国外保险两点逆天，一是癌症多赔间隔一年，另一个你猜得到吗？

本期话题分析：

1、当前外资保险公司的发展现状

2、外资保险公司在政策和产品设计上亮点

3、外国保险公司发展经验对我们的思考

一、当前合资保险公司发展现状

当前外资保险公司市场份额靠前的是工银安盛、中信保诚、友邦等，像工商银行和中信集团拥有大量客户资源和资金优势。看看它们发展现状：

目前外资保险公司市场份额都不大，总体特点：稳健有余，创新不足；

首先、经营稳健，偿付能力比较强，都处于盈利状态，产品设计上不会走激进路线，随波逐流。很多小公司在缺乏经验数据和定价基础上，推出价格低、保障全、保额高的爆款产品，产品定价充足性值得怀疑。

其次、注重客户服务。首先在网点上覆盖的都比较全面，像友邦虽然网点比较少，但是扎根沿海城市，深抓客户服务，

最后、产品设计上被同化，除了加了长期护理保险（外资公司常有），国外保险产品中的核心亮点，完全没有看到。

像友邦重疾险，癌症没有单独分组，二次癌症赔付需要间隔五年；工银安盛御如意时至今日轻疾赔付还有分组限制。

二、外资保险公司在经营和产品设计上亮点

国外保险市场发展经历时间长，有一套自己的发展经验，我们国家面临的曾经出现的利差损、业务增速缓慢、新型销售渠道拓展、保险产品创新等问题，国外都经历过。

（一）国外保险公司发展的成熟经验：

1、简易人寿保险是普及保险的重要途径

在公众对保险认识不强的情况下，推行无须体检、低保额、月交保费的保险产品，缴费极低，消费者极易获赔，宣传一万次，不如一次理赔带来的印象深刻。

2、综合金融延伸保险产品价值

对保单持有人提供医疗、体检、信用卡、咨询等多种服务，信用卡既可以确认被保人身份，又可以实现自动存取功能，银行和保险的融合更进一步，证券公司也可以销售保险；

3、网络销售渠道承诺5个工作日赔付

网上销售产品，免去业务员与用户面谈，保费可以达到业界最低水平，随着微信、支付宝移动支付的普及，互联网平台的发展，线上投保已经在大陆普及，国外网络寿险公司可以对理赔案件承诺5个工作日赔付，对减少客户异议，增加信任比较有利；

4、改善业务员工资提高归属感

像日本的保险营销员选拔极为严格，2万多人应聘，最终录取的只有300多人，录取率2%，对专职营销员素质要求极高，通过新人培训、阶段培训和特色保险大学培训，给予基本工资加绩效工资方式，6-12个月进行一次考核，对提高客户服务水平、提高个人绩效和保单质量都有明显效果。

（二）盘点国外保险公司产品设计上的亮点

这里结合日本、法国安盛、友邦保险等公司产品设计亮点，进行盘点如下：

1、高发重疾赔付门槛低

重疾发病率最高的三种疾病，就是癌症、心脏病和脑中风，外资保险公司对高发疾病赔付特点：

在同一款产品中，可以实现癌症、心脏病、脑中风分别可以赔多次，二次赔付门槛低。

2、长期护理保险普及度比较高

像日本针对老人的护理保险普及度高，老年人出现风险导致生活难以自理，护理保险按时给付保险金。护理保险能够单独投保，获赔赔门槛低才真正有用。

大陆的外资寿险公司重疾险，附带有护理保险，但是这个护理保险金跟重疾保险金共保额，只有在发生三项基本生活能力丧失、持续180天后，才能申请，一旦申请护理保险金，重疾保障终止，一般能造成三项生活能力丧失，都是非常严重的疾病或意外事故，往往符合重疾赔付条件，这个护理保险很鸡肋：

3、特色豁免或条款，比如配偶身故可以免交保费

这个配偶豁免不需要另外附加，不需要另外交费，对配偶健康不做要求，如果配偶在保单承保两年以后，拥有此项保障。

另外对良性肿瘤手术，可以获赔等。

4、海外医疗险

外资公司在国外有完备的医疗服务网络，部分医学技术比较先进，在医院预约、转诊上提供便利，理赔方便，如果医疗险报销范围涵盖国外区域，对部分人群来说，吸引力比较强。

三、外资公司给大陆保险的借鉴

保险是大爱的事业，让消费者更容易获得保障，想方设法降低理赔门槛，一心一意为理赔提供方便；对从业人员给予足够的理解和关怀，保险只是一纸契约合同，是所有销售产品中最难成交的，对从事这个行业的人应当常怀宽容理解之心，由此相信大陆的保险一定可以做的更好。