红核保放宽，患了甲状腺癌一样可以投保？ 一直以来，带病投保都是困扰很多小伙伴的难题。 已经患有一定的疾病，比如乳腺增生、超重且有脂肪肝、胆囊息肉、HPV阳性等情况，对除外承保结果不甘心，对加费承保很心痛；对拒保结果更是难以接受，还有患有如甲状腺癌的患者，暂时买不了保险。 不过也别担心，每年12月进入开门红以后，不少保险公司为了多拿保费适当放宽了核保，针对部分疾病患者来说，无疑是一种福利。 梧桐君就盘点了一些保险公司披露的放宽后的核保政策，希望能对部分小伙伴有用： 一、常规疾病核保放宽 开门红期限核保放宽的公司的比较多，这里仅列举部分公司作为示例： 综合上表可以看到，大多数公司放宽的多是常见疾病，比如现在人体重超重、还有高血压、高血脂、高血糖、乙肝、乳腺、甲状腺、囊肿、结石息肉、HPV阳性等疾病。 二、特殊疾病核保放宽 对于部分人群，患上部分特殊疾病，投保很困难，日常甚至难以投保，这种情况下核保放宽，也值得关注： 部分公司针对甲状腺癌，手术切除后，生存率高的特点，五年后无复发，甲状腺功能正常，还可以投保，部分保险公司将甲状腺癌定位为一种慢性病，而不是严重的危及生命的疾病。 三、关于疾病核保的常识 第一点：不用过于担心人工核保留下记录 通过上述表格看到，不同公司在同一疾病上核保政策细节上有明显区别，一家公司加费、除外承保，并不代表另一家公司同样结果，每一家公司有自身的核保政策。 有客户投保A公司产品，因为有子宫多囊囊肿、子宫肌瘤加上乳腺增生，重疾险标准体承保，医疗险综合考虑被拒保，结果到了B公司，重新核查发现子宫肌瘤和囊肿已经有效治疗，只有轻微乳腺增生，最终重疾险和医疗险直接标准体承保。 部分疾病智能核保无法判断，无论如何都要经过邮件核保或人工核保环节，既然无法避免，就没必要纠结结果，找个核保宽松的去试就可以。 第二点：哪些情况下保险公司会放宽核保标准？ 1、特殊人群：高净值客户或VIP客户，在同一家保险公司累计保费达到一定程度，保费贡献高，保险公司注重客户体验，原本可能需要体检、需要加费甚至除外的疾病，直接标准体承保，免去所有繁琐核保环节。 2、特殊时期：比如开门红时期，各家保险公司为了提升保费收入，增加客户吸引力，放宽部分疾病核保标准，让原本不能投、不想投、有顾虑的人群放心投保； 3、抢单；客户去A公司投保以后，对核保结果不满意，然后去B公司重新投，B公司对不是很严重的病史，可能会放宽一点，最终客户自然会去B公司投保。 第三点：已有病史，怎么样去追求最好的核保结果？ 1、咨询资深从业人员。比如从业多年的保险经纪人或代理人。这类人群有非常丰富的核保经历，对本公司或不同公司针对某一疾病核保有深入体会，对保险公司可能核保结果心中有数，专业的事情交给专业的人去做。 2、准备充分的检查资料。比如有子宫肌瘤，核保都会要求提供近期的子宫B超报告，另外有乙肝，像乙肝五项、肝功能等检查报告必不可少，资料完整有助于顺利核保； 3、选择有利时机，康复良好或精神面貌良好的情况下去投保，尤其是可能下体检函需要体检，像体重超重、脂肪肝、高血脂等情况，完全可以每天跑个五公里，强化锻炼两个月，注意饮食，等体重达标，精神面貌焕然一新，再去投保可以避免加费或拒保，对那种身体诸多小毛病，甚至过去体检结果一团糟的用户，等相关情况改善以后再去投保。 阅读全文
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2024-07-01
热门的小额医疗险哪款好？精选四款综合对比 小额医疗险，一般也被称作低免赔医疗险或无免赔医疗险，免赔低，理赔门槛极低，基本上无论是意外还是疾病，在县级及以上医院住院就能报。 典型特点就是日常理赔次数最多，对保险公司而言赔付风险极高，对消费者而言实用性极强，也是最能体现保险作用的产品，当然投保对健康要求也最高。 住院花费1.5万，社保报了7000，剩下的8000元拿医保结算单和就诊资料，可以去保险公司报销，这个时候只有小额医疗险能够用得上。 本期话题就罗列一下当前市场上最热门的几款小额医疗险，分析产品特点，希望对大家日常投保有所帮助： 1、小额医疗险日常保障范围 2、精选四款小额医疗险综合对比 3、医疗险的适合人群分析 一、小额医疗险的日常保障范围 小额医疗险，虽然有医疗险保障，但是一般还会搭配其他保障，也可以成为综合医疗险，主要包括： 1、身价保障，发生意外或疾病身故，可以赔付一定保额，比如保额10万，发生身故时可以赔10万给受益人； 2、意外医疗，发生意外事故看门诊或住院的费用，意外医疗不能报销疾病费用，单独看门诊就可以赔，不强求一定要住院，比如摔伤了，去医院看门诊，包扎费用和药品费用可以报销； 3、住院医疗，发生意外或疾病住院都可以，必须要住院，单独看门诊不赔，比如感冒引起肺炎，必须要住院，只是看门诊是不赔的。 小额医疗险主要保障内容就是上述三个方面，有的公司为了提高产品吸引力，会搭配一定的住院补贴或重疾保障，发生重疾可以提前给付保险金，不过这个重疾保额都比较低。 二、精选四款小额医疗险综合对比 这里选的四款都可以单独投保，需要捆绑销售，投保便捷，这里可以看下四款产品基本信息： 关爱天使：是人保财险的产品，价格比较便宜，身价保障、住院医疗险额度较高、津贴都比较全面，价格比较便宜，保障时间比较短； 安联住院宝：是安联保险的线上产品，0-5岁价格 贵，5岁以后价格很便宜，保障范围也比较全面，这款产品可以不限医保用药，可以报销自费药； 平安的520宝贝卡：特点在于住院医疗非常高，可以报销部分自费药，自费药限额1万，还有一定身价和少儿重疾保障； 泰康住院保：保额可高可低，意外身价最高可以买到30万，住院医疗最高额度可以买到3万； 四款产品主要缺点： 1、关爱天使 住院医疗险额度8万，这个额度比较尴尬，应付大病不够，不能报自费药，应付小病额度过剩，整体上价格很低。 2、安联住院宝 可以有效应付小病，健康告知很严格，续保规则经常变换，免责条款严，比如针对痔疮，女性生殖系统疾病(即女性子宫、输卵管、卵巢、阴道、外阴器官疾病)、结节、息肉、囊肿、增生，只赔20%，对任何脊椎疾病(包括但不限于各种颈椎病、腰椎间盘突出/膨出/移位/滑脱)治疗产生的医疗费用不赔；上一年发生两次理赔，每次赔付金额超过3000就不再接受续保； 3、平安宝贝卡 可以报销社保内的乙类或社保外费用，只是额度比较低，对社保外自费药只报销50%，限额1万。 4、泰康住院保 最大缺点在于住院医疗险一次或累计达到额度，合同终止，第二年就没有了，这个条款比较坑： 三、四款医疗险适合人群： 1、从年龄来说，如果年龄0-5岁之间： 可以考虑人保关爱天使和平安宝宝卡 投保关爱天使，只能应付小病，需要另外搭配一个百万医疗险； 投保平安宝贝卡，搭配有重疾险，可以暂时不投百万医疗险，等孩子5岁时投保百万医疗险，这个宝贝卡额度20万，可以应付一般小病和严重疾病，加上重疾险，还是够用； 2、如果被保人年龄超过5岁： 可以选择安联住院宝，但是一定要仔细阅读健康告知条款，另外搭配一个百万医疗险； 这款小额医疗险，可以报销自费药，不限医保，无免赔，应付小病好，5岁以后价格只要200多元，上一年发生理赔，没有多次理赔，第二年还能续保； 阅读全文
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2024-07-01
国外保险两点逆天，一是癌症多赔间隔一年，另一个你猜得到吗？ 话说近日，监管机构修改外资保险公司持股比例，到2020年将外资人身险公司外方股比放宽至51%，并为2020年适时全面取消外方股比限制预留制度空间。 到了明年，一些国外保险公司可能相对控股或绝对控股，真的给外资公司松绑，过去合资公司中外股东背景和专业理念差异造成的公司治理僵局得以缓解。国外重疾险产品像首次癌症间隔一年后赔第二次，大陆最少要间隔三年；国外脑溢血48小时后就能获赔重疾，大陆产品要等脑溢血180天后，出现约定后遗症才能赔。 如今放宽外资限制是否真能引入活水，给国内健康险市场带来一些新的元素呢？对消费者和从业人员有何影响？ 本期话题分析： 1、当前外资保险公司的发展现状 2、外资保险公司在政策和产品设计上亮点 3、外国保险公司发展经验对我们的思考 一、当前合资保险公司发展现状 当前外资保险公司市场份额靠前的是工银安盛、中信保诚、友邦等，像工商银行和中信集团拥有大量客户资源和资金优势。看看它们发展现状： 目前外资保险公司市场份额都不大，总体特点：稳健有余，创新不足； 首先、经营稳健，偿付能力比较强，都处于盈利状态，产品设计上不会走激进路线，随波逐流。很多小公司在缺乏经验数据和定价基础上，推出价格低、保障全、保额高的爆款产品，产品定价充足性值得怀疑。 其次、注重客户服务。首先在网点上覆盖的都比较全面，像友邦虽然网点比较少，但是扎根沿海城市，深抓客户服务， 最后、产品设计上被同化，除了加了长期护理保险（外资公司常有），国外保险产品中的核心亮点，完全没有看到。 像友邦重疾险，癌症没有单独分组，二次癌症赔付需要间隔五年；工银安盛御如意时至今日轻疾赔付还有分组限制。 二、外资保险公司在经营和产品设计上亮点 国外保险市场发展经历时间长，有一套自己的发展经验，我们国家面临的曾经出现的利差损、业务增速缓慢、新型销售渠道拓展、保险产品创新等问题，国外都经历过。 （一）国外保险公司发展的成熟经验： 1、简易人寿保险是普及保险的重要途径 在公众对保险认识不强的情况下，推行无须体检、低保额、月交保费的保险产品，缴费极低，消费者极易获赔，宣传一万次，不如一次理赔带来的印象深刻。 2、综合金融延伸保险产品价值 对保单持有人提供医疗、体检、信用卡、咨询等多种服务，信用卡既可以确认被保人身份，又可以实现自动存取功能，银行和保险的融合更进一步，证券公司也可以销售保险； 3、网络销售渠道承诺5个工作日赔付 网上销售产品，免去业务员与用户面谈，保费可以达到业界最低水平，随着微信、支付宝移动支付的普及，互联网平台的发展，线上投保已经在大陆普及，国外网络寿险公司可以对理赔案件承诺5个工作日赔付，对减少客户异议，增加信任比较有利； 4、改善业务员工资提高归属感 像日本的保险营销员选拔极为严格，2万多人应聘，最终录取的只有300多人，录取率2%，对专职营销员素质要求极高，通过新人培训、阶段培训和特色保险大学培训，给予基本工资加绩效工资方式，6-12个月进行一次考核，对提高客户服务水平、提高个人绩效和保单质量都有明显效果。 （二）盘点国外保险公司产品设计上的亮点 这里结合日本、法国安盛、友邦保险等公司产品设计亮点，进行盘点如下： 1、高发重疾赔付门槛低 重疾发病率最高的三种疾病，就是癌症、心脏病和脑中风，外资保险公司对高发疾病赔付特点： 在同一款产品中，可以实现癌症、心脏病、脑中风分别可以赔多次，二次赔付门槛低。 2、长期护理保险普及度比较高 像日本针对老人的护理保险普及度高，老年人出现风险导致生活难以自理，护理保险按时给付保险金。护理保险能够单独投保，获赔赔门槛低才真正有用。 大陆的外资寿险公司重疾险，附带有护理保险，但是这个护理保险金跟重疾保险金共保额，只有在发生三项基本生活能力丧失、持续180天后，才能申请，一旦申请护理保险金，重疾保障终止，一般能造成三项生活能力丧失，都是非常严重的疾病或意外事故，往往符合重疾赔付条件，这个护理保险很鸡肋： 3、特色豁免或条款，比如配偶身故可以免交保费 这个配偶豁免不需要另外附加，不需要另外交费，对配偶健康不做要求，如果配偶在保单承保两年以后，拥有此项保障。 另外对良性肿瘤手术，可以获赔等。 4、海外医疗险 外资公司在国外有完备的医疗服务网络，部分医学技术比较先进，在医院预约、转诊上提供便利，理赔方便，如果医疗险报销范围涵盖国外区域，对部分人群来说，吸引力比较强。 三、外资公司给大陆保险的借鉴 梧桐君看过很多国外保险计划书，发现国外保险不一定照搬照抄，但有两点值得思考： 一是产品设计多给奶酪，而不是画饼。国外重疾险设计注重降低理赔门槛，而不是追求性价比。 大陆重疾险25类高发重疾，有行业统一标准，除了癌症以外，其他疾病理赔门槛都很高，重疾多赔实际意义比较低，保险公司在轻疾定义、医疗险续保稳定性、产品售后服务上下多花心思显得更有意义。 大陆大公司对重疾或癌症多赔，持比较慎重态度，居民日常全面体检少、癌症治疗水平地区差异大，没有过去的癌症多次赔付精算数据支撑，像平安、国寿、太保、太平、泰康、新华等公司产品，单次赔付重疾仍然是主流。 二是切实改善从业人员待遇。注重员工的培训和晋升激励，让员工真正有保底收入，实现员工制，才有心思做客户服务和维护，才会注重保单质量， 才会从源头上减少销售误导，以此让消费者真正受益，从业者有保险的归属感。 保险是大爱的事业，让消费者更容易获得保障，想方设法降低理赔门槛，一心一意为理赔提供方便；对从业人员给予足够的理解和关怀，保险只是一纸契约合同，是所有销售产品中最难成交的，对从事这个行业的人应当常怀宽容理解之心，由此相信大陆的保险一定可以做的更好。 阅读全文
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2024-07-01
盘点支付宝上爆款保险，哪个靠谱？哪个有坑？ 支付宝是当前大众比较流行的支付工具，用的人多了对上面保险产品关注度也比较高，日常大家对好医保医疗险、相互宝互助计划等问的比较多。 线上产品因为价格便宜，投保方式简单，部分产品特色鲜明，买的人比较多，观望的人也不在少数，毕竟是在线上买东西，产品可靠不可靠，说实话心中真的没底。 买一款保险一定是因为看中某个优点，越看越喜欢，不买大多数是因为有顾虑。 这里来扒一扒支付宝上的热门产品。 01 产品一 重疾险 分别是：健康福定期；健康福保终身和一年健康福 重疾险，无论是线下产品还是线上产品，都要看交费价格、疾病定义情况和产品特色； 先看下三款产品基本信息： 这三款产品属于不同公司承保，依托支付宝蚂蚁保险平台销售： 健康福定期：既可以保二三十年，也可以保到七十岁，身故和满期金都是可选，适合不同人需要； 健康福终身版：有投保前10年加量赔付和癌症二次赔，与当前线上产品结构形态相近； 健康福一年期版：交一年保一年，消费险存在，轻疾可加可不加。 1、从产品诚意角度 重疾险都是按照疾病定义来赔付，理赔门槛高，意味着难以获赔；理赔门槛低，理赔相对容易，一款重疾险，25类高发重疾有行业统一规范，但是轻疾没有统一标准，看看保监会要求必须承保的6类高发重疾所对应的轻疾情况： 产品诚意：就是不要求所有疾病定义都宽松，但是不能所有疾病定义理赔门槛都高，所有疾病定义都严格，说明保险公司不想赔，没诚意。 看下三款产品情况： 健康福定期和健康福终身版，不保慢性肾功能衰竭，在轻微脑中风、不典型心肌梗塞上理赔门槛都比较高。没有一个是比较宽松的。 2、产品特色上看 健康福定期版：这款产品如果跟线下产品相比，有价格优势，但是如果跟同样线上的互联网重疾险相比，跟经纪人的互联网重疾险相比，就是烧火棍，唯一能够拿的出手的，就是定期返还，不少人比较在乎本金，满期平平安安有返还。 健康福终身版：前10年额外赔30%，同类互联网保险，可以60岁前额外赔50%，在定义上更好，也有癌症多赔，价格也差不多，这个健康福终身版，经不起跟同类互联网重疾险对比。 健康福一年版：价格非常便宜，非常适合资金很紧张，暂时买个一年期产品过渡，或者已经买了不少重疾险，额外买一份加保。 （一年期产品，就是不同年龄价格会上涨，另外容易停售，停售不再接受续保，如果已经有慢性病，买的一年期产品停售，后续又买不了保险，就很危险） 总结：健康福定期版和终身版，疾病定义严，可以找到更好的替代产品，健康福一年期版，价格便宜， 对部分人群还是有一定价值。 01 产品二 百万医疗险 分别是：平安e生保PLUS、好医保长期医疗，好医保住院医疗和尊享e生 百万医疗险，通常有1万免赔，应付严重疾病或意外，可以报销自费药，对大病患者比较有利，医疗险比较重要的就是续保和保障范围。 看下四款产品信息： 1、从续保条款来看： 平安e生保PLUS：是承诺续保，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，其续保条款： 好医保长期医疗险：保证续保6年，保证期内不会额外涨价，不会因为理赔拒绝续保，不会因为停售拒绝接受续保； 好医保住院医疗和尊享e生：都是众安在线财产公司产品，续保是不会因为理赔调整费率，但是合同条款中没有明确写不会因为理赔拒绝续保，实质上就是续保每年审核，发生理赔以后，可以接受续保，但是有权不接受续保，其续保条款： 2、从产品保障范围及特色看： 平安e生保，没有没有垫付医药费和癌症特药服务，如果投保了重疾险，这些不需要担心，重疾理赔款可以用于垫付医药费和买药；没有重疾险，那么这个缺陷比较明显； 好医保长期医疗险，在续保、保障范围、垫付等服务上都比较均衡； 好医保住院医疗和尊享e生，除了续保条款不是很明确，其他的都可以，价格比较便宜； 01 产品三 防癌医疗险 分别是：好医保防癌医疗险、平安抗癌卫士2018和泰康在线孝心宝老年防癌 防癌医疗险，可以报销癌症相关的治疗费用，防癌险不管怎么好，只能保癌症，不能保其他疾病，能买百万医疗险更好。 防癌医疗险，优点在于健康告知比较宽松，有高血压等病史可以投，价格便宜，尤其是对大龄人群比较有利。 看看这几款产品情况： 防癌险保险责任比较简单，直接说结论： 孝心宝老年防癌险价格便宜，但是续保每年审核，而且有1万免赔，直接淘汰，其续保条款： 好医保防癌和平安抗癌卫士续保都很宽松，一个是保证续保6年，一个是承诺续保，不会因为癌症理赔或健康变化拒绝续保； 在细节上：两款产品都有智能核保功能，好医保防癌医疗险健康告知相对宽松一点；平安健康险公司在理赔上网点多，日常理赔速度快，不拖沓，抗癌卫士在后续理赔上比较好。 01 产品四 其他保障上 1、支付宝上全民保养老和全民保教育金 这是支付宝上年金保险，交费起点低，交费金额灵活，保险利益确定，交了多少钱，后续能够领多少，一目了然。 两款产品缺点在于收益垫底，在跟保险公司正式年金保险相比，收益很低，所以投个几十或几百块钱，用来玩一玩可以，真要用作养老或教育补充，还是买保险公司正式开门红年金保险。 2、相互宝互助计划 支付宝上的相互宝互助计划，相对水滴互助、夸克等互助相比，收费更透明，不会要求参与时就交钱，只有成员出险以后，才会成员均摊，目前参与人数突破一亿，且目前每个月均摊成本极低，这个互助丰富了我们国家多层次的保障体系。 值得留意的是相互宝不是保险，可以更改保障范围（目前早期甲状腺癌、前列腺癌不再保）、可以修改参与条件、未来随着出险人数变化，参与成本不确定；大龄参与互助金不高（10万），整体上并不能给人确定预期； 这个互助计划参与前仔细阅读健康要求，能参加的坚决参加，但是不要太依赖，能依靠的还是利益确定的商业保险。 阅读全文
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2024-07-01
价格低、带病投保、报自费药...这是一款“完美”医疗险！ 近日由广东佛山市相关政府部门主导，平安养老险公司承保的商业补充医疗险平安佛医保，一经上市，就掀起一股讨论热潮。 这款医疗险儿童、成人、老人皆可投保，已经患有大病的人群也可以投；无等待期、无目录限制；保障范围包括住院及门诊慢性病种、门诊特定病种和癌症特药。 只需要年交保费185元，可带病投保，明显有别于一般商业医疗险，可以认为是一款半公益医疗。 那么不少小伙伴关心，有了这个医疗险，还需要买其他商业保险吗？ 一、平安佛医保设计多方共赢 有利于减轻医保基金负担，政府部门最担心的就是如何扩大保险基金，增强偿付能力，控制保险给付，保障社保基金稳定持续运行。商业补充医疗可以减轻财政负担，为未来探索商业补充医疗的合作提供思路，过去都是各干各的，没有合作开发。 有利于保险公司扩大知名度，积累准客户。平安养老险公司的佛医保跟过去买的520宝贝卡一样，即使上一年发生多次理赔，第二年一样可以续保，即使赔爆了，在所不惜，理赔可以赔出一批铁杆客户，保险品牌是赔出来的，而不是宣传出来的。 有利于减轻居民看病贵问题，减轻医药费用负担。社保不能报销用药目录外的自费药，普遍的商业保险，不允许带病投保，发生大病根本没有机会投保，但是佛医保允许带病投保，大龄投保，价格极低，可以报销部分自费药。 二、平安佛医保主要保什么不保什么 看看这款商业补充医疗险保障范围： 1、保什么？ 主要保意外或疾病导致的住院费用和慢性病门诊费用、以及癌症特定药品费用，看下保障及报销： 比如发生癌症住院花费30万，医保目录外12万，具体怎么报销： 举个例子： 社保目录内合理费用：18万，假设医保医保12万，剩余6万没有报销： 平安佛医保报销：（6万-2万免赔）*80%=3.2万 社保目录外费用：12万 平安佛医保报销：（12万-2.5万免赔）*60%=5.7万 消费者住院总共花费30万，医保报销12万，佛医保总共报销8.9万，个人最终自费9.1万。 如果后续因为癌症单独去买药，扣1万免赔，剩余可以报销90%，这个比较好。 2、不保什么？ 看看免责条款： 三、有了佛医保还需要买商业百万医疗险？ 先看下佛医保和普通百万医疗险区别： 佛医保相对大家常见的百万医疗险，有三点值得关注： 1、可以带病投保，即使已经发生大病，仍然可以投保； 2、续保有保障，即使写的续保每年审核，由于政府主导，续保不需要担心。 3、价格极低，任何年龄投保185元，这种高免赔的百万医疗险，没有长期的赔付精算数据，理论上根据未来赔付情况，可能会 涨价，也可能调低保费或调整保险责任。 这款医疗险，报销比例比较低，起付线比较高，但是价格低，跟正常商业百万医疗险，并不冲突， 商业百万医疗险有停售风险，两个可以一起买。 四、已经投保了商业保险，可以抵扣免赔吗？ 梧桐君通过咨询平安养老险客服确认，日常投保的社保、公费医疗报销不可以抵扣免赔，通过第三方商业医疗险报销，可以抵扣平安佛医保的免赔额。 如果交费能力很低，可以买一个商业小额医疗险，加上佛医保即可； 如果交费能力强，商业小额医疗险和百万医疗险都可以投保，佛医保这种商业补充医疗险，即使大龄和复杂病史患者都能投保，不用担心停售问题，还有癌症特药保障，也是一种补充。 写在最后：过去税优健康险，也支持带病投保，但是交费高，只有缴税的工薪阶层能投保，相对而言，这款佛医保，针对佛山市参保当地居民医疗的人群就能投，这个门槛低得多，其他省市也能推出类似的商业补充医疗，可能更好。 阅读全文
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2024-07-01
保险维权：这5种情况下有机会全额退保，值得收藏！ 保险产品，是一种规定双方权益的法律合同，有买的也有退的。 平时有不少小伙伴问到过去保单退保问题，保单过了犹豫期退保，一般都是退现金价值，可能有经济损失。但是部分特殊情况下，有机会全额退保的。 梧桐君盘点一下哪些情况下，常见可以全额退保的情况: 1、犹豫期退保 投保长期健康险，一般有15天以上犹豫期，犹豫期内可以无条件全额退保，像重疾险、年金险等可以全额退保，附加意外险等短期险种，投保后马上生效，如果要退保，按照已经承保天数，会扣掉少量附加险保费。 犹豫期设置，给予消费者充分时间考虑保单是否合适，是否详细了解了保险责任等问题，过了犹豫期退保，退现金价值，可能会有经济损失。 2、投保提示书和保单是否本人亲笔签名？ 投保提示书会明确说明如果带病投保没有如实告知，可能造成拒赔等风险，询问消费者是否知晓，一旦签名就表示自己知道，保险公司电话回访时也会反复跟消费者确认相关问题，并且留下电话录音。 投保单如果如果不是投保人和被保人亲笔签名，必须前期就指出来，不是本人亲笔签名，合同无效，可以全额退保，如果已经交了两三年保费，根据保险法规定，合同视为有效 《保险法》若干问题的解释第三条规定： 投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签名或盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章行为的，对投保人不生效。但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认 3、业务员有明显销售误导行为 常见销售误导，比如夸大理财产品收益，将预期收益当成保证利益；夸大保障型产品现金价值，明知道带病投保，阻碍消费者如实告知。 需要留意的是保险公司在保单承保后有客户留的投保提示书、电话录音等存档资料，可以追溯投保行为。 消费者必须要有视频、录音或微信聊天等记录，证明从业人员有销售误导行为，没有证明材料，空口无凭，面临维权困境。 4、投保重大疾病保险，不符合赔付条件 过去买的重疾险，只保几类或几十类重疾，范围不是很全面，后续出险发生的重大疾病，不在保单规定的疾病范围内，意味着无法理赔。 客户已经身患重病，交费压力比较大，保单暂时无法理赔，如果消费者提出来不想要这份保单了，不少保险公司可以全额退保。 5、同一人名下有多张保单，其中一张保单出问题 现实中不少人，自己给自己买了保险，也给家人买了很多保险，同一人名下有多张保单，但是有一张保单，有病史没有告知，或医保卡外借，留下大量记录，造成保险公司根本无法核查究竟是不是本人使用的。 同一人名下有多张保单，对保险公司而言，属于优质客户，出于客户体验考虑，不是很严重的病史，医疗险出险以后，仍然通融赔付或除外责任，或者保单全额退费，本张保单终止，其他保单不受影响。 写在最后： 一般投保时保险公司电话回访会明确询问投保提示书等是不是本人亲笔签名，是否了解保单保险责任，是否知道犹豫期内可以全额退还保费，过了犹豫期退保，会有经济损失。 消费者投保时认真阅读保单。 阅读全文
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2024-06-30
盘点微信里面热门保险，哪些值得买？哪些不买？ 微信是日常大家常用的交流工具，也是小伙们日常购物的重要支付手段，随着用的人越多访问量增大，也开始做起买卖了，比如利用微保也可以卖保险。 平时在朋友圈或抖音等平台，也有微保里面保险产品广告，比如首月三元的微医保关注度就很高。不久前一个小伙伴来问，在抖音上看到微医保广告，首月三元，第二个月只要十几块钱，怎么我买了以后第二个月要交四百多块钱，是不是被坑了？其实是医疗险不同年龄的人价格是不一样的，不是固定价格，投保时需要看价格表。 本期话题就针对大家关心的问题，盘点一下微信中大家关注度比较高的几款产品。 一、百万医疗险 微信上大家遇到最多的就是首月三元的微医保百万医疗险，另外还有一款6年的长期医疗，也是百万医疗险，分别是泰康在线财险和泰康人寿的产品，看下基本信息： 医疗险最重要的就是续保条款，就是上一年发生理赔第二年究竟能不能续保，要是不能续保，其他一切都是浮云。 看下微信上这两款产品续保条款： 微医保百万医疗险承诺续保，条款清晰明确： 微医保长期医疗，续保条款相对更好：、 一个是承诺续保不会因为理赔拒绝续保，另一个实质上就是保证续保6年，到期以后如果没有停售，不会拒绝续保申请，这个医疗险续保规定，比微医保百万医疗险好，比支付宝上好医保长期医疗险更明确。 另外这两款产品，都有重疾住院垫付，重疾0免赔，保障范围全面特点，都还比较好。 小结：长期医疗在续保上更好；微医保多了癌症院外特药报销和癌症海外医疗。 不要说我啰嗦，有几点小细节要说下： 1、买医疗险，认真阅读健康告知，认真阅读健康告知，重要事情说两遍，不符合健康告知要求的，看智能核保是否通过； 2、投保前和等待期内发生的风险不赔，有过往病史需留意，最好不要等待期内跑去做体检或住院； 2、微医保首月三元优惠价，后续每月正常交费，不同年龄价格不一样，不是每年一个价，投保时仔细看看费率表； 3、医疗险解决疾病或意外治疗费用报销问题，不能解决因病不能工作带来的收入损失，一般要配好重疾险一起投，百万医疗险日常有一万免赔，只有严重疾病或意外才能用上，最好搭配一个小额医疗险： 二、重疾险 微信上面的重疾险，就是微医保重疾险，这是一年期的消费型重疾险，保100类重疾，可以附加轻疾（可选），一般会选择带轻疾保障，价格并不高，看下与支付宝中同是一年期产品的健康福对比情况： 首先，看高发疾病定义 重疾险都是按照疾病定义赔付，不是按照疾病名称赔付，25类高发重疾有行业统一标准，这里看看轻疾定义： 保险业协会要求必须承保的六类高发重疾所对应的轻疾上，保的很全，但是定义有一点小严格，疾病定义宽松，更容易获赔，具体如下： 其次，交费价格很便宜，不同年龄价格不同 尤其是年轻的时候价格真的便宜，不同年龄价格不同，不是固定价格。 最后一年期产品注意点： 一年期产品，随着年龄变化，年龄大了以后价格会逐步增高，保障成本越来越高，另外就是容易停售导致中断，不是很可靠。 但有两个突出优点： 优点一：特别适合加保，比如买了线上或线下重疾险，保额只有10万或二三十万，可以买个一年期产品产品加保，重疾险可以累计赔付，可以不同公司都买一点，不冲突。 优点二：作为临时过渡保障， 不少人想买终身或定期重疾险，但是交费好几千，一时交不起，准备迟一点买，可以先买个一年期，至少保证当前有高额保障。 三、一年期综合意外险 微保上比较有特色的一年期意外险就是太平洋保险公司承保的护身福，有三个保额档次，可以自己任选。 一年期意外险在线上公司中算是比较多，平心而论，这款产品从保额交费上看还可以，只是跟同类相比，性价比可能稍低。 看看这款护身福跟当前热门的一年期意外险区别： 这款护身福如果选择50万保额，交费比上海人寿小蜜蜂交费贵，而且免责条款整体上偏严； 这款护身福如果选择保额100万，亚太百万意外综合性价比更高。 微信上面产品，尤其是百万医疗险和一年期重疾险，还是非常有特色和吸引力，一年期意外险还可以看看其他选择。 写在最后： 随着手机微信等自媒体出现，线上卖保险的多了，但是保险是射性合同，所有内容都已经写好，充满专业词汇，条款不是很明白易懂，尤其是涉及到健康告知和个人综合保障搭配问题。 一般建议消费者买保险，最好是在专业保险经纪人和专业保险代理人指导下投保比较好。像产品保什么不保什么，不同年龄交多少钱，日常出险怎么办理赔，有没有更好的保险产品选择等，可以提供指导。 阅读全文
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2024-06-30
发生疾病还能买保险吗？常见19种疾病投保审核可以收藏一下 人吃五谷杂粮，哪有不生病的。 身体健康时，对保险没有太在意，但是一旦住院以后，面对高额医疗险费用，马上想到了保险。 但是买保险是有严格健康要求的，尤其是重疾险和医疗险投保审核比较严。 有病史就买不了保险？当然不是，不同公司核保标准不同，宽松不一，消费者可以结合病史大致判断能不能买保险： 最后提一点小忠告： 如果交费能力可以，最好重疾和医疗险一起投保，如果预算很有限，优先买好医疗险，医疗险等待期短，住院就能报销，日常用的多，投保审核非常严，早承保、早生效、早安心。 真的发生已经发生大病或严重慢性病，再来谈保险好不好，要不要买都没有意义了，保险公司不会承保。 阅读全文
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2024-06-30
看了2019年各家公司理赔报告，怎么买重疾险总算心里有底了！ 每年年末，是个辞旧迎新的节点，总结过去才好继往开来。不少保险公司陆续披露2019年的理赔数据。 每一个理赔案例背后，代表的是一个人出险，前事不忘后事之师，那么前人在理赔过程中出现问题，就是我们买保险时的有益经验，而且更深刻。 1、热门保险公司的理赔数据 考虑到部分保险公司理赔数据尚未公布，后续会持续更新表格，补充内容： 整体上看，近几年每年理赔金额不断上升，不少保险公司依托微信、互联网科技提升理赔速度，尤其是小额案件理赔速度不断刷新，相对过去交各种资料不胜其烦，不少公司对小额案件免交资料，相对更人性化，不仅赔的快，流程更为简单。 2、保险公司理赔对消费者的参考 思考一：为啥不同案件理赔速度有快慢之分？ 不少消费者反馈，保险公司披露说理赔多快，但是有的人发生理赔很长时间都没结论，等的那叫一个捉急，其实无论是大公司还是小公司，不管理赔金额高还是低，如果赔的快，各家公司原因不尽相同，但是理赔速度慢的原因都是一致的： A、短期出险，刚买了保险就发生理赔，比如医疗险刚过等待期，买了重疾险两年内出险，需要理赔调查。 B、慢性病出险，比如高血压、糖尿病、癌症、肝炎等，这些医学难以治愈或未来还会复发的疾病，无论治疗费用多少，医疗险第一次理赔100%会调查； C、特殊原因，比如出院记录显示过去有既往病史、过去有医保卡诸多就诊记录等，保险公司怀疑有带病投保风险，需要另外调查。 思考二：保额提升，30-60岁是重疾高发阶段，有限交费怎么买高保额？ 所有大公司理赔年报披露，30-60岁重疾理赔数量最多，也就是60后、70后、80后需要留意： 这个年龄段一般上有老下有小，承担家庭责任，重疾险一般保额买到30万以上比较靠谱，发生大病时理赔款才能解决因病不能上班期间家庭开支问题，如何在有限收入买足保额？ 可以利用不同产品产品定价和保险责任等区别，不同公司都买一点，重疾可以累计赔付，不同担心重复问题。可以考虑： 思考三：价值判断，重疾险关注轻疾和癌症多赔 从大公司披露理赔情况来看，近几年轻疾赔付金额成倍增长，排名前三的轻疾是原位癌、不典型心急梗塞和冠状动脉介入、轻微脑中风。 消费者看重疾险看三点： 1、轻疾赔付比例，赔付比例是否高，当前轻疾赔付比例20%-45%不等； 2、轻疾种类是否全面，上述说的高发轻疾是否都能覆盖，比如轻微脑中风、早期癌症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入、慢性肾功能衰竭等。 3、轻疾定义是否宽松，同一种轻疾赔付，不同公司要求不一样，比如轻微脑中风： 有的公司要求肢体肌力后遗症达到三级，有的公司要求肢体肌力三级或失去一项或两项生活能力就可以 ，后者要求更低。 4、癌症可以单独多次赔付，间隔时间短，像甲状腺癌是第一高发癌症，还有乳腺癌等癌症，五年生存率比较高，理论上癌症二次复发、转移或新发的概率高，如果投保重疾险有癌症多次赔付，投保价值更高。 也就是如果一款重疾险，交费价格适宜，轻疾赔付比例较高、种类全、高发轻疾定义较为宽松，加上癌症单独多赔，明显有更强的投保价值。 思考四：老生常谈，千万别做重疾裸险，需要搭配医疗险 重疾裸险，只买重疾险不买医疗险，严重低估了重疾险的理赔门槛。 保险公司认可的重大疾病，比如符合两个条件，一是在合同的疾病目录内；二是符合疾病定义； 保险公司不是根据消费者认为很严重或已经花了多少医药费来判断是否符合重疾。 搭配医疗险就显得很重要，日常医疗险理赔件数比重疾险多几十倍，日常用的多。医疗险住院就能报，不区分疾病程度和种类，获赔率高，最能体现保险的意义； 重疾险用于养病使用，支付家庭开支；医疗险用于治病使用，报销治疗费用； 写在最后： 日常买保险，尤其是30岁以后买重疾险，需要考虑一定交费能力下买足保额，重疾险产品要求轻疾赔付比例比较高，疾病种类全，高发轻疾定义宽松，要是有癌症单独多赔就更好，另外配好医疗险。 阅读全文
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2024-06-30
盘点2019年十大创新重疾险，总有一款适合你 近年来，随着互联网保险兴起，保险公司为了提升产品吸引力，新产品开发层出不穷，产品更新周期加快，对消费者来说，是一件好事。 随人作计终后人，自成一家始逼真，只有产品更具特色和吸引力，在售后服务上更趋完善，谁才能在竞争中取得优势地位。 下面我们就盘点一点过去一年中各家公司亮相的重疾险亮点：（介绍各家公司产品亮点，不是排名） 1、泰康惠福泰 创新亮点：重疾险加上万能账户 惠福泰，其实就是买惠健康重疾险，搭配一个福泰壹号万能账户，重疾险用于解决养病期间家庭开支，防止因病致贫，万能账户存取灵活，复利滚存，用于养老或教育补充。 泰康重疾险轻重疾保障全面，组合健康尊享百万医疗险第三年起承诺续保，各方面比较均衡，这款福泰壹号万能账户，追加和部分领去手续费很低，保底利率2.5%，但是目前实际利率4.2%，不是很高。 2、平安福2019Ⅱ 创新亮点：增加轻疾保障范围，拥有强势医疗险 平安福是平安人寿成人组合型产品，平安福主险和重疾比例不是一比一，发生重大疾病理赔以后，所有附加险依然有效。 是市场上轻疾定义整体上最宽松的重疾险，理赔门槛最低，搭配的附加健享人生是市场上最好的无免赔医疗险，不限理赔次数，不限疾病种类，同一疾病间隔30天，可以再次报销，每次可以报门诊，有效应付小病和慢性病，续保可靠，加上捆绑的附加保证续保五年的e生保百万医疗险，作为长期健康险，医疗险组合比较好 这款产品现金价值很低，整体交费高，适合中高收入家庭。 3、百年人寿康惠保2020 创新亮点：综合性价比高 康惠保2020是百年人寿线上重疾险，投保前15年发生重疾可以额外赔，癌症可以单独赔多次，间隔时间短，针对当前甲状腺癌症等癌症高发态势，这个癌症多赔实际意义强，加上百年人寿在各地网点分布广泛，当地有网点，日常服务比较方便。 百年人寿这款产品是少有的在交费价格、高发轻疾定义、癌症多赔、售后服务各方面都比较均衡的产品，综合性价比高。 4、三峡人寿达尔文二号 创新亮点：60岁前发生重疾都可以额外赔保额50% 这款跟百年人寿的康惠保2020产品很像，也有癌症二次赔付，间隔3年，间隔时间短，只是在三峡人寿目前只在重庆有网点，外地理赔需要邮寄资料。 这款产品核心在于60岁前发生重疾都能额外赔50%，这个额外赔付比例很高， 保障时间很长，60岁前，如果买的30万保额，发生重疾都能赔45万，其他产品一般是投保前10-15年才有这种保障。 5、太平洋保险金福人生 创新亮点：少儿、成年、老年疾病都有额外赔 太保这款金福人生有少儿特疾赔双倍、成人失去三项以上生活能力和特定的老年重疾，比如阿尔茨海默病，都可以赔双倍保额。 太保重疾险在寿险老七家里面重疾定义算比较好，这款金福人生在轻疾上比过去金诺稍严，但是更有特色，搭配乐享百万医疗险，整体上比较好。 6、和泰人寿超级玛丽2020 创新亮点：良性肿瘤手术可以赔保额10% 和泰人寿这款也是线上重疾险，也有癌症二次赔，也有投保前15年重疾额外赔，但是产品区别与其他的亮点就是这个良性肿瘤手术额外赔10% 日常见的比较多的良性肿瘤比如：乳腺纤维瘤、子宫肌瘤、脑垂体瘤、肾脏的良性肿瘤，这些肿瘤手术，一般不属于轻重疾，只有和泰人寿这款产品可以赔一部分。 7、国寿福庆典版 创新亮点：增加轻疾疾病种类，险种组合有改变 国寿福庆典版，是国寿最新主打重疾险，较过去臻享版综合保障有提升，交费更高。 轻疾保障上，增加了轻疾疾病种类，像慢性肾功能衰竭可以保，坊间盛传的国寿福庆典版主险和重疾可以不是一比一，发生重疾赔付以后，合同仍然有效，轻疾依然有效，这一点是否可信，没有看到条款支撑，有待考证。 国寿产品像轻微脑中风理赔门槛比较低，综合保障比较全面，加上如e康悦医疗续保比较好，偏好大品牌公司产品，可以考虑。 8、信泰人寿超级玛丽MAX 创新亮点：癌症、心脑血管疾病可以额外赔多次 这是信泰最新的重疾险，刚出不久，这款产品轻疾赔付比例达到45%，癌症和心脑血管重疾分别可以赔两次，这种一般是香港保险才有。 30岁投保30万保额，年交3000多块钱，这个算是很便宜，但是轻疾定义不是很宽松，身故不赔钱。 9、华夏常青树旗舰版 创新亮点：投保前十年重疾赔双倍 这款常青树旗舰版相对于过去常青树多倍2.0来说，多了投保前期重疾额外赔，有一定的加量赔付，提高了产品区分度。 但是华夏的核心还是险种组合，常青树+附加住院费用2014（保证续保五年）+医保通旗舰版（承诺续保），在同样交费下买到这种组合比较难，华夏产品在线下产品中具有性价比高的特点。 10、中英人寿至尊守护 创新亮点：重疾不分组赔两次，特定疾病赔两次，分组接近完美 中英人寿这款至尊守护交费价格不菲，但是高发轻疾轻微脑中风、慢性肾功能衰竭等理赔门槛都比较低，癌症、心脏病、心脏瓣膜手术、主动脉手术、胆道重建手术间隔三年可以赔第二次，延续了外资保险公司的特点。 这款产品轻疾不保不典型心肌梗塞，另外对特定疾病赔第二次要求发生同样的疾病，如果癌症复发转移或持续存在，三年后能不能赔第二次，条款并没有明确。 写在最后： 重疾险具有累计赔付的特点，可以结合自身交费能力，可以在一家公司投保，或者不同公司各买一点，重疾险有累计赔付特点，多家公司投保不冲突。 阅读全文
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