第169页 - 保险笔记

对比：信泰超级玛丽2020max和百年康惠保2020

超级玛丽2020max是目前网销重疾险中最闪耀的存在，出自于老牌寿险信泰人寿之手，这款产品的轻中重疾病赔付比例处于顶尖水平，重症叠加赔付条件宽松，是目前为止市场重症叠加赔最好的产品之一，加上可选添加癌症二次赔和心血管再赔保额，保障全面，性价比高，只是要关注身价保障是0的细节。百年的康惠保2020版自上市以来，延续了康惠保系列费率低、保障全、投保灵活的优势，另外特定疾病数量上升，加大了保障力度，在市场更具竞争力。只是医疗险补充上有需要注意的地方。那么，两款产品的差异在哪里？本文主要分析： 1、两款产品相同点分析 2、两款产品在疾病赔付规则上的不同 3、两款产品轻疾定义上的差异 4、不同年龄的交费价格对比 5、两家保险公司实力分析（含分支网点介绍、投诉率）一、产品基本信息了解两款产品的相同点 1、重疾是“裸”险两款产品都是网销重疾险，不能组合小额医疗险和百万医疗险，健康保障有缺口。 2、轻疾都有隐形分组两款产品轻疾划分有多项赔一项的情况，实际保障的疾病种类有打折扣。如下：区别一：承保期限和费率的区别康惠保2020版既可以保定期也可以保终身，最长30年的缴费期，选择保定期至70岁，费率很便宜，不过只是纯消费型险种了。而超级玛丽2020max只能保终身，同样保额的情况下，交费会贵不少，具体看下不同年龄的交费价格对比：区别二：基本保障内容的差异（轻中重症）一是从疾病的赔付规则上看重症赔付规则：康惠保2020版是重疾单赔险种，但是赔付的方式有创新，重症赔付额度分别是前1-10年赔1.5倍保额，11-15年赔1.35倍保额，第16年之后赔基本保额。超级玛丽2020max是60周岁前，发生重疾可额外获赔保额的50%，也就是赔付1.5倍保额，非常实用。见条款：轻症赔付规则：康惠保2020版的轻疾赔付比例是35类按35%、40%、45%依次赔付。超级玛丽2020max也是赔3次，三次赔付同样的额度，都是保额的45%，赔付的额度相对来说更高。二是从疾病定义上看虽然保险行业协会对于轻症没有统一的规定，但是理赔最多的几类疾病对应的轻症，行业默认为高发的轻症，一般好的产品都会覆盖。这两款产品的对比如下：小结：在轻微脑中风后遗症和不典型的心肌梗塞定义上，康惠保2020版更加宽松，而在慢性肾功能衰竭的定义上，超级玛丽2020max宽松，但是两款产品在冠状动脉介入手术的定义上，都稍严格。区别三：身价保障不同康惠保2020版身价保障是在退保费和保额两者中间自由选择，但是如果选择保障至70岁，只能选择退保额。超级玛丽2020max无身价保障，后续需要补充定期寿险，尤其是对于肩负整个家庭责任的成年人来说，定期寿险格外重要。区别四：可选附加责任承保的不同（1）其他疾病保障康惠保2020版：特定疾病保障。区分了不同群体：男、女、少儿三类。除了少儿的10类特定疾病再赔保额，还有男性13类特定疾病、女性9类特定疾病额外赔保额的50%，赔付的额度高。超级玛丽2020max：心血管疾病二次赔。首次确诊重疾急性心肌梗塞或进行冠状动脉搭桥术3年后，再次确诊，赔120%；首次确诊2种心血管疾病之外的重疾(不含癌症)180天后，确诊急性心肌梗塞、或冠状动脉搭桥术，赔付120%保额。需注意：作为可选附加责任，不是单独存在，而是和癌症二次赔捆绑销售，赔付的时候二选一赔。（2）癌症二次保障两款产品都可选添加癌症二次保障，包括癌症新发、转移、复发或持续，赔付门槛宽松，具体区别如下：区别五：网点分布和消费者服务质量网点分布：信泰人寿在北京、上海、浙江、江苏、河北、河南、福建、山东、湖北、江西、广东、辽宁、黑龙江13个省份都有分支机构，这些地方的人群可以关注。百年人寿是2009年成立的，其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆，网点分布还是比较广泛。消费者投诉率：从保监会公布的《消费者投诉情况统计》中，可以看出该保险公司的服务质量情况，排名越靠前投诉越多，具体如下：产品点评：康惠保2020版保障全面，高发疾病覆盖率整体不错。重疾的赔付上突破保额的限制，最高可以达到1.5倍保额的赔付，还有叠加的赔付，相当于最高可获得1.75倍赔，此外还有针对不同群体的特定疾病额外给付，尤其是针对少儿的10类特定疾病赔保额，且保的少儿疾病是常见高发的疾病，很实用。只是大龄人士能投保的保额较低。超级玛丽2020max在保障上有优势，尤其是重症叠加赔和癌症二次赔，都是目前市场上赔付最好、条件最宽松的，但是作为网销险种，本身保障不完整，无组合医疗险，且无身价保障，在承保期限只能选终身的前提下，无疑增加了保费支出，需要有一定的交费能力，对于过渡期的保障比较合适。阅读全文

2024-11-23

分析：太平福禄康逸终身重疾优缺点详解

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

太平保险是综合实力排名靠前的保险公司，其品牌已经深入人心了。福禄康逸是太平人寿旗下的一款重疾多赔型产品，保障150类疾病，承保范围广，高发疾病保的全且定义宽松，加上荣耀医疗大病小病都能保，保障衔接无缺口，只是需留意交费价格。那么，这款产品到底怎么样？适合哪些人群？本文主要分析： 1、福禄康逸在疾病定义、医疗险组合等的优势分析 2、留意轻疾疾病划分、费率等要注意的细节一、产品基本信息了解二、本产品主要优势分析 1、保障全面轻症+重症的组合保障方式，保障范围广，承保疾病种类齐全。涵盖保监规定必须承保的25类重症，此外50种轻症疾病保障，保障的疾病种类高达150种，且高发的疾病种类基本涵盖。 2、疾病分组合理作为分组多赔的重疾险，这款产品在疾病的分组上，分3组赔3次，赔付规则中规中矩。从三组疾病的种类来看，A组是属于肿瘤、免疫类的年轻高发重疾，B组属于血管类相关重疾，C组属于高龄、身体机能衰退或意外导致的相关重疾。一般来说，患重大疾病的概率比一般疾病的概率低，同时患多种重大疾病的概率比患一种重大疾病的概率低，故从理论和实际结合来看，将同系列的重大疾病分为一组，多次赔付概率大。 3、大龄人士投保身价有保障保费倒挂意味着所交保费大于投保的保额，尤其是对于大龄人士而言，普遍费率贵。但是这款产品的身价是在保额、保费、现价三者中取大赔，不会出现保费倒挂的现象。 4、高发轻症保的全，且定义偏向宽松轻症种类覆盖率与疾病定义，国家没有统一规定，但是据每年理赔最多的几类重症来看，分别对应的轻症是：轻微脑中风后遗症、慢性肾功能衰竭、不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、早期癌症。这款产品在这几类高发的轻症上保障全面，且定义整体趋向宽松，具体如下： 5、组合医疗险续保稳定医疗险分为小额医疗和百万医疗，小额医疗主要是解决小病小痛门诊或住院，百万医疗则应付重症疾病。这款产品可附加荣耀医疗，年限额60万，能满足疾病住院费用需求，此外还有癌症津贴200元/天，但是免赔额比较高，在续保上前2次审核通过之后，第3次及以后的续保不因健康状况变化而拒绝续保，条款规定如下：注意：同一住院原因（前次出院与后次入院日期间隔未达90日为同一住院原因）的给付，最高给付天数是90日，癌症津贴每年最高给付200天，另外停售不保证。也可组合太平超E保，一般医疗不包括住院前后门急诊费用，医疗保障还是有缺口存在。不保证续保，对续保审核条款的界定并不明确，并没有明确指出是续保不受健康影响，还是有可能理赔会影响后续医疗险的续保情况。规定如下：注意：在荣耀医疗年限额60万的前提下，常见的组合是荣耀医疗和超E保二选一，毕竟荣耀医疗的额度应付大病小病足够。三、值得注意的细节部分 1、轻症有隐形分组多项轻症疾病只赔一项的情况，降低多次赔付的概率，下面是具体疾病种类： 2、高发恶性肿瘤未单独分组癌症作为第一大高发重症，购买单赔型的重疾险，为了不给健康保障留缺口，还需要再额外附加癌症二次赔。购买多赔型重疾险的意义，就是在赔完重症之后，癌症能再赔一次，故将高发的癌症单独分为一组，多赔的意义才不打折扣。 3、费率不低纵观目前市场上的重疾险，普遍重疾多赔比单赔贵，毕竟多次赔付的额度远远大于100%保额，且赔的次数越多保费越贵，但是从这款产品的定价来看，不具有优势，具体看下不同年龄的交费价格： 4、多次赔付间隔期长目前市场上的多次赔付重疾险，两次赔付之间，都有时间间隔期的要求，但是最低的间隔期是180天，而这款产品要求间隔365天，间隔期较长，和主流有差别，不利于多次赔付给付。产品点评：当前的重疾多赔型险种越来越多，福禄康逸作为几年前的产品，从保障上看无差，承保的疾病种类齐全。不过放在现在来看，这款产品在重症疾病分组及间隔期上，和主流的产品还是有差别，另外定价过于高端，并不适合普通工薪阶层人士。阅读全文

2024-11-23

对比：信泰超级玛丽2020max和昆仑健康保2.0

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

超级玛丽2020max作为信泰人寿旗下2020的新款重疾险，保障紧随达尔文二号，有赔付最好的重症叠加责任，组合的癌症二次赔和心血管疾病赔二次额度高、门槛低，保障上有过而无不及，但是特定疾病赔付二选一，轻症有隐形的分组，需格外关注。昆仑健康的健康保2.0作为网销重疾险，一直以“高性价比”著称，保障责任丰富，首创重疾医疗津贴给付，确诊重疾5年内，可获赔5次10%，保障灵活选择，有恶性肿瘤二次赔付和区分男女、少儿的特定疾病保障。但是有着不可忽视的不足。那么，两款产品对比，哪款保的更好，更齐全呢？本期主要分析： 1、两款产品的相同点分析 2、两款产品在疾病定义及赔付规则上的区别 3、两款产品不同年龄的交费价格对比 4、昆仑健康与和泰人寿网点分布和服务质量对比一、产品基本信息对比两款产品的相同点 1、重疾是“裸“险两款产品不能组合完善的医疗险，医疗险和重疾险虽然都是保疾病，但是保障的责任类型不同，医疗险赔住院费用，重疾险赔住院经济损失，各自有不同的功能，具体如下： 2、轻症都有隐形分组虽然两款产品轻症都是不分组多赔，但是实际的赔付有多项赔一项的情况，实际保障的疾病种类有打折扣的情况： 3、产品基本形态相同作为网销险种，这两款产品的疾病的保障形态相似，都是轻症+中症+重症的保障结构，同时重症单赔，中症和轻症不分组多赔。区别一：承保期限和费率的区别健康保2.0既可以选择保定期（至70岁或80岁），交费便宜，是消费险，平平安安不退钱，性价比较高，但是没有储蓄性；也可以选择保终身，适应不同人群的需求。而超级玛丽2020max只能保终身，同样保额的前提下，比保定期的费率高很多，具体看下不同年龄的交费价格对比：区别二：疾病赔付规则的差异从重症保障上看：健康保2.0的重症赔基本保额。超级玛丽2020max也是重症单赔保额，但是有重症叠加赔，60周岁前，发生重疾可额外获赔保额的50%。小结：重症叠加赔的部分相当于加量不加价，健康保2.0没有叠加赔，超级玛丽2020max的叠加赔可以说是目前为止赔付额度高、年龄限制宽松的险种。从中症保障上看：两款产品中症都是不分组赔2次。区别在于超级玛丽2020max的赔付额度更高，可以达到保额的60%，而健康保2.0两次都只是赔保额的50%。从轻症保障上看：健康保2.0轻症赔3次，3次分别赔付保额的30%、40%、50%，按照10%的递增幅度增加。超级玛丽2020max也是赔3次，只是三次赔付同样的额度，都是保额的45%，首次赔付的额度更高。从癌症二次赔上看：两款产品都可选附加癌症的二次赔付约定，但是在赔付额度和间隔期上有差别，具体如下：区别三：疾病的定义一是高发轻症的定义轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。 6类高发重疾各自对应的轻疾，在两款产品中的对比如下：小结：（1）健康保2.0有赔付最好的原位癌、皮肤癌、早期癌症，主要的优势体现在以下两点：一是三者各赔一次，二是原位癌和皮肤癌确诊即赔。而超级玛丽2020max是三者赔一，且需要积极治疗以后才能获赔。（2）另外，健康保2.0在轻微脑中风后遗症的赔付门槛低，而超级玛丽2020max在慢性肾功能衰竭的定义上宽松。（3）两款产品在高发的不典型心肌梗塞定义上严格，冠状动脉介入手术和多数产品相比，也稍显严格。二是重症的定义行业只规定必须承保的25类疾病，其他的都是各家公司自己规定的。而重疾的理赔不是依据疾病名称，二是根据条款规定。通过对比发现，在高发疾病的定义上，两款产品都有松有严，具体的对比如下：区别四：其他保障内容的差异超级玛丽2020max：首次确诊重疾急性心肌梗塞或进行冠状动脉搭桥术3年后，再次确诊，赔120%；首次确诊2种心血管疾病之外的重疾(不含癌症)180天后，确诊急性心肌梗塞、或冠状动脉搭桥术，赔付120%保额。需注意：作为可选附加责任，不是单独存在，而是和癌症二次赔捆绑销售，赔付的时候二选一赔。健康保2.0：（1）可选重疾医疗津贴责任确诊重疾后在五年内，每年会有10%津贴，补助5次。是除了重疾保险金外，针对患重疾人群额外的补助。见条款：（2）特定疾病保障健康保的特定疾病区分了男、女、少儿不同群体，针对不同的群体，保障的疾病种类不一致。男性13类，女性8类，在18岁后可以额外赔到保额的50%，高于同类产品，另外还有20类少儿特疾，在18岁前是可额外赔保额的。区别五：网点分布和消费者投诉情况网点分布：昆仑健康保险公司成立时间是2005年12月29日成立的，虽然成立时间比较早，但是点分支机构分布少，从官网显示目前只在北京、上海、广州、杭州、济南有分支机构，需要衡量下投保时候便捷性。信泰人寿是2007年创立的，注册资本金为50亿，全国有18家分公司，250+营业网点，分支机构众多，在日后办理保全和理赔上，不用邮寄治疗，时效快很多。消费者投诉情况：从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，可以看出，信泰人寿有项排名很靠前（排名越靠前，说明投诉越多），具体情况如下：产品点评：超级玛丽2020max在保障上面还是很有优势的，尤其是重症叠加赔和癌症二次赔，都是目前市场上赔付最好、条件最宽松的，在承保期限只能选终身的前提下，无疑增加了保费支出，需要有一定的交费能力，对于过渡期的保障比较合适。健康保2.0的保障责任丰富，除了传统的轻中重保障全面，增加的重疾医疗津贴可补贴5次的保额10%，以及恶性肿瘤可二次赔付，费率相对来说也要便宜。两款产品身价和医疗的缺口是无可回避的不足，只要补足定寿和小额医疗险就好了。阅读全文

2024-11-23

对比：信泰超级玛丽2020max和海保人寿芯爱

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

海保人寿的芯爱重疾是2019年上市的专注保障心血管疾病和癌症的险种，又名海惠保重疾险，保障165类疾病，针对恶性肿瘤和心血管方面的疾病同时额外保障，另外对轻症中的冠状动脉介入术有二次赔付，如此条款内容设计在业内少见，只是身价退保费，对于家庭经济支柱可能要补充完整身价保障。超级玛丽2020max是信泰人寿推出的2020年第一款重疾险，是市场上重症叠加赔付最好的一款险种之一，推出的癌症二次赔和心血管疾病赔二次额度高、门槛低，重症叠加赔限制条件宽松，但是特定疾病赔付二选一，轻症有隐形的分组，需格外关注。两款产品相比，哪款的性价比更高？本文主要分析： 1、两款产品的相同点 2、两款产品在疾病承保内容、疾病定义上的差异 3、两款产品的不同年龄交费价格 4、海保人寿和信泰人寿实力对比一、产品基本信息对比两款产品的相同点 1、重疾险是“裸险” 作为网销重疾险，两款产品都不能附加医疗险，而医疗险在日常用的最多。重疾险的理赔门槛高，单纯的“裸”重疾险，很难对健康起到全方位的保障。 2、保费杠杆作用好两款产品最长缴费期都有30年，意味着每年交费低一些，获取相同的保额，以小博大的杠杆效应更好；此外保费豁免的功能得到最大程度的体现。 3、轻症有隐形分组两款产品轻症在实际的赔付过程中，都有多项疾病赔一项的情况，保的疾病种类不实际。具体疾病种类如下：区别一：承保期限和费率的不同芯爱重疾既可以选择保定期（至60岁或70岁），交费便宜，是消费险，平平安安不退钱，性价比较高，但是没有储蓄性；也可以选择保终身，适应不同人群的需求。而超级玛丽2020max只能保终身，同样保额的前提下，比保定期的费率高很多，具体看下不同年龄的交费价格对比：区别二：自带承保疾病赔付规则的差异从重症赔付规则看：超级玛丽2020max也是重症单赔保额，但是有重症叠加赔，60周岁前，发生重疾可额外获赔保额的50%。可以说是目前市场上重疾叠加保障最好的险种（赔付额度高、年龄限制宽松）。芯爱重疾是100类重疾赔1次直接赔保额，没有额外给付。从中症赔付规则看：两款产品都增加了中症赔2次，只是超级玛丽2020max的赔付额度60%，比芯爱50%的赔付额度要高。从轻症赔付规则看：超级玛丽2020max也是赔3次，只是三次赔付同样的额度，都是保额的45%，首次赔付的额度更高。芯爱的轻疾赔付都是按固定的30%保额赔付，有特定轻疾-冠状动脉介入术的额外赔付30%，对心脑血管家族史的群体是一大利好。区别三：疾病定义的差别一是高发轻症的定义轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。 6类高发重疾各自对应的轻疾，在两款产品中的对比如下：总结：两款产品在慢性肾功能衰竭的定义上都较宽松，与此同时在不典型心肌梗塞和冠状动脉介入手术的定义上严苛。但是芯爱在轻微脑中风后遗症的赔付上宽松。二是重症的定义行业只规定必须承保的25类疾病，其他的都是各家公司自己规定的。而重疾的理赔不是依据疾病名称，二是根据条款规定。通过对比发现，在高发疾病的定义上，芯爱重疾相比超级玛丽2020max要宽松，具体对比如下：区别四：可选添加责任的不同（1）其他保障内容超级玛丽2020max：心血管疾病额外给付。首次确诊重疾急性心肌梗塞或进行冠状动脉搭桥术3年后，再次确诊，赔120%；首次确诊2种心血管疾病之外的重疾(不含癌症)180天后，确诊急性心肌梗塞、或冠状动脉搭桥术，赔付120%保额。需注意：作为可选附加责任，不是单独存在，而是和癌症二次赔捆绑销售，赔付的时候二选一赔。芯爱重疾：特定疾病保障。可选附加特定疾病保障，特定疾病是赔“癌症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术”这三项。只是在特定疾病和癌症二次赔两项责任中只能选一项。（2）癌症二次赔两款产品都可选添加癌症的二次赔，包含癌症的新发、复发、转移及持续状态，赔付门槛宽松，但是在赔付额度和间隔期上，有差别，具体如下：区别五：网点分布情况信泰人寿是2007年创立的，注册资本金为50亿，全国有18家分公司，250+营业网点，分支机构众多，在日后办理保全和理赔上，不用邮寄资料，时效快很多。海保人寿是2018年5月30日成立，时间较短，且网点分布仅在海口市才有，客户服务的机构非常少，后续理赔服务要格外注意。产品点评：超级玛丽2020max在重症叠加赔和癌症二次赔，都是目前市场上赔付最好、条件最宽松的，但是作为网销险种，本身保障不完整，无组合医疗险，且无身价保障，在承保期限只能选终身的前提下，无疑增加了保费支出，需要有一定的交费能力。芯爱重疾是有心脑血管有家族史的群体比较有利，轻疾有冠状动脉介入术的额外赔付30%，特定重疾有癌症、急性心肌梗塞和脑中风后遗症的有叠加赔付，有心血管家族史的人群可以重点考虑。只是对于网点的分布、后续客户服务以及理赔时效要留意。阅读全文

2024-11-23

对比：渤海前行无忧和信泰超级玛丽2020max

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

渤海人寿的前行无忧在重疾保障上有不同的套路，60岁前罹患重疾可额外获赔50%，实现重疾叠加赔付，同时完美覆盖了高发重疾年龄段，另外癌症赔付门槛较宽松，中症保障不同于以往，分3次，赔付额度依次递增，身价赔付灵活。只是健康保障仍有缺口。超级玛丽2020max作为信泰人寿旗下2020的新款重疾险，有赔付最好的重症叠加责任，组合的癌症二次赔和心血管疾病赔二次额度高、门槛低，保障上亮点多多，但是特定疾病赔付二选一，轻症有隐形的分组，需格外关注。本文主要分析： 1、两款产品的相同点 2、两款产品不同年龄的交费价格对比 3、两款产品承保疾病内容、疾病定义的区别 4、信泰人寿和渤海人寿的网点分布和客户投诉率一、产品基本信息了解两款产品的相同点 1、重疾是“裸险” 两款产品都是网销重疾险，不能组合小额医疗险和百万医疗险一起投保。重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。重疾险一般要搭配医疗险一起投保，搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。 2、轻症疾病有隐形分组两款产品轻疾划分有多项赔一项的情况，实际保障的疾病种类有打折扣。如下： 3、重症叠加赔付规则相同两款产品的重症叠加赔付是市场上最好的险种，叠加赔付额度高、门槛低。都是在60周岁前可获得150%保额的赔付，且没有投保年龄限制，很多险种不仅对投保年龄有要求，还限定了保单前10年或15年。区别一：轻重疾保障责任的不同轻疾的赔付规则：超级玛丽2020max也是赔3次，三次赔付同样的额度，都是保额的45%，赔付的额度相对来说更高。前行无忧是40类依次按30%、35%、40%的比例递增，赔付额度上没有超级玛丽2020max高。轻疾定义：轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。 6类高发重疾各自对应的轻疾，在两款产品中的对比如下：总结：总体来说，两款产品在这几类高发轻症的赔付上，都偏向严格，和市场上定义宽松的产品相比，提高了赔付门槛，增加获赔难度，比如不典型心肌梗塞要求满足限定的两项责任，而定义宽松的是在四项责任中任意满足两项即可。不过超级玛丽2020max在慢性肾功能衰竭的定义上稍宽松。区别二：其他可选责任的区别（1）其他疾病保障超级玛丽2020max：首次确诊重疾急性心肌梗塞或进行冠状动脉搭桥术3年后，再次确诊，赔120%；首次确诊2种心血管疾病之外的重疾(不含癌症)180天后，确诊急性心肌梗塞、或冠状动脉搭桥术，赔付120%保额。需注意：作为可选附加责任，不是单独存在，而是和癌症二次赔捆绑销售，赔付的时候二选一赔。前行无忧无其他疾病的保障，产品保障内容的创新上还有上升空间。（2）癌症二次赔两款产品都可选附加癌症的二次赔付约定，赔付门槛宽松，包括癌症的新发、复发、转移和持续状态，但是在赔付额度上有差别，具体如下：区别三：身价保障的不同前行无忧可在赔保额或者保费/现价取大两者中自由选择，投保灵活度高，如果不差钱，选择赔保额，对于成年人来说，有一份身价保障。超级玛丽2020max无身价保障，后续需要补充定期寿险，尤其是对于肩负整个家庭责任的成年人来说，定期寿险格外重要。区别四：费率的差别两款产品在承保期限上都只能保终身，和很多能保定期至70或80岁的网销险种相比，交费价格上会贵些，具体看下不同年龄的交费价格对比：区别五：网点分布和消费者投诉情况网点分布：渤海人寿在2014年成立，成立时间短，网点较少，目前经营区域主要集中在天津、北京和河北。信泰人寿是2007年创立的，注册资本金为50亿，全国有18家分公司，250+营业网点，分支机构众多，在日后办理保全和理赔上，不用邮寄治疗，时效快很多。消费者投诉情况：排名越靠前，投诉越高，间接也反应了保险公司在理赔数据，消费者投诉的状况，可以看到两家公司都有一项排名比较靠前，需要格外关注：产品点评：作为网销重疾险，两款产品和一往的重疾险不同，不能保定期，意味着同样保额的情况下，支出的保费更多。但是有市场上最好的重症叠加赔，此外超级玛丽2020max还有心血管疾病额外赔，赔付额的高达1.2倍保额，对于有心血管疾病家族史的人群，是一大利好，但是本身保障不完整，无身价保障，同时不能组合医疗险，适合有终身保障加保人群提高保额使用。前行无忧增加了身价保障灵活可选，对于不差钱的人士，身价和重症保障可以一步到位，适合有一定经济基础加保提高保额。阅读全文

2024-11-23

对比：太平福禄康逸和太平洋人寿金福人生少儿

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保险产品评测保险产品对比

现在的家庭组合是一个小孩6个大人，家里的小孩子被6个大人同时宠，什么都想着给小孩子最好的，很多家庭在孩子刚出生的时候就会买齐保险，很多保险公司看到这一商机，纷纷推出专门针对少儿的少儿重疾险，和一般的重疾险相比，少儿重疾险有什么优势吗？金福人生少儿版作为目前太保内部保的最完善的儿童保障型产品，15类少儿特疾（含常见白血病、手足口等）与重症定义种类相同，可实现双赔。另外还有针对老人的特定疾病叠加赔付，组合上有医药费代垫功能的乐享百万医疗，险种可圈可点，但要注意医疗险的稳定性。而太平的福禄康逸是一款从0岁到65岁都可投保的重疾险，号称是福禄康瑞的姊妹篇，保150类轻重疾，重疾分组赔3次，有间隔，轻疾赔3次，赔保额20%，身价设计好，有医疗险附加。那么，父母应该怎样选择少儿的重疾险呢？本期主要分析： 1、两款产品在疾病定义及赔付规则上的区别 2、两款产品在组合的医疗险上不同 3、两款产品不同年龄的交费价格对比 4、两家公司的消费者投诉情况对比一、产品基本信息了解区别一：重症保障内容的不同金福人生是105类疾病直接赔1次保额。福禄康逸是多赔型重疾险，分3组赔3次，但是高发的恶性肿瘤未单独分组，意味着一旦发生恶性肿瘤之后，同组的其他疾病也不能获得赔付，理论上来说，降低了多次赔的概率。区别二：轻疾承保内容和定义的区别赔付规则：金福人生的轻症是55类赔3次，赔保额的20%。福禄康逸是50种赔3次保额20%，两者都是不分组多赔，且赔的额度都只有保额的20%，和当前市场上主流的赔付额度还是有区别的。轻症定义：轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别，但是通过疾病划分，大致看到划分特点：保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。6类须承保的重疾所对应的高发轻症定义如下：小结：两款产品在高发轻症的保障上很全面，但是在疾病的定义上，各有松严，福禄康逸在不典型心肌梗塞定义上宽松，在轻微脑中风后遗症定义上各有松严。另外冠状动脉介入手术和慢性肾功能衰竭稍严格。疾病划分：两款产品轻症虽然是不分组多赔，但是实际赔付有多项疾病只赔一项的情况，承保的轻症疾病种类打了折扣，具体的疾病如下：区别三：其他保障内容的差别金福人生成人版：（1）失能赔付 61岁前成人重症失能赔双倍保额，但需要留意，理赔门槛比较高，具体的规定见条款：（2）老年群体叠加赔 61岁后针对10类老年高发特疾（有脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、帕金森、运动神经元、肌营养不良症、严重多发性硬化、非阿尔茨海默病导致的老年痴呆、严重类风湿性关节炎）实行了叠加赔保额，相当于可获得200%保额的赔付。福禄康逸：保障内容的创新比较单一，没有其他的额外保障。区别四：组合医疗险的不同住院医疗（应付小病或慢性病）：金福人生附加的安心住院，续保上是要年年审核的，续保稳定性欠佳，报销额度上，每年一万的额度，针对于小病住院来说够用。续保条款如下：福禄康逸可以附加荣耀医疗，年限额60万，能满足疾病住院费用需求，此外还有癌症津贴200元/天，但是免赔额比较高，在续保上前2次审核通过之后，第3次及以后的续保不因健康状况变化而拒绝续保，条款规定如下：注意：同一住院原因（前次出院与后次入院日期间隔未达90日为同一住院原因）的给付，最高给付天数是90日，癌症津贴每年最高给付200天，另外停售不保证。百万医疗（有1万免赔额，应付大病）：金福人生组合的乐享百万医疗险，能垫付医药费、重疾不设免赔额，但不足在于：（1）承保细节有缺失，一般医疗和特疾医疗不包括特殊门诊。（2）要关注合同附加的【特别约定】是否指出了：“上一年理赔不影响续保”，意味着变相的可承诺续保的规定。特别约定如下：福禄康逸也可组合太平超E保，一般医疗不包括住院前后门急诊费用，医疗保障还是有缺口存在。不保证续保，对续保审核条款的界定并不明确，并没有明确指出是续保不受健康影响，还是有可能理赔会影响后续医疗险的续保情况。规定如下：注意：在荣耀医疗年限额60万的前提下，常见的组合是荣耀医疗和超E保二选一，毕竟荣耀医疗的额度应付大病小病足够。区别五：费率的差异看下不同年龄的交费价格对比：区别六：客户投诉率在公布的最新版的《保险消费投诉相对量统计》中，两家公司的排名靠后，说明投诉较少，具体的情况如下：产品点评：少儿金福人生，如果是孩子投保，交费不低，但是也能接受，加上少儿与老年赔付也比较人性化（特定赔双赔），有间接承诺续保的乐享百万兜底，还是有投保价值的一款儿童重疾险，但是0免赔医疗险续保审核不稳定需要留意。福禄康逸从保障上看无差，承保的疾病种类齐全，不过在重症疾病分组及间隔期上，和主流的产品还是有差别，另外定价过于高端，如果是为孩子投保，少儿群体高发的疾病保障上没有创新，并不适合普通工薪阶层人士为孩子投保。阅读全文

2024-11-23

对比：富德生命康健无忧2019和阳光安康保

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保险产品评测保险产品对比

虽然说保险产品五花八门，但是总体来分，可分为两种，一类是纯保障型的消费型重疾险，另外一类是既有保障又有投资功能的返还型重疾险，返还型的重疾险因为平安到期能返还所交保费，满足了国人爱储蓄的心理。康健无忧2019就是富德生命旗下的一款消费型重疾险，虽然重疾单赔，但是可添加多倍保实现重疾多赔，组合投保，重疾多赔有保障，高发疾病覆盖全，确诊重疾一年后身故，可获50%寿险复原金，增加身价保障，在0免赔医疗险上有优势，只是多赔重疾分组需留意。阳光人寿旗下的安康保是定期返还的重疾险，保80种重疾，30类轻疾分5组赔5次，到88岁/99岁返还2倍保额，平安到期还能享受收益，身故保额分为意外和一般身故，意外身故赔付保额高达两倍，但是作为返还型的重疾险，在保障上面，多少还是有些不足。那么，这两款产品有何区别，本文主要分析： 1、两款产品在轻中重疾保障细则不同 2、两款产品在身价上不同 3、两款产品附加医疗险的对比 4、阳光人寿和富德生命人寿的公司对比一、产品基本信息了解区别一：投保年龄和保障期限不同阳光保险安康保是定期返还的重疾险，投保年龄是0-50岁，年龄跨度相比要窄很多，且可以选择到88岁或者是99岁返还2倍保额。比如：男性，30岁，30万保额20年交，年交才8940元。总共交了17万多，到88岁可以返还60万； 45岁，30万保额20年交，年交15930元，总共交了31万多，到88岁可以返还60万。康健无忧2019投保年龄最长覆盖到65岁，60岁高龄老人亦可投保。作为一款消费型重疾险，到期没有返还，交的钱会稍少些，具体的两款产品交费价格如下：区别二：轻重疾保方面从重疾保障看：安康保是80类重疾赔1次，据保额/保费/现价取大来赔付，可以规避40岁以上的年龄投保，出现保费倒挂的现象。康健无忧2019的主险是重疾单赔，但是可以附加多倍保，实现重疾多赔，但是存在分组不合理，癌症和其他重疾混合成一组，有可能出现重疾赔付后，癌症无法获赔的概率。从轻疾保障上看：轻症赔付规则：安康保是30种分五组赔5次，变相提高了理赔门槛，且没有包括不典型心肌梗塞、轻微脑中风之类的高发疾病。康健无忧2019轻症是32类不分组赔5次，每次按20%赔，赔付额度比主流稍低。高发轻症定义：轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别，但是通过疾病划分，大致看到划分特点：保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，它们所对应的轻疾上，两款产品有差别，具体如下：小结：可以看到，安康保在这些高发的轻症保障上，大部分的疾病都是不保的，尤其是心血管方面的脑中风后遗症和不典型心肌梗塞，重症的赔付条件难以达到，这类疾病一旦有后遗症又是需要终身修养服药的。康健无忧2019这些高发轻症保的很全，尤其是在轻微脑中风后遗症的赔付上，定义宽松。从其他疾病保障上看：安康保针对未成年人有设置10种少儿特定疾病的保障，包括了少儿高发白血病，这是额外赔付保额的。康健无忧2019则是增添了20种中症保障，赔2次保额的60%，赔付比例与同类对比还是比较高的。区别三：身故保障责任的区别安康保区分意外身故和一般身故，意外身故保障高，满18岁后意外身故赔双倍保额。一般身故也就是说疾病身故是按照保额/保费/现价取大来进行赔付的。未成年人的身价保障是3倍保费，比同类产品还是稍高。康健无忧2019是18岁前退150%的保费，成年后按保额。但是在重疾确诊一年后身故，可获得50%的寿险复原金，变相增加了身价保障。一般情况下重疾赔付后，不会再给予身故保障的。区别四：组合医疗险的不同小额医疗险：富德生命的0免赔医疗险住院医疗D款：（1）续保上，这款是保证续保3年，对于慢性病患者和体弱人士是有利的。（2）无免赔优惠的设计，上年没发生理赔，第二年增加保额20%。安康保可以附加阳光人寿住院费用医疗保险a款，这款产品最大的亮点是保证6年续保，产品的稳定性有保证。百万医疗险：康健无忧2019附加的百万医疗康悦人生2019，虽然保证续保是5年，但是是附加险的形式存在，需要留意下，主险权益终止会影响附加的权益。如：意思是在保证续保期间，比如第一年主险终止，那么百万医疗只剩下4年保障。安康保附加的阳光爱健康中高端百万医疗险，在癌症上可无免赔，但是续保不稳定，每年需要保险公司审核通过后方可进行续保，条款详见：区别五：网点分布和消费者投诉情况网点分布：富德生命人寿成立于2002年，是一家全国性的寿险公司，总部在深圳，经营机构分布广泛，主要分布地点如下：阳光保险人寿公司成立于2007年，注册资本6.6亿元人民币，在全国33个省份都成立了分公司，遍布了北上广、贵阳、湖南、山东、湖北、黑龙江、宁夏、海南、甘肃等城市。办理保险保全、理赔都非常方便快捷，一旦出险，有利于理赔。消费者投诉情况：排名越靠前，投诉越高，间接也反应了保险公司在理赔数据，消费者投诉上的状况，依据《保险消费投诉相对量情况统计表》来对比，富德生命人寿的排名靠前，意味着投诉率还是要高于阳光人寿。产品点评：安康保是自带在意外身故双倍赔，满期可双倍保额给付，18岁前3倍保费身价保障，18岁后身故保费不到挂。比较适合40岁以上中老年群体，且交费能力较强的客户。康健无忧2019虽然可添加重疾多赔，但是分组合理性欠佳，恶性肿瘤不单独一组，不过增加的寿险复原金，变相增加了身价保障，搭配的0免赔医疗险有优势，百万医疗险是附加险的形式，还是有不足。阅读全文

2024-11-23

分析：华夏常春藤爱加倍优缺点详解

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重疾分组多次赔付已经成为目前市场上很流行的形式了，随着亚健康的人群越来越多，医疗技术日趋成熟，常规的单次赔付型重疾险，已经不能很好的满足客户需求了。常春藤爱加倍是华夏新出售的一款多赔型重疾险，在老版的基础上，保留了癌症单独分组的特点，并且60周岁前可以在赔付保额之外再叠加赔付累计保费。医疗险组合优势比较突出，还能添加癌症二次赔付，长期护理保险金等保障，保障十分全面。只是和其他产品一样，含有轻疾隐形分组的通病。那么，这款产品值得投保吗？本期我们主要分析： 1、华夏常春藤爱加倍在疾病定义、医疗险组合等的优势分析 2、留意轻疾疾病划分、费率等要注意的细节 3、华夏常春藤爱加倍适用人群分析一、产品基本信息：二、主要升级内容：对比老版本常春藤多倍版，这款产品主要升级了四个小地方： 1、交费期限更加合理化：从之前的20年交费提升到30年交费，这样能创造保费豁免最大优势，也能降低每年的保费支出压力，杠杆效应更好； 2、重疾约定时间内叠加赔付：原则上都是分组多赔型重疾险，但新版华夏常春藤爱加倍这次设计多添加了一项，除了赔付基本保额之外，在保单前10年，60周岁之前可以额外赔付累计保费。 3、轻疾赔付规则上的不同：从之前的35类轻疾赔付3次赔保额30%，演变成了递增赔付，分别赔30%、35%和40%； 4、可附加其他保障：这款产品有几项保障责任是可以附加的，详见：（1）癌症二次赔付：首次癌症赔付保费，第2 ~ 3次赔付100%保额，间隔期3年，包括癌症的新发、复发、持续和转移；（2）长期护理保险金：患特定疾病或意外伤残，每月给付1/120保额，限给付10年或被保险人身故；（3）投保人豁免：保的比较全，除了中症不提供外，对于轻症/重疾/身故/全残都提供，很有利于父母为孩子投保。三、华夏常春藤爱加倍优缺点分析：主要优势： 1、重疾保障上可圈可点：作为多赔型终身重疾险，这款产品恶性肿瘤单独分为一组，分组条件还不错；并且还额外添加了重疾特别关爱金，赔付1次已交保费，比较有特色； 2、医疗险组合比较好：华夏保险产品的有险种组合优势，就是重疾险+住院费用+医保通的的整体组合。华夏常春藤爱加倍可附加住院费用补偿2014，保证续保5年，对慢性病群体是相对有利的。续保条款如下：这次新上新的百万医疗险医保通旗舰版医疗保障全面，另免赔额有无理赔优惠，若没有发生过理赔，最低为5000元免赔，投保之后，只要产品不停售，不会因为理赔或健康变化被拒保，续保上非常宽松且人性化，详见条款为： 3、有利于大龄和少儿投保：（1）少儿保障上：由于受到法律法规监管，规避道德风险，因此对于儿童身价保障有比较严格的规定，但这款产品区别于其他产品，18岁前身故赔2倍保费，很人性化；另外可附加投保险人保费豁免（含轻症/重疾/身故/全残），除了中症，保的还是很全的，意味着父母为孩子投保更能体现投保人豁免的意义。（2）有助于大龄人士：身故或重疾，都是赔保额、保费、现金价值取大者，即便是50周岁以上的人群，也不会出现保费倒挂的现象，本金妥妥都在。值得关注细节： 1、轻疾定义有瑕疵：轻疾隐形分组：这是大多数产品的通病，轻疾种类不实际，赔了A类，就不能赔付同类型的B类，详见：部分高发轻疾定义比同类要严格：虽然慢性肾功能障碍（尿毒症）划分到中症上，但定义比同类产品严格，像轻微脑中风、不典型心肌梗塞、早期病变或极早期癌症也是一样： 2、保费上不便宜：与同类产品对比，保费上不算便宜：另外，这款产品癌症能多赔，但需要额外交费，交费也比较高，但癌症是第一高发重疾，也是理论上最有可能赔多次的疾病，有癌症多赔实际意义更好。这款产品可以附加癌症多次赔付，首次赔保费，比较实际。之后2-3次赔基本保额，疾病定义宽松对于癌症的新发、复发、持续和转移都一律可以赔付，间隔期3年，和其他癌症多赔产品规则一样。四、华夏常春藤爱加倍适用人群分析：华夏的险种组合优势特别强大，住院医疗与百万医疗险的续保性都特别好，因此，加上常春藤爱加倍分组不错的特点，适用于两类人群： 1、少儿投保：首先，未成年人身价保障人性化，其次，医疗险组合非常实用，适用于体弱多病的儿童，最后是因为孩子一辈子路长，常春藤爱加倍又是多赔型重疾险，众所周知，孩子年龄越小，交费越低，提早规划，还是非常合适的。 2、大龄群体：如果上了45周岁以上的人群投保重疾险很容易保费倒挂，这款产品身故和首次重疾不会让保费倒挂，至少保证本金在，最不济能退保费，其次，首次发生大病的话，60周岁前投保前十年，除了赔基本保额，还能赔累计保费，加上医疗险组合，对于大龄人士是非常友好的。产品点评：华夏常春藤爱加倍轻疾上有点小瑕疵，但是并不碍事，毕竟轻疾治疗费用不高，加上华夏医疗险组合比较好，是可以解决大小疾病医疗费报销问题的，另外比起同类产品，费率不低是一个需要留意的问题，但是少儿和中老年人投保比较合适。阅读全文

2024-11-23

对比：华夏常春藤爱加倍和华夏福多倍版2.0

2024-11-23

百万医疗险的存在有“烂大街”的趋势，同质感特别强，但即便如此，依旧抵挡不了消费者对于这类险种的喜爱。复星联合健康保险公司近期推出了一款非常有特点的高免赔医疗险，名为“超越保百万医疗险”，最大的亮点在于承保细节全，保证续保6年，停售也能免健康告知，续保复星其它产品。为了满足不同人群的需求分为了【专家版】和【特需版】，基于特需版能报销特需部的治疗费，费率上也要贵的多。本期我们分析复星联合超越保专家版，看一下这款医疗险是否值得购买。本期主要分析： 1、在续保、免赔额、增值服务上的优势分析 2、在免责条款、费率、癌症外购药报销上值得关注的细节一、产品基本信息：二、复星联合超越保百万医疗险主要优势： 1、续保能力非常好：不但 6 年内保证续保，即便停售也能免健康告知，续保复星其它医疗险，是目前续保性最好的条款之一，详见： 2、免赔额递减：未发生理赔，每年递减 1000 元，直至保证续保期结束，比较人性化，详见： 3、承保细节全：对于就诊可能发生的住院费用、特殊门诊、门诊手术费用和住院前后门急诊费用，都涵盖在内，整体上很全面。除此之外，还有重大疾病津贴保险金1万元的补贴和质子重离子、癌症外购药的报销等功能属性。三、主要留意细节： 1、免责范围的规定责任除外中有一点点小小的不足，这款产品不赔“宫外孕“，而其他公司产品是可以赔的，其条款是： 2、对癌症外购药报销有局限性：只报销当年和第二年的癌症外购药费用，之后再需要外购药就不能报了，见条款: 3、交费比较高：在同样的前提下，比起同类产品来说，费率不算低，参考不同年龄的交费情况：产品点评：复星联合超越保百万医疗险值得留意的细节，其实都还好，但是交费比较高，但好在续保性能好、免赔额设计人性化，如果不太纠结费率问题，这款产品亮点很多，整体投保价值比较高。阅读全文

2024-11-23

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