第288页 - 保险笔记

分析：恒大恒久健康2021重疾险优缺点详解

恒大人寿背后站的是世界500强恒大集团，实力也是不容小觑，在寿险市场还是位居前列的。重疾新规实施以来，个险渠道推出的一款恒大恒久健康2021重疾险，致力于为客户提供更全面的保障。恒久健康2021的重疾是最高可以65岁投保，实现不分组赔6次，赔付比例是采取的递增式赔付，最高可以赔到140%，总共有700%的赔付。只是需要留意疾病间隔期，中症疾病和轻症疾病赔付次数多且比例高，中症赔付比例有60%，轻症赔付比例为30%，与主流类的产品是保持一致的。此外，高发癌症的赔付次数不限次数，只是有间隔期5年，也增加了人工肺关爱金，特殊时期给予一份支撑。那么，这款产品是否值得投保呢？本期主要分析： 1、恒久健康2021具体保什么内容？ 2、恒久健康2021在疾病保障、特色保障上的相对优势 3、恒久健康2021在疾病定义、间隔期的值得留意细节 4、恒大人寿的售后服务以及消费者投诉情况了解 01 具体保什么内容？ 02 产品的相对优势 1、重疾不分组赔6次重疾多赔中的重疾不分组赔付要优于分组，恒久健康2021重疾不分组赔6次，是在同类产品中属于最高的，赔付额度是递增式赔付，前2次是按保额赔付，从第3到6次是以10%递增，最高赔140%保额。 2、保障内容全且覆盖轻中重疾恒久健康2021的保障全面，覆盖了轻、中症以及重疾保障，都是属于不分组多赔，且有恶性肿瘤重度癌症以及人工肺关爱金保障，搭配尊享安康百万医疗和恒久安心住院医疗，实现大小病医疗费报销，保障更完整。 3、恶性肿瘤重度赔付不限次数恒久健康2021的恶性肿瘤重度的赔付不限次数，与相同的产品中的癌症赔付次数仅限二次赔付，或者赔三次的情况。恒大的这款产品做到了不限次数可赔。 4、增加了人工肺特别关爱金目前的重疾险中的手术包括冠脉搭桥手术、瓣膜手术、主动脉手术等，这些手术中70%以上会使用人工肺。人工肺是体外生命支持系统，花费高昂，且医保是无法进行报销的，普通人一般难以承担，恒久健康2021增加了人工肺特别关爱金，可以赔到保额50%。 5、原位癌可以单独赔付新规明确原位癌不在轻度疾病保障范围，但保险公司在产品设计时可自行添加。与同类产品相比，恒久健康2021的原位癌是与恶性肿瘤轻度可以各赔一次，大大增加轻症多次赔付概率。此外，其他常见的高发类轻症差别不大，具体如下： 03 值得留意的细节 1、重疾疾病有间隔期重疾不分组多赔，但是两次重疾间有间隔期，首两次重疾之间是间隔1年，但是从第三次重疾开始，两次疾病之间需要间隔2年才可以，具体条款如下： 2、轻症疾病有隐形分组恒久健康2021虽然轻症疾病不分组多赔，但是存在隐形分组的情况，意味着赔了疾病A后，疾病B就无法获得赔付，具体情况如下： 3、原位癌定义稍严格原位癌定义严格，需要明确诊断且需要接受了相应的治疗，另外癌前病变明确了不在保障范围之内。 4、癌症赔付规则严格恒久健康2021的癌症不限次数赔付，但是要求严格，第二次赔付癌症定义需要是新发或者达到前次临床完全缓解的转移，且间隔期在5年，具体条款如下： 04 恒大人寿到底如何？恒大人寿成立于2006年，作为世界500强恒大集团旗下的公司，业务范围广泛，包括了人寿、年金、健康和意外伤害等，其中公司总资产超2300亿元，在全国寿险市场排名还是位居前列的。另外，从公布的消费者投诉情况来看，恒大人寿的排名还是比较靠后，在售后服务上还是可以的。产品点评：恒久健康2021作为一款重疾不分组可以赔到6次，最高可以赔到700%，癌症可以无限次赔付，但是疾病间隔长，癌症额外赔付定义严格，难免有噱头的嫌疑。阅读全文

2024-09-30

对比：人保无忧人生2021至尊版和华夏常青树卓越版

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

2024-09-30

对比：平安福2021和人保无忧人生2021

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

2021重疾新规实施，各家公司都推出了新定义重疾。平安的平安福是旗舰型产品，新定义的平安福21是第9次升级，平安福2021的优势则在于疾病定义、医疗险搭配，相比过去的平安福系列，最新新版的平安福2021增加了中度重疾、改善癌症单独赔多次条款，原位癌和滤泡状甲状腺癌分别赔一次，轻疾多次赔付概率大幅提高。人保的无忧人生2021是由人保无忧人生2020升级而来，新增中症保障，保障更全面。另外可选附加吉惠两全，生存至保险期间届满，一次性拿回保额和保费，返还力度高。加上完整的附加医疗险组合支撑，解决了老百姓大小病住院一律可报的痛点，可轻疾定义的实际种类需要关注。本文主要分析： 1、在保障内容、疾病定义等核心保障的区别 2、两款产品组合医疗险的区别 3、两款产品不同年龄的交费情况对比 4、平安和人保寿险服务质量情况对比一、产品基本信息了解平安福2021取消附加两全，直接重疾作为主险。无忧人生2021重疾为主险，另外可选附加两全，到期返保费和保额。区别一：高发轻疾定义不同轻疾没有行业统一标准，在保监会要求必须承保的6类高发重疾所对应的轻疾上，疾病的定义如下：两款产品原位癌和轻度癌症都可各赔一次，且原位癌的定义宽松。不过留意无忧人生2021缺失高发的慢性肾功能衰竭，还有多项轻症隐形分组，赔完A疾病不再赔B疾病，具体如下：而平安福2021就好很多，只有两项疾病二赔一，具体是：区别二：组合医疗险不同无免赔医疗：平安附加优享人生住院医疗，保证续保5年，可以扩展报销自费药，额度1万，与百万医疗险无缝衔接，平安过去小额医疗险到期续保宽松。无忧人生2021：人保安心呵护住院费用，通过社保报销后剩余部分按90%结算，保证续保3年，对于慢性病患者极为有利，不能担心次年不能续保，其条款是：百万医疗险：平安福21：百万医疗险可以搭配附加E生保保证续保五年版或单独投保平安E生保长期医疗，保证续保20年，可以应付大病或严重意外事故治疗费用。无忧人生2021：人保关爱百万医疗险特点很多，属于市场上比较出众的高免赔医疗险，拥有的特点有：特点一：对住院可能发生的各种医疗费用都有涵盖，承保细节保的全；特点二：同样保额前提下，比国寿如E康悦、平安E生保费率上更有优势；特点三：续保相对宽松，关爱百万医疗险只要通过前2次，后续不会要求审核，不能续保的百万医疗险强了很多，其约定是：区别三：交费价格不同具体看下不同年龄的交费价格情况：区别四：特色承保内容不同平安福21可添加癌症多次赔付保障，间隔3年，癌症的新发、复发、转移和持续就可赔。癌症是第一高发重疾，不仅发病率高，治疗费用高昂，间隔3年能再赔一次，实用性更好。无忧人生2021可选附加两全保险，到期返还保费和保额。区别五：投诉情况和服务质量平安和人保成立时间早，网点分布多。在服务质量上，从保监公布的消费者投诉情况统计表上看，排名靠前投诉越多，平安和人保的排名都较靠后，服务质量还是可以的。具体见下表：产品点评：人保无忧人生2021和平安福21都是线下旗舰型重疾险，搭配完整的医疗险组合投保，不过两款产品的定价都不便宜，不适合一般工薪家庭。如果看重医疗险组合和售后服务，可以考虑保额买低一点，再通过其他险种加保提升重疾额度。阅读全文

2024-09-30

2021年大公司热门重疾险综合对比

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

2021年2月开始，各家公司陆续推出基于新的疾病定义的重疾产品，各家公司产品都有一定的创新，像癌症单独赔多次，特疾赔双倍等特色条款开始陆续出现。大公司产品过去有众多的老客户，加上代理人就在身边提供服务，重疾搭配的医疗险续保可靠，重疾和医疗险组合比较好，那么当前基于新定义的重疾险，究竟哪款更值得投保呢？本期话题： 1、平安、国寿、太保、华夏等公司产品基本信息 2、各家公司产品在重疾、轻疾保障、产品创新、医疗组合区别 3、各家公司产品相对不足及适合人群 4、最新的各家公司保险消费投诉情况 01 平安、太保等产品基本信息重疾新规后，各家公司都可以保28类重疾和3类轻疾，理赔门槛都一样，但是在重疾额外保障和轻疾划分、赔付比例上还是有明显区别：从价格上看：当前重疾险价格差别较过去小很多，人保和新华价格稍高，原因是带有特定疾病额外赔付，整体上各家公司相同保额保费差距并不大。从产品形态看：各家公司开始都有添加中度重疾，主要还是单次赔付重疾险，平安和国寿可以附加癌症单独赔多次，国寿产品附加可选责任非常丰富，还有加量赔付。华夏新出常青树优选版，应该是华夏产品中性价比最高的一款，和太平人寿福禄20一样，保至80岁，是定期返还型重疾险，其他几款都是储蓄型重疾险。 02 产品重疾、轻疾定义、医疗组合区别 1、在重疾保障上平安和国寿产品，癌症单独赔多次，需要额外附加投保；国寿福盛世版A，附加可选责任比较实用，像可选一70岁前重疾额外赔50%，而且高发癌症、心脏病和脑中风额外赔50%；可选二实现癌症二次赔付。太保的金典人生，针对20类成人重疾可以赔双倍，较过去金福人生有明显升级，20类疾病里面有6类属于较为高发疾病，不过保的6类前症赔保额10%，这个前症都是比较罕见的疾病，实际意义不大。新华重疾险，有单次赔付的健康无忧C6和多次赔付多倍保，健康无忧C6自带15类重疾60岁前额外赔50%，属于28类高发重疾，不包括癌症心脏病和脑中风；另外针对心脑血管疾病患者，可以附加心血管疾病保障，轻疾和重疾可以额外赔付。人保无忧人生2021和泰康乐享健康2021，没有附加重疾额外保障。 2、在轻疾保障上就高发轻疾定义而言，保监会要求必须承保的6类重疾对应的轻疾上：各家公司保障比较全面，就人保无忧人生2021不保慢性肾功能衰竭，可以保肾切除。轻疾定义上：泰康乐享健康2021和平安福21整体上更宽松；轻疾隐形分组上：泰康、平安和国寿的轻疾隐形分组很少，轻疾多次赔付概率更高。轻疾赔付比例上：人保、华夏赔付比例高，平安轻疾赔付一次，重疾和身故增加10%保额，一定程度赔付比例也比较高。 3、在医疗险组合上平安福21附加优享人生，保证续保五年，到期续保宽松，可以报销自费药，而附加平安E生保长期医疗，保证续保20年，有住院垫付功能，医疗险无缝连接。在重疾+小额医疗+百万医疗险组合理论最好，其次就是新华附加住院安心和康健华尊，都是保证续保10年，不过小额医疗不报自费药。国寿福附加长久呵护住院医疗续保每年审核，续保比较严；而搭配的如E康悦第二年起承诺续保，百万医疗险续保可靠。华夏常青树优选版，附加住院费用2014保证续保5年，搭配医保通旗舰增强版，只是华夏目前偿付能力较低，可能影响医疗险的稳定性。太保金典人生，搭配安享百万医疗，保证续保15年，也有住院垫付功能。附加小额医疗险安心住院费用，续保每年审核。人保无忧人生21，附加小额医疗险可以保证续保3年，搭配关爱长期百万医疗，保证续保20年太平目前医安心无免赔可以报销自费药，额度达到20万，实用性很强；而超E保百万医疗险2021和医安心，这两个医疗险买其中一个就可以，由于续保每年审核，作为短期健康险，比较担心续保问题。泰康健康尊享2021，除了价格比较贵，单就百万医疗险而言，这款在各家公司产品中，算是最好的一款，社保报销可以抵扣免赔，对就诊医院要求低，二级医院就可以，没要求一定是公立。 03 各家公司产品不足及适合人群平安福21，现金价值低，短期退保损失大，附加恶性肿瘤单独交费，整体交费较高，产品细节和医疗险组合都比较完美，主要针对中高收入家庭。华夏常青树优越版，最大障碍还是偿付能力过低，目前被接管，影响了公司声誉，产品而言，性价比比较高，各方面比较均衡。国寿福盛典版A，主要不足在于一旦附加可选一和可选二，价格就非常高，而且附加可选二中，关于癌症二次赔付只说了第二次确诊癌症可以赔，但是没有说前一次癌症复发、转移或持续存在能够赔，这个表述不确定。新华健康无忧C6，没有当前比较流行的癌症单独赔多次，只有特定重疾和心血管疾病加量赔付，要买癌症多次赔付，只能买多倍保，价格贵不少。太平洋金典人生，轻疾隐形分组过多，轻疾保障有水分，重疾特疾保障比较好，针对关心重疾保障的人而言，还是值得考虑。人保无忧人生21，太平福禄20是几种中产品创新最少的一款，难以提高产品区分度。泰康的最新重疾险，也没有太多产品创新，轻中重疾常规形态，搭配的百万医疗险有一定区分度。最后，看下银保监会披露的各家公司保险消费投诉情况，这个指标每个季度公布一次，各家公司会有变化，看下2021年一季度数据：阅读全文

2024-09-30

分析：长春惠吉宝优缺点详解

希财保保险顾问

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惠民保险在2020年的火爆程度是有目共睹，现在已经步入到2021年，在新春结束的第一个工作日，长春推出了一款惠吉宝惠民保险，惠民保险的特点是投保门槛要比商业保险低，基本上可以说是没有门槛要求。惠吉宝主要是针对吉林省省本级和长春基本医疗保险参保人，保障内容涵盖了住院医疗和高额癌症特效药，总共可以保300万，其中特药是0免赔，并报销比例高达100%，在同类市场上还是比较少见的。加上保费便宜，一年仅需79元。那么，这款惠民保险是否值得投保呢？本期主要分析： 1、长春惠吉宝具体保什么内容？ 2、在保障责任、特药保障的相对优势 3、在既往症约定、免责细节方面值得留意的地方 01 具体保什么内容？ 02 产品相对优势 1、投保门槛低这款惠民保险投保门槛与其他地方补充性医疗险一样，只要是参与了长春医保且在保状态的参保人、不限职业、年龄（出生大于28日），即可投保。 2、保费便宜惠民保险通常政府指导，商业保险公司承保，往往带有一定的普惠性质，保费定价低，长春惠吉宝这款保险的保费一年才需79元。 3、特药保障责任好同类普惠性的惠民保险中，特药责任会有一定的门槛费，但是长春惠吉宝这款产品的特药责任没有门槛费，且报销比例可以高达100%，在同类产品中是比较好的。 03 值得留意的细节 1、既往症的约定长春惠吉宝与大部分惠民保险类似，有既往症的约定，分为住院医疗和特药责任的既往症约定，如下：住院医疗费用既往症约定:在生效前罹患疾病，保险公司不赔，具体重大疾病包含: ①肿瘤:恶性肿瘤(含白血病、淋巴瘤); ②肝肾疾病:肾功能不全;肝硬化、肝功能不全; ③心脑血管、糖脂代谢疾病:缺血性心脏病(含冠心病、心肌梗死)、慢性心功能不全(心功能三级及以上);脑血管疾病(脑梗死、脑出血);高血压病(III期);糖尿病且伴有并发症; ④肺部疾病:慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭; ⑤其他疾病:系统性红斑狼疮;瘫痪;再生障碍性贫血;溃疡性结肠炎。特定高额药品费用既往症约定:在生效日前罹患疾病，在保险期间内发生的特药费用，保险公司不赔。具体疾病包含: ①肿瘤:恶性肿瘤(含白血病、淋巴瘤); ②罕见病:真红细胞增多症、重型β地中海贫血、克罗恩病、多发性硬化、肢端肥大症、尼曼匹克病、高苯丙氨酸血症; ③其他:精神分裂症、骨髓纤维化、肺动脉高压; 2、免责细节的留意这款惠民保险除了既往症的约定外，有多项的免责条款内容，如合同中规定的生育之类的、遗传代谢疾病、既往症、被保人犯罪、故意打架斗殴、以及酒后驾驶等等都是属于不赔的。 3、不报销医保外费用罹患大病，医保外的费用其实也是非常巨大的，进口药物，ICU治疗、人工肺等，都是医保无法报销的，因此这款惠民保不报销医保外住院费用，意味着被保人还是需要承担一定的负担。产品点评：长春惠吉宝的功能与其他惠民保基本一致，只是不保医保外住院费用，但是在特药责任上做的比较好，无免赔且可以报销百分百。阅读全文

2024-09-30

分析：长生福至尊版优缺点详解

希财保保险顾问

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长生人寿成立时间是2003年，是国内首家获批的中日合资寿险企业，目前分支机构已经在上海、浙江、江苏、北京、四川、山东、河南等地区开设，长生人寿虽然名字听的比较少，但是背后股东有中国长城资产管理有限公司和日本生命保险相互会社，实力还是不错的。随着2021年重疾新规的实施，长生人寿新推出一款长生福至尊版，投保年龄最高可以65岁，对于60岁后的老人还是比较友好，另外基础保障中的重疾、轻症和中症都可以不分组多次赔付，只是都存在一定的间隔期，另外增设了恶性肿瘤/严重阿尔茨海默症/严重原发性帕金森病的后续医疗保障。那么，长生福至尊版是否值得投保呢？本期主要分析： 1、长生福至尊版具体保什么内容？ 2、长生福至尊版在保障、高发重疾保障上的相对优势 3、长生福至尊版在疾病定义、间隔期上需要留意细节 01 具体保什么内容？ 02 产品的相对优势 1、重疾不分组二次赔付重疾保障多次赔付，往往不分组要优于分组多赔。长生福至尊版是100种重疾不分组赔2次，优势在于二次赔付获得的概率增大。若是分组的话，只有不同组别的疾病才能获得二次赔付。 2、高发重疾提供医疗保障长生福至尊版有专门针对高发重疾提供医疗保障，相当于确诊恶性肿瘤、严重阿尔茨海默症和严重原发性帕金森病，除了给付重疾保险金外，在确诊之日起5年内，治疗该疾病的医疗费用提供保额的10%。相当于这三类疾病既可以有重疾保障的同时也可以有医疗保障。 3、疾病保障全面长生福至尊版的疾病保障内容覆盖了重疾、轻症和中症，都可以实现疾病分组多赔，轻症和中症的赔付比例基本与主流一致，有身故保障，仅是18岁前退保费，18岁后赔保额。 4、原位癌和轻症癌症各赔一次长生福至尊版原位癌是单独可保，与轻症癌症可以各赔一次，毕竟在新规则下原位癌不在隶属轻症癌症范畴，作为可选项由保险公司自行选择是否保障。 5、不同年龄段的保费对比长生福至尊版的保费相对于同类来说还是比较便宜的。 03 需要留意的细节 1、轻中重疾都有间隔期长生福至尊版虽然是不分组多赔，但是轻中重疾都有间隔期，其中2次重疾之间是365天，这种操作基本上很常见。但是轻症和中症虽然不分组多赔，但是两类疾病都有间隔期90天，降低了获赔概率，毕竟在同类产品中轻症和中症大部分的多赔都是没有间隔期的。 2、原位癌定义严格长生福至尊版原位癌定义严格，除了需要符合定义要求，还需要接受手术治疗，明确了不属于原位癌范畴的癌前病变等疾病。 3、轻症有隐形分组长生福至尊版轻症不分组多赔，但是有隐形分组，相当于赔了疾病A，疾病B就无法获得赔付，类似于下列这种情况，如下： 4、常见轻症有缺失 6种理赔较高的重疾所对于的轻症中，长生福至尊版有一定的缺失，不保慢性肾功能衰竭，近年来肾病问题越来越高发，肾脏的保障还是不能忽视。具体如下： 04 长生人寿服务情况了解现在消费者也会越来越注重保险公司售后，通过保监会公布的消费者投诉情况来看，长生人寿三项指标都位于后面，服务质量上还是有一定的优势，具体如下：产品点评：长生福至尊版是重疾不分组多赔，但是轻中症设置间隔期一定意义上降低了多赔的意义，只是在高发恶性肿瘤、严重阿尔茨海默症以及严重帕金森病既有重疾保障又可以提供医疗保障，对老年人来说还是比较友好。阅读全文

2024-09-30

对比：少儿金典人生和少儿无忧人生2021至尊版

希财保保险顾问

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2024-09-30

对比：人保无忧人生2021至尊版和华夏华夏福多倍3.0版

希财保保险顾问

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多次赔的重疾险，发生大病还有保障，比单赔险种更有安全感。华夏的华夏福多倍3.0版和人保的无忧人生2021至尊版，都是分组多赔险种。人保无忧人生2021至尊成人版18-65岁投保，120种大病分6组赔6次，特定年龄疾病加量赔付，即老年疾病额外赔。另外可选附加两全，到期领回保额和保费，保障本金安全。华夏福多倍3.0版分6组赔6次，癌症单独分组进行赔付，且首次重疾确诊赔付按保额/保费/现价取大进行赔付，有利于防止保费倒挂的情况。另外重疾有叠加赔付，50岁前额外赔50%，另外轻症和中症都有覆盖，此外针对60岁后住院，可以提供住院关爱津贴。本期主要分析： 1、两款产品投保基本信息了解 2、两款产品在疾病保障、轻症定义的区别 3、两款产品在交费期和保费上的不同 4、两款产品在组合医疗险的区别一、产品基本信息了解两款产品的相同点：都是大病分组多赔产品，且高发的癌症单独一组，不降低多次获赔的概率。区别一：疾病定义不同新的疾病定义，滤泡状甲状腺癌症属于轻度重疾，只能按照轻症赔，而很多险种明确规定原位癌和轻度癌症只能二赔一，不过人保和华夏这两款产品都是两项可各赔一次，具体是：另外是两款都有多项疾病隐形分组，无忧人生2021至尊版的：华夏福多倍3.0版的：区别二：特色承保内容的差别无忧人生2021至尊版6种老年特定疾病额外赔，60周岁后，确诊老年特定疾病，额外赔20%保额。病种覆盖老人高发疾病，具体是严重脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨海默病、严重原发性帕金森病、非阿尔茨海默病所致严重痴呆、严重类风湿性关节炎。华夏福多倍3.0版保单前10年且50岁前首次确诊可以额外赔付50%。另外有住院津贴保障，对于老年人比较友好，也就是在60岁后提供住院津贴保障，只是需要留意住院津贴会占用重疾的保额，具体条款如下：区别三：赔付规则差异都是分组多赔，且癌症单独一组，但是在具体赔付上。华夏福多倍3.0版是首次确诊重疾，按照保费/现价/保额取大值赔，而无忧人生是直接赔保额。但是两款产品在间隔期上有差别，华夏福两次重疾赔付间隔180天，而无忧人生需间隔365天。区别四：交费价格对比具体看下不同年龄的交费价格情况：区别五：组合医疗险区别无免赔医疗：人保安心呵护住院费用，通过社保报销后剩余部分按90%结算，保证续保3年，对于慢性病患者极为有利，不能担心次年不能续保，其条款是：华夏附加的住院费用补偿2014，保证续保5年，意味着慢性病就诊不会被拒绝续保，像高发的乙肝、高血压、糖尿病等，门诊拿药可报销，上年度理赔完，下年度继续续保，对这类慢性病群体很有利。百万医疗险：人保关爱百万医疗险属于市场上比较出众的高免赔医疗险，首先是对住院可能发生的各种医疗费用都有涵盖，承保细节保的全；最关键的是续保宽松，关爱百万医疗险只要通过前2次，后续不会要求审核，比不能续保的百万医疗险强了很多，其约定是：华夏的百万医疗险医保通旗舰增强版保证续保6年，解决大病住院费用，不用担心理赔过保单失效，且有“无理赔优惠”，若上年度没发生理赔，免赔最低可到5000元，对被保险人更有利。产品点评：两款作为线下旗舰型的重疾分组多赔产品，癌症单独一组的产品形态还是可以的。但是无忧人生2021至尊版交费价格贵不少，另外从多次赔付间隔期上看，华夏福多倍3.0版间隔期更短更有利。不过多赔险种交费比单赔的都贵不少，如果预算有限，考虑单赔的比较有性价比。阅读全文

2024-09-30

对比：人保寿无忧人生2021和太保金典人生

希财保保险顾问

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2021重疾新规实施，各家公司纷纷下架旧定义重疾，推出新定义重疾险产品。太平洋的金典人生在保障轻重症之外，新推出了前症保障额外赔10%保额，保障内容比较有特色，另外成人特定疾病额外赔保额，叠加赔付200%保额。加上有安心住院和安享百万医疗险加持，综合保障完善。不过高发的甲状腺癌和原位癌只能二赔一…… 人保的无忧人生2021作为最新升级版，新增中症保障，保障更全面。另外可选附加吉惠两全，生存至保险期间届满，一次性拿回保额和保费，返还力度高。加上完整的附加医疗险组合支撑，解决了老百姓大小病住院一律可报的痛点，可轻疾定义的实际种类需要关注。本文主要分析： 1、在保障内容、疾病定义等核心保障的区别 2、两款产品组合医疗险的区别 3、两款产品不同年龄的交费情况对比 4、人保和太保服务质量情况对比一、产品基本信息了解区别一：赔付规则差异 01、轻症保障上金典人生有轻症60种赔5次，每次赔保额20%。人保的无忧人生2021虽然赔付次数只有3次，不及金典人生，但是赔付比例30%，和主流产品接近。不过两项产品都有隐形分组，多项疾病只能二选一或三选一，具体见病种：金典人生的：无忧人生2021的：区别二：承保内容差别金典人生有前症保障（前症是人体组织或器官的某些良性疾病，在早期往往是一些如增生、结节、息肉之类的症状，具有潜在的恶变为癌的可能性），前症可以额外赔10%保额。此外还有20种成人特疾，额外赔保额，包含高发的严重类风湿性关节炎、严重冠心病、严重哮喘等。和重疾叠加赔，相当于赔200%保额。如果想要多次赔付，可选附加金典人生多倍保，分5组赔4次，每次赔保额。无忧人生2021可选附加两全保险，到期返还保费和保额。区别三：高发轻症疾病定义不同新规之后，有3类法定轻症疾病，但是原位癌从轻症癌症中剔除（即原位癌可单独赔，也可不赔），保险公司可以根据自己的需求进行选择，这两款产品在轻症定义上有不同，具体如下：无忧人生2021缺失【慢性肾功能衰竭】，但是金典人生原位癌和轻度癌症只能二赔一，而无忧人生可以各赔一次。区别四：附加医疗险区别无免赔医疗险：金典人生附加太平洋安心住院医疗，保额1-6万，投保时任选，每年固定额度，不保证续保，续保每年审核，不保门诊：无忧人生2021：人保安心呵护住院费用，通过社保报销后剩余部分按90%结算，保证续保3年，对于慢性病患者极为有利，不能担心次年不能续保，其条款是：百万医疗险：金典人生可组合乐享百万医疗险投保，这款附加险保障方面比较全面，住院医疗费用，住院前后门急诊费用，门诊手术费用都有，此外还能垫付医药费、重疾不设免赔额。只是续保比较严格，每年都需要审核。无忧人生2021：人保关爱百万医疗险对住院可能发生的各种医疗费用都有涵盖，承保细节保的全；更关键的是续保相对宽松，关爱百万医疗险只要通过前2次，后续不会要求审核，不能续保的百万医疗险强了很多，其约定是：区别五：交费价格区别具体看下不同年龄交费价格对比：区别六：太保和人保的服务对比太平洋保险和人保的知名度还是比较高的，两家公司的成立时间早，网点分布多。在服务质量上，从保监公布的消费者投诉情况统计表上看，排名靠前投诉越多，太保和人保的排名都较靠后，服务质量还是可以的。具体见下表：产品点评：人保无忧人生2021和金典人生都是线下旗舰型重疾险，搭配完整的医疗险组合投保。金典人生最长19年交费，保费分摊作用不明显，虽然保费较高，但是有前症保障，另外针对20种成人特疾可以提供双倍赔付，比较有特色。无忧人生2021相对来说保障较中规中矩。阅读全文

2024-09-30

分析：百年人寿康多保2.0版重疾险优缺点详解

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保险产品评测保险产品对比

百年人寿的产品通常是以性价比著称，旗下热门的产品康惠保旗舰、康惠保2.0等都是有一大波的粉丝，随着重疾新规的实施，旧定义产品都会陆续下架，新定义的重疾面市。百年人寿新出的康多保2.0版属于新定义重疾产品，提供100种重疾、20种中症、35种轻症疾病保障，大病分组多赔，癌症赔完不影响其他疾病保障。此外还可选附加18种前症疾病，额外赔20%保额，确诊重疾、中症或轻症可豁免保费。加上有完整的医疗险搭配，和性价比的费率。这款产品值得购买吗？本期主要分析： 1、康多保2.0版投保基本信息了解 2、康多保2.0版在保障、特色内容、费率上的相对优势 3、康多保2.0版在轻症隐形疾病等需留意细节 4、百年人寿在网点分布、消费者投诉等分析 01 首先了解产品基本信息 02 本产品主要优势分析 1、保障内容覆盖全，癌症单独分组康多保2.0是涵盖了轻、中、重疾保障，另外轻症不分组可以赔到30%一次，与主流是保持一致，另外也符合新重疾定义下的要求。中症不分组的赔付比例也比较高，可以达到60%的赔付。关键的是，大病分组多赔，高发的癌症单独在一组，不会影响其他疾病的获赔概率。 2、含前症保障康多保2.0增加前症种类，新增了8种高发病种，投保人可以根据需求添加该项责任，加大保障力度，更为灵活。另外患前症可豁免保费，后续保障继续有效。具体的病种是： 3、交费期长，杠杆好康多保2.0版有5种交费期可选，最长可选30年交费，是目前最长的交费期，能更好的豁免保费，体现杠杆的作用。同样保额情况下，交费价格比较有优势： 4、高发轻症疾病定义宽松康多保2.0版实行的是重疾新规，重疾定义较之与旧版有不同，统一规定的重疾疾病种类有28种，对于其中必保的重疾疾病相对于的轻症，这款产品承保的比较全面，另外疾病定义倾向宽松，我们来看下： 5、组合医疗险投保整体健康保障的完整性，不单只有重疾的添置，还取决于日常运用最广泛的0免赔住院医疗险，以及高免赔报销自费药的百万医疗险两个部分。百年这款产品附加的两款医疗险，都可保证续保5年，在很大程度上克服了医疗险不能保证续保的致命问题，给予了用户一定的安全感。但值得留意的细节点是关于两款产品对于“职业病”住院就诊不赔付，其他百万医疗险很多都赔。 03 值得注意的细节部分 1、无癌症单独赔多次癌症是国内第一高发重疾，且癌症的治疗费用昂贵。重疾险中有癌症单独赔多次，能更好的发挥保险的保障作用。这款康多保2.0版没有恶性肿瘤二次赔责任，如果确诊癌症，赔完之后，保单失效。很多险种确诊癌症，间隔3年，可以再赔保额，实用性更好。 2、轻症有隐形分组康多保2.0版的轻症是可以不分组多次赔付，但是暗含了隐形分组，相当于疾病A和疾病B不能同时享有疾病保障，即赔了疾病A、疾病B就无法获得赔付，具体如下表： 04 网点分布情况百年人寿在全国的21个省市都有网点分布：大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。对于当地没有网点的城市会有什么影响？投保线上产品，当地没有网点，部分保全可以通过APP或微信等渠道可以自助办理保全，部分情况或理赔，需要邮寄资料，速度相对较慢；线上产品很多线下网点比较多，产品本身性价比高，当地又有网点，日常服务和理赔更方便，也没那么多担忧。 05 消费者投诉和服务质量保险公司服务质量的好坏，从一定程度上来说，会影响消费者的购买选择。通常保险公司的投诉量越少也意外着服务做的比较到位，百年人寿在公布的数据中排名属于中间名次，在消费者服务方面做的中规中矩，通过下表可以看出来：产品点评：康多保2.0版作为新定义下的重疾，大病分组多赔，癌症不影响其他疾病保障，轻症疾病定义倾向宽松，费率也便宜，性价比还是可以的。阅读全文

2024-09-30

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