深度分析：微医保重疾险

依托在微信九宫格【保险服务】版块中的微医保重疾险，被不少用户所重视。

但与此同时也存在许多疑惑，“为什么保费那么便宜？”“是不是值得购买呢？”

俗话说，“事物之所以存在，必然有其存在的理由”。

如同像微医保重疾险这样以“一年期消费型产品”面世的计划，优缺点都很明显，亮点在于“低保费撬动高保障”，缺陷在于“缺胳膊少腿”…….

针对大伙关注的微医保重疾险计划，围绕同类型的一年期消费型健康产品进行对比，本期产品看点：

1、微医保重疾险与同类产品比较的优缺点分析

2、一年期消费型重疾险适合人群解析

一、两款产品基本信息：

腾讯微医保重疾险，承保1年，保100类重疾赔一次，无轻症赔付、无保费豁免功能。

小雨伞华泰一年期成人重疾险，承保1年，保100类重疾赔一次，40类轻症赔保额20%、无保费豁免、身价保障功能。

一、微医保重疾险主要优势：

（1）投保年龄宽松

对于重疾险的投保年龄每家公司的规定有一定差异，但绝大多数不超过60周岁，主要在于老人投保健康保险产品，有选择就非常不错了。

微医保重疾险，年龄放宽至65周岁，比竞品华泰一年期成人重疾险更有投保年龄上的优势。

（2）低保费撬动高保障

商业保障型重疾险，往往30周岁投保30万元，保费需要好几千大洋，微医保重疾险不过二百元左右，可承保1年内的患上大病高风险，在价格上非常有竞争能力。

二、微医保重疾险弊端：

（1）不提供附加医疗险

住院医疗险理赔门槛低，通过社保报销完后，就可以再继续报销，基本0免赔，日常实用性非常强，如同肺炎住院，动辄上万元住院医疗费用，自己掏腰包，对于普罗大众来说费用并不低。

微医保重疾和华泰一年期成人重疾都隶属于“裸险”，健康保障缺口较大。

（2）身价保障为0

不难看出，互联网一年期重疾险都存在“通病”----身故保障上的价值都皆为0，这是非常大的短板。

按照常理来说，成人组成家庭，成为了家庭支柱，一旦倒塌，若没有一大笔资金支撑，极度有可能家庭在风雨中摇摇欲坠，随时支离破碎。身故赔付保额，是成年人责任与爱的表现。

（3）续保成难题

大病发生的年龄分布在40-70周岁组别，微医保重疾与华泰一年期成人重疾分别承诺依次可最长续保至100周岁和99周岁，但是透过现象看本质，具体还是要看续保合约，微医保重疾险关于“续保”是需要向保险公司提出需要申请的，意味着不保证续保。

同样，华泰一年期成人重疾险也存在这样的无法保证续保的条款，因此，或许根本覆盖不到高风险发病年龄，有可能第一年能购买，第二年停产或提高保费而停止购买，续保风险存在。

（4）无轻疾赔付

华泰一年期成人重疾险保40类轻疾，赔保额20%，同样是同类型产品，微医保重疾险却并没有轻疾赔付功能，是比较大的遗憾的。

三、适用人群解析：

这两款产品在保费上相差并不大，但关键都交费十分低廉，主要适用于以下三种人群购买：

1、高龄投保：老人投保重疾险，是一个非常尴尬的问题，要么保费倒挂，要么没有选择，这类型产品60周岁至65周岁的男性投保，10万元保额，每年需要交纳2350元，还是可以做考虑的。

2、刚步入社会人群：年轻人刚从学校毕业，并没有太多经济来源，若想有健康保障买份安心，这类型产品较为适合。

3、需要补充保额人士：在附加医疗险与重疾险都充足的情况下，如果目前保额较低，可重点关注。