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分析：泰医保百万医疗险护甲版优缺点详解 百万医疗险高达百万的额度，主要应付大病就诊，日常小病用不上。在购买百万医疗险的时候，需重点关注的有续保条款，因为目前百万医疗险多数是一年期产品，一年保障到期，下一年是否能继续承保，关键就是看续保条款；此外健康告知、免责条款等也非常重要。 近年来，百万医疗险越来越多，各家公司推出的百万医疗险产品形态上大同小异，因此各大保险公司重心在产品保障内容以及服务上不遗余力的进行优化和细化。 泰医保是泰康在线旗下一款百万医疗险产品，近期新推出了一个护甲版。这款产品对甲状腺结节患者很友好，1-3级且符合健康告知要求的话也能投保，这点比较有吸引力。600万的医疗保障，还有质子重离子医疗，核心保障还可以。不过交费不便宜，另外需留意增值服务内容。 那么泰医保百万医疗险护甲版值得买吗？ 本期主要分析： 1、在保障责任、续保条款等的优势分析 2、在责任免除、增值服务等值得关注的细节 3、不同年龄的交费价格对比情况 4、投保建议和适合人群分析？ 01 产品基本信息了解 02 本产品主要优势分析 1、从保障内容上来看 这款产品保障内容还算可以，基本保障覆盖不错，并且医疗费用项目也没有缺失的情况。保障额度高，包含300万一般医疗保障和600万重疾医疗保障，另外还能提供质子重离子医疗。 2、甲状腺结节投保宽松 医疗险的健康告知比较严格，这款产品对甲状腺结节患者很友好，支持1-3级甲状腺结节患者投保，只要通过了健康告知要求，就可以正常投保。 03 值得注意的细节部分 1、缺少增值服务 虽然增值服务是免费提供的，但有些服务实用性很高，可以在一定程度上为患者提供就医便利。 而这款产品并不提供增值服务，就连重疾就医绿色通道都没有，更不要说住院医疗费用垫付、院外购药服务了。外购药就是医院没有，需要到外面药房买的特效药，一般价格比较贵，而没有外购药算是保障上的一些缺失。 2、价格偏高 这款产品的保障内容和市面上大多百万医疗险相似，但价格却比较贵，在同类产品中没有明显的价格优势，30岁有社保男性投保，首年保费需333元。 具体看下这款产品的交费价格对比： 3、留意责任免除范围 医疗险的责任免除范围无统一的规定，各家公司的做法不一，需重点关注的是本公司不赔，其他公司能赔的情况。 泰医保百万医疗险护甲版不保“宫外孕 ”，但是其他公司可以赔，投保的时候需留意。见责任免除条款： 4、续保审核模糊 对于百万医疗险而言，续保就是命脉，因此续保条件好不好十分重要。 泰医保护甲版是一款短期医疗险，其保障期间为一年，不支持保证续保。不过保险条款对续保未明确说明“不会因为理赔或身体状况变化拒绝续保”，续保时保险公司需审核，见续保条款： 目前续保最宽松的条款，是保证续保，不用担心健康状况变差、理赔过被拒绝续保，以及停售不能续保的问题。 产品点评： 泰医保护甲版这款产品最高600万保额，不限社保，保障内容还可以。但续保需审核，且价格相对偏高，没有增值服务，整体来看性价比一般。 不过这款产品可支持1-3级甲状腺患者投保，若已经患有甲状腺结节且买不到合适的产品，可以考虑这款。 阅读全文
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2024-10-14
分析：中国人寿福满一生（停售产品）优缺点详解 中国人寿大家都很熟悉了，中国保险公司的老大哥，属于保险界的3强，综合实力强劲，资金雄厚，各方面表现都是杠杠的。 国寿福满一生是一款2011年年末上市的产品，产品上市之初的宣导是五金返还于一体，其中1福是指关爱金，返还保额的10%，2福是福寿金，返还保额的20%；3福是指满期金，返还保额的100%；4福是红利金，每年享受红利分配权；5福是保障金，最高可以保到1000%保额+保费。国寿这类理财保险返还固定，且都写入了保险合同。那么，投保了这款产品到底如何呢？如何领钱？ 本期主要分析： 1、福满一生的具体保什么内容？ 2、福满一生到底是怎么领钱的？ 3、国寿福满一生交满十年到底可以领多少钱? 01 具体保什么内容？ 国寿福满一生是一款具有理财性质的两全保险，保障内容覆盖的是关爱金、福寿金、满期金、身故金，自带红利，到福寿金领取日前每年可以额外获得一笔保险费1%的特别生存金，具体情况如下： 值得注意的是： 1、这款福满一生的产品是属于一款分红两全理财，红利金是依据公司的实际经营状况，并不是确定的。 2、福寿金领取年龄分为55岁或者60岁。 02 福满一生到底是怎么领钱的？ 对于这类理财保险，很多代理人在推销的时候，会宣导红利和收益，往往会给人造成错觉，这类产品的收益会非常的高，但是这两种其实是跟实际经营状况挂钩，并不代表真的能够获得很多，因此这两样都是非常的虚幻的，重点还是在保险合同中明确的利益是多少。总之，在选择理财类的保险产品时候，坚持看一个原则：固定领取的是多少，而不是红利和收益。 我们通过一个例子来看下这款产品的具体收益情况如何： 我们可以看到这款产品是在55岁前可以领取的是保额的10%+保费的1%，55岁后是领取保额的20%，到75岁满期领取保额。 保单自带分红是依据保险公司的经验状况相关的，这个其实是不确定的，保单上的利益演示只是依据模型按照中档红利进行推算的。并不代表实际的红利分配情况，因此我们需要着眼看的是领取的生存金。 03 交满十年，到底可以领多少？ 福满一生的交费期是分为5年或者10年交的，很多投保了的老客户通常会在交完保费后就会退保，其实这类长期保险理财产品，在短期内退保的话是划不来的。 我们继续延续上述例子来看，如果在保费交完10年后退保，可以获得的退保金包含了累积生存金+累积红利金+现金价值，明显是远低于所交保费的，因此存在一定的损失。 更何况红利也只是演示利益，真实的红利分配是根据公司的实际经营状况相关的，很有可能不一定会有演示利益那么的高。也仅仅是指生存金没有领取的情况，可以获得的退保金。 因此，在早期投入的长期理财保险不要轻易的在中途选择退保，毕竟会要承担一定的损失。这款福满一生交完保费后，大概要6-7年才可以回本。 这款产品的优势在于： 1、保障期长意味着领取期长，可以保到75岁，也可以领取到75岁。 2、返还方式多样化，在祝寿金领取日前不仅可以领特别生存金和关爱金，领取日后可以领到祝寿金，且金额会翻倍。到满期还可以领取一笔满期金。 不足之处在于： 疾病保障力度不足，这款产品通常也会搭配康宁或者康恒一起销售，通常康宁和康恒的保障额度是不够的，需要进行额外的补充。 产品点评： 福满一生这款产品的领取期还是比较长的，且固定收益都是明明白白的写入合同的，有长期领取的权益，因此对于需要持续稳定的现金流客户还是比较合理的，只是通常在初期会和康宁终身一起搭配销售，关于疾病保障这块的额度通常也不高，需要进行合理的补充。 阅读全文
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2024-10-13
分析：宁波惠儿保优缺点详解 2020年是惠民保险的元年，各大城市纷纷推出了惠民保险。让广大群众着实受益了一把，特别是对于年龄大的群体和身体有一定异常无法投保商业保险的群体更加的有利。现在，有的城市还是进一步的细化惠民保险，推出了创新型的保险产品。 宁波第4款惠民保险-宁波惠儿保是一款专属少儿群体的重疾险，有被人称为是相互宝少儿的保险版，出生满28天-17岁可投保本款产品，只需要是宁波地区的未成年人，满足4项条件之一就可以。这款保险产品是40种重疾确诊一次性赔付20万，这类产品与之前推出的惠民医疗保险有区别，在投保前有健康告知，需要符合健康告知才可以进行投保。那么，这款产品是否值得投保呢？ 本期主要分析： 1、宁波惠儿保具体保什么内容？ 2、宁波惠儿保与妈咪保贝、嘉贝保少儿重疾相比有何优势？ 3、买了商业保险，还有必要买宁波惠儿保吗？ 01 具体保什么内容？ 宁波惠儿保是宁波推出的第4款惠民保险，这款产品属于一款专属少儿重疾险，保障40种重疾一次性赔20万，具体保障内容如下： 需要注意的是： 1、投保前有健康告知，需要了解到被保人的既往病史，比如2年内是否曾经住院或曾接受过医生住院或手术治疗的建议，包括了各项检查。 但是因生理性黄疸、普通伤风或感冒、扁桃体炎、轻微的胃肠炎、疫苗接种、轻微关节或肌肉损伤或无并发症的骨折并已经完全康复的可不用告知。 2、参保人群是宁波地区未成年人，只需要符合四项条件中的一项，比如属于宁波地区在线学生、宁波户籍、有宁波社保或市民卡就可以参保了。 02 与妈咪保贝、嘉贝保相比有何优势？ 其优势所在： 1、等待期短 宁波惠儿保的等待期只有30天，商业少儿重疾保险的等待期最短有90天，最长的有180天。 2、保费便宜 宁波惠儿保的保费没有区分年龄段，0-17岁的被保人都是99元一年，一般少儿重疾险年龄越大保费相对会更高。 3、重疾保障基本够用 宁波惠儿保是40种重疾，涵盖了25种2007版重疾定义，常见的高发少儿重疾覆盖相对全面。 4、增值服务丰富且实用 宁波惠儿保赠送少儿年度口腔检查（含涂氟）、成年人基础健康体检、重疾就医绿通等增值服务，还是比较实用的。 相对不足之处： 1、保障不全面 宁波惠儿保的保障不全面，仅仅只有重疾保障，与商业少儿重疾相比是远远不足的。 2、保障期短 只保1年，续保无保障，很有可能会因为保障到期，导致没有及时续保产生新的保障空白期。 3、不能智能核保 对于身体有一定异常，但是又不属于不用告知的疾病，是无法购买这款产品的。 03 买了商业保险，还有必要买宁波惠儿保吗？ 宁波惠儿保是一款重疾险产品，重疾赔付是可以叠加的，如果有买了其他的重疾产品，然后投保宁波惠儿保是没有冲突的，可以当做增加重疾保障。 另外投保了医疗险，也可以投保宁波惠儿保，毕竟医疗险解决的是医疗费报销问题，这款惠民保是可以一次性赔付的。两者的作用不同。 产品点评： 宁波惠儿保是针对宁波未成年人推出的惠民保险，保费便宜，保障基本够，且与所投保的商业保险没有冲突。只是无智能核保，对于有一点小异常的孩子还是不太友好的。 阅读全文
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2024-10-13
分析：太平人寿财富满满年金险优缺点详解 当前不婚族、丁克族越来越多，养儿不是为了防老，何况养儿也不一定能防老，养老规划越早做越好。当前城市生活成本高，日常开销大，存钱不容易，何况还有货币贬值，存到银行里面的钱会越来越不值钱。怎么规划养老才能老了有钱用？ 保险理财是不少人的选择，手上的闲钱放进去，过个几年几十年再拿出来，几万变几十万或者是上百万，长期持有收益比较高。 开门红是各大保险公司主打保费的重要节点，也是消费者买养老理财或教育保险的有利时机，现在正值保险开门红期间，在此期间内保险公司会推出一些优质的理财产品。 财富满满是太平人寿2021年开门红产品，这是一款年金理财产品，包含生存保险金和年金保险金，另外还能搭配万能账户投保，第5年就可领取生存保险金，最高每年领取100%年交保费。 本期主要分析： 1、太平财富满满产品返还介绍 2、主要优势和相对不足 3、万能账户实际收益及财富满满适合谁买？ 01 首先了解产品的基本信息 返还方式： 30岁的王先生给自己投保了太平人寿2021年的开门红产品--财富满满年金险，其保险期间为10年，保费按3年交，每年交5万元，累计交15万元，保额为17520元。那么王先生可享受的保障权益如下： 1、固定返还 （1）生存保险金 王先生35-39岁期间，每年可领取60%年交保费的生存保险金，即每年可领取3万元，累计可领取15万元。 （2）满期保险金 王先生40岁时可一次性领取100%基本保额的满期保险金，即领取167520元。 2、万能账户返还 若王先生选择搭配万能账户的话，没有领取的年金或多余的闲钱可进入万能账户中，实现复利增值。须注意的是万能账户的收益是不确定的，要以实际结算利率为准，不过条款中会约定保底利率，不管在什么情况下万能账户的收益都不会低于这个利率标准。 3、身故保障 如果王先生在保险期间内不幸身故，保险公司将会按已交保费和现金价值的较大者赔付身故保险金。 02 本产品主要优势分析 1、交费期短、返还早 财富满满提供3年、5年两个缴费方式，可尽早的交清保费，享受收益。 生存保险金从保单第5年开始返还直接第9年，第10年保险期满还能领取100%保额的满期保险金。 2、可搭配万能账户复利增值 财富满满年金险可搭配万能账户，其生存金、满期金可进入万能账户，月月结算，享受财富增值。 其中荣耀智尊万能账户的保底年利率为2.5%，不管什么情况下该万能账户的收益不会低于2.5%。另外从2020年1月-8月以来，该万能账户的实际收益都在5%以上，收益情况还算比较理想。 此外还可以搭配太平旗下的荣耀金、富贵钻等账户，只是对年交保费有所要求。不过从既往的实际结算利率来看，这几款万能账户的收益都还不错，具体看下实际利率情况： 3、起投金额低 5000元起就可以投保，而且还有减保功能，即使之后没那么多钱交费，也可以减保后继续交费延续保单。 03 需要留意的细节部分 1、回本速度较慢 在没有万能账户的情况下，每年投入5万元，连续交3年，累计交15万，需在保单第9年才会回本，回本速度慢。 产品点评： 财富满满是一款中短期的年金险产品，其保障期间为10年，缴费期间短，可按3年或5年交，且返还时间早，从第5个保单周年日就开始返还，保险到期还能领取100%基本保额的满期保险金。 另外这款产品还能搭配万能账户，没有领取的年金或多余的闲钱都可存入万能账户，可终身享收益，万能账户实际结算利率还可以，加之投保起点低，对于手上有闲钱，想要一定强制储蓄的，可以考虑。 阅读全文
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2024-10-13
分析：广东河源市民保惠民医疗险优缺点详解 2020年，各地政府和商业保险公司合作，推出了具有普惠性质的惠民医疗险。不限年龄、职业和健康状况投保，一年几十块钱的保费，有几百万的保额，杠杆作用明显。不过因为是各地的政府和商业保险公司合作，限制了参加当地医保才能买。 如果当地没有推出这类性质的保险，想要购买其他省市的惠民医疗，是买不了的。 广东省作为沿海大省，经济发达，河源作为旗下的市，2020年11月推出了河源市民保，这是河源推出的首款补充地方性医疗险，59元一年，保障社保目录内和特定高额药品费用，最高300万，特定高额药品费用0免赔额，设置比较人性化。 本期主要分析： 1、河源市民保产品基本信息及注意事项 2、河源市民保与当前同类5款产品综合对比 3、什么样的人群适合购买河源市民保？ 01 首先了解产品基本信息 作为商业保险公司和政府合作推出的产品，河源市民保直接线上投保，下面具体看下详细的投保信息： 1、投保前已患以下疾病，不影响投保，但是导致的住院医疗费用不赔，具体的病种如下： （1）肿瘤类：恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤）； （2）肝肾疾病类：肝硬化、肝功能不全、肾功能不全； （3）心脑血管及糖脂代谢疾病类：缺血性心脏病（含冠心病、心肌梗死）、慢性心功能不全（心功能III级及以上），脑血管疾病（脑梗死、脑出血），高血压病（3级），糖尿病且伴有并发症； （4）肺部疾病类：慢性阻塞性肺病、慢性呼吸竭； （5）其他：系统性红斑狼疮，再生障碍性贫血，溃疡性结肠炎。 2、另外，投保前已经患有以下2类疾病，发生的特定高额药品费用不赔。具体是： （1）肿瘤类：恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤），骨巨细胞瘤； （2）其他：克罗恩病、多发性硬化、溃疡性结肠炎。 02 和同类产品对比分析 作为后来居上的河源市民保，和很多城市的惠民医疗险相比，有什么竞争优势和不足，具体看下和同类惠民医疗险的对比情况： 1、保费便宜且额度较高 河源市民保是一年59元，医保内的住院可以保到150万，特定高额药品费用可以保到150万，医疗保障额度在同类中还是很有市场区分度的。 2、高额特效药0免赔 同类补充地方性医疗险，高额特效药要么是单独2万元免赔，要么是和住院医疗共享2万元免赔，0免赔的很少见，这也是河源市民保优势。 3、交费价格有性价比 59元保一年，能够撬动300万的医疗保额，在惠民保险上不多见，这个性价比还是很高的。 03 需要关注的细节部分 1、不报医保目录外费用 虽然可提供150万的住院医疗保障，但是只能报销医保目录以内的医疗费用，并且报销的门槛较高，有2万元的免赔额限制，不利于理赔。 对比其他的惠民保险，河源市民保并不算特别突出，不能报销社保目录内的医疗费，等于发生重疾产生的医药费，涉及到的自费药费用，不能报销，实用性打了折扣。 2、报销比例低 这款产品的报销比例只有75%，在惠民医疗险中报销比例算是很低的，如北京京惠保报销比例是95%-100%，同类产品基本上都是有80%。 3、部分人群不利 投保前的身体健康状况不影响投保，但是既往患有5类疾病（包含17种疾病），出险是不能理赔的。对于罹患这部分疾病的群体来说，这几类疾病相当于是没有保障的。 不过，发生其他的疾病还是可以赔的。 适用人群分析： 1、高龄老年群体：60岁以上的老人由于受到百万医疗险的年龄限制，很难购买到适宜的产品。这款产品不限年龄，100岁的老人也能买，是中老年人群的福音。 2、身体健康异常的人群：商业医疗险的健康告知要求严格，很多疾病都不能买，譬如有乳腺结节4A的人群，是买不了百万医疗险的，对于这部分人群来说，可以买一份河源市民保作为备份。 投保建议： 河源市民保作为惠民性质保险，不限年龄、职业和健康状况投保，一年59元保费有300万保障，对于年龄比较大，身体不能买商业医疗险的人群相对会更合适。 但是如果有百万医疗险的人群，就会有重叠。相比之下百万医疗险报销比例更高，保障更广泛，可以报销自费药，因此如果身体比较健康的话，可以优先考虑商业医疗险。 阅读全文
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2024-10-13
分析：中意一生安康成人版优缺点详解 重症对于家庭来说，无异于是一场“海啸”。不仅会带来有精神上的压力，同时经济上也会面临诸多的困难。因此重疾险的配置也是必须的。很多人在选择重疾险的时候往往更加倾向于熟悉的品牌，但是没有听过的保险公司不代表没实力。中意人寿是中外合资品牌，虽然知名度看似不高，但是人家背后站着的是中国石油天然气集团和意大利忠利人寿两家公司，都是属于有钱有实力的公司。 中意人寿的一生安康成人版是属于18-65岁的人群可投，保障105种重疾，50种轻症，但是重疾只赔1次，轻症可以不分组赔3次，亮点在于有10种男女特定重疾额外赔付50%。被保人有轻重疾的保费豁免。那么这款保险是否值得投保呢？ 本期主要分析： 1、一生安康成人版具体保什么内容？ 2、一生安康成人版在投保年龄、特定疾病、被保人豁免上的基本优势 3、一生安康成人版在交费期限、保费上值得留意的细节 01 具体保什么内容？ 一生安康成人版是一款单次赔付的重疾险产品，保障105种重疾和50种轻症，重疾只赔1次，50种轻症可以赔3次，有男女特定疾病额外赔，具体情况如下： 02 基本优势 1、投保年龄覆盖人群广 中意人寿一生安康成人版的投保年龄覆盖广，最高是65岁可投，大部分的重疾产品都是60岁可投。这款产品还是比较的人性化。 2、特定重疾额外赔付 这款产品除了传统的105种重疾赔单次，有10种男性和女性特定重疾额外赔付50%，针对男性和女性易高发疾病，相当于可以赔到150%。 3、被保人豁免还是比较全的 这款产品是自带了被保人轻症、重症豁免，也意味着一旦罹患轻症或者重症，在交费期内可以不用交确诊日之后的保费。 03 值得留意的细节 1、交费期不支持30年交费 这款产品的交费期最长是20年，不支持30年交费，因此保险杠杆无法最大化，保费压力无法通过延长交费期来缓解，以及豁免的作用无法最优发挥。 2、保费相对较高 中意一生安康成人版是单次赔付重疾，保费相对同类产品还是比较高的，具体对比如下： 相较于同类来看，这款产品的保费确实要高很多。 3、需要留意常见轻症疾病定义 2007修订版统一了25种重疾定义，有6类属于必保重疾，相对应的轻症定义对比，可以看出一生安康成人版还是覆盖的比较全面的。但是慢性肾功能衰竭持续要180天，有的重疾只要求持续90天，疾病定义上稍微严格。 产品点评： 一生安康成人版是单次赔付重疾，保障上是基本够用，对于男女特定重疾可以赔到150%，但是在保费上稍微偏高。 阅读全文
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2024-10-13
对比：平安大福星20和太平洋金福双禄 重疾险按照合同条款规定的疾病定义赔，白纸黑字的比较有安全感。太保、平安作为保险行业老7家，在全国范围内网点分布广泛，代理人队伍庞大，售后服务可以直接去柜台，相比互联网公司，让人更安心可靠。 大福星20作为平安福的“低配版”，只有身故和重疾保障，120种疾病赔1次保额，自由可选附加10种轻症赔3次保额20%，发生重疾赔付以后，附加轻疾仍然有效。消费者可以用较低保费买到较高保额，不过仍然能附加平安强势医疗险组合。 金福双禄作为太平洋人寿的最新款重疾险，覆盖105种重疾+55种轻症保障，另外成人重疾失能和老年特定疾病叠加赔，特定群体保障好。加上无免赔医疗覆盖日常小病小意外，百万医疗兜底医疗费用，综合保障完善，不过需留意医疗险续保稳定性。 本期主要分析： 1、保障内容、疾病定义等保障的区别 2、两款产品组合医疗险的区别 3、两款产品不同年龄的交费情况 4、两款产品定位和适用人群分析 一、产品基本信息了解 区别一：承保内容差别 在基本的大病赔保额基础之上，两款都添加了各自特异化的保障内容。 大福星20可附加-暖心保，发生癌症赔一次。此外还可以附加-附加成人恶性肿瘤疾病保险，首次重疾为癌症情况下，间隔5年以后，发生癌症复发、转移、持续存在和新发都可以赔第二次，累计赔三次。 癌症保障以附加险的形式存在，重疾和癌症保障互相独立，彼此不影响。 不过要注意的是两次癌症的赔付间隔期为5年，间隔期较长，很多的间隔期只是3年或更短。 金福双禄： 01、10种老人疾病叠加赔，10类老人高发特定重疾额外赔保额，包含老年群体高发的脑中风后遗症、阿尔兹海默病等，和重疾叠加，获赔200%保额，保障力度大。 02、成人重症失能额外赔，18-61周岁前，成人重疾失能保障可以赔付双赔保额。 区别二：轻症承保细节区别 高发轻疾定义：轻疾没有行业统一标准，保监会要求必须承保的25类重疾中，理赔最多的6类高发重疾对应的高发轻症上，疾病的定义如下： 大福星20有赔付最好的早期癌症，优势是原位癌、皮肤癌和早期病变各赔一次，且原位癌、皮肤癌确诊即赔，其他的只能三种赔一次，且需要积极治疗以后才能赔。 此外，在轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术的理赔上，大福星20也比较宽松，只是缺少慢性肾功能衰竭。 轻症的隐形分组：两款都是不分组赔多次，但是实际赔付有多项疾病赔一项，即赔完A疾病，不再赔B、C疾病，具体的见病种： 区别三：医疗险组合不同 无免赔医疗险： 大福星20附加的健享人生住院医疗险，不限年度总额，不限次数，同一疾病间隔30天可以再次报销同等额度，每次都含门诊，潜在额度极高，灵活性极高，对慢性病经常复查看门诊也有利，保证续保5年，其续保条款是： 金福双禄可搭配太保的安心住院医疗，每年一万的额度，针对于小病住院来说够用。但是续保审核需要关注，年年审核。续保条款如下： 百万医疗险： 平安E生保续保无审核，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，寿险渠道销售的平安E生保有垫付医药费服务。 金福双禄附加的乐享百万2019医疗险，能垫付医药费、重疾不设免赔额，但是续保需要年年审核，不保证续保。虽然医疗险主合同条款白纸黑字写的续保每年审核，但投保了该百万医疗险之后，合同附加了一张【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，意味着变相的可承诺续保。 区别四：费率差别 具体看不同年龄的交费价格情况： 大福星最长30年交费期，相比金福双禄20年的交费期，保费的分摊作用更好，不仅能最大化的豁免保险费，还能缓解交费压力。 区别五：适用人群和定位分析 大福星20：轻症可选附加，投保灵活度增加，最大的优势是搭配续保稳定的无免赔和百万医疗险，重疾不赔的部分有医疗险兜底，疾病定义整体宽松，对于偏爱平安品牌预算有限的，可以考虑。 金福双禄：这款产品的亮点在于包含成年失能和老年特疾双倍赔付，对成年后和老年群体保障比较好，但是轻症赔付比例较低，并且价格相对较贵。如果不考虑交费能力，老年群体投保保障内容比较占优势。 产品点评： 两款作为大公司旗下的产品，在保障责任上有各自的特色和亮点，如果看重医疗险的搭配，大福星20比较有优势。 如果预算不够买足线下重疾险保额，也可以考虑线上重疾险，反正赔付是依据疾病定义，网销险种费率便宜很多。 阅读全文
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2024-10-13
分析：浙江丽水浙丽保优缺点详解 为了更好的建立多层医疗保障体系，各地推出了惠民医疗保险，不限年龄、不限职业、不限健康要求，因此覆盖面会更广，对于高龄人士和身体异常无法投保商业险的群体来说是一大利好。但是惠民保险的报销范围大部分仅在医保目录范围内，涉及目录外的责任报销的保险还是偏少的。 浙江丽水浙丽保不仅最高报销比例高达95%，并且还报销社保目录内外门诊+住院，更关键的是报销医疗额度无上限，对于年龄、职业、健康以及既往史都没有要求，一年的费用也仅需要100元。那么这款产品是否值得投保呢？ 本期主要分析： 1、浙江丽水浙丽保的具体保什么内容？ 2、在同类惠民保险产品中有何优势 3、买了浙江丽水浙丽保，还需要买商业百万医疗险吗？ 01 具体保什么内容？ 浙江丽水浙丽保是一款保社保内外的门诊+住院医疗费，报销额度没有设置上限，且最高报销比例可以到95%，保费也不贵，一年才100元，具体保障内容如下： 值得注意的是： 惠民保险是可以用医保个人账户进行缴费的，职工医保和城乡居民医保账户都是可以进行缴费的。 02 在同类惠民保险中的优势有哪些？ 优势： 1、保障实用性高 浙丽保投保门槛低，不限职业、健康、年龄以及既往症史，并且报销范围广，包含了社保内外的门诊和住院，实用度还是很高的，其他同类惠民保险大部分只包括医保内的住院费用报销。 2、报销方便快捷 这款惠民保险的报销是和医保结算类似，“一站式”刷卡结算，非常方便快捷，其他同类惠民保险是先行垫付，然后出院进行结算的。 3、报销比例高且额度也比较高 这款惠民保险的报销比例是分为阶梯式的报销，最高可以报销到95%，在惠民保险中还是比较少见的，且报销额度不设上限，其他惠民保险有一定的额度限制。这一点还是做的比较优秀的。 相对不足： 不保癌症特药医疗费 这款产品是不包含癌症特药医疗费的，也就是院外购的特效药是不保的，对于罹患癌症的病人进行靶向药治疗是不利的。 03 买了浙丽保，还要买百万医疗险吗？ 浙丽保作为惠民保险，确实有一定的优势，价格便宜，对于年龄、职业、健康都没有要求，覆盖的群体会更广。 但是惠民保险相对于商业保险中的百万医疗险来说，还是存在一定的局限的。我们来对比下这两者的不同： 1、保障范围 惠民保险仅仅报销医保内的医疗费用，且无法做到百分百的报销，免赔额都是比较高的。 百万医疗险的报销范围通常是不限制，只要经过社保报销后可以做到百分百的报销，大部分百万医疗险对于重疾医疗都是0免赔，只是对于一般疾病医疗住院会有1万的免赔。 2、癌症治疗费用的保障 惠民保险中虽然有的会涉及到癌症特药费用报销，但是涉及到的特药种类通常是15类、20类，30类以上的都是非常少见的。另质子重离子的医疗费通常是不保的。 百万医疗险中的特药责任要更广，包含的特药种类会更丰富，另外也会涉及到质子重离子的医疗保障。 两者的保障责任侧重点不同，毕竟百万医疗险在对于年龄、职业、健康会要求更高，保费也会因为年龄不同也有所不同，年龄越大或者年龄越小就会越贵。 但是，对于惠民保险来说，可以看成是保险公司的羊毛，便宜又有保障的产品，还是可以入手，另外，商业百万医疗险还是不能缺少的。 产品点评： 浙丽保在惠民保险中算的上比较有特点的，报销额度没有设上限，且可以报销医保内外的费用，对于大部分人来说是一大利好，只是在癌症特药上没有保障。 阅读全文
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2024-10-13
分析：泰康宝贝成长年金险优缺点详解 泰康人寿近年来经营业绩比较亮眼，近几年年报净利润达到130多亿，仅次于平安、国寿和太保，首次进入财富世界500强，且泰康的养老社区建设初具规模，不少人关注泰康理财产品。 保险理财因为安全性高，保险公司不会破产，不用担心跑路，且产品有保底利率，预期收益比较稳健，一直以来是未来养老和教育规划的重要金融产品。不少家长为了满足孩子成年之前的现金流需求，纷纷把投资目光转向了少儿年龄保险产品。 泰康宝贝成长是一款少儿年金险，限0-17周岁投保，提供生存金、期满金和身故保障，18-21周岁每年领取一定额度的生存年金，期满22周岁可一次性领取所有的生存金，那个年龄刚好是孩子大学毕业，可以给一笔创业资金或者是教育资金，相当于是为孩子未来用钱强制储蓄了一笔钱。 那么，这款产品的投保价值有多大呢？ 本期主要分析： 1、泰康宝贝成长产品基本信息 2、泰康宝贝成长比较优势和相对不足 3、适合人群和投保建议 01 首先了解产品基本信息 保障内容： 1、生存金：18-21周岁，每年按照8%基本保额给付。 2、满期金：生存至22周岁，一次性给付68%保额。 3、身故金：18周岁前，是按保费和现价较大值赔；18周岁-22周岁，身故保障为0。 02 本产品主要优势分析 1、保障项目全面 泰康宝贝成长这款保险在保障项目方面是比较全面的，虽然是一款年金险，但是有生存保险金、满期保险金还有身故保险金，在保障上比较全面。 2、期满生存获100%保额 年金险的一大特色就是生存保险金，跟一般保险不同的是，泰康宝贝成长这款保险只保障到22周岁，不过在18周岁至21周岁的时候，保险公司将给付4次生存保险金。 而除了生存保险金外，被保人如果在22周岁期满时仍生存，将一次性给付68%保额，累计是100%保额，也就是说在18周岁至22周岁，可以得到100%保额。 03 值得注意的细节部分 1、生存保险金额度低 作为一款年金险，泰康宝贝成长在生存保险金上额度比较低，虽然有4次给付，但是额度只有8%保额，累计起来也只有32%保额，前期给付的额度比较低。 2、身故保障不够合理 18周岁前身故，泰康宝贝成长将给付保费、现金价值较大者； 年满18周岁后至22周岁前身故，身故保险金为零，也就是说在成年后为期满的这段时间，保险公司不承担被保人身故的责任，这项设置比较不合理。 3、无万能账户二次增值 承保至22周岁，对于理财类型的保险产品来说，算是短期投资了，不少主流类型的产品，如太平卓越至尊年金保险、人保兴福人生都提供了万能账户，保底利率分别达到了2.5%和3%，而宝贝成长无附加万能账户实现复利增值。 产品点评： 作为一款年金险，泰康宝贝成长这款保险保障上还是比较全面的，适合大多数的用户选择和购买，不存在严苛的收益要求，从18周岁开始就有生存金收益，至22周岁为止，周期短获取保额时间快。 不过这款产品只保障至被保人22周岁，如果有长期保障计划的家庭，应该搭配其他的保险产品一同使用。 阅读全文
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2024-10-13
分析：镇江惠镇保惠民医疗险优缺点详解 2020年以来，普惠型补充医疗险不再是个别城市专属了，现在这类产品在全国各地推行。惠民医疗是商业保险公司和政府合作的，带有惠民性质的城市补充医疗保险，限缴纳医保人群投保，不限年龄、职业、健康状况，一年不到100元的保费，享有几百万的保额。 目前市面上已有80多款普惠型补充医疗险产品，11月18日镇江市民也迎来了他们的专属福利--惠镇保，和其他同类产品一样，惠镇保也具有保额高、价格低、投保要求宽松的优势。一年59元保费，享有200万额度，其中特定高额药品费用0免赔额，且按照80%比例赔。 那么镇江惠镇保值得买吗？ 本期主要分析： 1、镇江惠镇保产品基本信息及注意事项 2、镇江惠镇保与当前同类5款产品综合对比 3、什么样的人群适合购买镇江惠镇保？ 01 首先了解产品基本信息 首先看下这款产品投保基本信息： 1、这款产品无健康告知，投保前的疾病不影响承保，但是投保前已患的10种疾病，后续不能理赔，具体是： （1）恶性肿瘤：（含白血病、淋巴瘤）； （2）肾功能不全； （3）肝硬化、肝功能不全； （4）缺血性心脏病（含冠心病、心肌梗死）、慢性心功能不全（心功能III级及以上） （5）脑血管疾病（脑梗死、脑出血）； （6）高血压病III期； （7）慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭； （8）糖尿病且伴有并发症； （9）系统性红斑狼疮； （10）再生障碍性贫血。 2、投保前患有以下疾病，因此导致的在保险期间内发生特定高额药品费用，不承担赔付的责任。具体是： （1）肿瘤类：恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤） （2）罕见病：卡波氏肉瘤、纯合子型家族性高胆固醇血症、四氢生物蝶呤缺乏症。 02 本产品主要的优势分析 目前市面上有不少惠民医疗险，既有仅限报销医保目录内费用的险种，也有可报销医保目录外费用的险种，具体看下这款产品和市面上产品的对比情况： 1、投保门槛宽松 惠镇保作为一款惠民医疗险，其投保要求很宽松，只要参加了镇江市基本医疗保险就能投保。 并且这款产品对被保险人的年龄、职业无限制，没有健康告知要求，带病也能投保，不过约定了部分既往症除外。 2、保障范围广 医保范围内的住院费用、门诊慢性病、门诊特殊病种费用都可报销，免赔额为2万元，责任范围内的医疗费用可按80%报销，每年最高可报销100万元。 3、包含特药费用 包含15种特定高额药品，适用于12种恶性肿瘤、罕见病，无免赔额，按80%报销，每年最高可报销100万元。具体的药品目录如下： 4、10项增值服务 惠镇保这款产品还提供了10项增值服务，例如特药直付服务、特药用药病程管理服务、基因检测折扣优惠、普通药品折扣优惠、海南博鳌乐城海外就医服务、在线问诊等。 这些增值服务都是免费提供的，对于被保险人来说，方便了就医看诊，实用性还是可以的。 03 值得注意的细节部分 1、不报医保目录外费用 虽然可提供100万的住院医疗、门慢、门特保障，但是只能报销医保目录以内的医疗费用，并且报销的门槛较高，有2万元的免赔额限制，不利于理赔。 2、对部分人群不利 虽然不限身体健康状况可投保，但是这款产品投保前患10种疾病后续发生费用不赔，对于这部分人群来说，比较不利。 04 适合人群及投保建议分析 1、身体健康状况欠缺：这款产品不限健康状况，只要参加镇江当地的医保（含职工、居民）都可以买，对于身体健康状况买不了商业医疗险的人来说，是一个很好选择。 2、年龄偏大、经济实力有限群体：这款产品交费不分年龄，所有人都是一年59元保费，如果本身经济状况不是很好，这款很实惠。尤其是对于老年群体来说，商业医疗保险的交费很贵，这款一视同仁。 产品点评： 镇江惠镇保作为城市补充医疗，不限年龄、职业和健康状况可投保，投保门槛低，每年59元，医保目录内住院、门慢、门特费用都可赔，加上有15种特定高额药品费用可赔，保额高达200万，产品实用性很强。但是要知道不报销医保目录外医疗费用，报销范围有限制。 如果身体健康状况购买不了商业医疗险，或者是无力承担商业医疗险保费，且医保报销比例较低的群体，这款产品的投保要求低、交费便宜，真正具有惠民性质，值得考虑。 阅读全文
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