第184页 - 保险笔记

对比：横琴无忧人生2020和百年康惠保2020

无忧人生2020保113种重大疾病，叠加赔付放宽至60岁前，没有年龄和保单年限限制，癌症二次赔门槛低、额度高，少儿特定疾病和心血管疾病覆盖儿童和老年期。加上实用性强的住院垫付、直付增值服务，产品的实用和创新都不落下，很有投保价值，但是留意保障完整性。康惠保2020版100种重疾但赔保额，疾病定义面向于【糖尿病】、【严重哮喘】理赔门槛宽松，重疾赔付在前15年处于增长模式，十分人性化。轻重中疾保的很齐全，延续了以往性价比高的模式，是一款“物超所值”的重疾险。不过，附加医疗险组合还需另外渠道搭配，在健康保障的完整性上有所欠缺。那么，两款产品对比，哪款保的更好，更齐全呢？本期主要分析： 1、两款产品的相同点分析 2、两款产品在疾病定义及赔付规则上的区别 3、两款产品不同年龄的交费价格对比 4、百年和横琴人寿哪家理赔更容易？一、产品基本信息了解两款产品的相同点 1、都含有轻疾隐形分组：两款产品都有轻疾隐形分组情况，也就是多项疾病赔其中一个的情况，具体是： 2、不能附加医疗险组合：两款产品都是网销重疾险，不能附加0免赔医疗险和百万医疗险，健康保障有缺口。 3、保障的方式灵活，杠杆作用好：既可以保定期也可以保终身，最长30年的缴费期，选择保定期至70岁，费率很便宜，不过只是纯消费型险种了。区别一：重症叠加赔这年头的网销重疾险，基本都有叠加赔。康惠保2020版重疾是单赔，是前15年保额会长大，运用的是前1-10年赔150%保额、11-15年赔135%倍保额。无忧人生2020也有叠加赔，具体分为确诊时年龄在0-50岁（不含）额外赔保额50%，50-60岁（不含）确诊额外赔保额的60%。小结：明显的只限制确诊年龄更容易获赔，康惠保限制保单前10年，意味着40岁投保，最长只能叠加赔到55岁。区别二：疾病定义的区别（1）从重症来看重疾赔付是依据条款对疾病定义来赔，在投保前已经明确规定了每项疾病获赔的条件，除了保监规定必须承保的25类疾病定义是一致的，其他的病种或定义，都是各家公司自行决定。两款产品在疾病定义上宽松程度不一致，从高发的糖尿病和哮喘来看，康惠保2020定义更加宽松，具体如下：（2）从轻症来看轻疾并没有统一规定，各个公司操作不同，25类规定的重疾中必保的6类，所对应的轻疾疾病中，两者的区别如下：小结：康惠保2020在不典型心肌梗塞定义更宽松。区别三：癌症保障内容不同都可选附加癌症的二次赔付约定，赔付额度高，在间隔期上不同，具体如下：区别四：特定疾病保障内容差别无忧人生2020可选附加18种少儿特定高发重疾额外保障，30岁之前患病，可额外获赔100%保额，加上重疾额外给付的50%保额，最高可获赔250%保额，疾病种类几乎完全覆盖了少儿高发的重大疾病。康惠保2020版是特定疾病保障，面向于少儿10类特定疾病再赔保额，男性13类特定疾病、女性9类特定疾病额外赔保额的50%，赔付的额度高，灵活多选，保的更全。区别五：其他保障内容的不同心血管疾病的发病率仅次于癌症，且疾病凶险，治疗费用昂贵，后续需长期的护理。在众多重疾险产品通常仅聚焦于癌症二次赔付的时候，无忧人生2020提供12种心脑血管疾病二次赔，具体分为两种情况：康惠保2020版没有其他特色保障。区别六：百年和横琴人寿哪家理赔更容易？重疾险的理赔都是依据保险条款，达到理赔条件就赔，和保险公司规模大小、名气高低无关。投保线上产品，当地没有网点，部分保全可以通过APP或微信等渠道可以自助办理保全，部分情况或理赔，需要邮寄资料。产品点评：两款产品作为网销险种，未能摆脱互联网重疾险的弊端-不能附加医疗险，保障不完整。但是同时也兼有网销险种的优点-费率便宜，投保灵活，保障全面。无忧人生2020的保障内容丰富有特色，可选心脑血管、少儿特定疾病保障好，加上有住院垫付和直付服务，看病就医不排队，增值服务好。百年人寿康惠保2020在重疾定义、轻疾条约、癌症多赔约定以及最关键的交费价格上，是有比较突出的优势的，不过没有无忧人生的住院垫付和直付。阅读全文

2024-11-16

对比：三峡钢铁战士1号和横琴优惠宝

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

三峡人寿钢铁战士1号，条款名叫三峡福爱相随（旗舰版）重大疾病保险。120种疾病单赔保额，60岁前叠加赔50%，可选附加癌症二次赔和心血管赔，赔付额度高、门槛低，性价比很高，但是需留意保障的完整性。横琴人寿的优惠宝比肩达尔文二号，可自由选择是否附加身故。最大的亮点是60岁前确诊重疾可以额外赔付60%保额，并且癌症二次赔付120%保额，赔付门槛低。不过老年群体能买的保额低，后续还要通过其他途径购买医疗险。本期主要分析： 1、两款产品的相同点 2、两款产品在承保疾病、赔付规则方面对比 3、两款产品不同年龄的交费价格对比 4、横琴和三峡实力对比（网点分布、消费者投诉）一、产品基本信息了解两款产品的相同点 1、互联网“裸”重疾险两款产品为互联网重疾产品，无可组合的医疗险，需要额外投保无免赔住院医疗和百万医疗来进行补充。 2、都有轻症隐形分组轻症在实际赔付的时候，有多项疾病赔一项的情况，实际保障的疾病种类不实际，具体的疾病种类如下： 3、都有癌症单独赔多次两款产品都可选附加恶性肿瘤二次赔付责任，包括癌症的新发、复发、转移、持续状态，赔付门槛低。赔付额度高，间隔期短，具体如下：区别一：承保期限钢铁战士1号的保障期可以灵活选择，既可以保定期作为消费型重疾，同时也可以保终身的。优惠宝只能保终身，同样保额的前提下，每年支出的保费更多，具体看下不同年龄的交费价格对比：区别二：其他特色保障钢铁战士1号：心血管轻症、重症都能赔，分别各自覆盖5种疾病。其中特定心血管轻症疾病，自赔付特定心血管轻症疾病满1年后，再次确诊患有同一种疾病，赔付40%保额，限赔付1次；第二次重疾确诊为特定心血管重疾，可赔付120%保额，间隔期1年；注意：如果首次重疾为特定心血管重疾，第二次需确诊为同一种特定心血管重疾，才能赔付。优惠宝：没有其他特色保障。区别三：高发轻症定义区别轻疾并没有统一规定，各个公司规定不同，规定的25类重疾中理赔最多的6类，所对应的轻疾中，守卫者3号承保的很齐全，具体的疾病定义如下：在不典型心肌梗塞定义上，钢铁战士1号更宽松。区别四：横琴和三峡实力对比（1）网点分布横琴人寿成立于2016年，注册资本20亿元，横琴人寿的网点分布较少，主要集中在广东省内，全国其他地方暂时没有分公司。三峡人寿2017年成立，主要经营互联网保险，目前网点少，目前仅在重庆设立了分公司。（2）服务质量从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，可以看出两家公司的排名整体靠后，说明投诉较少：产品点评：钢铁战士1号保障范围比较全面，新增了心血管保障，各项责任的赔付力度都是一流水平，属于比较有特色的重疾险产品。男性交费有优势，加上男性高发的心血管疾病二次赔，更加适合男性选择。优惠宝保障责任全面且内容丰富，重症叠加赔付保障设计好，轻疾定义有宽有松，轻微脑中风定义比较宽松，癌症二次赔门槛低、赔付额度高，产品的性价比不错。但是注意后续补充医疗险，不给健康保障留缺口。阅读全文

2024-11-16

分析：华夏常青树特惠版优缺点详解

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

华夏常青树又要上新版本了，继旗舰版之后即将要推出常青树特惠版，轻症、中症、重疾、身故等保障没有变化，仍然是重疾分6组赔6次，大病分组高发癌症单分一组，搭配续保和保障内容上优秀的医疗险。不过删除了重疾额外赔，新增了住院津贴。与常青树旗舰版相比，升级之后的特惠版是不是更有投保价值？另外有哪些细节需要注意？本文主要分析： 1、常青树特惠版在分组、保障以及医疗上的优势 2、常青树特惠版在交费期、疾病划分等需留意的细节一、产品基本信息了解二、主要的升级和变化 1、新增住院关爱津贴保障 60岁后且之前未发生重疾理赔，给付0.1%基本保额，最多90天。 2、保障期限保障期间新增了保至70岁，保到70岁作为消费型重疾险，保费更加便宜。三、主要核心优势分析 1、大病分组合理 100类重疾分为6组，癌症单独分为一组，其他5类高发重疾分散开来，理论上来说，多次赔的概率不减。 2、华夏医疗险组合强华夏保险产品的核心优势就是常青树+住院费用+医保通的组合。医疗险相比重疾险来说，日常用到的概率会更高。医疗险包括住院费用和百万医疗险，应付小病住院费用报销和大病高额医疗费的报销。常青树旗舰版附加的住院费用补偿2014，保证续保5年，对乙肝、高血压、糖尿病等慢性病群体是相对有利的。续保条款如下：百万医疗险-华夏医保通旗舰增加版，保证续保6年，无需担心下年的续保审核。 3、住院津贴保障实用如果被保险人在60岁前都能没有确诊过重疾，那么60岁后住院治疗，保险公司会按每天0.1%保额的额度给付住院关爱津贴保障，最高给付90天，减轻被保险人医疗费用的负担。 4、高发轻疾定义还可以在保险业协会要求必须承保的六类高发重疾对应的轻疾上，华夏产品在轻微脑中风和不典型心肌梗塞上，理赔门槛比较低， 5、交费价格更加便宜和老板的旗舰版相比，这款特惠版的费率有所下调，加上新增的保定期至70岁，交费更加便宜，具体见不同年龄的交费情况：四、值得注意的细节 1、杠杆不明显保障型产品越长时间交费，一来是提高了保费豁免最大意义，是因为目前市场上很多重疾险，都可以有重轻中症保费豁免。这款产品最长20年交费，分摊到每年的保费支出比30年的要多，不能更好的彰显保费豁免意义，另外杠杆作用也没有那么好。 2、留意轻症隐形分组这款产品的轻症有多项疾病只赔付一项的情况，实际保障的疾病种类有打折扣，详见如下： 3、癌症不能单独赔多次，多赔实用性降低癌症不仅是第一高发重疾，也是理论上最有可能多赔疾病，华夏这款产品虽然有重疾多赔，但是癌症只能赔一次，癌症本身不能多赔，这样实用性降低很多。一般重疾多赔，癌症单独赔多次，间隔一年或三年比较好，首次发生癌症赔保额以后，一年或三年后，癌症复发转移或新发还能赔第二次，这种相对实用性更高。 4、华夏偿付能力低华夏这家公司产品开发比较激进，定价费率低，加上银保产品占据保费收入主要来源，续保保费往往比较少，偿付能力维持在140%以下，正常情况保险公司核心偿付能力200%以上。偿付能力低对重疾险不影响，但是比较担心的是医疗险，加上华夏频繁下架和上线医疗险，在公司一旦偿付能力达到一定临界值，有可能停售日常理赔比较多的医疗险止损，这个对消费者需要留意下。产品点评：常青树特惠版在老版的基础上升级的津贴保障和保定期至70岁，变相的降低了保费，再加上原本就降低的费率，确实配的上“特惠”的称号。核心的重疾多赔保障，癌症单独分组，不降低多次赔付的概率，组合保证续保的小额医疗和百万医疗，大病小病就诊有兜底，综合保障完整，有投保价值。但是癌症不能单独赔多次，后续可以添加纯癌症保障险种。阅读全文

2024-11-16

对比：新华多倍保成人A1和太平福禄全能保

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

重疾险赔付次数越多，似乎保障的更好。但是看一款重疾险是否值得投保，关键不仅仅在赔付的次数上，核心的除了重症疾病的定义，还有间隔期、交费价格等等。新华人寿的多倍保成人A1是一款重疾分组多赔型产品，大病分组优，癌症单独分组多赔，间隔期1-3年，没有变相提高赔付门槛，另外10类特定疾病叠加赔保额50%，不过轻症的赔付和重疾共用保额，降低了保障额度。太平福禄全能保120种大病单赔一次保额，加上轻中重症保障全面，医疗和身故保障责任不缺，搭配的荣耀医疗年限额60万，加上津贴保障兜底，宽松的续保政策，大病小病报销无忧，但是癌症不能单独赔多次。那么，这两款保险哪款更值得购买？本文主要分析： 1、两款产品在承保内容、疾病定义上不同 2、两款产品不同年龄的交费情况 3、两款产品投保附加医疗险组合的不同 4、太平人寿和新华人寿公司对比一、产品基本信息了解区别一：轻症承保细节不同从赔付额度看：福禄全能保是25种赔3次，每次赔保额的25%，赔付比例也不尽如人意，很多险种首次赔付比例能达到保额的30%，按照递增方式赔，第三次能赔保额的60%，相当于中症赔付比例。新华多倍保成人版的轻症赔五次，但是每次赔的额度是保额的20%，赔付比例更低。从疾病划分看：两款产品轻症实际赔付都有多项疾病只赔一项的情况，意味着实际保障的疾病种类打了折扣，具体的疾病种类如下：从高发轻症定义看：轻疾没有行业内统一标准，依据重症赔付最多的6类相应的轻症来看，两款产品的承保细节如下：小结：多倍保成人A1有缺失，不保慢性肾功能衰竭，疾病定义整体也偏严格，尤其是轻微脑中风后遗症和不典型心肌梗塞，和福禄全能保相比，更难获赔。区别二：重疾赔付规则差异多倍保成人A1是多赔型重疾，高发癌症单独分组，可赔三次，恶性肿瘤间隔期在3年以上，重症间的赔付间隔1年以上。福禄全能保是120种疾病单赔一次保额，不能添加癌症多次赔，当前背景下，癌症单独赔保额，间隔3年后还能再赔1次，实际意义更大。区别三：搭配的医疗组合区别小额医疗险：太平搭配住院医疗-荣耀医疗，年限额60万也是能满足疾病住院费用需求，此外还有癌症津贴200元/天，但是免赔额比较高，在续保上前2次审核通过之后，第3次及以后的续保不因健康状况变化而拒绝续保，条款规定如下：新华附加住院无忧，续保的稳定性较好，保证续保5年，对于身体抵抗力较弱的群体比较有利。条款规定如下：百万医疗险：太平超e保，不保证续保，对续保审核条款的界定并不明确，并没有明确指出是续保不受健康影响，还是有可能理赔会影响后续医疗险的续保情况。规定如下：新华的康健华贵医疗险，免赔额可通过其他渠道抵消，社保报销的那部分可当做免赔额。但短板也很明显：不承保门诊手术医疗费用，意味着日常疾病或意外门诊手术是都不赔。其次，续保每年需通过新华保险审核，不保证续保，消费者后期要留意续保审核条款。续保条款如下：区别四：其他保障内容差别福禄全能保有10种中症疾病保障，赔2次保额的50%。中症疾病介于轻症和重症之间，赔完中症之后，极大的可能赔重症，疾病的保障衔接更好。多倍保成人A1是10种特定疾病额外赔保额的50%，疾病种类包含“骨癌、脑癌、胰腺癌、白血病、冠状动脉搭桥术、主动脉夹层、多个肢体缺失、双目失明、重大器官移植术或造血干细胞移植术、严重III度烧伤”，部分疾病是又属于重大疾病范畴，叠加赔，相当于最高能获赔保额的1.5倍。区别五：费率对比看下不同年龄的交费价格：区别六：太平和新华服务质量对比从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》可以看出，太平相对新华排名更靠后，排名越靠后，说明投诉越少，具体见表格：产品点评：从保障内容上看，无论是福禄全能保还是新华的多倍保成人A1，都不是最优的选择。多倍保成人A1虽然高发癌症单独一组且多次赔付，“10种特定疾病”叠加赔保额50%，但是轻疾和重疾共用保额，市场上很少有产品是这样的设计。福禄全能保的核心保障重轻疾定义整体比较好，理赔宽松，但是这款产品的定价不低，且没有癌症单独赔多次，同样价位的情况下，可以买到赔付额度更高，且还有癌症单独赔多次的重疾险。阅读全文

2024-11-16

对比：平安福2020和国寿康宁保

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

国人一致比较认可的是既有保障同时到期又能返保费的险种，这样不仅享有了保障，同时还能保证本金的安全。康宁保就是一款返还型重疾险，轻重疾保障组合，涵盖160种疾病，搭配如E康悦百万医疗险续保条款很好，解决大病住院费用妥妥的，平安到期返还已交保费的30%-88%，交费价格和一般的保障产品有的一拼，但是返本额度有点低。平安福2020版重疾单独投保，重疾作为主险，保障100种重大疾病赔1次保额，延续早期癌症赔付优、小额医疗险反复赔的优势，加上能自由组合癌症多赔、长期意外等，投保灵活度高，不过交费一如既往的走中高端路线。本文主要分析： 1、两款产品在承保期限、产品形态不同 2、在保障内容、疾病定义等核心保障的区别 3、两款产品不同年龄的交费情况对比一、产品基本信息了解区别一：交费期和费率的差别交费期的长短，不仅仅是多交或少交几年保费的问题。交费期越长，分摊到每年的保费越少，一旦发生疾病，能豁免的保费越多，以低保费撬动高保额的杠杆作用更好，此外，因为分摊年限越长，每年支出保费越少，交费压力越小。平安福2020最长30年交费，而康宁保最长只有20年的交费期，在费率上两款产品有差异，具体看下平安福2020和康宁保交费情况：区别二：保障期和投保组合方式不同康宁保A款和B款分别保30年和至70岁，既可以保疾病又可以平安到期返还保费。平安福2020是保终身型的产品，重疾险单独投保，可自由添加长期意外、癌症多赔、医疗险等组合，投保的灵活度高。区别三：疾病保障区别一是轻症赔付比例：康宁保60种赔3次，每次赔保额20%，与同类相比较低，市场上的重疾险，多数轻症的最低赔付比例都达到了保额的30%。但是保障的疾病种类没有隐形分组，赔付实际。平安福2020的轻疾是50类赔3次保额40%，有多项疾病只赔一项的情况，具体疾病种类如下：二是轻症定义：轻疾不像重疾有统一规定，每家公司对轻疾定义会有不一样，25类统一规定重疾定义中有6类属于必保重疾，其对应的轻疾在疾病定义上有区别，详情如下：小结：平安福2020有赔付最好的早期癌症，体现在原位癌、皮肤癌和早期病变各赔一次，且原位癌和皮肤癌确诊即赔，其他的需要积极治疗以后才赔，比如康宁保；不仅如此，在其他几项高发轻症的定义上，也更加宽松，比如慢性肾功能衰竭只限定90天，而康宁保需达到180天。区别四：组合医疗险的不同无免赔医疗险：康宁保无免赔医疗险-贴心呵护住院续保是不保证续保，且是要年年审核的。条款约定如下：平安福2020附加的无免赔医疗-健享人生，5年之内可保证续保，并不限年度总额，关键是同一疾病，时隔30日能重复报销，每次都能报门诊，对于经常生病或慢性病经常看门诊复查的客户有利。百万医疗险：附加的百万医疗-平安E生保，可垫付医药费，承保内容齐全，且只要不停售，不会因为客户上年度理赔或健康变化拒保，客户不需要担心续保问题，不会有二次审核，具体如下：康宁保百万医疗如E康悦在续保第一次审核通过后，后续也是属于无需审核的情况，只是要考虑停售风险，另外的话，保的比较全，自带恶性肿瘤定额给付津贴。区别五：交费价格对比看下不同年龄的交费情况：康宁保作为储蓄型重疾险，平安到期能拿回部分保费，储蓄型的重疾在交费价格上，比普通的消费型重疾险会贵，但是从这两款产品的对比来看，平安福2020并没有明显的优势。不过留意康宁保的返还额度有点低，最多只是返已交保费的88%，返还低，当前主流储蓄重疾险都返保费，基本能保障本金安全。产品点评：作为返还型重疾险，康宁保核心高发轻重疾保障不缺，加上组合长久呵护住院费用和如e康悦百万医疗险一起投保，康悦医疗险承诺续保，大病小病住院有兜底，平安到期能拿钱，兼有保障和养老，不过返还有点低，适合预算有限但又偏爱储蓄型重疾险人群。平安福2020整体疾病定义宽松，加上强势医疗险，搭配捆绑销售的附加E生保保证续保五年版或单独销售的承诺续保的E生保2020，综合保障完善，虽然交费较之前有所下调，但仍居高位不下，适合中高收入家庭。阅读全文

2024-11-16

2021年2月少儿重疾险综合对比

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

一份少儿重疾险，少则一年交几百，多的交七八千以上，交费几十年影响孩子一生，不少父母给孩子选保险还是很慎重。家长给孩子买保险是共识，难在如何选！寻常人喜欢看看价格，价格太低担心便宜没好货；买贵了又觉得性价比低。其实重疾险都是按照疾病定义赔付，产品选择首要考虑轻重疾病定义宽松，发生风险时能够赔容易赔，这是前提，其次再考虑价格、保额、是否需要癌症多次赔付等细节问题。本期产品评测囊括了当前最热的六款产品，既包括平安、国寿、太保、泰康等大公司产品，也包括热门的线上产品，这些产品在轻重疾病保障、医疗险组合等方面各有自身卖点，还有的产品癌症复发转移等还能赔第二次，贴合当前疾病发病趋势，这些产品能够适应不同需求的消费者需求。主要分析： 1、开阔视野，读懂少儿投保三要素！ 2、6款热门少儿重疾险疾病定义、产品特色综合对比 3、预期1千、3千、5千以上产品怎么选？一、开阔视野，读懂少儿投保三要素！ 1、买高保额。年龄小价格便宜，最好买到50万以上，有助于应付未来通货膨胀，买的保额太低，过不了几年就觉得保额不够用。 2、灵活思维。重疾险可以累计赔付，不是二选一，可以是一加一，看中两个公司产品，可以各买一点，不冲突，每个公司产品都有自己优点，是别的公司取代不了的。 3、单次与多次重疾产品选择。少儿重疾险理论上多次赔付重疾险更有利，孩子生存周期长，随着医学进步，很多疾病早发现早治疗，尤其是癌症生存率越来越高，发生复发转移或先发癌症的概率高，重疾险可以多次赔付，癌症单独赔多次，癌症复发等可以赔第二次。二、六款热门少儿重疾险综合对比先看下产品基本信息：平安、泰康，国寿，太平洋保险产品在业务员渠道销售；横琴人寿大黄蜂三号和昆仑健康守卫者三号少儿版，是经纪渠道产品，保障期限既可以保短期作为定期消费险，也可以选择保终身作为储蓄险。 1、看高发轻度重疾定义重疾险中，25类高发重疾，所有公司一样，使用行业统一规则，轻疾没有行业统一标准，看下保险业协会要求必须承保的6类重疾对应的轻疾情况：守护百分百：在早期癌症、轻微脑中风、不典型心肌梗塞目前最高发的轻疾上都很宽松，不保慢性肾功能衰竭。横琴大黄蜂三号：在轻微脑中风定义较宽松，且赔付比例高；泰康惠健康：在轻微脑中风、慢性肾功能衰竭上定义较宽松；昆仑健康守卫者三号：在轻微脑中风定义较宽松，且赔付比例高；太保金福人生少儿：高发轻疾整体较严，比过去金诺人生稍严，不过太保产品在重疾定义上，比如肠道类疾病上重疾定义较宽松，跟平安类似。少儿国寿福庆典版：轻微脑中风理赔门槛比较低。 2、看产品最大特色守护百分百：重疾搭配医疗险特别突出，医疗险续保可靠，理赔方便，重疾高发轻疾定义宽松，60岁返还保费，返还以后身价和重疾保障继续有效。横琴大黄蜂三号PLUS：这个少儿重疾险性价比极高，是加保神器，买的其他公司重疾和医疗险，都可以考虑加上一点大黄蜂三号提高保额，0岁60万保额，最低804元。重疾可以多赔，癌症单独赔多次，二次赔付间隔三年。泰康乐享健康20：重疾和医疗险比较均衡，健康尊享系列医疗续保传统比较好，这款产品无少儿特疾额外赔，但是新增5类重疾赔双倍，然后特定良性肿瘤额外赔20%，具有一定加量赔付和特色。守卫者三号：少儿特疾赔付高，白血病赔三倍保额，重疾不分组赔多次，癌症二次赔付只需要间隔一年，也就是癌症一年后复发转移等就可以赔第二次，这个刷新行业记录。太保金贝双禄：不同年龄保障有兼顾，想要兼顾成人失能或老年10类特疾的可以考虑，可以赔双倍。少儿国寿福庆典版：这个和泰康类似，少儿国寿福多了少儿特疾，但是小额医疗险没有泰康好。整体上看下，平安，泰康，太保，国寿产品，重疾和医疗险组合都还比较好。横琴和昆仑产品重疾多赔，癌症二次赔付门槛都比较低，交费低保额高，保障期限灵活。 3、看交费预算和组合搭配预算1000左右，可以考虑大黄蜂三号，交20年保30年保额60万，或交30年保终身预算3000左右，少儿国寿福组合如E康悦百万医疗险，重疾保额10万，加上大黄蜂三号保额60万，累计保额70万。预算4000-5000左右，可以考虑守护百分百、乐享健康和金贝双禄30万，加上大黄蜂三号或守卫者三号。写作最后：组合型保障，对于消费者而言，尽可能将比较好的产品优点全部用上，而且同样预算下大幅提高重疾保额，对消费者而言实现利益最大化。阅读全文

2024-11-16

分析：华夏医保通旗舰版增强版优缺点详解

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

对于百万医疗险来说，产品的迭代很快，对于大部分的产品而言，1年期的寿命算是很长的。医保通旗舰版刚出没多久，华夏又推出了更新版的医保通旗舰增强版。这款产品在保障上与原来的医保通旗舰版差不多，但是增强版是6年保证续保的，6年保证续保期到期，续保审核也很宽松，特色的外购药疾病种类增加至80种，保障责任更加全面。作为一款同质性很强的百万医疗险，这款升级后的产品，性价比怎么样？本期主要分析： 1、医保通旗舰增强版在续保、保障责任等主要核心优势分析 2、医保通旗舰增强版在免责、增值服务相对不足分析一、产品基本信息了解二、核心优势分析 1、续保审核宽松保证续保 6年保证续保，且满期续保时不会因为健康变化和理赔情况而拒绝续保申请。从第二年续保情况来看，目前最好的续保条款应该是“只要不停售不会因为健康变化拒绝续保或拒保”。且保证续保6年，续保情况相对稳定，不6年内不用担心因为停售不能续保。 2、无理赔优惠对于百万医疗险，一般而言都是有1万的免赔额，好的险种会免除掉这1万免赔额。这款产品在免赔额设置上很人性化，主要体现在以下两点：优势一：重疾、质子重离子、特效医疗险三项责任0免赔额；优势二：设置无理赔优惠条款，可降低免赔额，最低降到5000，其条款是： 3、保障责任覆盖全对于就诊可能发生的住院费用、特殊门诊、门诊手术费用和住院前后门急诊费用，都涵盖在内，整体上很全面。除此之外，还有质子重离子、外购药报销。 4、交费价格有优势对于特定年龄的群体，交费价格有所下降，看下不同年龄的交费情况：三、值得注意的细节部分 1、免责有部分不合理每家公司百万医疗险在免赔上都有一些小瑕疵，这款产品不赔“腰椎间盘突出、职业病“，而其他公司产品是可以赔的，其条款是：最新的医保通旗舰增强版，免责条款对耐药不赔，这个属于不合理规定，像癌症等慢性病长期服药特效药，产生耐药比较正常，如果出现耐药，后续药品不报销，这个不合理。看下免责规定： 2、无住院垫付百万医疗险的理赔门槛高，小病小痛难以达到理赔，基本只有重症才能用的上百万医疗险，故增值服务中，有住院垫付更加实用。现在许多百万医疗险都推出了“住院费用垫付”服务，极大的缓解了无力承担医疗费的窘境。但是这款产品没有住院垫付，需要关注。产品点评：医保通旗舰增强版，保障责任全面，续保宽松无第二次审核，且保证续保6年，免赔额设置无理赔优惠，最低可降至5000元，除了不能垫付医药费，其他的还可以。阅读全文

2024-11-16

对比：平安福2020和国寿福庆典版

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

平安和国寿作为国内保险的龙头，在国民中的认可度高，以线下渠道产品为主线，都可以附加全面的医疗险，重疾和医疗都很全面，发挥了险种合组合的最大长处。国寿福庆典版保120类重疾，60类轻症，轻疾赔3次，赔付比例为保额的20%，高发轻症缺失的“慢性肾功能衰竭”赫然在位，疾病保障的更加全面，最长29年交费，老客户可少交一年保费，不过癌症不能单独赔多次。平安福2020版重疾单独投保，重疾作为主险，保障100种重大疾病赔1次保额，轻症保障延续早期癌症赔付最好的优势，小额医疗险能反复赔，慢性病门诊住院都能报销，加上能自由组合癌症多赔、长期意外等，投保灵活度高，不过轻症保障不实际。本文主要分析： 1、在保障内容、疾病定义等核心保障的区别 2、两款产品组合医疗险的区别 3、两款产品不同年龄的交费情况对比 4、平安和国寿服务质量情况对比一、产品基本信息了解区别一：轻症保障内容的不同在轻疾赔付上：平安福2020有轻疾赔付增保额，轻疾赔了20%，主险和重疾还额外增加20%，实际赔付达到40%。国寿福庆典版轻疾赔20%，无增加保额功能，赔付比例低于平安福。轻疾疾病定义上：轻疾没有行业统一标准，在保监会要求必须承保的6类高发重疾所对应的轻疾上，疾病的定义如下：小结：平安福在第一高发原位癌、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术、慢性肾功能衰竭上，理赔门槛更低；国寿福庆典版在轻微脑中风后遗症赔付上，稍微宽松，此外改良旧版缺失【慢性肾功能衰竭】，保障范围齐全。不过要注意，平安福有少量的多项疾病赔一项的情况，而国寿福庆典版保的很实际，平安福轻症隐形分组的疾病情况如下：区别二：组合医疗险的差异小额医疗险：平安福2020附加的健享人生住院医疗险，不限年度总额，不限次数，同一疾病间隔30天可以再次报销同等额度，每次都含门诊，潜在额度极高，灵活性极高，对慢性病经常复查看门诊也有利，保证续保5年，其续保条款是：国寿福庆典版附加的长久呵护医疗，是每年固定额度，买多高赔多高，不保证续保，每年审核，第一年发生疾病，第二年可能终止医疗或做除外责任，其续保条款是：百万医疗险：平安E生保续保无审核，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，寿险渠道销售的平安E生保有垫付医药费服务。国寿如E康悦续保款有癌症补贴，每年最高5万，第一年审核，后续不再审核，续保也比较宽松：区别三：重症疾病定义重疾险的理赔，不是看公司大小，每款产品在投保的时候就已经规定了疾病理赔需满足的条件，而理赔的难易程度，就是依据条款对每项疾病定义的规定。保监只规定了25类高发重疾，其他的都是各家公司自行规定，以“严重感染性心内膜炎”疾病定义为例，明显的平安福2020获赔更宽松，具体见下表：区别四：交费价格对比看下不同年龄的交费情况：国寿福庆典版比平安福2020少交一年的保费，在费率上也稍便宜一点。区别五：其他保障平安福2020可以附加癌症多次赔付，但是前提是首次发生重疾必须是癌症，才可以赔多次，如果首次重疾不是癌症，那么附加癌症多次赔会终止。另外需注意的是，两次癌症的间隔时间比较长，间隔5年，目前很多是间隔3年，实用性更强。国寿福庆典版没有额外的特色保障，癌症不能单独赔多次。区别六：消费者投诉从保监会公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》可以看出，国寿的整体排名靠后，而平安人寿相对靠前，越靠前，说明投诉越多，具体见表格：产品点评：国寿福庆典版虽然在保障上相比之前的版本完善了不少，但是在日常用的最多的附加医疗险、特定重疾定义等方面稍逊一筹，不过保费比平安福便宜，且少交一年保费，对老客户有利。平安福2020整体疾病定义宽松，医疗险慢性病人群都能反复赔，综合保障很强，不过交费不便宜，如果预算不够，建议平安福重疾保额买低一点，搭配完善的医疗险组合，然后再通过消费型重疾险加大保额，消费型重疾险能保定期，同样保额下交费更便宜。阅读全文

2024-11-16

对比：三峡钢铁战士1号和信泰超级玛丽2020max

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

网销保险市场作为一片蓝海，众多保险公司都希望抢占先机，三峡人寿的钢铁战士1号和信泰的超级玛丽2020max产品同质性很强，都是单赔自带叠加功能。钢铁战士1号，又叫三峡福爱相随（旗舰版）重大疾病保险，保定期和终身自由选择，120种重大疾病60岁前叠加赔50%，可选附加癌症二次赔和心血管赔，都可二次获赔120%保额，赔付额度高、门槛低，性价比很高，但是需留意保障的完整性。超级玛丽2020max和钢铁战士1号一样，有赔付宽松的叠加保障，能自由组合癌症二次赔和心血管额外赔，不过赔付只能二选一，另外不能选定期保障，此外还需留意身价保障。作为同质性很强的两款产品，哪款更加值得投保，分别更适合什么样的人群投保？本期主要分析： 1、两款产品的相同点 2、两款产品在承保疾病、赔付规则方面对比 3、两款产品不同年龄的交费价格对比 4、信泰人寿和三峡实力对比（网点分布、消费者投诉）一、产品基本信息了解两款产品的相同点 1、互联网“裸”重疾险两款产品为互联网重疾产品，无可组合的医疗险，需要额外投保无免赔住院医疗和百万医疗来进行补充。 2、都有轻症隐形分组轻症在实际赔付的时候，有多项疾病赔一项的情况，实际保障的疾病种类不实际，具体的疾病种类如下： 3、保费豁免功能最大化体现两款产品的最长缴费期都有30年，不仅分摊到每年的保费更少，同时能最大程度的体现保费豁免功能。 4、重症叠加赔宽松两款产品都是重症单赔保额，且都有重症叠加赔，60周岁前，发生重疾可额外获赔保额的50%。这样的叠加赔付条款，在目前的网销重疾险市场上，算的上是赔付很宽松的，且叠加赔付的额度高。 5、癌症二次赔门槛低作为重疾单赔险种，都能单独添加癌症二次赔，且赔付的额度高、门槛宽松，包含癌症的新发、复发、持续、转移。具体情况如下：区别一：承保期限不一样费率不一样钢铁战士1号的保障期可以灵活选择，既可以保定期到70或80岁，作为消费型重疾，同时也可以保终身。超级玛丽2020max只能保终身，同样保额的前提下，每年支出的保费更多，具体看下不同年龄的交费价格对比：区别二：轻症承保内容细节区别（1）赔付比例差别大两款产品的轻症都是不分组多赔，保障的疾病种类都是50种，但是在具体的赔付额度上，超级玛丽2020max赔保额的45%，钢铁战士1号赔保额的40%。这样的赔付比例，在市场上，属于比较高的额度。（2）疾病定义有松有严轻疾并没有统一规定，各个公司规定不同，规定的25类重疾中理赔最多的6类，所对应的轻疾中，两款产品都承保的很齐全，具体的疾病定义如下：小结：钢铁战士1号在不典型心肌梗塞定义上宽松，而超级玛丽2020max在慢性肾功能衰竭获赔更容易。区别三：心血管疾病额外保障钢铁战士1号：心血管轻症、重症都能赔，分别各自覆盖5种疾病。其中特定心血管轻症疾病，自赔付特定心血管轻症疾病满1年后，再次确诊患有同一种疾病，赔付40%保额，限赔付1次；第二次重疾确诊为特定心血管重疾，可赔付120%保额，间隔期1年；注意：如果首次重疾为特定心血管重疾，第二次需确诊为同一种特定心血管重疾，才能赔付。超级玛丽2020max：首次确诊重疾急性心肌梗塞或进行冠状动脉搭桥术3年后，再次确诊，赔120%；首次确诊2种心血管疾病之外的重疾(不含癌症)180天后，确诊急性心肌梗塞、或冠状动脉搭桥术，赔付120%保额。需注意：作为可选附加责任，不是单独存在，而是和癌症二次赔捆绑销售，赔付的时候二选一赔。区别四：网点分布和服务质量情况网点分布情况：信泰人寿是2007年创立的，注册资本金为50亿，全国有18家分公司；三峡人寿2017年成立，主要经营互联网保险，目前网点少，目前仅在重庆设立了分公司。下面是信泰人寿分公司分布情况：服务质量：排名越靠前，投诉越高，间接也反应了保险公司在理赔服务质量等上的状况，依据《保险消费投诉相对量情况统计表》来对比，两家公司都有一项排名较靠前，不过整体上来说，三峡人寿的投诉更少：产品点评：同作为网销重疾险，两款产品都有无医疗险组合，保障有缺口的情况。但是在核心的重疾保障上，钢铁战士1号癌症和心血管都能获二次赔，而超级玛丽2020max只能二赔一，虽然交费稍便宜一点，但是钢铁战士1号每年多几百块钱的保费，多一项保障，性价比更高。阅读全文

2024-11-16

分析：太保东方红财富升（分红型）优缺点详解（停售产品）

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

东方红财富升年金保险，是太平洋保险2017年推出的保险理财产品，一般用于教育或养老补充，交费首年生效开始就返还保费15%，过去理财产品返还比较快。日常不少消费者问到这款理财产品，究竟怎么样？后面到底拿到多少钱？怎么返还的？保险理财按时交费，保费安全，最主要看预期收益高低的问题。本期产品分析： 1、东方红财富升产品返还规则 2、分析产品一定交费预算下回本时间及预期收益 3、分析太保当前实际经营情况一、东方红财富升产品返还基本规则这是分红理财，不仅每年有保额25%的生存金返还，还有每年分红，注意分红是不确定的，如果公司经营的比较好，一般分红一年比一年高。看下产品基本信息情况：消费者结合自己的投保计划书和产品保险责任，可以判断怎么返还。如果年交保费一万，那么基本保额在合同中已经确定。首年返还保额25%+保费15%（15000）+分红以后每年返还保额25%+分红每年返还的钱如果没有领取，就会自动进入附加的万能账户复利计息，实现二次增值，平时有闲钱可以追加自己存入万能账户，可以灵活存取。二、分析产品一定交费预算下回本时间及预期收益消费者买了理财产品，更多关心的是到了哪一年究竟可以拿到多少钱。这里以一个投保示例进行说明： 1、按照五年交费 25岁，年交10万，交5年，总共交费50万，那么收益特点如何：五年交费，如果按照高档万能利率，第8年回本，按照4.5%中档利率：第10年回本。按照中档万能利率第24-25年，收益翻一番，假如总共交了50万，这时候如果退保退100万样子。保险公司万能利率有变动，长远来看，按照中档万能利率比较可靠。 2、如果按照10年交费按照中档万能利率，不管年交1万还是多少，第13年左右回本（退保无损失），第25年翻一番。比如年交1万，交10年，总共交10万，第25年时大概拿到20万。三、分析太保当前实际经营情况太保近年来保费收入和净利润情况一直排到行业第三，仅次于国寿和平安，万能实际利率高于中档利率，属于比较高的水平 1、附加财富管家2017当前实际利率 2、附加财富赢家万能账户当前实际利率 3、太保目前经营情况：写在最后：这个产品是三年前产品，跟当前的保险理财产品收益有一点差距，当前理财产品，五年交费，第五年就能回本，21-22年翻一番，相对稍高一点。另外投保保险理财产品，一般用于教育和养老，有复利增值，适合长期持有，不建议短期内退保，很亏。个人保障规划中，除了年金保险，也要看下个人重疾险是否买足保额，是否搭配全面医疗险，医疗险可以报销治疗费用，一般先保障后理财。阅读全文

2024-11-16

理财有风险，投资需谨慎

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