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分析：国联人寿达尔文7号重疾险优缺点详解 随着人们对保险的认可度越来越高，市场上也涌现出越来越多的平台，在推动保险行业的发展。 达尔文系列是网销重疾险市场上热销的重疾险产品，前后已经有了6款，并不都属于同一家公司，达尔文7号是国联人寿新出的网销重疾。 这款产品轻中重症作为基本责任，其他可选，投保的灵活度高，可以依据自身需求选择对应的保障内容。110种大病、35种中症、40种轻症疾病保障，覆盖了市场上常见的疾病种类。预算足，可以加量赔；针对癌症、心脑血管高发大病，可以实现二次赔。 那么，这款产品怎么样？ 本期主要分析： 1、达尔文7号保障基本信息解析 2、在保障内容、轻疾定义等核心的优势 3、需要留意险种搭配、疾病分组等细节 4、重疾险保70年好还是保终身好？ 01 产品基本信息了解 02 本产品优势和亮点之处 1、投保的灵活度高 作为网销的重疾险，除了在保障期上灵活，可以保定期同时保终身外。保障责任的搭配也有很大的自由空间，除了基本的轻中重疾责任，其他都是可选附加的，包括身故保障内容，投保的灵活度比较高。 2、高发轻疾保障全 新的疾病定义，对疾病重新进行了定义，滤泡状甲状腺癌症属于轻度重疾，只能按照轻症赔，而很多险种明确规定原位癌和轻度癌症只能二赔一，达尔文7号这款产品两项可各赔一次。 另外从高发重疾对应的高发轻症上看，达尔文7号这款产品保障全，具体疾病定义如下： 需要关注的是，【冠状动脉介入手术】要求首次实际实施，另外【慢性肾功能衰竭】要求达到180天，而有些只要90天就能赔。 3、癌症单独二次赔 可选癌症二次保险金，间隔180天/3年后，可以赔120%保额，包含癌症的新发、复发、转移和状态的持续，赔付门槛比较宽松。除了重度癌症，轻度癌症/原位癌也可以额外赔，同样是间隔180天/3年，额外赔30%保额。 如果预算充足，还有心脑血管疾病二次赔、重疾加量赔（60岁前最高可加量赔80%）。 4、看下不同年龄的交费情况 这款自带责任少，高度灵活附加责任投保，在不附加额外责任的情况下，看下不同年龄的交费情况： 03 短板及不足 1、轻疾有隐形分组 轻中症都是不分组赔多次，但是轻症赔付有少量的多项疾病赔一项，即赔完A疾病不再赔B疾病，具体的疾病种类如下： 2、医疗险有缺失 网销产品往往无法搭配医疗险，包含无免赔住院医疗险和百万医疗险两类。 国联人寿达尔文7号重疾是网销险种，无法搭配住院医疗和百万医疗，需要采取另外的方式进行补充。如果单纯购买重疾险，没有医疗险，健康保障会有一定缺口。 04 重疾险保70年好还是保终身好？ 从保障内容上看，不受保定期还是保终身的影响。 主要区别在于费率和疾病保障覆盖年龄段，保定期的相比保终身便宜很多，如果预算不是很足，就可以考虑保定期。 从疾病高发年龄段覆盖情况看，我国重疾高发的年龄段是40-70岁，保定期到70岁，能覆盖疾病高发年龄段，但随着人寿命延长，预算充足的前提下，保终身的更放心，完全不用担心70岁后的保障。 产品点评： 达尔文7号作为“网红”重疾险，保障内容丰富且灵活可选，不过需留意医疗险搭配及轻症赔付的细节。 阅读全文
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2024-07-22
区别：达尔文7号和超级玛丽7号经典版 互联网销售的重疾险产品五花八门，产品的更迭速度快。 达尔文7号是国联人寿新出的网销重疾，轻中重症作为基本责任，其他可选，投保的灵活度高，可以依据自身需求选择对应的保障内容。预算足，可以加量赔；针对癌症、心脑血管高发大病，可以实现二次赔。 超级玛丽7号经典版则是和泰人寿新推出的重疾险，加量赔付达到100%，买30万保额，60岁前重疾赔60万。另外也提供了其他可选责任保障。 那么，两款产品哪款更好？ 本期主要分析： 1、在保障内容、疾病定义等核心保障的区别 2、两款产品的相同点分析总结 3、两款产品不同年龄的交费情况对比 4、网上购买的重疾险理赔更难吗？ 01 产品基本信息了解 02 两款产品的相同点 1、需留意轻疾的分组 从赔付规则上看，都是不分组赔多次。 但是实际赔付，却在条款中规定，多项疾病只能赔一项，赔完之后，其他疾病也失去保障，即常说的隐形分组。这两款产品都有，具体的病种如下： 超级玛丽7号经典版的： 达尔文7号的： 2、医疗险的缺失 重疾险是确诊大病给付一笔钱，保险合同终止；医疗险是在保障额度内报销实际住院就诊的费用，百万医疗额度高达百万，一般足够。 光有重疾险可能额度不够应付大病就诊费用，也可能面临罹患大病不在承保疾病范围内的尴尬，所以要配备好医疗险。 医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。 两款产品都没有搭配的医疗险一起投保，后续要自行补充完整。 03 两款产品的不同之处 1、保障内容上不同 （1）从加量赔看：超级玛丽7号经典版的赔付力度更大，60岁前能额外赔100%保额，而达尔文7号则是额外赔80%保额。 （2）高发疾病保障看：达尔文7号不仅提供癌症二次赔，还有心脑血管疾病二次赔，且都能赔到120%额度。而超级玛丽7号经典版则是以癌症津贴的方式给付，以3次给付，每次拿40%保额。 （3）其他特色保障内容：除了以上额外保障，达尔文7号还提供了ICU住院保险金，其他疾病住满ICU7天的，赔30%保额，产品的差异化更强。 2、高发轻疾定义的差别 新规则实施以来，轻疾没有行业统一标准，原位癌不再属于轻度癌症，而是单独划分出去承保，各家公司的做法不一，有些不赔有些赔。 在保监会要求必须承保的6类高发重疾所对应的轻疾上，疾病的定义如下： 两款产品原位癌都可以单独各赔一次，另外从【慢性肾功能衰竭】赔付上，达尔文7号要求180天才赔，而超级玛丽7号经典版则是90天就能赔了。 3、交费情况对比 从不同年龄的交费价格来看： 04 网上购买的重疾险理赔更难吗？ 重疾险的理赔关键看条款疾病定义，保监规定了必须承保的28类重疾和3类轻症，统一规定了疾病的定义，剩余的病种是各家公司自行决定。 无论是网上销售的，还是代理人销售的，从疾病定义上看，部分病种在时间要求上比较宽松，或需要满足的条件较少，并不会因为是网上销售就定义严格。 想要获赔容易，投保前就应该关注重疾险疾病定义，选择定义宽松的产品投保。 产品点评： 两款的灵活度都比较高，如果是想要加量赔的，超级玛丽7号经典版比较划算；如果想要其他保障内容，则达尔文7号有更多的选择。 阅读全文
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2024-07-22
分析：大家保险佑宝贝重疾险优缺点详解 罹患重疾后，医疗救治费用是患者需要最直接面对的一大笔费用，另外还会存在很多潜在的支出，因治疗导致工作中断造成收入损失，后续疗养费用、孩子教育费、父母养老费等家庭开销都是需要背负的。因此配置好重疾险是必要的。 少儿重疾险专属少儿群体投保，针对的是0-17岁人群开发，大家保险佑宝贝重疾险，是一款短期少儿专属重疾险产品，最长保至40岁。除了基本的轻中重症之外，还有少儿罕见病和特定疾病额外赔，且没有年龄限制，保障的力度大。 那么，这款产品是否值得投保呢？ 本期主要分析： 1、佑宝贝重疾险产品基本信息 2、佑宝贝重疾险优势和亮点分析 3、佑宝贝重疾险短板及不足之处 4、少儿专属重疾险更好吗？ 01 产品基本信息了解 02 本产品的优势之处 1、特定疾病和罕见病额外赔 自带的有20种特定疾病、6种罕见病，在重疾之外，可以额外获赔，部分疾病和重疾重叠，可以加倍赔付。且没有赔付年龄限制，市场上有不少少儿重疾险，特定疾病保障限制在30岁前。具体的病种如下： 2、有重疾住院津贴 基本保额的1%*实际住院天数，0免赔额，单次住院90天为限，每一保单年度内给付180天为限，保险期间内1000天为限。 3、保费便宜 从不同年龄的交费价格看下： 03 短板及不足 1、没有医疗险保障 重疾险是发生约定的大病给付保险金，针对给付的大病有具体疾病及定义要求，给付的门槛高。一般要搭配医疗险一起投保，而医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。 搭配的医疗险一般续保宽松，能够承诺续保，不会因为上一年理赔拒绝续保，或者保证续保五六年就可以，另外保障范围全面，能垫付医药费更好。 这款产品是“裸险”重疾，没有搭配的医疗险一起投保，健康保障会有一定的不完整，需要自行额外补充。 2、短期重疾有保障中断风险 这款产品最长保至40周岁，是一款短期重疾险。而40岁人到中年，不仅经济压力大，身体健康各方面也不如青少年时期，购买重疾险需要健康告知，40岁再重新投保，可能面临健康告知通不过的尴尬。 短期重疾搭配保长期的，不仅可以加大前期的保障力度，又不会有保障中断的风险，这样搭配才更好。 04 少儿专属重疾险更好吗？ 针对0-17岁少儿的重疾险，是少儿专属投保的重疾险。市面上也有很多重疾险，投保年龄是0-60或65岁，少儿群体也可以投保这部分险种。 那么，是不是少儿专属的重疾险更加适合少儿群体投保。 其实，没有绝对的好坏，少儿专属的重疾险，主要是在少儿群体高发的疾病，比如白血病、重症手足口病等的赔付上，力度更大，针对性更好。当然也不是说这部分疾病只在少儿群体中发生，只是说这个群体发生这类疾病的概率更高。 当然，也有部分险种会额外设置少儿群体特定疾病额外赔，并且在成年后也会有特定疾病额外赔，那么这类险种，保障会更完善。 产品点评： 佑宝贝少儿重疾险是一款短期少儿专属产品，适合有长期保障，加大前期保障力度使用。 阅读全文
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2024-07-22
分析：长生人寿长生宝贝少儿重疾险优缺点详解 重疾险按照疾病定义赔，保监对高发的重疾，做了统一的疾病定义规定，其他都是各家公司自己决定。针对高发的疾病额外赔，保障内容比较有针对性。 按照投保的专属年龄分，有少儿专属、成人专属、老人专属重疾险，少儿专属是0-17岁未成年群体投保，在保障内容上，针对未成年高发的疾病，保障会有一定的倾斜。长生人寿的长生宝贝少儿重疾，自带有少儿特定疾病和罕见病保障，最高额外赔200%保额，不过要留意赔付条款细节设置。 那么，这款产品怎么样呢？ 本期主要分析： 1、投保基本信息了解 2、在承保内容、癌症保障等优势分析 3、险种组合、疾病划分等细节需留意 4、单次赔付还是多次赔付重疾险好？ 01 产品基本信息了解 02 本产品的优势和亮点之处 1、自带重疾额外赔 自带重疾额外赔，保单前10年或30年，可以在重疾获赔之外，再额外获得60%保额的赔付。 2、特疾和罕见病额外保障 针对少儿群体的少儿特定疾病和罕见疾病，可以在18岁前额外赔，最高能赔到200%保额，部分少儿特定疾病和重疾叠加，赔300%保额，保障力度大。 3、高发癌症额外赔 如果预算充足，可以选择附加重度癌症二次赔，首次癌症之后，间隔3年，不管是新发的癌症，还是之前癌症的复发、转移和状态的持续，都可以再赔100%保额。 03 短板及不足 1、留意轻症赔付细节 1）轻疾有多项赔一项 虽然这款产品是不分组多次赔，但是还是存在隐形分组，也就是多种疾病只赔一种的情况，不过这种情况很多重疾险都存在。本险种隐形分组疾病如下： 2）高发轻疾定义宽松 轻疾并没有统一规定，各个公司规定不同，规定必须承保的28类重疾中，理赔最多的6类重疾对应的轻疾疾病中，长生宝贝少儿重疾险几类高发轻症有缺失，具体定义如下： 高发的原位癌和轻度癌症可以各赔一次，但是缺失【慢性肾功能衰竭】，且【冠状动脉介入手术】要求首次实施。 2、重疾是裸险 重疾险是发生约定的大病给付保险金，针对给付的大病有具体疾病及定义要求，给付的门槛高。一般要搭配医疗险一起投保，而医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。 搭配的医疗险一般续保宽松，能够承诺续保，不会因为上一年理赔拒绝续保，或者保证续保五六年就可以，另外保障范围全面，能垫付医药费更好。需留意这款产品医疗险配置。 3、特疾和罕见病赔付条款细节 这款少儿特疾和罕见病不仅限制了赔付的年龄，如果首次重疾不属于特疾或罕见病的，只有选择了重疾二次赔或癌症二次赔，才赔少儿特疾和罕见病，具体见赔付条款规定： 04 单次赔付还是多次赔付重疾险好？ 单次赔付重疾，一旦确诊重疾赔付之后，合同也就终止了，如果想买其他的重疾，也是买不了的，因为健康告知已经通不过了。如果不幸，后面再患了其他的重疾，只能自己扛着了。 但是多次赔付的重疾就不一样了，赔完一种重疾后，还可以再赔其他重疾，比如得了甲状腺癌症，获赔30万；后续再得乳腺癌，还能再赔30万。如果最高能赔6次的话，还能继续享有保障，发生轻症、中症还能赔。交费上，自然也比单赔重疾险要贵。 如果预算充足，就买多赔重疾险，预算有限，单次赔付的重疾也是可以的，毕竟一个人同时发生多个大病的概率，还是非常低的。 产品点评： 长生宝贝少儿保障内容针对性好，但是赔付条款不宽松，限制条件比较多。 阅读全文
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2024-07-22
分析：中华保险新生活倍倍加重疾险优缺点详解 健康风险能威胁到家庭的幸福和稳定，为了更好的应对风险，重疾险就成为了家庭的必备选择之一。现在重疾新规实施，很多保险公司推出了新定义产品。 中华人寿的新生活倍倍加重疾，是一款多次赔付重疾险产品，大病不分组赔多次，自带责任少，有丰富的可选保障附加，覆盖少儿、成人、老年各个群体，投保的灵活度高。只是不能搭配医疗险一起投保，从完整度上看，也会有一定的不足。 那么，这款产品值得投保吗？ 本期主要分析： 1、新生活倍倍加基本信息解析 2、新生活倍倍加主要优势分析 3、新生活倍倍加短板及不足之处 4、重疾险分组和不分组区别？ 01 产品基本信息了解 02 本产品的优势和亮点之处 1、大病不分组多赔 这是一款大病不分组多次赔重疾险，赔完一种疾病，只要满足间隔期要求，再次确诊其他的重疾，又可以获赔。相比单次赔付的重疾险而言，不会因为罹患一种大病就失去重疾保障。 2、投保灵活度高 自带责任只有轻症、中症、重疾保障，自带责任少，其他都是可选，可以按照自身的需求选择对应的保障，投保的灵活度高。 3、高发疾病可以额外赔 可选责任除了各个年龄段的高发疾病外，还有高发的癌症、心脑血管疾病二次赔。 其中癌症只要距离上次间隔3年，不管是新发、复发、转移还是状态的持续，都可以再次获赔100%保额。 心脑血管疾病“较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症”，3年后再次确诊同种疾病，可以再赔50%保额。 4、高发轻症疾病定义宽松 新的疾病定义，对疾病重新进行了定义，滤泡状甲状腺癌症属于轻度重疾，只能按照轻症赔，而很多险种明确规定原位癌和轻度癌症只能二赔一，新生活倍倍加这款产品两项可各赔一次。具体的疾病定义如下： 从具体的疾病定义上看，【冠状动脉介入手术】要求首次实施，【慢性肾功能衰竭】要求达到180天，部分险种只要90天就可以赔。 03 短板及需关注的细节 1、多次赔付间隔1年 重疾是不分组多次赔付，但是两次重疾之间赔付需要间隔1年，市场上也有多赔重疾险，只要间隔180天就能获赔。 2、轻症实际赔有分组 虽然轻症是不分组多次赔，但是实际赔付有多项疾病赔一项的隐形分组情况，即赔完A疾病，不再赔B疾病，这款产品也有这样的情况，具体的疾病种类如下： 3、留意医疗险搭配 网销产品往往无法搭配医疗险，包含无免赔住院医疗险和百万医疗险两类。 中华新生活倍倍加重疾是网销险种，无法搭配住院医疗和百万医疗，需要采取另外的方式进行补充。如果单纯购买重疾险，没有医疗险，健康保障会有一定缺口。 04 重疾险分组和不分组的区别？ 重疾险中，多次赔付的重疾，又区分为分组和不分组。两者最大的区别，在于重疾赔付的时候，是按组赔，还是直接赔。 其中分组赔，一般是分几组赔几次，组内有一种疾病赔完之后，同组的其他疾病也就失效了；而不分组多赔的产品，不会因为某个疾病的获赔，而失去其他疾病的保障。 故从理论上来说，不分组多赔比分组多赔获赔概率要大，对于被保险人更有利。 产品点评： 新生活倍倍加作为重疾多次赔险种，不分组赔比较好，但是间隔期有1年。另外灵活度比较高，可以按需选择保障内容。 阅读全文
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2024-07-22
分析：国寿鑫瑞年年养老保险优缺点详解 养儿防老是老一辈的想法，现在很多年轻人不再把养老寄托在养孩子身上，养老保险成为很多人的首选。养老保险前期可以根据自身的经济状况投入，后续如果有闲钱，也可以选择加保。对于不急着用钱，又希望年老能有钱的人群，是不错的选择。 鑫瑞年年年金险是中国人寿旗下的一款产品，除了有养老年金，还有祝寿金，前期年金不领取，可以进入万能账户，实现复利二次增值，收益更可观。这款产品领取金额递增，最高第三次就可以领保费的20%。 那么，这款产品适合哪些人投保呢？ 本期主要分析： 1、鑫瑞年年年金险投保基本信息介绍 2、鑫瑞年年年金险主要优势和不足分析 3、鑫瑞年年年金险利益演示表 01 产品基本信息了解 02 本产品的主要优势和亮点分析 1、投保方式灵活可选 鑫瑞年年的养老年金领取方式有两种，分别是“定期领取（一）”和“定期领取（二）”，在投保时可选择其中一种作为合同的养老年金领取方式，满足不同人群的投保需求。 2、回本速度快且稳定 鑫瑞年年的养老年金领取可以选择一次性领取或三年分期领取，回本速度快且稳定，不用担心时间长了，要用钱又不能拿出来。 3、身故金可转换年金 鑫瑞年年受益人在领取身故保险金时，可选择一次领取，也可以选择将身故金全部或部分转换成年金领取。 若转换成年金领取，转换年金领取金额根据转换年金当时保险公司提供的年金领取标准确定。 4、可附加万能账户 鑫瑞年年养老年金保险可附加国寿万能账户鑫尊宝终身寿险（万能型）（A款），保底利率2.5%，最新结算利率4.8%，长期稳定在4.6%~5.0%之间，前期的年金不领取，进入万能账户，能实现二次增值，收益更加可观。 03 短板及不足之处 1、没有保证领取 保证领取，就是不管实际生存是否达到年龄，都会给足年金额度。 这款产品不提供保证领取功能，相比市场上其他产品能保证领取20年或保证领取至88周岁，这款产品竞争不足。 2、健康保障弱 养老年金险作为理财类产品，在健康保障方面的力度比较弱，如果老年人没有买好健康方面的保障，看病住院要自己掏钱。 04 鑫瑞年年年金领取情况 举个例子，看下这款产品的领取情况：以55周岁李先生投保为例，首年保费10万，交3年，保至69岁，选择60周岁开始领取养老金，附加鑫尊宝终身寿险（万能型）（A款），保费50元，保至终身，基本保额为256620元。 李先生能够领取的年金情况如下： 固定领取： （1）60岁起领养老金，领取第1年年交保费的8%，即8000元； （2）61岁时，领取第2年年交保费的15%，即15000元； （3）62-68岁期间，领取第3年到祝寿金领取日前，每年领年交保费的20%，即每年领养老金2万元； （4）69岁时，可以一次性领祝寿金256620元。 以上部分是李先生可以固定领取的年金部分，如果选择不领取年金，可以让年金进入万能账户，进行二次增值。 以中档利率4.5%测算一下，万能账户的收益情况： 阅读全文
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2024-07-22
分析：小康人寿长享安康重疾险优缺点详解 长享安康重疾险，覆盖轻、中、重症疾病保障，另外针对特殊人群（18岁前60或70岁后）加倍赔付，重疾赔多少，特殊人群都是双倍赔付。作为一款分组多赔的重疾险产品，高发的癌症单独一组，不影响其他疾病的获赔，保障的力度更大。30年的交费期，杠杆作用好，只是留意保障的完整性。 那么，这款产品值得投保吗？ 本期主要分析： 1、长享安康投保基本信息了解 2、在疾病定义、保障内容等优势分析 3、在轻症赔付、险种组合等值得留意的地方 4、重疾险和医疗险要同时买吗？ 01 产品基本信息了解 02 本产品优势和亮点分析 1、大病分组合理 这是一款大病分组多次赔付重疾险，120种大病分6组赔6次，两次重疾赔付间隔180天，每次赔100%基本保额。 分组多赔，其中高发的癌症是单独一组，癌症赔付不会影响其他疾病获赔，分组设计更合理。 2、高发轻疾定义宽松 新的疾病定义，对疾病重新进行了定义，滤泡状甲状腺癌症属于轻度重疾，只能按照轻症赔，而很多险种明确规定原位癌和轻度癌症只能二赔一，长享安康这款产品两项可各赔一次。 另外从高发重疾对应的高发轻症上看，长享安康这款产品保障全，具体疾病定义如下： 除了原位癌和轻度癌症各赔一次，另外【慢性肾功能衰竭】只要90天就赔，有些险种180天才赔，相比之下，这款产品的定义宽松很多。 3、特殊人群额外赔 针对18岁前的未成年人，60周岁、70周岁后的老年人，确诊重疾额外赔100%保额，最高达6次，相当于是重疾加量赔付，保障力度更大。 另外癌症、脑中风后遗症、较重急性心肌梗死，额外赔120%保额，高发疾病的保障更好。 03 短板及不足之处 1、无医疗险组合 网销产品往往无法搭配医疗险，包含无免赔住院医疗险和百万医疗险两类。 长享安康重疾是网销险种，无法搭配住院医疗和百万医疗，需要采取另外的方式进行补充。如果单纯购买重疾险，没有医疗险，健康保障会有一定缺口。 2、轻症实际有隐形分组 轻中症都是不分组赔多次，但是轻症实际有少量的多项疾病赔一项，实际承保的疾病种类有水分，具体的疾病如下： 04 重疾险和医疗险要同时买吗？ 严格来说，应该是先买医疗险，再考虑重疾险，所以是买完医疗险，还有必要再买重疾险吗？ 医疗险没有疾病种类限制，不管是意外还是疾病，住院超过免赔额的部分，都能报销。但是是给付性质的，通俗点说，就是用多少赔多少，不会超过实际花费金额。 得了大病之后，很难再正常的工作，如果是家里的顶梁柱，家里没有了经济收入来源，正常的生活难以维持，这个时候，如果有一份重疾险，那么可以直接赔保额，就是直接给一笔钱，可以任意支配这笔钱，刚好弥补收入损失。 总结就是，如果预算充足，两个险种完全可以都买，因为功能不同。但是预算有限，优先配置好医疗险，才是正确的选择。 产品点评： 长享安康保障力度大，但是自带责任比较多，如果本身就想附加这些责任投保的，也不影响选择，但是交费价格整体会升上去。 阅读全文
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2024-07-22
分析：富德生命康健无忧（庆典版）重疾险优缺点详解 单就重疾险而言，就有单赔、多赔的选择，多赔又区分分组和不分组多赔。那么，在选择的时候，是选重疾单赔还是多赔？有没有必要附加癌症、心脑血管疾病二次赔？ 康健无忧（庆典版）重疾险是一款分组多次赔付重疾险，分6组赔6次，两次只要间隔180天，获赔门槛宽松。针对高发的癌症、心脑血管疾病，可以额外赔，保障力度大，如果是确诊重疾1年后身故，可以获得寿险复原保险金，保障内容丰富度比较高，只是留意轻疾的分组情况，以及保障的完整度。 本期主要分析： 1、康健无忧（庆典版）具体保障内容解析 2、在疾病定义、高发重疾等方面相对优势 3、需要留意疾病分组、险种组合等细节 4、重疾险交20年终身有效吗？ 01 产品基本信息了解 02 优势和亮点之处 1、癌症单独分组 大病分组多次赔，比较好的一点是：高发的癌症单独一组。 确诊癌症赔付后，并不影响其他疾病的获赔，分组设置比较合理。另外两次重疾之间获赔只需间隔180天，是市场上目前最短的间隔期，利于获得多次赔付。 2、高发疾病额外赔 高发的重度癌症、心脑血管疾病（严重脑中风、较重心肌梗死）可以获得二三次赔付，间隔3年，就可再赔100%保额。重度癌症包含新发、复发、转移或扩散/持续，赔付门槛宽松。 3、轻疾定义宽松 实施新规则后，康健无忧（庆典版）重疾的高发轻症覆盖还是很全的，原位癌和轻症癌症可各赔一次，另外高发的轻症疾病都有涵盖，具体疾病定义如下： 只是【慢性肾功能衰竭】要求180天才能赔，而有的产品只要90天就可赔。 4、重疾保障和身价不冲突 一般的产品是赔完重疾，合同终止。这款提供寿险复原金，确诊重疾1年后身故，还可以获得身价保障。18岁前按照3倍保费赔，18岁后身故则是直接赔100%保额。 03 短板和需关注的细节 1、轻疾有隐形的分组 这款产品的轻症保障责任是不分组赔多次，但是实际赔付有多项疾病赔一项的隐形分组，即赔完A疾病不再赔B、C疾病，实际保障的疾病种类打了折扣，具体的病种如下： 2、留意医疗险搭配 网销产品往往无法搭配医疗险，包含无免赔住院医疗险和百万医疗险两类，康健无忧（庆典版）重疾是网销险种，无法搭配住院医疗和百万医疗，需要采取另外的方式进行补充。 3、最长20年交费期 交费期越长，同样费率下，分摊到每年的保费越少，这样交费压力越小。另外加上保费豁免，前期交的越少，豁免的越多，杠杆效应越强。 这款最长只有20年交费期，市场上产品最长交费期是30年，相比之下，交费期不够长，看下不同年龄的交费情况： 04 重疾险交20年终身有效吗？ 交费期选择是20年交费，保障期选择是终身，那么，20年交费期满后，就是终身保障有效的。 除了保终身的，市面上还有很多险种是可以保到70岁的，这种相比保终身的产品，交费便宜很多，但是70岁后面临保障中断，不过前提加大高发年龄段保额很划算。 产品点评： 康健无忧（庆典版）大病多赔，赔付分组好，间隔期短，针对高发疾病加量赔，只是交费期上，比一般的险种短，前期要交的钱多些。 阅读全文
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2024-07-22
区别：招商仁和青云卫2号和平安少儿守护全能 很多父母在孩子出生后都会考虑给孩子买一份重疾险和医疗险，日常发生疾病或意外能有个保障，减轻父母的负担。 在少儿保险市场，平安人寿在重疾险和医疗险产品中有自己的优势，其中平安少儿守护全能作为最新的少儿返还型重疾险 ，既有轻重疾病保障、平平安安也可以选择在40-80岁之间返还保费，返还保费以后重疾险保障仍然有效。 青云卫2号是招商仁和的一款网销重疾险，虽然不能搭配医疗险一起投保，不过在保障内容上，占据一定的优势，提供四项可选责任，包含二次癌症、重症监护等保障内容。 本期主要分析： 1、两款产品基本信息 2、两款产品在疾病定义、医疗险组合等不同 3、不同年龄投保的交费价格 5、少儿重疾险买储蓄型还是返还型好？ 一、产品基本信息 区别一：保障内容不同 除了基本的轻中重症疾病保障，青云卫2号还提供针对少儿群体的特定疾病和罕见病赔付，最高可以额外赔300%保额，保障的力度比较大。 如果预算充足，还可以附加癌症二次赔、60岁前加量赔、重症监护病房补贴等保障，保障内容更加灵活丰富。 区别二：产品属性不同 少儿守护全能是返还型重疾险，平安活到固定（40-80岁）的年龄，可以拿回保费，且保障不失效。 而青云卫2号保终身的同时可以保定期30年或到70岁，不属于储蓄型或消费型。 区别三：险种组合不同 平安的少儿守护全能，可以搭配完整的医疗险组合，其中小额医疗险-附加优享人生住院医疗险，一年额度一万，可以报销疾病或意外门诊，可以报销住院自费药，保证续保5年，对于小孩子来说，日常用的最多的就是此类医疗险。 搭配平安e生保长期医疗险，保证续保20年，可以垫付医药费，可以预赔，应付大病和严重意外治疗费用。 这个医疗组合可以保障大病小病或意外治疗费用都能报销。 而青云卫2号则需要单独购买医疗险投保，不能和重疾险一起组合购买。 区别四：交费价格区别 除了保障内容上的不同，两款产品在定价上，也有不小的差别，从不同年龄的交费情况来看： 区别五：高发轻疾的定义不同 重疾险中28类高发重疾和3类轻疾各家公司理赔门槛一样，但是除此以外其他疾病各家公司理赔门槛不一，从高发重疾对应的几款高发轻症定义来看，两款产品差别如下： 平安疾病定义比较宽松，理赔门槛比较低，像冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭等理赔门槛都比较低。 少儿重疾险买储蓄型还是返还型好？ 返还型重疾险一定是储蓄型重疾险，而储蓄型重疾险不一定是返还型。 储蓄型重疾险，就是日常发生风险有保障，如果平平安安可以到七八十岁以后退保退现金价值拿钱，退保以后保障终止，交费价格稍便宜。 返还型重疾险，日常发生风险有保障，还可以平安到约定年限返还保费，返还以后保障继续有效，交费价格要更高。 当前如果孩子年龄很小，返还型和储蓄型价格差别不大，可以考虑返还型重疾险，当前各家公司返还型重疾险普遍带有高发轻疾豁免条款，一个轻度重疾就可以免交后续保费，如果年龄比较大，比如10岁以后，选择返还型缴费高保额低，杠杆比例不高，选择储蓄型或消费型理论上性价比更高，看个人偏好和需求。 阅读全文
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2024-07-22
分析：泰康乐享健康（双惠成人）重疾险优缺点详解 重疾险市场的竞争越发激烈，很多保险公司为了争夺市场，不断的推出新产品，在原有产品基础上创新。 泰康乐享健康（双惠成人）是泰康人寿的一款重疾险，保障轻症、中症、重症疾病，除了重疾保障，可以搭配完整的小额医疗和百万医疗险，最长保证续保20年，续保期长，稳定性好。如果预算充足，可以选择附加重疾多次赔，间隔365天之后，可以再赔100%保额。 那么，这款产品值得投保吗？ 本期主要分析： 1、乐享健康（双惠成人）保障内容解析 2、在保障内容、险种组合等核心的优势 3、需要留意高发疾病、交费价格等细节 4、买了重疾险还要买医疗险吗？ 01 产品基本信息了解 02 本产品的主要优势和亮点 1、可选重疾多次赔 预算充足，可以自行选择附加重疾多次赔，间隔365天，可以再赔100%保额，保障的力度大。 2、高发轻疾定义宽松 新的疾病定义，对疾病重新进行了定义，从高发重疾对应的高发轻症上看，这款产品具体疾病定义如下： 恶性肿瘤-轻度、轻微脑中风后遗症、较轻急性心肌梗死这三种高发轻症疾病，都是统一规定了疾病定义，各家公司的产品没有差别。 从另外高发的轻症上看，泰康乐享健康（双惠成人）这款重疾险【原位癌】可以单独再赔，和轻度癌症不冲突，比较实用；另外【冠状动脉介入手术】定义上，这款产品没有要求首次实际实施， 另外高发的【慢性肾功能衰竭】只要求90天就可以赔。 3、搭配完整的医疗险组合 无免赔医疗险：搭配0免赔医疗-健康无忧住院医疗险，可保证续保3年，对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下： 百万医疗险：搭配的百万医疗-健康尊享2021，优势在于它是保证续保20年条款，保障稳定性比较足。四项责任可选，能报销国际医疗、特需医疗、贵宾医疗和外宾医疗，社保可抵扣免赔额，不过每项有限额规定，且治疗项目没有质子重离子和特效药保障，有一定缺失。 03 短板及不足 1、癌症不能多次赔 癌症是高发的大病，且治疗费用昂贵，化疗、吃靶向药，都是不菲的开支，一般的家庭是难以承担的，投保的重疾险中，有癌症单独多次赔，间隔再赔保额，实用性更好。 这款产品没有癌症单独赔付责任，如果想要加大癌症保障，要重新购买。 2、留意交费价格 从不同年龄的交费情况来看： 04 买了重疾险还要买医疗险吗？ 严格来说，应该是先买医疗险，再考虑重疾险，所以是买完医疗险，还有必要再买重疾险吗？ 医疗险没有疾病种类限制，不管是意外还是疾病，住院超过免赔额的部分，都能报销。但是是给付性质的，通俗点说，就是用多少赔多少，不会超过实际花费金额。 得了大病之后，很难再正常的工作，如果是家里的顶梁柱，家里没有了经济收入来源，正常的生活难以维持，这个时候，如果有一份重疾险，那么可以直接赔保额，就是直接给一笔钱，可以任意支配这笔钱，刚好弥补收入损失。 总结就是，如果预算充足，两个险种完全可以都买，因为功能不同。但是预算有限，优先配置好医疗险，才是正确的选择。 产品点评： 乐享健康（双惠成人）版重疾险提供轻中重症疾病保障，可选附加重疾多次赔，搭配完整的医疗险组合，但是留意高发疾病保障。 阅读全文
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