对比：平安大福星20和太平洋金福双禄

重疾险按照合同条款规定的疾病定义赔，白纸黑字的比较有安全感。太保、平安作为保险行业老7家，在全国范围内网点分布广泛，代理人队伍庞大，售后服务可以直接去柜台，相比互联网公司，让人更安心可靠。

大福星20作为平安福的“低配版”，只有身故和重疾保障，120种疾病赔1次保额，自由可选附加10种轻症赔3次保额20%，发生重疾赔付以后，附加轻疾仍然有效。消费者可以用较低保费买到较高保额，不过仍然能附加平安强势医疗险组合。

金福双禄作为太平洋人寿的最新款重疾险，覆盖105种重疾+55种轻症保障，另外成人重疾失能和老年特定疾病叠加赔，特定群体保障好。加上无免赔医疗覆盖日常小病小意外，百万医疗兜底医疗费用，综合保障完善，不过需留意医疗险续保稳定性。

本期主要分析：

1、保障内容、疾病定义等保障的区别

2、两款产品组合医疗险的区别

3、两款产品不同年龄的交费情况

4、两款产品定位和适用人群分析

一、产品基本信息了解

区别一：承保内容差别

在基本的大病赔保额基础之上，两款都添加了各自特异化的保障内容。

大福星20可附加-暖心保，发生癌症赔一次。此外还可以附加-附加成人恶性肿瘤疾病保险，首次重疾为癌症情况下，间隔5年以后，发生癌症复发、转移、持续存在和新发都可以赔第二次，累计赔三次。

癌症保障以附加险的形式存在，重疾和癌症保障互相独立，彼此不影响。

不过要注意的是两次癌症的赔付间隔期为5年，间隔期较长，很多的间隔期只是3年或更短。

金福双禄：

01、10种老人疾病叠加赔，10类老人高发特定重疾额外赔保额，包含老年群体高发的脑中风后遗症、阿尔兹海默病等，和重疾叠加，获赔200%保额，保障力度大。

02、成人重症失能额外赔，18-61周岁前，成人重疾失能保障可以赔付双赔保额。

区别二：轻症承保细节区别

高发轻疾定义：轻疾没有行业统一标准，保监会要求必须承保的25类重疾中，理赔最多的6类高发重疾对应的高发轻症上，疾病的定义如下：

大福星20有赔付最好的早期癌症，优势是原位癌、皮肤癌和早期病变各赔一次，且原位癌、皮肤癌确诊即赔，其他的只能三种赔一次，且需要积极治疗以后才能赔。

此外，在轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术的理赔上，大福星20也比较宽松，只是缺少慢性肾功能衰竭。

轻症的隐形分组：两款都是不分组赔多次，但是实际赔付有多项疾病赔一项，即赔完A疾病，不再赔B、C疾病，具体的见病种：

区别三：医疗险组合不同

无免赔医疗险：

大福星20附加的健享人生住院医疗险，不限年度总额，不限次数，同一疾病间隔30天可以再次报销同等额度，每次都含门诊，潜在额度极高，灵活性极高，对慢性病经常复查看门诊也有利，保证续保5年，其续保条款是：

金福双禄可搭配太保的安心住院医疗，每年一万的额度，针对于小病住院来说够用。但是续保审核需要关注，年年审核。续保条款如下：

百万医疗险：

平安E生保续保无审核，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，寿险渠道销售的平安E生保有垫付医药费服务。

金福双禄附加的乐享百万2019医疗险，能垫付医药费、重疾不设免赔额，但是续保需要年年审核，不保证续保。虽然医疗险主合同条款白纸黑字写的续保每年审核，但投保了该百万医疗险之后，合同附加了一张【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，意味着变相的可承诺续保。

区别四：费率差别

具体看不同年龄的交费价格情况：

大福星最长30年交费期，相比金福双禄20年的交费期，保费的分摊作用更好，不仅能最大化的豁免保险费，还能缓解交费压力。

区别五：适用人群和定位分析

大福星20：轻症可选附加，投保灵活度增加，最大的优势是搭配续保稳定的无免赔和百万医疗险，重疾不赔的部分有医疗险兜底，疾病定义整体宽松，对于偏爱平安品牌预算有限的，可以考虑。

金福双禄：这款产品的亮点在于包含成年失能和老年特疾双倍赔付，对成年后和老年群体保障比较好，但是轻症赔付比例较低，并且价格相对较贵。如果不考虑交费能力，老年群体投保保障内容比较占优势。

产品点评：

两款作为大公司旗下的产品，在保障责任上有各自的特色和亮点，如果看重医疗险的搭配，大福星20比较有优势。

如果预算不够买足线下重疾险保额，也可以考虑线上重疾险，反正赔付是依据疾病定义，网销险种费率便宜很多。