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新版《健康险管理办法》发布，健康险不再捆绑销售 说到保险，大家心里都有话要说。 有的人想买医疗险，结果业务员说医疗险不能单独买，必须捆绑买个重疾险才可以； 有的人想申请重疾理赔，结果保险公司说诊疗情况不符合疾病定义，不能赔； 还有人买了多年的保险，当初业务员也没有讲清楚，除了每年交钱，对保险有什么用也不太明白。 面对健康险市场中出现的一些问题，近日，新修订的《健康险管理方法》出台，既有激励保险市场发展的新政策，也废止不少让消费者头疼的不合理规则。 这里就来扒一扒跟消费者紧密相关的政策： 1、长期健康险产品犹豫期不低于15天 日常不少人买了重疾险产品，在考虑要不要退保，对犹豫期比较关注。 长期健康险，常见的有重疾险和带有保证续保条款的一年期医疗险，新政策规定投保以后犹豫期不低于15天。 犹豫期内，可以充分了解保单保险责任，险种优缺点、交费价格，结合个人需求判断产品是否合适，不合适可以无条件退还保费；如果超过犹豫期退保，一般退现金价值，可能会有经济损失。 超过犹豫期想全额退保，必须有令人信服的正当理由，比如有证据显示业务员有明显的销售误导、发生重大疾病不符合赔付条件且没有交费能力等。 2、重疾赔付标准需要考虑医疗技术进步 重疾要么是确诊即赔，或者针对某种疾病施行了某种手术或者达到约定的疾病状态才能赔，其中容易引起争议的就是施行了某种手术。 比如轻度重疾中的冠状动脉介入术： 发生冠状动脉狭窄疾病，没有使用上述手术，因为技术进步采用更先进的治疗方式，重疾险就不能赔，但是按照新的健康险办法规定，如果新的治疗方式符合医学常规，那就可以赔。 新规定是： 3、贫困人口买医疗险可能更便宜 当前医疗险定价跟年龄、健康情况、是否有社保有关。不同年龄价格有变化，如果健康异常，可能加费；有社保可以买有社保版本，定价更低。但是医疗险没有区分收入群体，无论经济条件怎样，都是一口价。 新规定是： 这种不是强制规定保险公司必须要对贫困人口采用更低费率，另外贫困人口的鉴定标准没有出台，对于经济条件不是很好的人来说，尤其是大龄买医疗险，价格并不是很便宜，一年一千多是个不小的负担。 4、鼓励保险公司扩大医疗险报销范围 对医学进步所带来的新药品或新技术应用，可能治疗费用不菲，鼓励保险公司将新的医学治疗方式纳入医疗险保障范围。 新规定是： 像当前比较热门的质子离子治疗方式对特定癌症比较有效，很多保险公司已经可以报销部分治疗费用。 5、健康险不能捆绑销售 对于部分消费者比较纠结的捆绑销售问题，这里也有了新的规定： 这里需要留意说到捆绑销售一般是两种形式： 1、组合型产品，由主险和附加险组成，虽然也是捆绑，这种属于法定理由，合理合法，比如平安福、华夏常青树多倍2.0、新华健康无忧，国寿福、百年康多保等，可以附加医疗险等健康险，产品条款名称中有“附加”两个字。 2、捆绑销售。主要是重疾、理财产品和医疗险搭配捆绑销售，像百万医疗险在实际销售过程中，必须投保重疾险或理财产品，像华夏医保通、泰康健康尊享D等12.1号以后可能单独销售。 6、基因检测不影响核保 基因检测是当前新的体检方法，不少人担心要是基因检测结果不好，会不会以后买不了保险，还有保险公司会不会以基因检测异常拒赔等等 新规定： 基因检测不得用于核保，也就意味着不能以基因检测异常为由拒赔，所以做基因检测可以放心了。 7、再次明确不能销售误导 买保险最怕的是买的保险跟想象中的不一样，被从业人员所蒙蔽。 新规定： 一般销售误导，按照层次高低，分为两种： 第一种：低层次的销售误导 夸大收益（比如对理财产品预期收益、重疾险未来现金价值退保金等没有真实客观阐述）； 夸大保障范围（比如百万医疗险大病小病治疗费用都能报，百万医疗险有1万门槛，小病治疗费用低达不到理赔门槛）； 曲解不可抗辩条款，认为带病投保两年后一定赔。 第二种：深层次销售误导 相同保额比保费，不区分保险责任差异，尤其是重疾险对比中容易出现。 重疾险只谈疾病名称，不谈实际理赔门槛。 医疗险将承诺续保说成是保证续保，实际上夸大了保障范围。 8、买了健康险，哪些信息业务员必须告诉消费者？ 不少小伙们买了保险以后，对产品还是不怎么了解，一般需要了解的范围是： 保险责任：就是这份合同到底保什么，有什么用； 保险责任的减轻或者免除：就是那些东西不赔或不保，要看下合同后面的免责条款； 保险责任等待期：等待期内合同并未正式生效，等待期内发生风险或等待期内发生的风险延续到等待期过后，都不赔； 保险合同犹豫期：犹豫期内可以无条件退保，退保无损失； 是否提供保证续保以及续保有效时间：这个看医疗险续保条款，常见续保条款有：续保每年审核、承诺续保、保证续保、续保条款未明确四种类型。 理赔程序以及理赔文件要求：了解日常理赔流程以及理赔所需资料； 组合式健康保险产品中各产品的保险期间：像主险附加多种形式附加险时，要明确每一个附加险保障期限。 9、违反相关规定，会被罚多少钱？ 如果从业人员违反上述规定： 这个处罚怎么样？欢迎大家留言！ 阅读全文
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2024-07-01
保险法商：日常跟保险有关的10个法律常识，值得收藏！ 说到保险条款，相信不少人看着不太明白；要说到保险相关法律，能够讲清楚的就更少。 梧桐君通过参考法院判例、相关法律条款和律师观点，围绕小伙们关心的像理赔、婚姻、债务、传承等问题，整理了这篇文章，比如夫妻要离婚了，之前买的保险会被当做共有财产吗？投保前已经有负债，身故保险金会不会被用来偿还债务等。 本期课程，就梳理跟消费者关系非常密切的保险法律案例，供大家参考。 1、结婚后给自己买了保险，但是钱是父亲出的，保单（有现金价值）算夫妻共有财产吗？ 答：这种情况下保单是否算共有财产看情况： 如果避免保单未来被分割，女儿可以去保险公司修改投保人，将投保人变为父亲，保单资产就归父亲，女儿万一离婚不会被分割。 婚姻法第18条：明确为一方财产的情况包括：婚前财产；因为伤害获得医药费；遗嘱或赠与合同中明确为一方财产的；一方专属生活用品； 2、刘先生给自己买了保险，身故受益人是儿子，刘先生生前欠有外债，这笔钱需要儿子偿还吗？身故保险金优先被用于继承还是优先被用于还债？ 答：身故保险金是否会被用于偿债，看如下情况： 受益权>债权>继承权，买保险身故受益人不要设为法定。 《高院关于保险金能否作为被保人遗产的批复》：根据保险法有关条文的批复，人身保险金能否作为被保人遗产取决于被保人是否指定受益人。 3、债权人上门要求要拿保单抵债，欠债前买保险和欠债后买的保险有区别吗？保单还能保得住吗？ 答案：保单现金价值是否被强制执行（退保），跟欠债前买的保险和欠债后买的保险没有关系，最主要的是看当地法院的态度，目前各省高院对保单现金价值强制执行有不同看法。 一般欠债后买的保险，有恶意避债行为，法院一律不认可，都会被强制退保； 正常情况下，关于现金价值强制执行，看看目前各地法院的态度： 广东省高院《关于执行案件法律适用疑难问题的解答建议》： 人身保险产品关系人的生命的价值，如果被保人同意退保，法院可以执行保单现金价值；如果被保人不同意退保，法院不能强制被保人退保；（看被执行人是否同意） 浙江省高院《关于加强和规范对被执行人拥有的人身保险产品财产利益执行的通知》第一条规定： 投保人购买传统型、分红险、投连险、万能险等人身保险产品，获得生存金、分红、现金价值，当投保人、被保人或受益人为被执行人时，该财产权属于责任财产，人民法院可以执行。（可以解除合同） 北京市高院《关于印发修订的北京市法院执行工作规范的通知》第449条规定；对被执行人所投的商业保险，人民法院可以冻结并处分被执行人基于合同的权益，但不得强制解除该保险合同法律关系。（可以冻结但不能解除） 4、如果以后开征遗产税，领取保险金时需要缴纳遗产税吗？ 答：保单没有指定身故受益人或者身故受益人先于被保人身故，后续没有再指定受益人，身故保险金就会作为遗产，面临遗产税问题； 如果保单有指定身故受益人，保险金作为受益人的个人财产，被征税的概率较小。 根据《保险法》第42条规定：保单没有指定受益人，身故保险金将会被视作被继承人的遗产。 5、要给孩子买保险，是父母作为投保人好？还是把钱给孩子让孩子自己买好？ 答：看看两种投保方式的区别。 由于投保人可以变更，可以根据人生不同阶段特点进行调整，比如孩子还没结婚，单身情况下，可以自己给自己投保；如果要结婚或要负债前，可以将投保人改为父母。 6、父母想要做财富传承，是自己给自己买好还是直接给子女买好？ 父母投保，明确指定受益人，子女获得身故保险金属于个人财产，不存在争议，子女之间不会发生继承纠纷，不会被子女的配偶分割； 如果是用于财富传承，保额非常高，父母自己给自己投保更可靠，财富完全掌握在自己手中，两点好处： 第一个好处：家庭管理功能：只有被保人有权修改和指定受益人，可以指定受益人给子女，如果子女不孝顺，父母可以随时修改身故受益人，反过来倒逼子女不得不孝顺，有家庭管理功能。 第二个好处： 防止财富流失。如果是父母给孩子买，孩子满18岁，有权修改身故受益人，可能指定给了配偶或其他人，网上说的一份保单，父亲给儿子投保，儿子指定孙子为身故受益人，三代人受益是有潜在风险。 7、买保险可以指定远方亲戚或朋友为身故受益人吗？能不能操作？ 答：生活中有的人是孤身一人，已经没有近亲；或者对亲属不满意，就想指定受益人为认可的人，这种情况是可以的，但是比较麻烦。 根据《保险法》第39条规定：只要被保人同意的，或者投保人经过被保人同意后指定受益人的，受益人可以指定为任何人。 现实中保险公司为了防止受益人杀害被保人骗取保险金，针对指定受益人为祖父母、外祖父母、父母、配偶和子女的，可以不用签字；如果是除此以外的其他人，一般要求投保人或被保人提供书面说明，而且要受益人在上面也要签字，让保险公司审核。 8、买保险前有肾功能衰竭，跟业务员说了，但是业务员没有告知，现在保险公司拒赔？这个怎么办？ 《保险法》第一百三十一条及《保险销售从业人员监管办法》第二十四条对于保险代理人在业务开展过程中的以下行为作出禁止性规定：阻碍投保人履行如实告知义务，或者诱导其不履行如实告知义务。 根据《保险法》第一百二十七条“保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任”的规定。 消费者如果想要维权，最重要的一点就是证明自己履行了如实告知义务，提供聊天记录或录音等资料，并没有故意骗保，在保险公司业务员负有责任的情况下，有可能打官司胜诉，让保险公司赔付全额或部分保险金。 9、在中国买什么保险可以避税？ 答：投保后合理避税：前面说过，买了人身保险产品，指定了身故受益人，受益人获得保险金，属于个人财产，可以免征个人所得税，可能免征遗产税；一般所说的避税指的是投保后了，万一有事走了，财富能够安全的传给后人。 投保前能够合理避税，目前只有税优健康险，根据财政部、税务局和银保监会颁布的《关于商业健康保险个人所得税试点政策推广到全国的通知》，个人购买符合规定的商业健康保险支出的，允许在当年应纳税所得额时予以税前扣除，扣除限额为2400元/年。 10、丈夫欠了债，老婆的保单会有影响吗？ 答：主要是看债务是否为夫妻双方共同债务，保单是否为夫妻双方共有财产。 如果是夫妻共同债务，那么保单有被执行的风险。 如果是丈夫个人债务，保单为老婆个人财产，那么保单不受影响，如果保单为夫妻共有财产， 丈夫个人财产不足以偿债，那么可能拿一半现金价值用于偿债。 关于共同债务的认定，最高法《关于审理夫妻债务纠纷案件适用法律的解释》指出：夫妻双方在婚姻关系存续期间以家庭日常生活需要所负担的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院予以支持。 阅读全文
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2024-07-01
2019年保险公司最新排名及保险业发展情况 买保险是看公司还是看产品，这个话题困扰了不少人。 不少人接触保险或者想买保险的时候，或多或少都会比较关注公司及产品情况，就像在商场买东西一样，有的人看到商品越看越喜欢就直接买了，但是有的人还是要看看牌子，想了解某家公司怎么样； 今天不关注产品，就看看保险公司的发展情况排名，排名选择比较指标不同，结果也不一样，我们根据银保监会披露的一些数据，分析当前保险公司发展的一些情况，对一些保险公司有更深入的了解； 一、保险公司总体经营情况 看下中资寿险公司： 看下外资寿险公司： 从市场份额情况来看：保费收入排名靠前的都是一些大公司，平安和国寿占了市场份额的近40%，排名前十的公司保费收入占了70%；外资公司中，工银安盛、恒大和友邦占据前三名，但是外资公司保费收入整体上不是很高； 从盈利情况来看：近几年每年都是平安净利润行业第一，国寿保费收入行业第一，排名靠前的公司基本处于盈利状态； 从公司服务评价情况看：太平洋保险、太平人寿、交银康联、平安人寿、泰康人寿、恒大人寿，服务评价做的A类。服务评价从高到底是：AA、A、BBB、BB、B、CCC； 从偿付能力看：保费收入较高的中外资公司中，华夏、富德生命、天安人寿、恒大人寿目前偿付能力不是很高，偿付能力比较低，一般值得留意的是一年期短期险种，尤其是医疗险，关注停售情况。 二、保险市场发展程度 1、保险密度 也就是人均保费，反映保险产品的普及程度，2018年人身保险市场保险密度为1953元\人，这个水平跟西方发达国家相比，属于比较低的水平，就拿我们的邻居日本来说，日本2013年保险密度达到4207美元（约30000元人民币） 2、保险深度 指的是保费占国内生产总值的比例，反映保险业在国民经济中的地位，2018年人身保险市场保险深度3.03%，日本在2013年时保险深度达到11%。 三、保险产品销售渠道情况 一般保险产品通过代理人、经纪人、银行柜面等渠道销售，看看银保监会披露的2018年销售渠道占比： 其中：业务员销售的保费占比超过58%，占据近六成，业务员仍然是大型保险公司主要保费来源；银保渠道同比增长在减少。 经纪人渠道销售保费收入占比1%，但是增速非常快，跟2017年相比，增长38%。 阅读全文
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2024-07-01
开门红核保放宽，患了甲状腺癌一样可以投保？ 一直以来，带病投保都是困扰很多小伙伴的难题。 已经患有一定的疾病，比如乳腺增生、超重且有脂肪肝、胆囊息肉、HPV阳性等情况，对除外承保结果不甘心，对加费承保很心痛；对拒保结果更是难以接受，还有患有如甲状腺癌的患者，暂时买不了保险。 不过也别担心，每年12月进入开门红以后，不少保险公司为了多拿保费适当放宽了核保，针对部分疾病患者来说，无疑是一种福利。 梧桐君就盘点了一些保险公司披露的放宽后的核保政策，希望能对部分小伙伴有用： 一、常规疾病核保放宽 开门红期限核保放宽的公司的比较多，这里仅列举部分公司作为示例： 综合上表可以看到，大多数公司放宽的多是常见疾病，比如现在人体重超重、还有高血压、高血脂、高血糖、乙肝、乳腺、甲状腺、囊肿、结石息肉、HPV阳性等疾病。 二、特殊疾病核保放宽 对于部分人群，患上部分特殊疾病，投保很困难，日常甚至难以投保，这种情况下核保放宽，也值得关注： 部分公司针对甲状腺癌，手术切除后，生存率高的特点，五年后无复发，甲状腺功能正常，还可以投保，部分保险公司将甲状腺癌定位为一种慢性病，而不是严重的危及生命的疾病。 三、关于疾病核保的常识 第一点：不用过于担心人工核保留下记录 通过上述表格看到，不同公司在同一疾病上核保政策细节上有明显区别，一家公司加费、除外承保，并不代表另一家公司同样结果，每一家公司有自身的核保政策。 有客户投保A公司产品，因为有子宫多囊囊肿、子宫肌瘤加上乳腺增生，重疾险标准体承保，医疗险综合考虑被拒保，结果到了B公司，重新核查发现子宫肌瘤和囊肿已经有效治疗，只有轻微乳腺增生，最终重疾险和医疗险直接标准体承保。 部分疾病智能核保无法判断，无论如何都要经过邮件核保或人工核保环节，既然无法避免，就没必要纠结结果，找个核保宽松的去试就可以。 第二点：哪些情况下保险公司会放宽核保标准？ 1、特殊人群：高净值客户或VIP客户，在同一家保险公司累计保费达到一定程度，保费贡献高，保险公司注重客户体验，原本可能需要体检、需要加费甚至除外的疾病，直接标准体承保，免去所有繁琐核保环节。 2、特殊时期：比如开门红时期，各家保险公司为了提升保费收入，增加客户吸引力，放宽部分疾病核保标准，让原本不能投、不想投、有顾虑的人群放心投保； 3、抢单；客户去A公司投保以后，对核保结果不满意，然后去B公司重新投，B公司对不是很严重的病史，可能会放宽一点，最终客户自然会去B公司投保。 第三点：已有病史，怎么样去追求最好的核保结果？ 1、咨询资深从业人员。比如从业多年的保险经纪人或代理人。这类人群有非常丰富的核保经历，对本公司或不同公司针对某一疾病核保有深入体会，对保险公司可能核保结果心中有数，专业的事情交给专业的人去做。 2、准备充分的检查资料。比如有子宫肌瘤，核保都会要求提供近期的子宫B超报告，另外有乙肝，像乙肝五项、肝功能等检查报告必不可少，资料完整有助于顺利核保； 3、选择有利时机，康复良好或精神面貌良好的情况下去投保，尤其是可能下体检函需要体检，像体重超重、脂肪肝、高血脂等情况，完全可以每天跑个五公里，强化锻炼两个月，注意饮食，等体重达标，精神面貌焕然一新，再去投保可以避免加费或拒保，对那种身体诸多小毛病，甚至过去体检结果一团糟的用户，等相关情况改善以后再去投保。 阅读全文
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2024-07-01
热门的小额医疗险哪款好？精选四款综合对比 小额医疗险，一般也被称作低免赔医疗险或无免赔医疗险，免赔低，理赔门槛极低，基本上无论是意外还是疾病，在县级及以上医院住院就能报。 典型特点就是日常理赔次数最多，对保险公司而言赔付风险极高，对消费者而言实用性极强，也是最能体现保险作用的产品，当然投保对健康要求也最高。 住院花费1.5万，社保报了7000，剩下的8000元拿医保结算单和就诊资料，可以去保险公司报销，这个时候只有小额医疗险能够用得上。 本期话题就罗列一下当前市场上最热门的几款小额医疗险，分析产品特点，希望对大家日常投保有所帮助： 1、小额医疗险日常保障范围 2、精选四款小额医疗险综合对比 3、医疗险的适合人群分析 一、小额医疗险的日常保障范围 小额医疗险，虽然有医疗险保障，但是一般还会搭配其他保障，也可以成为综合医疗险，主要包括： 1、身价保障，发生意外或疾病身故，可以赔付一定保额，比如保额10万，发生身故时可以赔10万给受益人； 2、意外医疗，发生意外事故看门诊或住院的费用，意外医疗不能报销疾病费用，单独看门诊就可以赔，不强求一定要住院，比如摔伤了，去医院看门诊，包扎费用和药品费用可以报销； 3、住院医疗，发生意外或疾病住院都可以，必须要住院，单独看门诊不赔，比如感冒引起肺炎，必须要住院，只是看门诊是不赔的。 小额医疗险主要保障内容就是上述三个方面，有的公司为了提高产品吸引力，会搭配一定的住院补贴或重疾保障，发生重疾可以提前给付保险金，不过这个重疾保额都比较低。 二、精选四款小额医疗险综合对比 这里选的四款都可以单独投保，需要捆绑销售，投保便捷，这里可以看下四款产品基本信息： 关爱天使：是人保财险的产品，价格比较便宜，身价保障、住院医疗险额度较高、津贴都比较全面，价格比较便宜，保障时间比较短； 安联住院宝：是安联保险的线上产品，0-5岁价格 贵，5岁以后价格很便宜，保障范围也比较全面，这款产品可以不限医保用药，可以报销自费药； 平安的520宝贝卡：特点在于住院医疗非常高，可以报销部分自费药，自费药限额1万，还有一定身价和少儿重疾保障； 泰康住院保：保额可高可低，意外身价最高可以买到30万，住院医疗最高额度可以买到3万； 四款产品主要缺点： 1、关爱天使 住院医疗险额度8万，这个额度比较尴尬，应付大病不够，不能报自费药，应付小病额度过剩，整体上价格很低。 2、安联住院宝 可以有效应付小病，健康告知很严格，续保规则经常变换，免责条款严，比如针对痔疮，女性生殖系统疾病(即女性子宫、输卵管、卵巢、阴道、外阴器官疾病)、结节、息肉、囊肿、增生，只赔20%，对任何脊椎疾病(包括但不限于各种颈椎病、腰椎间盘突出/膨出/移位/滑脱)治疗产生的医疗费用不赔；上一年发生两次理赔，每次赔付金额超过3000就不再接受续保； 3、平安宝贝卡 可以报销社保内的乙类或社保外费用，只是额度比较低，对社保外自费药只报销50%，限额1万。 4、泰康住院保 最大缺点在于住院医疗险一次或累计达到额度，合同终止，第二年就没有了，这个条款比较坑： 三、四款医疗险适合人群： 1、从年龄来说，如果年龄0-5岁之间： 可以考虑人保关爱天使和平安宝宝卡 投保关爱天使，只能应付小病，需要另外搭配一个百万医疗险； 投保平安宝贝卡，搭配有重疾险，可以暂时不投百万医疗险，等孩子5岁时投保百万医疗险，这个宝贝卡额度20万，可以应付一般小病和严重疾病，加上重疾险，还是够用； 2、如果被保人年龄超过5岁： 可以选择安联住院宝，但是一定要仔细阅读健康告知条款，另外搭配一个百万医疗险； 这款小额医疗险，可以报销自费药，不限医保，无免赔，应付小病好，5岁以后价格只要200多元，上一年发生理赔，没有多次理赔，第二年还能续保； 阅读全文
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2024-07-01
国外保险两点逆天，一是癌症多赔间隔一年，另一个你猜得到吗？ 话说近日，监管机构修改外资保险公司持股比例，到2020年将外资人身险公司外方股比放宽至51%，并为2020年适时全面取消外方股比限制预留制度空间。 到了明年，一些国外保险公司可能相对控股或绝对控股，真的给外资公司松绑，过去合资公司中外股东背景和专业理念差异造成的公司治理僵局得以缓解。国外重疾险产品像首次癌症间隔一年后赔第二次，大陆最少要间隔三年；国外脑溢血48小时后就能获赔重疾，大陆产品要等脑溢血180天后，出现约定后遗症才能赔。 如今放宽外资限制是否真能引入活水，给国内健康险市场带来一些新的元素呢？对消费者和从业人员有何影响？ 本期话题分析： 1、当前外资保险公司的发展现状 2、外资保险公司在政策和产品设计上亮点 3、外国保险公司发展经验对我们的思考 一、当前合资保险公司发展现状 当前外资保险公司市场份额靠前的是工银安盛、中信保诚、友邦等，像工商银行和中信集团拥有大量客户资源和资金优势。看看它们发展现状： 目前外资保险公司市场份额都不大，总体特点：稳健有余，创新不足； 首先、经营稳健，偿付能力比较强，都处于盈利状态，产品设计上不会走激进路线，随波逐流。很多小公司在缺乏经验数据和定价基础上，推出价格低、保障全、保额高的爆款产品，产品定价充足性值得怀疑。 其次、注重客户服务。首先在网点上覆盖的都比较全面，像友邦虽然网点比较少，但是扎根沿海城市，深抓客户服务， 最后、产品设计上被同化，除了加了长期护理保险（外资公司常有），国外保险产品中的核心亮点，完全没有看到。 像友邦重疾险，癌症没有单独分组，二次癌症赔付需要间隔五年；工银安盛御如意时至今日轻疾赔付还有分组限制。 二、外资保险公司在经营和产品设计上亮点 国外保险市场发展经历时间长，有一套自己的发展经验，我们国家面临的曾经出现的利差损、业务增速缓慢、新型销售渠道拓展、保险产品创新等问题，国外都经历过。 （一）国外保险公司发展的成熟经验： 1、简易人寿保险是普及保险的重要途径 在公众对保险认识不强的情况下，推行无须体检、低保额、月交保费的保险产品，缴费极低，消费者极易获赔，宣传一万次，不如一次理赔带来的印象深刻。 2、综合金融延伸保险产品价值 对保单持有人提供医疗、体检、信用卡、咨询等多种服务，信用卡既可以确认被保人身份，又可以实现自动存取功能，银行和保险的融合更进一步，证券公司也可以销售保险； 3、网络销售渠道承诺5个工作日赔付 网上销售产品，免去业务员与用户面谈，保费可以达到业界最低水平，随着微信、支付宝移动支付的普及，互联网平台的发展，线上投保已经在大陆普及，国外网络寿险公司可以对理赔案件承诺5个工作日赔付，对减少客户异议，增加信任比较有利； 4、改善业务员工资提高归属感 像日本的保险营销员选拔极为严格，2万多人应聘，最终录取的只有300多人，录取率2%，对专职营销员素质要求极高，通过新人培训、阶段培训和特色保险大学培训，给予基本工资加绩效工资方式，6-12个月进行一次考核，对提高客户服务水平、提高个人绩效和保单质量都有明显效果。 （二）盘点国外保险公司产品设计上的亮点 这里结合日本、法国安盛、友邦保险等公司产品设计亮点，进行盘点如下： 1、高发重疾赔付门槛低 重疾发病率最高的三种疾病，就是癌症、心脏病和脑中风，外资保险公司对高发疾病赔付特点： 在同一款产品中，可以实现癌症、心脏病、脑中风分别可以赔多次，二次赔付门槛低。 2、长期护理保险普及度比较高 像日本针对老人的护理保险普及度高，老年人出现风险导致生活难以自理，护理保险按时给付保险金。护理保险能够单独投保，获赔赔门槛低才真正有用。 大陆的外资寿险公司重疾险，附带有护理保险，但是这个护理保险金跟重疾保险金共保额，只有在发生三项基本生活能力丧失、持续180天后，才能申请，一旦申请护理保险金，重疾保障终止，一般能造成三项生活能力丧失，都是非常严重的疾病或意外事故，往往符合重疾赔付条件，这个护理保险很鸡肋： 3、特色豁免或条款，比如配偶身故可以免交保费 这个配偶豁免不需要另外附加，不需要另外交费，对配偶健康不做要求，如果配偶在保单承保两年以后，拥有此项保障。 另外对良性肿瘤手术，可以获赔等。 4、海外医疗险 外资公司在国外有完备的医疗服务网络，部分医学技术比较先进，在医院预约、转诊上提供便利，理赔方便，如果医疗险报销范围涵盖国外区域，对部分人群来说，吸引力比较强。 三、外资公司给大陆保险的借鉴 梧桐君看过很多国外保险计划书，发现国外保险不一定照搬照抄，但有两点值得思考： 一是产品设计多给奶酪，而不是画饼。国外重疾险设计注重降低理赔门槛，而不是追求性价比。 大陆重疾险25类高发重疾，有行业统一标准，除了癌症以外，其他疾病理赔门槛都很高，重疾多赔实际意义比较低，保险公司在轻疾定义、医疗险续保稳定性、产品售后服务上下多花心思显得更有意义。 大陆大公司对重疾或癌症多赔，持比较慎重态度，居民日常全面体检少、癌症治疗水平地区差异大，没有过去的癌症多次赔付精算数据支撑，像平安、国寿、太保、太平、泰康、新华等公司产品，单次赔付重疾仍然是主流。 二是切实改善从业人员待遇。注重员工的培训和晋升激励，让员工真正有保底收入，实现员工制，才有心思做客户服务和维护，才会注重保单质量， 才会从源头上减少销售误导，以此让消费者真正受益，从业者有保险的归属感。 保险是大爱的事业，让消费者更容易获得保障，想方设法降低理赔门槛，一心一意为理赔提供方便；对从业人员给予足够的理解和关怀，保险只是一纸契约合同，是所有销售产品中最难成交的，对从事这个行业的人应当常怀宽容理解之心，由此相信大陆的保险一定可以做的更好。 阅读全文
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2024-07-01
盘点支付宝上爆款保险，哪个靠谱？哪个有坑？ 支付宝是当前大众比较流行的支付工具，用的人多了对上面保险产品关注度也比较高，日常大家对好医保医疗险、相互宝互助计划等问的比较多。 线上产品因为价格便宜，投保方式简单，部分产品特色鲜明，买的人比较多，观望的人也不在少数，毕竟是在线上买东西，产品可靠不可靠，说实话心中真的没底。 买一款保险一定是因为看中某个优点，越看越喜欢，不买大多数是因为有顾虑。 这里来扒一扒支付宝上的热门产品。 01 产品一 重疾险 分别是：健康福定期；健康福保终身和一年健康福 重疾险，无论是线下产品还是线上产品，都要看交费价格、疾病定义情况和产品特色； 先看下三款产品基本信息： 这三款产品属于不同公司承保，依托支付宝蚂蚁保险平台销售： 健康福定期：既可以保二三十年，也可以保到七十岁，身故和满期金都是可选，适合不同人需要； 健康福终身版：有投保前10年加量赔付和癌症二次赔，与当前线上产品结构形态相近； 健康福一年期版：交一年保一年，消费险存在，轻疾可加可不加。 1、从产品诚意角度 重疾险都是按照疾病定义来赔付，理赔门槛高，意味着难以获赔；理赔门槛低，理赔相对容易，一款重疾险，25类高发重疾有行业统一规范，但是轻疾没有统一标准，看看保监会要求必须承保的6类高发重疾所对应的轻疾情况： 产品诚意：就是不要求所有疾病定义都宽松，但是不能所有疾病定义理赔门槛都高，所有疾病定义都严格，说明保险公司不想赔，没诚意。 看下三款产品情况： 健康福定期和健康福终身版，不保慢性肾功能衰竭，在轻微脑中风、不典型心肌梗塞上理赔门槛都比较高。没有一个是比较宽松的。 2、产品特色上看 健康福定期版：这款产品如果跟线下产品相比，有价格优势，但是如果跟同样线上的互联网重疾险相比，跟经纪人的互联网重疾险相比，就是烧火棍，唯一能够拿的出手的，就是定期返还，不少人比较在乎本金，满期平平安安有返还。 健康福终身版：前10年额外赔30%，同类互联网保险，可以60岁前额外赔50%，在定义上更好，也有癌症多赔，价格也差不多，这个健康福终身版，经不起跟同类互联网重疾险对比。 健康福一年版：价格非常便宜，非常适合资金很紧张，暂时买个一年期产品过渡，或者已经买了不少重疾险，额外买一份加保。 （一年期产品，就是不同年龄价格会上涨，另外容易停售，停售不再接受续保，如果已经有慢性病，买的一年期产品停售，后续又买不了保险，就很危险） 总结：健康福定期版和终身版，疾病定义严，可以找到更好的替代产品，健康福一年期版，价格便宜， 对部分人群还是有一定价值。 01 产品二 百万医疗险 分别是：平安e生保PLUS、好医保长期医疗，好医保住院医疗和尊享e生 百万医疗险，通常有1万免赔，应付严重疾病或意外，可以报销自费药，对大病患者比较有利，医疗险比较重要的就是续保和保障范围。 看下四款产品信息： 1、从续保条款来看： 平安e生保PLUS：是承诺续保，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，其续保条款： 好医保长期医疗险：保证续保6年，保证期内不会额外涨价，不会因为理赔拒绝续保，不会因为停售拒绝接受续保； 好医保住院医疗和尊享e生：都是众安在线财产公司产品，续保是不会因为理赔调整费率，但是合同条款中没有明确写不会因为理赔拒绝续保，实质上就是续保每年审核，发生理赔以后，可以接受续保，但是有权不接受续保，其续保条款： 2、从产品保障范围及特色看： 平安e生保，没有没有垫付医药费和癌症特药服务，如果投保了重疾险，这些不需要担心，重疾理赔款可以用于垫付医药费和买药；没有重疾险，那么这个缺陷比较明显； 好医保长期医疗险，在续保、保障范围、垫付等服务上都比较均衡； 好医保住院医疗和尊享e生，除了续保条款不是很明确，其他的都可以，价格比较便宜； 01 产品三 防癌医疗险 分别是：好医保防癌医疗险、平安抗癌卫士2018和泰康在线孝心宝老年防癌 防癌医疗险，可以报销癌症相关的治疗费用，防癌险不管怎么好，只能保癌症，不能保其他疾病，能买百万医疗险更好。 防癌医疗险，优点在于健康告知比较宽松，有高血压等病史可以投，价格便宜，尤其是对大龄人群比较有利。 看看这几款产品情况： 防癌险保险责任比较简单，直接说结论： 孝心宝老年防癌险价格便宜，但是续保每年审核，而且有1万免赔，直接淘汰，其续保条款： 好医保防癌和平安抗癌卫士续保都很宽松，一个是保证续保6年，一个是承诺续保，不会因为癌症理赔或健康变化拒绝续保； 在细节上：两款产品都有智能核保功能，好医保防癌医疗险健康告知相对宽松一点；平安健康险公司在理赔上网点多，日常理赔速度快，不拖沓，抗癌卫士在后续理赔上比较好。 01 产品四 其他保障上 1、支付宝上全民保养老和全民保教育金 这是支付宝上年金保险，交费起点低，交费金额灵活，保险利益确定，交了多少钱，后续能够领多少，一目了然。 两款产品缺点在于收益垫底，在跟保险公司正式年金保险相比，收益很低，所以投个几十或几百块钱，用来玩一玩可以，真要用作养老或教育补充，还是买保险公司正式开门红年金保险。 2、相互宝互助计划 支付宝上的相互宝互助计划，相对水滴互助、夸克等互助相比，收费更透明，不会要求参与时就交钱，只有成员出险以后，才会成员均摊，目前参与人数突破一亿，且目前每个月均摊成本极低，这个互助丰富了我们国家多层次的保障体系。 值得留意的是相互宝不是保险，可以更改保障范围（目前早期甲状腺癌、前列腺癌不再保）、可以修改参与条件、未来随着出险人数变化，参与成本不确定；大龄参与互助金不高（10万），整体上并不能给人确定预期； 这个互助计划参与前仔细阅读健康要求，能参加的坚决参加，但是不要太依赖，能依靠的还是利益确定的商业保险。 阅读全文
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2024-07-01
价格低、带病投保、报自费药...这是一款“完美”医疗险！ 近日由广东佛山市相关政府部门主导，平安养老险公司承保的商业补充医疗险平安佛医保，一经上市，就掀起一股讨论热潮。 这款医疗险儿童、成人、老人皆可投保，已经患有大病的人群也可以投；无等待期、无目录限制；保障范围包括住院及门诊慢性病种、门诊特定病种和癌症特药。 只需要年交保费185元，可带病投保，明显有别于一般商业医疗险，可以认为是一款半公益医疗。 那么不少小伙伴关心，有了这个医疗险，还需要买其他商业保险吗？ 一、平安佛医保设计多方共赢 有利于减轻医保基金负担，政府部门最担心的就是如何扩大保险基金，增强偿付能力，控制保险给付，保障社保基金稳定持续运行。商业补充医疗可以减轻财政负担，为未来探索商业补充医疗的合作提供思路，过去都是各干各的，没有合作开发。 有利于保险公司扩大知名度，积累准客户。平安养老险公司的佛医保跟过去买的520宝贝卡一样，即使上一年发生多次理赔，第二年一样可以续保，即使赔爆了，在所不惜，理赔可以赔出一批铁杆客户，保险品牌是赔出来的，而不是宣传出来的。 有利于减轻居民看病贵问题，减轻医药费用负担。社保不能报销用药目录外的自费药，普遍的商业保险，不允许带病投保，发生大病根本没有机会投保，但是佛医保允许带病投保，大龄投保，价格极低，可以报销部分自费药。 二、平安佛医保主要保什么不保什么 看看这款商业补充医疗险保障范围： 1、保什么？ 主要保意外或疾病导致的住院费用和慢性病门诊费用、以及癌症特定药品费用，看下保障及报销： 比如发生癌症住院花费30万，医保目录外12万，具体怎么报销： 举个例子： 社保目录内合理费用：18万，假设医保医保12万，剩余6万没有报销： 平安佛医保报销：（6万-2万免赔）*80%=3.2万 社保目录外费用：12万 平安佛医保报销：（12万-2.5万免赔）*60%=5.7万 消费者住院总共花费30万，医保报销12万，佛医保总共报销8.9万，个人最终自费9.1万。 如果后续因为癌症单独去买药，扣1万免赔，剩余可以报销90%，这个比较好。 2、不保什么？ 看看免责条款： 三、有了佛医保还需要买商业百万医疗险？ 先看下佛医保和普通百万医疗险区别： 佛医保相对大家常见的百万医疗险，有三点值得关注： 1、可以带病投保，即使已经发生大病，仍然可以投保； 2、续保有保障，即使写的续保每年审核，由于政府主导，续保不需要担心。 3、价格极低，任何年龄投保185元，这种高免赔的百万医疗险，没有长期的赔付精算数据，理论上根据未来赔付情况，可能会 涨价，也可能调低保费或调整保险责任。 这款医疗险，报销比例比较低，起付线比较高，但是价格低，跟正常商业百万医疗险，并不冲突， 商业百万医疗险有停售风险，两个可以一起买。 四、已经投保了商业保险，可以抵扣免赔吗？ 梧桐君通过咨询平安养老险客服确认，日常投保的社保、公费医疗报销不可以抵扣免赔，通过第三方商业医疗险报销，可以抵扣平安佛医保的免赔额。 如果交费能力很低，可以买一个商业小额医疗险，加上佛医保即可； 如果交费能力强，商业小额医疗险和百万医疗险都可以投保，佛医保这种商业补充医疗险，即使大龄和复杂病史患者都能投保，不用担心停售问题，还有癌症特药保障，也是一种补充。 写在最后：过去税优健康险，也支持带病投保，但是交费高，只有缴税的工薪阶层能投保，相对而言，这款佛医保，针对佛山市参保当地居民医疗的人群就能投，这个门槛低得多，其他省市也能推出类似的商业补充医疗，可能更好。 阅读全文
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2024-07-01
保险维权：这5种情况下有机会全额退保，值得收藏！ 保险产品，是一种规定双方权益的法律合同，有买的也有退的。 平时有不少小伙伴问到过去保单退保问题，保单过了犹豫期退保，一般都是退现金价值，可能有经济损失。但是部分特殊情况下，有机会全额退保的。 梧桐君盘点一下哪些情况下，常见可以全额退保的情况: 1、犹豫期退保 投保长期健康险，一般有15天以上犹豫期，犹豫期内可以无条件全额退保，像重疾险、年金险等可以全额退保，附加意外险等短期险种，投保后马上生效，如果要退保，按照已经承保天数，会扣掉少量附加险保费。 犹豫期设置，给予消费者充分时间考虑保单是否合适，是否详细了解了保险责任等问题，过了犹豫期退保，退现金价值，可能会有经济损失。 2、投保提示书和保单是否本人亲笔签名？ 投保提示书会明确说明如果带病投保没有如实告知，可能造成拒赔等风险，询问消费者是否知晓，一旦签名就表示自己知道，保险公司电话回访时也会反复跟消费者确认相关问题，并且留下电话录音。 投保单如果如果不是投保人和被保人亲笔签名，必须前期就指出来，不是本人亲笔签名，合同无效，可以全额退保，如果已经交了两三年保费，根据保险法规定，合同视为有效 《保险法》若干问题的解释第三条规定： 投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签名或盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章行为的，对投保人不生效。但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认 3、业务员有明显销售误导行为 常见销售误导，比如夸大理财产品收益，将预期收益当成保证利益；夸大保障型产品现金价值，明知道带病投保，阻碍消费者如实告知。 需要留意的是保险公司在保单承保后有客户留的投保提示书、电话录音等存档资料，可以追溯投保行为。 消费者必须要有视频、录音或微信聊天等记录，证明从业人员有销售误导行为，没有证明材料，空口无凭，面临维权困境。 4、投保重大疾病保险，不符合赔付条件 过去买的重疾险，只保几类或几十类重疾，范围不是很全面，后续出险发生的重大疾病，不在保单规定的疾病范围内，意味着无法理赔。 客户已经身患重病，交费压力比较大，保单暂时无法理赔，如果消费者提出来不想要这份保单了，不少保险公司可以全额退保。 5、同一人名下有多张保单，其中一张保单出问题 现实中不少人，自己给自己买了保险，也给家人买了很多保险，同一人名下有多张保单，但是有一张保单，有病史没有告知，或医保卡外借，留下大量记录，造成保险公司根本无法核查究竟是不是本人使用的。 同一人名下有多张保单，对保险公司而言，属于优质客户，出于客户体验考虑，不是很严重的病史，医疗险出险以后，仍然通融赔付或除外责任，或者保单全额退费，本张保单终止，其他保单不受影响。 写在最后： 一般投保时保险公司电话回访会明确询问投保提示书等是不是本人亲笔签名，是否了解保单保险责任，是否知道犹豫期内可以全额退还保费，过了犹豫期退保，会有经济损失。 消费者投保时认真阅读保单。 阅读全文
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2024-06-30
盘点微信里面热门保险，哪些值得买？哪些不买？ 微信是日常大家常用的交流工具，也是小伙们日常购物的重要支付手段，随着用的人越多访问量增大，也开始做起买卖了，比如利用微保也可以卖保险。 平时在朋友圈或抖音等平台，也有微保里面保险产品广告，比如首月三元的微医保关注度就很高。不久前一个小伙伴来问，在抖音上看到微医保广告，首月三元，第二个月只要十几块钱，怎么我买了以后第二个月要交四百多块钱，是不是被坑了？其实是医疗险不同年龄的人价格是不一样的，不是固定价格，投保时需要看价格表。 本期话题就针对大家关心的问题，盘点一下微信中大家关注度比较高的几款产品。 一、百万医疗险 微信上大家遇到最多的就是首月三元的微医保百万医疗险，另外还有一款6年的长期医疗，也是百万医疗险，分别是泰康在线财险和泰康人寿的产品，看下基本信息： 医疗险最重要的就是续保条款，就是上一年发生理赔第二年究竟能不能续保，要是不能续保，其他一切都是浮云。 看下微信上这两款产品续保条款： 微医保百万医疗险承诺续保，条款清晰明确： 微医保长期医疗，续保条款相对更好：、 一个是承诺续保不会因为理赔拒绝续保，另一个实质上就是保证续保6年，到期以后如果没有停售，不会拒绝续保申请，这个医疗险续保规定，比微医保百万医疗险好，比支付宝上好医保长期医疗险更明确。 另外这两款产品，都有重疾住院垫付，重疾0免赔，保障范围全面特点，都还比较好。 小结：长期医疗在续保上更好；微医保多了癌症院外特药报销和癌症海外医疗。 不要说我啰嗦，有几点小细节要说下： 1、买医疗险，认真阅读健康告知，认真阅读健康告知，重要事情说两遍，不符合健康告知要求的，看智能核保是否通过； 2、投保前和等待期内发生的风险不赔，有过往病史需留意，最好不要等待期内跑去做体检或住院； 2、微医保首月三元优惠价，后续每月正常交费，不同年龄价格不一样，不是每年一个价，投保时仔细看看费率表； 3、医疗险解决疾病或意外治疗费用报销问题，不能解决因病不能工作带来的收入损失，一般要配好重疾险一起投，百万医疗险日常有一万免赔，只有严重疾病或意外才能用上，最好搭配一个小额医疗险： 二、重疾险 微信上面的重疾险，就是微医保重疾险，这是一年期的消费型重疾险，保100类重疾，可以附加轻疾（可选），一般会选择带轻疾保障，价格并不高，看下与支付宝中同是一年期产品的健康福对比情况： 首先，看高发疾病定义 重疾险都是按照疾病定义赔付，不是按照疾病名称赔付，25类高发重疾有行业统一标准，这里看看轻疾定义： 保险业协会要求必须承保的六类高发重疾所对应的轻疾上，保的很全，但是定义有一点小严格，疾病定义宽松，更容易获赔，具体如下： 其次，交费价格很便宜，不同年龄价格不同 尤其是年轻的时候价格真的便宜，不同年龄价格不同，不是固定价格。 最后一年期产品注意点： 一年期产品，随着年龄变化，年龄大了以后价格会逐步增高，保障成本越来越高，另外就是容易停售导致中断，不是很可靠。 但有两个突出优点： 优点一：特别适合加保，比如买了线上或线下重疾险，保额只有10万或二三十万，可以买个一年期产品产品加保，重疾险可以累计赔付，可以不同公司都买一点，不冲突。 优点二：作为临时过渡保障， 不少人想买终身或定期重疾险，但是交费好几千，一时交不起，准备迟一点买，可以先买个一年期，至少保证当前有高额保障。 三、一年期综合意外险 微保上比较有特色的一年期意外险就是太平洋保险公司承保的护身福，有三个保额档次，可以自己任选。 一年期意外险在线上公司中算是比较多，平心而论，这款产品从保额交费上看还可以，只是跟同类相比，性价比可能稍低。 看看这款护身福跟当前热门的一年期意外险区别： 这款护身福如果选择50万保额，交费比上海人寿小蜜蜂交费贵，而且免责条款整体上偏严； 这款护身福如果选择保额100万，亚太百万意外综合性价比更高。 微信上面产品，尤其是百万医疗险和一年期重疾险，还是非常有特色和吸引力，一年期意外险还可以看看其他选择。 写在最后： 随着手机微信等自媒体出现，线上卖保险的多了，但是保险是射性合同，所有内容都已经写好，充满专业词汇，条款不是很明白易懂，尤其是涉及到健康告知和个人综合保障搭配问题。 一般建议消费者买保险，最好是在专业保险经纪人和专业保险代理人指导下投保比较好。像产品保什么不保什么，不同年龄交多少钱，日常出险怎么办理赔，有没有更好的保险产品选择等，可以提供指导。 阅读全文
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2024-06-30
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