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老人怎么买保险?三种方案总有一个适合你 生活中经常听老人说,要是真的发生大病,就不治疗了,其实是老人不想拖累子女,就如热播剧《都挺好》中的苏大强,得了阿尔茨海默病(老年痴呆症),却不想让女儿苏明玉知道。老年人上了年纪骨质疏松、体质不如以前,加上糖尿病、高血压等老年病高发,对于子女来说,对看得见的风险,最好的办法无疑就是花最少的钱买份保险,由保险公司承担风险。 现实中老年人买保险往往因为已有病史,投保困难;可选产品少,产品供给失衡;交费价格贵,保障范围不尽人意等原因,老人买保险交费贵、投保难的问题,困扰着很多人。 本期话题分析: 1、老人日常常见风险 2、老人投保过程中常见问题 3、分析可供老人选择的三种方案 一、老人日常常见风险 对于老人来说,最常见的风险,莫过于: (一)偶然风险 1、意外风险 老人健康状况没有年轻人好,骨质疏松,上楼梯下台阶逛公园,一不留神就容易意外骨折,老人骨折恢复速度慢,长时间住院花费比较高,身边需要人照顾,甚至影响子女上班。 2、疾病风险 像三高、风湿关节炎等慢性病,可能长期吃药看门诊复查,如果是发生重疾,即使是保守治疗,短时间也会有不小的负担。 (二)必然风险--养老风险 每个人都会变老,这是时间的法则,谁也无法改变,那么最好的办法就是未雨绸缪,如果单位条件好,退休工资比较高,那养老问题不大,但是对大多数人来说,还是需要考虑养老储备。 二、老人投保过程中常见问题 1、个别病史影响投保 比如胆囊息肉、甲状腺结节、糖尿病、子宫肌瘤等,要是年轻人投保有很多产品可以智能核保或人工审核,但是不少老年产品,没有智能核保功能,很容易因为一个疾病造成无法投保。 尤其是防癌险,绝大多数健康告知都会问到是否有胆囊息肉或肿瘤: 此时要么寻找其他同类产品,或者换个险种。 2、交费价格难以承受 常规重疾险交费非常贵,交费高但买的保额低,谈不上性价比,买高了交不起,买低了不管用。即使是百万医疗险或防癌医疗,对于六七十岁的人来说,可能交费好几千,且还是消费险。 但是有的互联网重疾险,意外险和小额住院医疗险(65岁前),并不是非常贵,可以先买。 3、可供选择范围少 小额无免赔医疗险:交一年保一年续保每年审核的,最长保到65岁,而线下的附加医疗险可以保证续保,投保年龄截止61岁,甚至更早,健康告知比较严。 对于老人来说,最容易投保的就是意外险,即使是七八十岁,投保意外险一般无压力,但是医疗险就很少。 三、老人保障的常见规划 根据老人风险情况、年龄及交费能力上,有不同的计划可以选择。 计划一: 对于绝大多数人来说,可以考虑常规搭配: 特点:省钱、实用、但是不一定能买得到 1、实用性非常强。医疗险不区分疾病程度或种类,老人大病小病就诊费用都能报销。 2、对健康要求比较高,可能因为病史买不到相应的医疗险。 3、重疾险最好是给付型。老人发生重疾,不少情况下选择保守治疗,保险金可以让老人去完成为了的心愿,比如去旅行、购买营养品等。 计划二: 对于交费能力强,且年龄不大的人来说可以考虑: 特点:一次解决养老和保障问题 1、养老理财 投保方式上:理财产品常规投保,回本慢,收益不明显,选择追加万能账户方式投保 收益特征上:最快交费第一年就已经回本,最迟第三年回本(不同公司产品还是有一定差异),最大限度发挥万能账户复利滚存的核心优势, 领取方式上:每年领取万能账户增值部分,补充养老,本金安全。 2、百万医疗险(线下产品,必须搭配主险,人工核保) 续保条款:不会因为理赔或健康变化拒绝续保 健康告知:可以人工审核,对有复杂病史患者有利。 投保理财产品,搭配百万医疗险一起投保,很多公司考虑保费收入,在百万医疗险核保时相对宽松,且是人工核保。 计划三: 对于只想考虑保障,且注重产品质量的人来说: 特点:交费比较高,医疗险比较好 1、无免赔医疗险续保宽松,可以保到65岁或70岁,第一年发生疾病病或意外就诊,第二年去复查治疗仍然可以报销。 2、重疾险交费贵,性价比太低,适当搭配互联网重疾或防癌险。 总结:老人买保险,意外险最容易投保,对健康要求极低,可以找代理人或去网上投保,比如微信、支付宝、各大经纪公司网站都能买,对于其他险种选择,取决于交费能力和健康状况。 给老人买保险,还是无从下手? 梧桐保1对1方案定制,帮你解决烦扰! 阅读全文
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2024-07-03
保险公司下体检函约你免费体检?到底去还是不去? 日常有消费者反映自己准备买某家公司保险,因为过往病史加上肥胖,保险公司下了体检函,去体检查出很多疾病,不仅被拒保,而且留下身体诸多指标体检异常记录,以后再买保险就需要如实告知,投保就会比较困难,你是否有类似遭遇? 保险公司约客户体检需要付出体检成本,是否下体检函有规律可循,面对体检函怎么办才好呢?如果消费者保障没有买全,可以避免一些不必要的体检。 本期话题分析: 1、保险公司下体检函的主要目的 2、哪些情况下投保会被下体检函? 3、哪些体检是可以规避的? 一、保险公司下体检函的主要目的 一般投保健康险,如重疾险或医疗险时,健康告知最常问的三个问题就是门诊、住院或体检情况,这种询问的目的在于: 体检主要目的判断未来的风险。 换句话说:当保险公司觉得承保这份保单未来风险比较大或者客户提供的现有情况无法判断未来风险时,就会通过下发体检函的方式,预约客户体检来判断未来风险。 二、哪些情况下会被下体检函呢? 日常最常见的几种情况: 1、过往病史缺乏参考资料(最常见的情况) 案例一:十几年前做了一个子宫肌瘤手术,手术后一直没有察觉异常,客户也就没有去复查,如实告知以后,保险公司无法判断十几年前的子宫肌瘤目前究竟怎样,下体检函,约客户做B超检查子宫情况,再做核保决定。 案例二:客户多年前查出有乙肝,是病毒携带者,平时没有异样,医生只是说注意饮食,不要熬夜,客户也没有关于乙肝的近期检查资料,此时投保保险公司无法知道消费者乙肝是否恶化成小三阳或大三阳(严重影响是否承保),此时下体检函,检查乙肝五项,然后再核保。 保险公司下体检函,具有非常明确的针对性,常见的如: 2、投保保额超标 每一个公司都有自己的契约承保的风控,对每个年龄段免体检的保额都有明确限制,针对一线城市或二线城市往往还有差异,这种体检是完全可以预见的。 比如:某保险公司规定:50岁以上人群,买的重疾保额超过10万必须体检,消费者投保以后,不管身体是否健康,都会下体检函,且是全面体检,不仅检查常规血糖血压,还是检查重要器官是否异常。 3、投保特殊产品 保险公司设计产品时,有体检版和免体检版,比如一些定寿产品如果买体检版,不仅可以买到更高保额,费率还会便宜很多;有的重疾险上传体检报告,可以额外奖励保额。 不少消费者为了省钱,真的跑去做体检。 4、医保卡外借 有的消费者将医保卡外借,给家人或朋友在医院看门诊使用,而且因为高血压、糖尿病等敏感疾病就诊。 有的保险公司在消费者如实告知以后,可以投保,但是会下体检函,针对被保人全面体检,体检通过以后,可以承保。 三、约定体检的常见结果 1、标准体承保 保险公司认为体检结果符合投保要求,按照标准体承保,保单生效。 2、除外责任承保 比如有高血压,对高血压及其并发症除外承保,意味着后续发生高血压或高血压引起的脑溢血、中风等不赔,发生其他疾病还可以赔。 如果身体健康,被保险公司体检查出疾病,做除外承保,那就是自己送上门挨坑。 3、加费承保 比如超重或乙肝等,可能加费承保,保单有效,只是交费金额比正常健康体投保要高,不影响以后理赔。 4、延期承保或拒保 如果体检查出严重情况,可能面临延期承保或拒保,这是最坏的一种情况。 四、面对体检常见的应对方式 面对体检函,如果体检通过,自然是好事,既拥有了保障,又相当于做了一次免费体检;但是风险在于要是体检不通过,留下延期承保、除外承保或拒保记录,体检异常记录会影响以后买保险。 一般保险公司下体检函以后,消费者可以在约定时间内去指定机构体检,但是如果没有去,往往本次投保会自动退费,不会产生核保记录,所以消费者有足够的回旋余地。 如果一个人有一定的病史,担心被体检,可以考虑: 1、寻找替代产品。一些互联网重疾险和医疗险有智能核保功能,有些疾病智能核保以后可以直接承保,免除体检担忧,如果看到产品本身比较好,且可以承保的,可以先投保,过了等待期正式生效,再考虑买可能需要体检的产品。 2、主动复查。针对过去体检异常记录或病史记录,自己去医院做专门的复查,一般保险公司认可近半年内的复查诊疗资料,投保时提供资料,往往可以直接下核保结论,避免保险公司下体检函可能筛查身体其他指标。 总结:日常投保过程中, 很多时候并不担心下体检函,而是担心体检范围和体检结果,如果只是单项指标专门体检,问题不大,比较担心的是全面体检或所有重要器官的体检,体检范围扩大,可能查出健康异常,不仅影响本次投保,还为以后投保埋下隐患。 阅读全文
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2024-07-03
投保必读:保险代理人和保险经纪人究竟有何区别? 一直以来,代理人和经纪人都是保险市场的重要参与者,也是促进人们保险意识觉醒的启蒙者,更是扩大商业保险向全社会普及的践行者。然而日常消费者对代理人和经纪人评价不一,对于它们所销售的产品也是褒贬不一。 代理人卖本公司产品;经纪人可以卖不同公司产品;代理人代表保险公司利益,经纪人代表客户利益等,这些都是教科书上的说法,并没有考虑当前的国情,现实中的代理人和经纪人根本区别究竟在哪里呢? 本期话题分析: 1、保险代理人和经纪人的共同点 2、保险代理人和经纪人的主要区别 一、保险代理人和经纪人的共同点 保险代理人:和保险公司签订的是代理合同,就是委托代理关系,并不是保险公司正式员工,日常既要销售产品,也负责给名下客户代办保全、上门收取理赔资料、提醒交费等服务,如果超越保险公司授权权限出现违规行为,法律追究保险公司责任,但是保险公司有权追究业务员责任,代理人主要收入来自产品销售和组织利益(增员)。 保险经纪人:日常任职于一些保险经纪公司,为客户定制保险方案,协助签订保单合同,如果出现错误,保险经纪人也要承担赔偿责任,经纪人主要收入也是来自产品销售和组织利益(发展成员)。 保险经纪人和代理人共同点:销售是主要收入来源,客户才是真正的衣食父母,它们的根本利益都是一致的,只有不断提高专业素养,用心服务客户,才能在行业留存和发展。 二、保险代理人和经纪人的主要区别 区别一:产品销售范围不同 日常保险公司根据不同渠道销售不同产品: 代理人渠道:也就是常说的业务员一般只能卖一家公司的产品,不能卖其他公司产品,产品选择范围窄,在代理人渠道销售的产品并不能保证每一款都适合消费者。其尴尬在于面对不同消费者的不同需求,代理人只有那么几款产品,可选产品比较少。 经纪人渠道:可以卖多家公司产品,且保险经纪公司也常与保险公司合作,定制一些特色产品。 注意:经纪人一般不能卖代理人销售的产品,极少数代理人产品可以在经纪人渠道销售,但是产品组合上也会有区分。经纪人可以卖多家公司产品,但是卖不了绝大多数代理人产品,这种产品壁垒造成经纪人和代理人相互排斥。 区别二:产品设计细节不同 保险业属于金融服务业,保险业竞争的最终形态是服务的竞争。 保险代理人,通过销售产品给保险公司带来源源不断保费;同时也为客户提供代办理赔、保全、续期收费上门服务,维系保险公司与客户之间的关系,提升客户的体验度;此外保险公司对代理人从入职开始,提供不同阶段的培训,在代理人身上花费无数心血,代理人是大型保险公司最宝贵的资源。 保险经纪人,对于保险公司来说,只是一种合作销售关系,经纪人目前并不能提供代办理赔、保全等服务,对于保险公司的品牌认同和忠诚度没有代理人强。 一家保险公司如果有拥有大量线下业务员,而且准备向全国普及网点为消费者提供便捷服务,在产品设计上会对代理人有一定的保护,看个典型案例: 但是很多保险公司专门做互联网保险,没有条条框框限制,经纪人渠道销售的产品在有众多特色条款的情况下,比如癌症多次赔付、重疾不分组赔多次,带有保费返还和身故赔付的情况下,交费价格仍然比较便宜,在重疾险上,经纪人渠道产品对于很多交费能力不强,但是需要买足保额的消费者来说,有不俗的吸引力。 区别三:产品销售理论不同 代理人(业务员):注重重疾和医疗险的均衡 业务员销售产品对象,很多是身边的亲朋好友以及转介绍。资深业务员非常注重保障的全面性。通过理赔和服务,增加周边朋友信任和对保险的了解。保险公司针对线下业务员往往注重医疗险设计,尤其是无免赔医疗险,理赔门槛极低,获赔率非常高,很多人发生严重疾病,一年发生多次理赔,保险公司连续多年的理赔,往往能够建立一大批铁杆客户,进而带来更多转介绍和保费来源。 看看一家线下公司在一个省的分公司赔付情况: 从图表中可以看到: 1、无免赔医疗理赔金额和重疾险理赔金额相当, 2、但是医疗险理赔件数比重疾理赔件数多出23倍。 线下公司重疾险搭配续保条款宽松的无免赔医疗险,可以有效应付小病或慢性病,可以每年帮消费者补偿很多医药费损失。 保险经纪人:追求高保额低保费 经纪人可以销售的产品比较广,可以根据个人需要,选择一定保障下交费最便宜的产品,供消费者选择。很多时候为了能够买足保额,可以通过选择消费险或缩短保障期限等方式,在人生高风险阶段拥有高保额保障。 区别四:日常主要问题不同 保险代理人常见问题: 1、做裸险或半裸险,只做重疾,不搭配无免赔医疗险,日常住院一分钱不能赔,保障实用性非常低(新业务员常犯错误) 2、健康告知是否遗漏。消费者存在一定的过往病史,业务员为了保单承保或因为不专业,录单没有告知,容易产生后续问题。(新业务员常犯错误) 3、夸大理财收益或现金价值。对保障型产品现金价值和理财产品预期收益没有真实或客观阐述。 这些低级错误,很容易被同行发现,对业务员自身专业形象造成负面影响。 保险经纪人常见问题: 1、拿同样保额比较保费。不区分产品细节和保障上差异,以价格贵性价比高低为准绳,衡量其他产品, 这种理论如果扩展到其他行业,就是10万买个桑塔纳轿车,就已经满足绝大多数人日常需要,没有必要花几十万甚至几百万买豪车,品牌车性价比太低,赶紧卖车止损,这种销售逻辑容易引起消费者误解。 2、产品分析缺乏客观性。对线下产品真正优点很少提及,对缺点上纲上线无限放大,通过贴标签(某某产品是巨坑等字眼)、自己设置行业标准、列举条款形式,伪装客观专业,很容易引发退保。 3、忽视后续服务和理赔便捷性。很多小公司网点极少,后援工作人员少,严重影响理赔时效,在推荐产品时忽视后续服务问题。 区别五:从业人员专业知识水平不同 代理人从业人员数量大,高达几百万人,从业门槛比较低,有的要求高中以上学历,也有各行各业高学历人员引入,整体上素质层次不齐,但是资深代理人普遍对本公司的产品知识、投保规则、理赔等了解非常深,但是迫于考核压力,很多业务员专注于增员和展业,对外部知识了解不够深,知识面并不是很广。 保险经纪人一般要求大专以上学历,很多经纪人过去就是代理人,有一定的文化知识水平和一定的从业经验,在新的平台上,知识面比较广,但对特定产品,比如万能险或年金保险,认识比较肤浅,经纪人可以推荐自己可以卖的产品中最适合的产品,但是不一定会推荐整个市场中最适合的产品(自己不能卖的产品不一定会推荐)。 分析总结:在西方发达国家,保险经纪人是一种主流,经纪人渠道带来的保费收入超过其他渠道,而且经纪人主要是为中高收入家庭或企业服务,在我们国家,经纪人和代理人在产品销售范围、从业人数等方面还有很大不同,需要留意它们的区别。 阅读全文
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2024-07-03
高性价比的重疾险都有哪些坑? 曾几何时,讲求性价比成为当下买保险的热门用语。性价比是在产品性能相近的情况下比较价格,得出对产品的综合评价。 保险作为一种转移风险的特殊商品,与一般产品有不同,就拿重疾险来说,既有返还型也有消费型;既有常规重疾险,也有加量赔付重疾险;既有单次赔付重疾险,也有多次赔付重疾险,保险产品保险责任和价格差异大,造成消费者难以对比、难以选择。 很多消费者觉得重疾相同保额情况下,交的保费越少,性价比更好,可是相同保额情况下,保障真的相同么? 本期话题分析: 1、什么样的保险可以用性价比进行衡量? 2、伪装高性价比的重疾险为何价格很便宜? 3、日常如何选择适合自己的产品 一、什么样的保险可以用性价比进行衡量? 1、保险责任简单的产品 最典型的就是意外险和定期寿险,意外险注重保额,保障内容就是意外身价、伤残、意外医疗、意外津贴。消费者需要保额50万,找几款同类产品简单比较就可以判断。 定期寿险,就是赔身故和伤残,只要留意免责条款、健康告知、保障期限等事项,可以选同样保额下,价格最便宜的产品。如果关心网点,选个有网点的公司里面最便宜的一款。 2、保险责任相似产品 比如线下大公司,重疾险单次赔付重疾,都可以组合医疗险投保,日常服务方便,尤其是在重疾险保险责任比较相近的情况,根据整体交费、医疗险、重疾现金价值等细节区别,最终判断自己适合哪一款。 比如: 另外,同是线上产品,都是身故赔保费,都是重疾裸险: 小结:产品特点相近,具有一定可比性,价格具有一定的参考价值;产品类型不同,价格对比意义有限。 在保险市场上,很多人拿不同类型产品对比,价格差别巨大,实际上随之而来的是保障内容差异巨大。 二、高性价比的重疾险都包含了哪些陷阱? 相比较常规重疾险来说,一些价格极低的重疾险,尤其是互联网重疾险,低价背后,伴随着的是保障内容大打折扣,价格便宜的重疾险通过以下途径实现: 1、减少身故赔付 常规重疾险,年交8000,如果身故赔保额,比如买的30万保额,搭配定寿50万,无论是意外还是疾病,可以赔80万。 便宜的重疾险,年交6000,身故不赔保额,只赔保费或现金价值,保额30万搭,配定寿50万。 如果发生重疾,交费差异巨大,但是都只能赔30万。 如果第一年发生疾病或意外突然事故;常规重疾险,可以赔30万+50万=80万。性价比高的重疾险只能赔定寿50万+保费5600=50.5万。 2、减少保险期限 一般常规保终身的重疾险,有现金价值,平平安安以后退保可以拿钱补充养老,具有养老和保障的双重功能,具有储蓄性。 但是便宜的重疾险,可以选择保至70岁或80岁,平平安安到期不退钱,是消费险,没有补充养老的功能。 3、减少日常赔付 大公司常规重疾险都可以附加续保宽松的无免赔医疗险,不仅发生重疾可以赔付,对日常疾病或意外情况,住院就能报销治疗费用,这种附加医疗险续保条款非常好,无免赔医疗险赔付高,影响重疾险定价。 便宜的重疾险,都是裸险,只保重疾,日常疾病或意外住院不用赔,在产品设计时无须担心日常理赔。 保险产品定价与纯费率,也就是理赔风险直接相关,而附加费率,也就是佣金、运营成本对产品定价影响有限。 4、提高疾病定义门槛 目前重疾险动辄保一百几十类,除了25类高发重疾,其他疾病很少有人深入去一一比对,但是便宜的重疾险,通过以下方式,减少理赔概率: 第一:插入大量罕见疾病,滥竽充数,疾病种类高,但是赔付概率低。 第二:同一疾病不同定义,比如深度昏迷,一般都是昏迷48小时,就可以获得轻疾赔付,但是不少便宜的重疾险要求72小时才能赔。在其他疾病定义上,跟任何大公司产品对比发现,会出现大面积在疾病定义差异。 除了保险业协会要求的25类重疾,其他疾病定义是各家公司自己定义,比如肠胃炎,有的公司对肠道切除长度不做要求,只要切除一部分,就能获得重疾理赔,但有的必须切除小肠三分之二,对于有肠胃炎的疾病患者非常不利。 这种方式往往难以察觉。 5、减少日常服务 很多便宜的保险通过互联网渠道销售,日常网点少不需要配备大量内勤员工,日常提供服务少,运营成本低,发生理赔需要邮寄资料,担心资料丢失,且理赔速度难以提高。 不少人可以花更少的钱,解决了部分保障需求,但是并不代表花更少的钱获得一样的保障。 三、日常如何选择适合自己的产品 面对纷纷复杂的产品,对消费者来说: 如果交费能力不强,那就重疾选能够买足保额的产品,搭配续保宽松的医疗险,适当加上定寿和意外险。 如果交费能力强,保费预算充足,所选重疾险,可以带身故、可以有加量赔付或多次赔付,可以有癌症多次赔,搭配的医疗险更可靠,理赔速度更快,可以当地有网点,日常有上门服务,体验度更高。 很多时候影响消费者产品选择的是交费能力,所谓性价比只是相对而言。 阅读全文
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2024-07-03
看完重疾险的九种用途,终于明白重疾险该怎样买了 如果说当前哪种类型的产品最热门,无疑就是重疾险了,有的人说重疾险买的保额越高越好;也有人说自己已经有社保了,不需要买重疾险;也有人说重疾险是先拿钱后治病。那重疾险到底有何特点呢? 重疾险,也叫做收入损失险,顾名思义就是用于补偿收入损失的,但要怎样才能补偿收入损失呢? 本期话题: 1、重疾理赔款的九种用途 2、深度分析重疾险的赔付要求 3、重疾险搭配的两点要求 一、重疾理赔款的主要用途 如果发生重疾,达到约定的疾病定义要求,可以提前给付重疾保险金,主要用于: 重疾理赔款用途特点: 1、重疾主要是用来防止因病导致生活质量下降,补偿收入损失,看病期间,减少对家庭的影响 2、弥补社保不足,上述用途,社保一般不报销。 3、投保重疾险,最忌讳裸险,也就是只买重疾险不买医疗险。重疾理赔款可以用于垫付医药费,但是不是支付医药费,如果所有重疾理赔款用于支付医药费,就无法实现补充家庭收入损失。 二、深度分析重疾险的赔付要求 很多老百姓严重忽视重疾险的赔付要求,很小的疾病也会问一句:买的重疾险能不能赔,对赔付条件不是很了解,重疾险赔付有三种要求: 1、确诊即赔。典型的就是癌症,癌症不仅是第一大高发重疾,也是所有重疾里面理赔门槛最低的疾病,只要有病理诊断书诊断为癌症,有就诊资料,就可以申请。 2、达到约定程度。比如脑中风后遗症,发生脑溢血180天后,丧失一定生活能力或肢体肌力达到约定情况才能赔。 3、实施某种手术以后赔付。比如主动脉手术、开颅手术、器官移植手术、小肠移植等。 重疾险的赔付条件,换个说法就是严重危及生命、严重影响生活质量,有高额治疗费用。过去高发的原位癌因为不符合这种特点,被移出重大疾病行列,划入轻疾。重疾除了癌症,其他的理赔门槛都非常高。 三、重疾险投保的搭配要求 发生重疾,往往面临两种情况,一方面是收入可能减少;另一方面家庭依然需要开支。重疾险要真正发挥作用,最主要是两点: 1、搭配可靠的无免赔医疗险和百万医疗险 重疾险理赔门槛高,没有达到疾病定义要求,不管治疗花费多少钱,保险公司不会赔付,而医疗险不区分疾病程度和种类,住院就能报销,不管重疾险能不能赔,反正医疗险可以报销治疗费用,还可以极大避免买了保险拒赔的情况。 2、重疾险要买足保额 重疾险要想能发挥补偿收入损失的功能,必须买到足够的保额。买低了杯水车薪解决不了问题;所以投保重疾险,如果交费能力强,可以一份保单买足保额;如果交费能力不强,可以买消费型重疾险;或者买一点终身重疾险+定期消费重疾,保证人生高风险阶段有足额保障。 总结:在个人保障规划中,只有医疗险报销了治疗费用,重疾理赔款才能真正用于补偿损失。如果一家公司重疾险可以搭配可靠的医疗险,那么其重疾险也更具有投保价值。 阅读全文
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2024-07-03
​保险是怎么分类的?常见险种有哪些? 对于初次接触保险的人来说,不知道买哪种产品,对不同类型产品有什么作用,不是非常清楚,先看下常见险种: 一、保险的常见分类 保险根据保障内容不同,主要划分为: 二、不同险种有什么用? 不同类型产品,保险责任非常明确,了解不同险种作用,可以有效避免保障漏洞,也可以避免重复购买。不同险种作用主要表现在: 1、伤了才赔的叫意外险:应付日常猫爪狗咬、磕磕碰碰,车祸等 2、花了才报的叫医疗险:小到感冒肺炎,大至癌症皆有报销, 3、确诊即赔的叫重疾险:发生约定疾病,补偿收入损失。 4、上学可用的叫教育金:保证孩子读完大学走入社会; 5、老有所依的叫年金;可以领钱保证享受品质生活; 6、走了才赔的叫寿险:给受益人提供补偿; 注意:万能险,既有一定收益又有一定的保障,万能险不是理财产品,是带有一定收益的保障型产品。 三、不同险种的详细介绍 (一)意外险 指的是突然发生的非本意的来自外部的伤害。比如猫爪狗咬、摔倒等都属于意外。自杀、怀孕等不属于意外。 意外险保障范围: 1、意外伤害,意外身故或全残可以赔付,有的意外险可以按伤残比例赔付,比如断了手指头,构成伤残,可以赔。 2、意外伤害医疗,报销因为意外导致门诊或住院治疗费用,比如被狗咬,去看门诊打预防针,包扎伤口,门诊费用可以报销。 3、意外伤害津贴。因为意外住院,每天补贴一定金额,补偿误工或收入损失,一般最长补贴180天。 意外险常见种类: 1、短期意外险。交一年保一年,价格便宜,续保每年审核,可能上一年发生意外理赔,第二年去复查不能赔,甚至不能续保。 2、长期意外险。比如交20年保至70岁或75岁甚至终身,不用担心中间保单中断,保的时间长,甚至可以赔伤残,比身故或全残赔付门槛低,这种意外险不能单独投保。 3、返本意外险。也就是交10年或20年不等,可以保20年或30年,平平安安可以返还保费,交费比较高,保额也高,不用担心短期内保障中断。 (二)住院医疗险 指的是因为意外或疾病住院治疗,可以报销相关治疗费用,日常用的最多。 住院医疗险分类: 1、无免赔医疗险,住院就诊没有起付线要求,住院就能赔,理赔门槛低,投保审核最严格,日常用的组多,主要应付小病或慢性病。 2、百万医疗险。有1万免赔,理赔门槛高,额度高达几十万甚至上百万,可以报销自费药,主要应付大病治疗费用。 (注意:1万免赔,指的是住院总费用扣除社保报销以后,剩余总费用减去1万,这个门槛实际非常高,比如刘先生因病住院,花费3.5万,社保报销2.5万,剩余费用1万未报销,剩余费用只够抵扣免赔,本次住院百万医疗险不报销。) 日常投保无免赔医疗险|+百万医疗险,就可以实现小病大病治疗费用都能报销。 (三)重疾险 也叫做重大疾病保险,也被称作收入损失险,假设一个人因重疾不能上班或被单位辞退,意味着收入可能减少,但是支出反而增加,比如治疗费用,营养费,家庭开支等,很容易因病致贫。重疾险,发生约定疾病提前给付保险金,用于养病期间各项开支。 1、重疾险分类: 按照产品性质:分为消费型(平平安安不退钱,交费便宜)和储蓄型(平平安安可以退钱,交费比较高) 按照保障期限:分为定期和终身重疾,一个保一年或短期;一种可以保终身。 2、重疾险理赔款日常用途: 重疾险理赔门槛都非常高,达到严重情况才能赔,因此重疾险都要搭配医疗险一起投保,医疗险不区分疾病程度或种类,可以报销治疗费用,重疾险理赔款主要用于补偿收入损失,支付因病不能上班期间家庭开支。 (四)寿险 寿险,也就是常说的身价保障,以身故或全残作为赔付条件,一般常说就是死了才能赔,一般是个人投保,万一有事赔给家人,作为经济补偿。 比如一家支柱有寿险,万一出门在外突然走了,身故赔付寿险保额,理赔款可以保证家里年迈父母有钱安享晚年,保证孩子有钱读完大学走入社会,保证配偶有钱减轻家庭负担,可以提前还完房贷等。 所以一个人身上肩负责任越重,投保的保额越高,也是最能体现爱与责任的险种,很多人买的寿险保额甚至过亿,这种用于财富安全传承。 寿险分类: 1、终身寿险,可以保终身,但是交费价格很贵,但是有现金价值,以后也可以退保拿钱。 2、定期寿险,保一定期限,是消费险,平平安安不退钱,一般保障期限最好覆盖人生承担家庭责任最重的时期。 定期寿险日常用的最多,任何重疾险赔了重疾以后,后续不再赔身故,因此投保重疾险都会搭配一定的定期寿险,发生重疾理赔以后,还有一定的身价保障。 (五)年金保险 也就是保险理财产品,一般是用于教育和养老补充,可以给小孩投保,也可以成人自己投保,用作未来养老补充。 商业养老理财产品,是所有产品里面最简单的险种,不论是哪家公司,也不管产品形态,按照常规投保方式收益特征来说,主要分为三种: 1、一般理财产品,三年交费,一般是第9-11年回本 2、中端理财产品,三年交费,一般交费第5-7年回本; 3、高端理财产品,三年交费,一般第三年交完费就已经回本。 但是少数银保理财产品或通过追加万能账户投保方式,回本更快。 (六)万能险 万能险既有一定收益,又可以组合重疾险和医疗险,尤其是少儿万能,是所有险种中人性化程度最高的一种产品,成人万能险和少儿万能险有很大区别。 市场常见的万能险,如平安智富人生、人保富贵人生、阳光金祥裕等 万能险特点: 交费灵活、保额灵活、收益看经营情况,可以搭配重疾和医疗险,可以部分领取,资金灵活,具有高储蓄性特点。 阅读全文
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2024-07-03
30岁的人该如何买保险,应该注意哪些? 30岁的人,往往已经成家立业,上有老下有小,甚至还有房贷车贷,承担家庭责任重,此时更需要保险保驾护航。那么30岁的人买保险应该如何买保险呢? 一、投保目标 对于30岁的人来说,不管买的险种,至少能够达到如下效果: 1、有足够身价保障。 就是万一因为疾病或意外走了,理赔款可以给家人足够的补偿,比如保障父母有一笔钱可以安享晚年;小孩有钱读完大学走入社会;配偶不至于短期内陷入困境,可以提前还完房贷等。 2、有全面的医疗险,大病小病治疗费用可以报销,不会因病给家庭带来太大压力。 3、有足额的重疾险,发生重疾长期不能正常上班,作为30岁的成年人,理赔款可以保证不上班期间,安心养病,家庭开支可以用重疾险理赔款支出。 二、险种选择注意事项 1、留意重疾保额。 买重疾险最忌讳的是两点: 一是片面追求高保额,忽视医疗险搭配;另一种重疾保额买的过低,发生风险解决不了问题。 一般重疾保额买到收入3-5倍。 2、医疗险搭配要全面 常见医疗险搭配是: 裸险:日常疾病或意外住院,一分钱不赔,实用性极低。 半裸险:很多觉得有社保,不需要无免赔医疗险,有百万医疗险就可以,但是忽视百万医疗险1万免赔的门槛,1万免赔指的是住院总费用扣除社保报销以后,再扣1万免赔,可能住院花费2万元,医疗险一分钱赔不了。 全面保障:真正实现大病小病治疗费用都能报销;发生重疾,理赔款可以专款专用,补偿收入损失。 3、搭配定期寿险 任何重疾险身故和重疾只能赔其中一项,一旦赔了重疾,后续身故不再赔,意味着后续无身价保障,搭配定期寿险以后,在人生高风险阶段,获得额外身价保障。对于家庭经济支柱来说,有必要搭配定期寿险。 4、搭配住院补贴可以锦上添花 住院补贴,就是因意外或疾病住院,每天可以补贴几百元,比如每天补贴200元,日常小病每天补贴200,补偿误工损失,如果重疾住院几个月,住院补贴每个月补6000,对减少误工损失也是一种帮助。 对于30岁的人或其他需要承担家庭责任的人士来说,一份合理的保障规划,就是重疾买足保额,医疗险全面,续保可靠,医疗险理赔概率高,最好是当地有网点,此外搭配定期寿险,弥补身价,根据日常出行情况,适当选择意外险。 阅读全文
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2024-07-03
增额终身寿和年金险哪个更好

1. 产品本质理解:
  - 年金险:确保被保险人从特定时间起持续领取资金,核心作用是资金流转,产生利差增值。
  - 增额终身寿险:以被保险人生命周期为载体,锁定利率,复利增值,可利用法律框架进行资产流转。

2. 利益对比底层逻辑:
  - 年金险与增额终身寿险不宜直接比较,因为两者设计目的不同,调整领取方式会忽略各自特点和优势。

3. 选择年金或增额终身寿险:
  - 应从实际需求出发,选择与需求相匹配的保险责任,避免被演示数字误导,选择最能满足需求的产品。

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2024-07-03
女性买保险买什么险种最好? 现代女性面临不同程度的生活工作压力,健康状况也在变化,关注女性健康保障变得重要。新一代女性开始注重健康保障规划,保险产品能提供安全感。

一、推荐购买险种:
1. 重疾险:保障重大疾病,减轻因疾病带来的经济压力。
2. 百万医疗险:报销住院费用,与重疾险搭配提供全面保障。
3. 意外险:高杠杆率,覆盖意外导致的身故、伤残等。
4. 寿险:适合承担家庭责任的女性,弥补极端风险带来的家庭损失。

二、投保注意事项:
1. 保额要充足:确保高保障水平。
2. 保障女性高发疾病:确保高发疾病在可保范围内。

三、总结:
女性应重视健康保障,合理配置保险。保持好心情,及时治疗疾病,不必过于担心保障问题。具体险种选择应根据个人情况决定。
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2024-07-03
2024重疾险多少钱一年

2024重疾险价格及优势概述

一、富德生命满天星2024重疾险
- 保费:30岁女性4440元/年,男性4860元/年(50万保额,30年交,终身保障)
- 优势:
 - 性价比高:智能核保,低等待期,高保障性价比
 - 保障全面:120种重疾,多次赔付,持续关爱
 - 服务升级:高理赔率,增值健康服务

 二、友邦友如意顺心珍藏版(2024)重疾险
- 保费:30岁女性,20万保额,18年交,年费5680元
- 特点:
 - 终身保障:轻症、中症、重症终身覆盖
 - 多方位保障:120种重症等全面覆盖
 - 立体防护:轻症/中症多次赔付,最高17次
 - 健康管理服务:40年重疾专案管理,防癌管理

 三、信泰完美人生2024重大疾病保险
- 基础责任保费:男性3345元/年,女性3216元/年
- 附加特定重疾扩展保险金:男性增加936元,女性保费未明
- 附加重疾额外保险金:80岁前确诊重疾额外赔付,男性5802元/年,女性5247元/年
- 特点:
 - 高保额:最高100万保额
 - 少儿特疾/罕疾加倍赔:特定疾病高赔付比例
 - 灵活赔付:重疾赔付后轻中症保障继续,额外赔付选项

以上信息提供了2024年三款重疾险的保费概览及各自优势,以助于消费者做出更明智的选择。

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