保险公司下体检函约你免费体检？到底去还是不去？

日常有消费者反映自己准备买某家公司保险，因为过往病史加上肥胖，保险公司下了体检函，去体检查出很多疾病，不仅被拒保，而且留下身体诸多指标体检异常记录，以后再买保险就需要如实告知，投保就会比较困难，你是否有类似遭遇？

保险公司约客户体检需要付出体检成本，是否下体检函有规律可循，面对体检函怎么办才好呢？如果消费者保障没有买全，可以避免一些不必要的体检。

本期话题分析：

1、保险公司下体检函的主要目的

2、哪些情况下投保会被下体检函？

3、哪些体检是可以规避的？

一、保险公司下体检函的主要目的

一般投保健康险，如重疾险或医疗险时，健康告知最常问的三个问题就是门诊、住院或体检情况，这种询问的目的在于：

体检主要目的判断未来的风险。

换句话说：当保险公司觉得承保这份保单未来风险比较大或者客户提供的现有情况无法判断未来风险时，就会通过下发体检函的方式，预约客户体检来判断未来风险。

二、哪些情况下会被下体检函呢？

日常最常见的几种情况：

1、过往病史缺乏参考资料（最常见的情况）

案例一：十几年前做了一个子宫肌瘤手术，手术后一直没有察觉异常，客户也就没有去复查，如实告知以后，保险公司无法判断十几年前的子宫肌瘤目前究竟怎样，下体检函，约客户做B超检查子宫情况，再做核保决定。

案例二：客户多年前查出有乙肝，是病毒携带者，平时没有异样，医生只是说注意饮食，不要熬夜，客户也没有关于乙肝的近期检查资料，此时投保保险公司无法知道消费者乙肝是否恶化成小三阳或大三阳（严重影响是否承保），此时下体检函，检查乙肝五项，然后再核保。

保险公司下体检函，具有非常明确的针对性，常见的如：

2、投保保额超标

每一个公司都有自己的契约承保的风控，对每个年龄段免体检的保额都有明确限制，针对一线城市或二线城市往往还有差异，这种体检是完全可以预见的。

比如：某保险公司规定：50岁以上人群，买的重疾保额超过10万必须体检，消费者投保以后，不管身体是否健康，都会下体检函，且是全面体检，不仅检查常规血糖血压，还是检查重要器官是否异常。

3、投保特殊产品

保险公司设计产品时，有体检版和免体检版，比如一些定寿产品如果买体检版，不仅可以买到更高保额，费率还会便宜很多；有的重疾险上传体检报告，可以额外奖励保额。

不少消费者为了省钱，真的跑去做体检。

4、医保卡外借

有的消费者将医保卡外借，给家人或朋友在医院看门诊使用，而且因为高血压、糖尿病等敏感疾病就诊。

有的保险公司在消费者如实告知以后，可以投保，但是会下体检函，针对被保人全面体检，体检通过以后，可以承保。

三、约定体检的常见结果

1、标准体承保

保险公司认为体检结果符合投保要求，按照标准体承保，保单生效。

2、除外责任承保

比如有高血压，对高血压及其并发症除外承保，意味着后续发生高血压或高血压引起的脑溢血、中风等不赔，发生其他疾病还可以赔。

如果身体健康，被保险公司体检查出疾病，做除外承保，那就是自己送上门挨坑。

3、加费承保

比如超重或乙肝等，可能加费承保，保单有效，只是交费金额比正常健康体投保要高，不影响以后理赔。

4、延期承保或拒保

如果体检查出严重情况，可能面临延期承保或拒保，这是最坏的一种情况。

四、面对体检常见的应对方式

面对体检函，如果体检通过，自然是好事，既拥有了保障，又相当于做了一次免费体检；但是风险在于要是体检不通过，留下延期承保、除外承保或拒保记录，体检异常记录会影响以后买保险。

一般保险公司下体检函以后，消费者可以在约定时间内去指定机构体检，但是如果没有去，往往本次投保会自动退费，不会产生核保记录，所以消费者有足够的回旋余地。

如果一个人有一定的病史，担心被体检，可以考虑：

1、寻找替代产品。一些互联网重疾险和医疗险有智能核保功能，有些疾病智能核保以后可以直接承保，免除体检担忧，如果看到产品本身比较好，且可以承保的，可以先投保，过了等待期正式生效，再考虑买可能需要体检的产品。

2、主动复查。针对过去体检异常记录或病史记录，自己去医院做专门的复查，一般保险公司认可近半年内的复查诊疗资料，投保时提供资料，往往可以直接下核保结论，避免保险公司下体检函可能筛查身体其他指标。

总结：日常投保过程中， 很多时候并不担心下体检函，而是担心体检范围和体检结果，如果只是单项指标专门体检，问题不大，比较担心的是全面体检或所有重要器官的体检，体检范围扩大，可能查出健康异常，不仅影响本次投保，还为以后投保埋下隐患。