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深度分析：国寿福至尊版重疾险 “成己为人，成人达己”是国寿的服务理念，真诚服务才能换来丰厚回报，而好的服务自然包括提供一款良心产品。 国寿福至尊版作为国寿品牌产品，拥有全面的轻重疾保障，加上高额长期意外险可选，人生意外和重疾风险全覆盖，非常全面，但是不少人说这种长期意外太贵不划算，事实真的是这样么？买国寿福又有哪些值得注意的细节呢？ 本期产品分析： 1、分析险种疾病种类、意外赔付和如E康悦三大比较优势 2、分析轻疾赔付、附加长久呵护医疗险、险种组合关键细节 3、长期意外险和一年期短期意外险区别 先看下产品基本信息： 通过引入平安福2018作为参考对象，看看国寿福至尊版有哪些比较优势，又有哪些值得注意的细节，具体如下： 一、国寿福至尊版比较优势： 1、轻疾保障全面 对于日常常见的不典型心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入术等等，都涵盖在内，也有轻疾豁免，在轻疾疾病定义上并没有明显缺陷。 2、意外保障保的长赔的高理赔门槛低 这款长期意外特点在于： A、保额可高可低，甚至不买，可以买到极高保额，也可以买的很低，适应不同人群需要。 B、保障时间长，最长保至75岁。 C、赔的高，且理赔门槛低。自驾双倍赔，公共交通赔三倍，最重要的是可以按伤残比例赔，门槛低，比如断了几根手指头，构成十级伤残，就可以赔保额10%，如果是公共交通造成的伤残，可以赔3倍。 3、如E康悦百万医疗险比较优秀 国寿的这款百万医疗险，续保第一年要审核，后续不再有续保审核，比较宽松，且保障范围全面，最重要的是国寿综合实力很强，应对风险能力远比小公司要强，其医疗险停售风险相对来说比较小，整体上比较可靠。 二、国寿福至尊版关键细节 1、轻疾赔付不超过10万 这款产品轻疾赔付不超过10万，赔付比例为保额20%，意味着如果消费者投保保额超过50万，轻疾赔付限制就明显对消费者不利。 比如客户保额100万，按照正常赔付，应该是赔20万，但是由于条款限制，只能赔10万，对保额超过50万的客户不利。其条款是： 2、附加长久呵护医疗险不保证续保 附加医疗险无免赔，日常用的最多，小病小痛理赔，一般第二年还能续保，最担心的是发生慢性病，如癌症等，第一年赔了，第二年很可能不再续保或把上一年疾病做除外责任，其续保条款是每年要审核，其规定是： 3、高发轻疾保的不足 虽然轻疾在行业内没有统一标准，但是依据重疾赔付最多6类相对应的轻疾来看，分别是【早期病变或极早期癌症】【轻微脑中风后遗症】【不典型心肌梗塞】【冠状动脉介入术】【慢性肾功能障碍（尿毒症的保障）】，人保健康福少儿版缺少】【慢性肾功能障碍（尿毒症的保障）】。 国寿福至尊版缺少慢性肾功能障碍（尿毒症的保障），如果高发轻疾定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高，疾病定义考验医学知识和保险专业知识。 4、险种组合问题 首先其轻疾豁免不包括长期意外、重疾赔付后合同终止、重疾赔付直接会导致长期意外终止，可以说直接影响了消费者的保单权益。 恰恰是在这三个细节上，平安福要有优势。 三、长期意外险和一年期意外险区别 像国寿福长期意外保30万，交20年，保至75岁，交费金额上千，但是一年期意外险，交一年保一年，买30万保额，只有一两百块钱，很多人第一感觉长期意外有多坑。 实际上区别在于： 1、赔付门槛和保额不同 像平安福国寿福长期意外保额，可以买到1000万，甚至上亿保额，对于大客户来说，一年期意外险很难买到如此高保额。在理赔上，很多一年期意外险，只能全残和身故才能赔保额，而长期意外不需要全残或身故，构成十级伤残就可以赔。 2、续保问题 长期意外险交20年保至75岁，中间不需要担心保障中断，但是短期意外险就不行，发生慢性病或事故等情况下，任何保险公司考虑道德风险，不会再卖给消费者，意味着保障可能中断。 举个很简单例子，假如一个人得了艾滋病，存活时间已经不长，这时候跑来买一年期意外险，保险公司就要担心买了意外险，会不会投保以后去自杀制造意外事故，骗取理赔款，意外险投保也需要健康告知，绝不是想买就买。 一年期意外险是很便宜，但是想每年都能顺利续保或买别的意外险，那是一厢情愿。 产品总结：国寿福至尊版轻重疾保障全面，还有长期意外保障，对于经常开车的一家支柱来说，是种不错的选择，只是留意下轻疾赔付限制，附加医疗险等细节。 阅读全文
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2025-01-22
基础知识四：重疾险购买注意事项 重疾险，也叫做收入损失险，当被保人发生重疾不能正常上班，收入减少，重疾险确诊即赔，可以弥补收入损失，保障治疗期间家庭开支，本期围绕重疾险投保有关话题，分享注意事项。 本期话题主要分析： 1、如何计算重疾保额？ 2、如何判断适合买哪种重疾险产品？ 3、分享两款常见的重疾险组合 一、如何计算重疾保额（一般家庭年收入20万以下） 1、按照年收入计算 重疾保额一般是年收入5倍，如收入是10万，意味着重疾保额买50万比较靠谱，发生重疾，足以保证5年开支。 2、按照交费能力计算 一般保费支出占家庭收入的5%-15%。如年收入10万，意味着年交保费5000-15000之间属于比较合理区间。 二、如何判断适合买哪种重疾险产品 首先：盘算一下交费能力，保费都是从收入里面挤出来的，根据上面算法，刨除必要开支，计算一下真实的最大交费能力。 其次：根据交费能力去选择险种，直接跟身边保险代理人说，如：每年最高交5000元，由代理人推荐合适的几种险种，多找几个代理人，多几种方案可选。 最后：根据个人需要最终选择最优方案。比如： 比如：经常出行或开车，必须考虑重疾险中是否含有高额意外保障，或单独投保意外险带来的交费压力； 比如：最近几年孩子上学资金紧张，必须要考虑资金是否灵活，可能考虑万能险、性价比高的重疾险 比如：最近几年每月还房贷，那必须考虑身价保障，可能身价要买高一点，甚至搭配定期寿险，万一走了，理赔款可以提前还房贷，留爱不留债。等等 三、分享常见的几种重疾险组合计划书 1、单个线下产品投保 当个产品投保，一张保单解决问题，干净利落，不用那么麻烦，最重要的是这种组合是从其他地方买不到的。 常见组合是：主险（重疾）+附加住院医疗险+百万医疗险 比如下面的平安福，长期意外不仅保的长，而且保的很高，你可以买30万保额，也可以买3000万，交费能力强买3亿保额也行，轻疾可以豁免主险、重疾和长期意外保费，轻疾赔付增保额，具有很强的排他性。 2、线下产品+消费险组合（适合交费能力不强客户） 第一步：投保当前知名产品如健康百分百C+、华夏常青树等，保额不要买很高，但是一定要把附加医疗险和百万医疗险买齐，这种附加险只有大公司条款最好，日常不单独卖，小公司没有。 主要目的：买到附加医疗险，重疾保额不必很高。 第二步：投保消费型重疾险，在人生高风险阶段，用最低价格大幅提高重疾保额，交20年，保30年。 主要目的：通过消费型重疾险，用较低保费，大幅提高重疾保额。 总结经验：投保重疾险高度重视医疗险，根据各大公司理赔年报，医疗险理赔件数远比身故和重疾理赔数量高得多。 如果交费能力比较强，不建议拆分，消费险只是权宜之计，一来保障期限短，二来是消费险，平平安安到期不退钱，到期后可能因为过往病史，无法买其他险种，面临保障中断问题。 阅读全文
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2025-01-22
对比：多倍保成人版和健康无忧C1成人版 新华健康无忧C1款，保35类轻疾赔一次，提供了85种重疾保一次，赔保额，产品针对疾病种类和特定人群有创新，新增了6类特定疾病额外赔，成人版增加了前十年关爱金赔付，额外赔20%。 新华多倍保成人版，保70类重疾分组赔5次，重疾间隔1-5年；轻疾赔5次，每次20%，无中度重疾，但是重疾分组中将癌症单独分组，且可以多次赔。 不足点：住院医疗险都有缺口 一款质量务实过硬的附加住院医疗险，需具备两点必备的“条件”：其一，保证续保，其二，报销额度不受限。 虽然新华附加住院无忧，保证续保5年，是一大亮点，但累计额度，不保门诊，存在一定的健康风险缺口。 换句话说，买1万元的额度，如果交费30年，保30年，那么，30年的住院无忧的总额度是1万元，假设发生【糖尿并慢性肾炎】，就算能续保，1万元在承保的30年内，用一点少一点，这类险种的优势并不能较好体现，其约定是： 区别一：交费期限和杠杆不同 多倍保成人版最长可选择20年交费，而健康无忧C1成人版可提供30年交费，在相同的保额前提下，健康无忧C1的杠杆效应运用的更好； 以“四两拨千斤”方式，用最每年最少的支出，获取相同的保障： 区别二：承保赔付细节与形态不同 1、轻疾赔付限制： 新华多倍保不仅有“单次赔付不超过20万元”的限制，且“轻重疾共享保额”的条款约定，非常不利于消费者高额投保，其规定是： 2、重疾赔付次数与细节： 被誉为“一张保单、多重保障”新华多倍保是一款可赔付5次轻疾的重疾险，比单赔付的健康无忧C1成人版肯定要更优。 理想的重疾险分组，往往是单独把癌症列出来，作为一组，多倍保不仅这样设计，且高发的恶性肿瘤可赔付3次，是一个“加分项”： 3、前十年关爱金赔付： 虽然两款产品都继承了新华保险“叠量赔付”的特性，但在承保责任“前十年关爱金”上还是有所差别，假设投保了50万保额，在第6年患上了肺癌，那么，两款产品赔付如下： （1）健康无忧C1成人版：额外赔付保额20%，则50万元+（50万元*20%）=60万元，合同结束。 （2）多倍保成人版：额外赔付保额50%，则50万元+（50万元*50%）=75万元，合同依旧有效。 由此可以看出，新华健康无忧C1款在轻疾上并未作出任何限制，比多倍保要好，但是在重疾赔付细节与前十年关爱金赔付保额上，新华多倍保承担的风险要大很多。 区别三：身故保障不同 两款产品在等待期内的身价保障上赔付标准是一致的，但是在成年之后的赔付有差异，相比之下，健康无忧C1款成人版更好，毕竟发生疾病不占身价保障： 产品总结：两款产品都是新华保险的热门产品，都传承了“加量赔付”的优势，但新华多赔保成人版虽然轻疾条款上有限制，但轻症治愈费用低，可不做重点考虑，身价保障上也存在一定的瑕疵，但它最大的优势在于高发癌症可赔3次，不过因是多赔，所以保费很贵，并不适合预算不充足的人士投保。 相对来说，新华健康无忧C1款，杠杆比例运用的不错，轻疾赔付和身价保障上中规中矩，虽然不是多赔重疾险，但特定疾病额外赔，前十年关爱金赔付也是一大亮点，非常适合希望多次赔付的一般家庭人员投保。 阅读全文
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2025-01-21
寿险分析：擎天柱定期寿险2018Plus 中国是一个继承了传统文化的国家，寿险中“身故赔付”是国人非常忌讳的事情，因此，这类险种在保险市场上并不“吃香”。 定期寿险核心优势在于为家庭规避人生巨大灾难风险，家庭经济支柱倒了，家中财务保障与爱能够持续，一切照常如故。 擎天柱定期寿险2018Plus是华贵人寿新上市一款保险产品，具有承保与交费期限灵活等特性，常言道，“买寿险就是买保额”，这款人身保险最高可买500万元保额，区别于市场上热门的定期寿险。 那么，本期产品分析，通过二款同类型的定期寿险，来看看擎天柱定期寿险2018Plus的价格方面的优势、免责条款与值得注意的细节。 一、擎天柱定期寿险2018Plus与同类产品优势分析 金钟罩定期寿险与瑞和定期寿险，同时目前寿险市场上比较出彩的产品，那么，三款产品对比，擎天柱定期寿险2018Plus特点在哪里呢？话不多说，先来看看三款产品的基本信息： （1）提供智能核保的功能 这款产品和瑞和定期一样，都添加了“智能体检”版本，在【健康告知】环节，选择部分情况有，就能进入智能核保环节。不过价格比健康A++版与健康A+版稍微贵一点，但在能够接受的范围之内。 （2）保费低，杠杆比例好 擎天柱定期寿险2018Plus，对比起金钟罩与瑞和定期寿险来说，保费更低，人性化的定价，加之最长可提供30年交费，不仅杠杆比例运用的好，且性价比更好。 （3）高保额高配置 这款产品线下体检版最高保额可达到500万元，寿险就是买保额，能达到这么高的“配置”，市场上较为罕见。 （4）免责条款少 “免责条款”是鉴定一款定期寿险是否优秀的标准，在免责条款发生合同约定事故，保险是不赔的，这款产品只有区区5点，相对于其他产品来说，相当不错了。 二、产品值得留意的细节： （1）智能体检版需提供资料 不难看出，智能体检版保费最实在，但值得注意的是，被保障人必须符合【健康告知】和【线下体检审核】，数值标准在“16 阅读全文
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2025-01-21
对比：阳光臻欣重疾与阳光随e保2018版 健康随e保重疾保障计划（2018版），保50类轻症，赔2次，赔保额20%，分2组，100类重疾赔一次。 阳光臻欣重疾保障计划，保110类轻重疾，各赔付一次，轻重疾与身故保障上都采用了“运动涨保额”的增值服务。 区别一：交费和保障期限不同 阳光健康随e保重疾保障计划最长支持30年交费，承保期限很变通，有6种方式保障方式任由用户选择。比起阳光臻欣重疾险最长只供20年交费与固定承保终身的选择上，设计思路更为灵活。 且随e保的杠杆效应做的更好，每年用较少的支出获取最高保障，价格上更为“和善可亲”： 区别二：轻重疾赔付细节 覆盖轻症的重疾险计划，保的种类多少其实并不是最关键的，轻疾最重要的两个部分取决于“赔了多少”、“赔付次数或是否分组”。 关键词一：可以赔多少 投保50万元保额，患上轻疾，两款产品在赔付上大有不同： 阳光随E保2018：轻疾保50类，赔保额20%，则赔付（保额50万元*20%）=10万元赔偿金； 阳光臻欣重疾：轻症保30类，赔保额30%，则赔付（保额50万元*30%）=15万元赔偿金，且合同约定“运动额外给付轻疾金”，有可能大于15万元赔付，其条款规定是： 关键词二：“赔付次数”与“分组情况” 毋庸置疑，健康随e保重疾保障计划2018版的多赔比阳光臻欣重疾单次赔要好，但是随e保把50类轻疾分了2组，实质是拉大了理赔门槛，目前不少主流重疾险，轻疾都不分组，要知道将疾病按照不同类别分成几组，每一组只赔付一次，当赔付过后，那一组的所有疾病都失效了。 小结：综合上述，阳光随E保2018虽然在轻疾上可以赔付2次，其实赔偿并不会那么轻松，它分了2组，且赔付比例并不多。 （2）重疾： 两款产品同属于单次赔付的重大疾病计划，都覆盖了保监会规定的25类高发大病，承保种类在这里可不做过多考虑，两款产品都是身患大病赔保额。 但唯一的区别在于，阳光臻欣重疾险，附加了“运动额外给付重症金”的增值服务： 区别三：身故保障不同 阳光随E保是消费型互联网重疾险，这类险种往往有一个很大的短板，身故不赔保额，只在“累计已交保费” 和“保单现金价值”两者取大。 比起阳光臻欣重疾险身故赔保额，相差还是有一定的距离。 产品点评：阳光随E保2018版在承保期限与交费期限更加变通，每年支出不多，但在身故保障上有所欠缺，特别适合之前购买了重疾险和医疗险都齐全的情况下，根据自身需求再次加保额。 阳光臻欣重疾险的赔付更多，身价有可能高于保额，家庭经济支柱投保，保的更好更全，参加运动平台，还可以涨保额最高10%，在保费资金稍微充沛的情况下，可重点关注。 阅读全文
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2025-01-21
对比：平安福2018和人保健康康乐尊享2018 平安福2018保80类重疾、20类轻疾赔3次，拥有轻疾赔付增保额，平安RUN增保额、轻疾豁免保费、附加恶性肿瘤多次赔等条款。 康乐尊享2018保80类重疾、20类轻疾赔1次，无轻疾豁免，10类特定基本医疗为保额30%，重疾保额每五年增长保额10%。 区别一：产品轻疾保障不同 1、在疾病划分与定义上 虽然都是保20类轻疾，但是各有不同 康乐尊享2018保轻微脑中风和不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术，但是对原位癌、皮肤癌必须做积极治疗后才能赔，且早期病变、原位癌或皮肤癌只能赔其中一个，其定义是： 平安福2018不保轻微脑中风和不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术，但是是市场上唯一对原位癌、皮肤癌确诊即赔，不做要求；而且早期病变、原位癌和皮肤癌都可以各赔一次，其规定是： 平安福轻疾保障范围要少，但是对第一大高发癌症，不仅理赔门槛低，而且对早期不同癌症可以确诊即赔，且可以多次赔。 2、在轻疾赔付和或豁免上 康乐尊享2018，轻疾只能赔1次，且没有轻疾豁免保费条款，发生轻疾以后后续还要继续交费。 平安福2018，轻疾可以赔3次，有轻疾豁免，发生轻疾以后，后续保费免交，且轻疾赔付后，不仅赔了保额20%，此外主险和重疾保额还可以额外增加20%，相当于轻疾赔40%。 区别二：产品险种组合不同 平安福2018主险和重疾保额不是1比1，发生重疾赔付后，附加长期意外和附加医疗险依然有效。 康乐尊享2018发生重疾赔付后，除非是特定疾病，不然合同直接终止，属于特定10种疾病，还有保额30%额度的医疗险保险金继续有效，其特定重疾是： 区别三：产品附加医疗险不同 平安福2018附加健享人生住院医疗险无免赔，保证续保5年，每次可以报门诊，不限总额，不限理赔次数，配合平安E生保百万医疗险，可以无缝衔接。 康乐尊享2018可以附加健康金福或好医保，都是百万医疗险，都有1万免赔，日常疾病用不上，只有慢性病或重疾才有可能用上，缺乏类似平安健享这种一般医疗险。 区别四：产品特色及使用人群 康乐尊享2018最大的特色就是每5年增加保额10%，且交费很贵，但是少儿阶段交费相对便宜，考虑到少儿成长周期，从长远来说，更有利于发挥保额增长优势。 平安福2018捆绑长期意外销售，尤其适合经常开车或出差的一家之主，其长期意外自驾可以赔双倍，且轻重疾和医疗险保障全面。少儿平安福一般交费七八千以上，虽然有陪护金和白血病双倍赔，但是价格不便宜。 产品总结：从成人来说，平安福捆绑长期意外险，但是价格并没有比康乐尊享2018贵太多，且轻重疾保障更有特色，对成人来说，年龄已经比较大，康乐尊享的保额增长优势不是特别明显。 从少儿来说；康乐尊享2018保额增长优势更为明显，且价格要便宜不少，更为适合，但是康乐尊享2018附加医疗险需留意。 阅读全文
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2025-01-21
对比:太平福禄倍佑2017和太平福禄康瑞2018 太平福禄倍佑2017，由主险“大病保险”+附加险“两全分红保险”两部分构建而成，可保障至80或105周岁，覆盖了80类重疾，赔3次；20类轻疾，赔保额20%，不仅自带满期返还功能，且还提供分红属性。 太平福禄康瑞2018，保100类重疾，50类轻疾，轻疾赔6次，赔付比例20%，也拥有全面的轻重疾和豁免保障。 相同不足点：附加医疗险有缺口 附加医疗险的作用是最能体现保险的意义，同时也能弥补重疾与社会医保的不足。作为每家大型保险公司每月理赔的“重头”， 真爱健康医疗2007续保审核不明： 因为医疗险的续保问题是老生常谈的诟病，福禄康瑞2018附加真爱健康医疗2007，虽然覆盖了住院津贴，不保证续保，续保审核不明，其续保约定是: 那么，最怕用户患上慢性病，一旦涉及第二年的理赔，极大可能会不能续保，因此消费者健康保障存在不小的缺口。 区别一：承保期限与产品属性不同 太平福禄倍佑2017，保障至80周岁或者105岁，不仅有满期金返还，还自带分红功能属性。 太平福禄康瑞2018，保障终身，是一款承保责任较为简单的保障型重疾计划，并不具备分红与满期返还功能。 区别二：承保责任细节不同 （1）轻疾： 赔付次数：福禄倍佑2017承保20类轻疾，在保障种类上并没有福禄康瑞2018保50类那么广泛，虽然覆盖种类的数量并不是重点考虑因素，但在轻症赔付次数上也总归福禄康瑞2018多赔好过福禄倍佑2017单赔。 （2）重疾： 理赔过后，再次购买重疾险难于上青天，这就有了“多赔重疾险”存在的意义，从原则上来看，太平福禄倍佑2017可大病赔3次，远强于太平福禄康瑞2018赔1次，但并不能说，太平福禄倍佑2017就没毛病。 作为多赔重疾险，福禄倍佑的重疾分组并不理想，把国内高发首位的癌症并未单独列为一组，反之，与其他险种共同列在了A组。 要知道，一旦患上了A组内的大病，那么A组的其他疾病种类都失效了，这种设计说明了很大程度拉高了第二次疾病理赔的门槛，实在不太人性化，其合同约定的条款分组情况如下： 区别三：保费豁免权益不同 保费豁免，是被保障人在某些特定的情况下，丧失工作能力时，不需再交纳余下的保费。不少主流重疾险产品，都提供了轻重疾豁免功能，太平福禄康瑞2018也是如此。 但福禄倍佑2017并没有轻疾豁免功能，这是一个“减分项”，需要额外注意。 区别四：身故保障不同 两款产品在18岁之前的身故赔付是相同的，都是退还已交保费，但成年之后，太平福禄倍佑2017的身价保障是好过福禄康瑞的，假设投保了50万元，赔付如下： 1、福禄康瑞2018：成年之后身故赔保额，则50万元； 2、太平福禄倍佑2017：成年之后身故在已交保费、保额、现金价值三者取大，赔付款极大可能高于50万元。 区别五：产品功能不同 福禄康瑞2018：是一款循规蹈矩的重疾险，虽然承保种类广泛，但轻疾种类覆盖上存在一定水份，详情可关注【深度分析：福禄康瑞2018】此文了解更多，因交费价格在大品牌中有一些优势，比较适合需要保障的工薪族投保。 太平福禄倍佑2017：不仅有健康保障，且大病多赔，统筹满期金返还和分红功能，满足了部分消费者“有病保病，无病养老”的心理。比较适合需要多次保障且想传承养老人群购买，它的现金价值非常高，如下图： 产品点评：公私分明的来看问题，这两款产品同出于一家保险公司，在医疗险方面都还存在着缺口，需要留意。 俗话说，“尺有所短，寸有所长”，没有完美无缺的重疾险，这两款产品同存在各自的不足和优势，如果要考虑单一的保障，选择福禄康瑞2018就足够了。若需要满期返还和传承养老功能的话，则可考虑太平福禄倍佑2017。 阅读全文
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2025-01-21
深度分析：微医保重疾险 依托在微信九宫格【保险服务】版块中的微医保重疾险，被不少用户所重视。 但与此同时也存在许多疑惑，“为什么保费那么便宜？”“是不是值得购买呢？” 俗话说，“事物之所以存在，必然有其存在的理由”。 如同像微医保重疾险这样以“一年期消费型产品”面世的计划，优缺点都很明显，亮点在于“低保费撬动高保障”，缺陷在于“缺胳膊少腿”……. 针对大伙关注的微医保重疾险计划，围绕同类型的一年期消费型健康产品进行对比，本期产品看点： 1、微医保重疾险与同类产品比较的优缺点分析 2、一年期消费型重疾险适合人群解析 一、两款产品基本信息： 腾讯微医保重疾险，承保1年，保100类重疾赔一次，无轻症赔付、无保费豁免功能。 小雨伞华泰一年期成人重疾险，承保1年，保100类重疾赔一次，40类轻症赔保额20%、无保费豁免、身价保障功能。 一、微医保重疾险主要优势： （1）投保年龄宽松 对于重疾险的投保年龄每家公司的规定有一定差异，但绝大多数不超过60周岁，主要在于老人投保健康保险产品，有选择就非常不错了。 微医保重疾险，年龄放宽至65周岁，比竞品华泰一年期成人重疾险更有投保年龄上的优势。 （2）低保费撬动高保障 商业保障型重疾险，往往30周岁投保30万元，保费需要好几千大洋，微医保重疾险不过二百元左右，可承保1年内的患上大病高风险，在价格上非常有竞争能力。 二、微医保重疾险弊端： （1）不提供附加医疗险 住院医疗险理赔门槛低，通过社保报销完后，就可以再继续报销，基本0免赔，日常实用性非常强，如同肺炎住院，动辄上万元住院医疗费用，自己掏腰包，对于普罗大众来说费用并不低。 微医保重疾和华泰一年期成人重疾都隶属于“裸险”，健康保障缺口较大。 （2）身价保障为0 不难看出，互联网一年期重疾险都存在“通病”----身故保障上的价值都皆为0，这是非常大的短板。 按照常理来说，成人组成家庭，成为了家庭支柱，一旦倒塌，若没有一大笔资金支撑，极度有可能家庭在风雨中摇摇欲坠，随时支离破碎。身故赔付保额，是成年人责任与爱的表现。 （3）续保成难题 大病发生的年龄分布在40-70周岁组别，微医保重疾与华泰一年期成人重疾分别承诺依次可最长续保至100周岁和99周岁，但是透过现象看本质，具体还是要看续保合约，微医保重疾险关于“续保”是需要向保险公司提出需要申请的，意味着不保证续保。 同样，华泰一年期成人重疾险也存在这样的无法保证续保的条款，因此，或许根本覆盖不到高风险发病年龄，有可能第一年能购买，第二年停产或提高保费而停止购买，续保风险存在。 （4）无轻疾赔付 华泰一年期成人重疾险保40类轻疾，赔保额20%，同样是同类型产品，微医保重疾险却并没有轻疾赔付功能，是比较大的遗憾的。 三、适用人群解析： 这两款产品在保费上相差并不大，但关键都交费十分低廉，主要适用于以下三种人群购买： 1、高龄投保：老人投保重疾险，是一个非常尴尬的问题，要么保费倒挂，要么没有选择，这类型产品60周岁至65周岁的男性投保，10万元保额，每年需要交纳2350元，还是可以做考虑的。 2、刚步入社会人群：年轻人刚从学校毕业，并没有太多经济来源，若想有健康保障买份安心，这类型产品较为适合。 3、需要补充保额人士：在附加医疗险与重疾险都充足的情况下，如果目前保额较低，可重点关注。 阅读全文
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2025-01-21
消费型重疾分析：大黄蜂少儿定期保险 儿童高发的白血病，一旦罹患，不仅孩子遭罪，住院医疗费用高达几十万，成为了不少工薪阶层无法“承受之重”，消费型少儿重疾险成为了许多宝爸宝妈的首选。 安邦旗下的和谐健康保险公司，研发了一款专门针对少儿重大病的保险--大黄蜂少儿定期重疾险，它最大的特点在于覆盖了60类少儿高发重疾，且附加特定疾病长期医疗，重疾理赔后，医疗保障权益还能继续，关键是价格还实在，但问题是健康保障上依旧存在漏洞…….. 本期产品看点： 1、大黄蜂少儿定期重疾与同类产品的优势分析 2、大黄蜂少儿定期重疾险三大短板分析 一、大黄蜂与同类产品比较 大黄蜂少儿定期重疾险，出生28天至17岁的儿童都可投保，最长的承保期限为30年，保90类轻重疾，大病单赔，赔保额；轻疾赔1次，赔保额30%； 市面上消费型的重疾险很多，国华人寿旗下的“成人及儿童长期重疾险”也十分有特色，也可保30年，那么，与同类产品对比，大黄蜂有何优势呢，先看下两款产品基本信息： 一、大黄蜂少儿定期重疾主要优势： 1、交费与承保期限灵活 对比起国华人寿的成人及儿童长期重疾险，交20年保30年的固定模式，大黄蜂的保障期限与交费更灵活，最长可支持30年交费，承保期限可在20年、25年、30年内选择，更满足不同家长为孩子提供保障。 2、轻疾赔付较高 轻疾覆盖的种类在国家并没有统一的标准，因此保多保少并没有明确规定了衡量，就罹患轻症治愈费用来看，因发现的早，住院治疗费用普遍不高，不过 “赔多少”却很关键，家长为孩子投保50万，与同类竞品相比，大黄蜂少儿保险赔付还是可圈可点： （1）国华成人及儿童长期重疾：赔保额20%，则10万元； （2）大黄蜂少儿定期重疾：赔保额30%，则15万元； 3、附加特定长期医疗有特色 与其他互联网消费型定期重疾相比，大黄蜂增加了附加特定长期医疗险，是一个“加分项”，让产品增色不少。 这款医疗险覆盖了住院医疗费用、特定门诊费用、门诊手术费用，0免赔，针对【恶性肿瘤】、【严重脊髓灰质炎】、【重大器官移植术/造血干细胞移植】能报销。 二、大黄蜂少儿定期重疾值得留意的地方： （1）身故保障有缺口： 成年人的身价保障，其实跟资产关系并不大，但是如何防范家庭经济支柱的人身风险十分重要，一旦家庭支柱倒下，经济来源截断，子女教育和父母赡养都成为难题。 这两款产品都最长可保30年，意味着可保至孩子成年，但条款约定身故只赔保费，并不赔保额，对于少儿成年之后，身故保障是有很大缺口的。 （2）没有住院医疗险： 这款产品“附加特定长期医疗”，但并不提供住院医疗险，这两者概念不同。 对于少儿来说，发生小病住院概率是高于大病的，但是【附加特定长期医疗】只是针对主险合同中有的少儿三类特定疾病才能报销，对于肺炎、感冒等一般疾病一律不赔付，从孩子保障角度而言，作用很有限，健康保障还是存在一定缺口。 （3）覆盖不到高发大病年龄: 据数据支撑统计，40岁-70岁的年龄是大病高发的年龄，大黄蜂少儿定期重疾险0岁投保，保30年，到30周岁，根本是覆盖不到重疾的高发阶段，且发生疾病后，难以再买到重疾险。 产品总结：大黄蜂少儿定期重疾险，承保期限灵活，且交费价格也很“诱人”，但是保障期限并不能覆盖高发大病年龄，附加特定长期医疗作用有限，成年后的身价保障也有缺陷，并不能对其产生更好的保障作用，在有条件的情况下，还是先配一款终身的重疾险更为安心。 此类消费型定期少儿保险，适合在住院医疗险和重疾险都已配置齐全的情况下，加保额进行补充。 阅读全文
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2025-01-21
医疗分析：太平洋保险乐享百万医疗险2018款 百万医疗险一般有高免赔额，小病小痛用不上，理赔门槛高，加上可以随时停售，对于保险公司来说，不仅承保风险小，且风险可控，对于大病患者作用明显。 太平洋保险新上线的乐享百万2018款，新增了特定疾病医疗（轻疾医疗），总体额度高，保障范围比较全面，重疾无免赔，还有垫付住院费用等增值服务，这是好的一面。 但是这款医疗险续保每年审核、在特殊门诊保障设置、特定疾病种类和免责上都有些细节值得留意。本期产品分析既介绍优点，对其关键细节也会一一剖析。 先看下产品基本信息： 通过引入平安E生保和华夏医保通普惠版这两款当前比较热门的医疗险，作为参考对象，看看太保乐享百万医疗险2018款的比较优势和值得注意的细节： 一、太保乐享百万医疗2018款比较优势： 1、总体额度高 这款医疗险有一般医疗险、轻疾医疗和重疾医疗，叠加以后累计额度高达600万，算是比较高。 2、有轻疾医疗险 其他公司都是分为一般医疗和重疾医疗，而太保把一般医疗险拆分为一般医疗险和轻疾医疗，两者共免赔额，提高了医疗险额度，实质上差别不大。 3、重疾不设免赔额 发生合同约定的100类重疾，不设免赔额，相对来说降低了理赔门槛，这一点比较贴心，且还有垫付医药费功能，相应减轻负担，其条款是： 4、可以垫付医药费 对于大病患者来说，前期需要垫付大量的医药费，对于消费者来说也是不小的负担，但是太保这款产品垫付医药费，对于大病患者非常有利。 二、太保乐享百万医疗险2018值得注意的细节 1、续保每年审核 这款百万医疗险续保每年要审核，意味着消费者投保时，需要留意太保在医疗险续保审核上的规则，其条款是： 虽然医疗险主合同条款白纸黑字写的续保每年审核，但投保了该百万医疗险之后，合同附加了一张【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，那么，变相的意味着是可以承诺续保的，消费者需要关注后期投保是否有此类特别约定，其详情如下： 温馨提示：一般医疗险最重要的细节在于续保，能够保证续保5年或6年的医疗险，相对于目前市场上来说都是比较好的。 2、一般医疗和特疾医疗不包括特殊门诊 其他公司一般医疗险和重疾医疗都包括特殊门诊，但是乐享百万医疗险的一般医疗和特疾医疗不包括特殊门诊，只有重疾医疗包括特殊门诊。 很多高血压、精神疾病、乙肝等属于特殊门诊疾病，但并不属于重疾，意味着看特殊门诊是不赔的，所以这款医疗险是有保障漏洞的。 3、不保职业病、特定传染病和地方病 乐享百万在免责上对职业病、特定传染病和地方病不赔，这些很多其他公司是可以赔的，其条款是： 太保乐享百万医疗2018不赔付的地方不少，需要留意： （1）职业病：由于职业引起的皮肤病、接触性皮炎、苯所致白血病等等； （2）地方病：地方性甲状腺肿、地方性氟中毒、龋齿病、克山病、大骨节病等； （3）特定传染病：分为甲、乙、丙三类，覆盖面积很广泛，如流行性感冒、流行性腮腺炎、风疹、急性出血性结膜炎、百日咳、白喉、新生儿破伤风等等。 产品总结：这款医疗险虽然新款上市，但是优缺点都很突出，之前说过百万医疗险对于保险公司来说承保风险很小，最重要的是可以停售，风险可控，没有必要在续保条款和保障范围上再进行过多要求，创新是好，但是有缺陷的创新就不是利好了。 阅读全文
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