消费型重疾分析：大黄蜂少儿定期保险

儿童高发的白血病，一旦罹患，不仅孩子遭罪，住院医疗费用高达几十万，成为了不少工薪阶层无法“承受之重”，消费型少儿重疾险成为了许多宝爸宝妈的首选。

安邦旗下的和谐健康保险公司，研发了一款专门针对少儿重大病的保险--大黄蜂少儿定期重疾险，它最大的特点在于覆盖了60类少儿高发重疾，且附加特定疾病长期医疗，重疾理赔后，医疗保障权益还能继续，关键是价格还实在，但问题是健康保障上依旧存在漏洞……..

本期产品看点：

1、大黄蜂少儿定期重疾与同类产品的优势分析

2、大黄蜂少儿定期重疾险三大短板分析

一、大黄蜂与同类产品比较

大黄蜂少儿定期重疾险，出生28天至17岁的儿童都可投保，最长的承保期限为30年，保90类轻重疾，大病单赔，赔保额；轻疾赔1次，赔保额30%；

市面上消费型的重疾险很多，国华人寿旗下的“成人及儿童长期重疾险”也十分有特色，也可保30年，那么，与同类产品对比，大黄蜂有何优势呢，先看下两款产品基本信息：

一、大黄蜂少儿定期重疾主要优势：

1、交费与承保期限灵活

对比起国华人寿的成人及儿童长期重疾险，交20年保30年的固定模式，大黄蜂的保障期限与交费更灵活，最长可支持30年交费，承保期限可在20年、25年、30年内选择，更满足不同家长为孩子提供保障。

2、轻疾赔付较高

轻疾覆盖的种类在国家并没有统一的标准，因此保多保少并没有明确规定了衡量，就罹患轻症治愈费用来看，因发现的早，住院治疗费用普遍不高，不过 “赔多少”却很关键，家长为孩子投保50万，与同类竞品相比，大黄蜂少儿保险赔付还是可圈可点：

（1）国华成人及儿童长期重疾：赔保额20%，则10万元；

（2）大黄蜂少儿定期重疾：赔保额30%，则15万元；

3、附加特定长期医疗有特色

与其他互联网消费型定期重疾相比，大黄蜂增加了附加特定长期医疗险，是一个“加分项”，让产品增色不少。

这款医疗险覆盖了住院医疗费用、特定门诊费用、门诊手术费用，0免赔，针对【恶性肿瘤】、【严重脊髓灰质炎】、【重大器官移植术/造血干细胞移植】能报销。

二、大黄蜂少儿定期重疾值得留意的地方：

（1）身故保障有缺口：

成年人的身价保障，其实跟资产关系并不大，但是如何防范家庭经济支柱的人身风险十分重要，一旦家庭支柱倒下，经济来源截断，子女教育和父母赡养都成为难题。

这两款产品都最长可保30年，意味着可保至孩子成年，但条款约定身故只赔保费，并不赔保额，对于少儿成年之后，身故保障是有很大缺口的。

（2）没有住院医疗险：

这款产品“附加特定长期医疗”，但并不提供住院医疗险，这两者概念不同。

对于少儿来说，发生小病住院概率是高于大病的，但是【附加特定长期医疗】只是针对主险合同中有的少儿三类特定疾病才能报销，对于肺炎、感冒等一般疾病一律不赔付，从孩子保障角度而言，作用很有限，健康保障还是存在一定缺口。

（3）覆盖不到高发大病年龄:

据数据支撑统计，40岁-70岁的年龄是大病高发的年龄，大黄蜂少儿定期重疾险0岁投保，保30年，到30周岁，根本是覆盖不到重疾的高发阶段，且发生疾病后，难以再买到重疾险。

产品总结：大黄蜂少儿定期重疾险，承保期限灵活，且交费价格也很“诱人”，但是保障期限并不能覆盖高发大病年龄，附加特定长期医疗作用有限，成年后的身价保障也有缺陷，并不能对其产生更好的保障作用，在有条件的情况下，还是先配一款终身的重疾险更为安心。

此类消费型定期少儿保险，适合在住院医疗险和重疾险都已配置齐全的情况下，加保额进行补充。