对比：太平福禄康逸和太平洋人寿金福人生少儿

现在的家庭组合是一个小孩6个大人，家里的小孩子被6个大人同时宠，什么都想着给小孩子最好的，很多家庭在孩子刚出生的时候就会买齐保险，很多保险公司看到这一商机，纷纷推出专门针对少儿的少儿重疾险，和一般的重疾险相比，少儿重疾险有什么优势吗？

金福人生少儿版作为目前太保内部保的最完善的儿童保障型产品，15类少儿特疾（含常见白血病、手足口等）与重症定义种类相同，可实现双赔。另外还有针对老人的特定疾病叠加赔付，组合上有医药费代垫功能的乐享百万医疗，险种可圈可点，但要注意医疗险的稳定性。

而太平的福禄康逸是一款从0岁到65岁都可投保的重疾险，号称是福禄康瑞的姊妹篇，保150类轻重疾，重疾分组赔3次，有间隔，轻疾赔3次，赔保额20%，身价设计好，有医疗险附加。

那么，父母应该怎样选择少儿的重疾险呢？

本期主要分析：

1、两款产品在疾病定义及赔付规则上的区别

2、两款产品在组合的医疗险上不同

3、两款产品不同年龄的交费价格对比

4、两家公司的消费者投诉情况对比

一、产品基本信息了解

区别一：重症保障内容的不同

金福人生是105类疾病直接赔1次保额。

福禄康逸是多赔型重疾险，分3组赔3次，但是高发的恶性肿瘤未单独分组，意味着一旦发生恶性肿瘤之后，同组的其他疾病也不能获得赔付，理论上来说，降低了多次赔的概率。

区别二：轻疾承保内容和定义的区别

赔付规则：

金福人生的轻症是55类赔3次，赔保额的20%。福禄康逸是50种赔3次保额20%，两者都是不分组多赔，且赔的额度都只有保额的20%，和当前市场上主流的赔付额度还是有区别的。

轻症定义：

轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别，但是通过疾病划分，大致看到划分特点：保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。6类须承保的重疾所对应的高发轻症定义如下：

小结：两款产品在高发轻症的保障上很全面，但是在疾病的定义上，各有松严，福禄康逸在不典型心肌梗塞定义上宽松，在轻微脑中风后遗症定义上各有松严。另外冠状动脉介入手术和慢性肾功能衰竭稍严格。

疾病划分：

两款产品轻症虽然是不分组多赔，但是实际赔付有多项疾病只赔一项的情况，承保的轻症疾病种类打了折扣，具体的疾病如下：

区别三：其他保障内容的差别

金福人生成人版：

（1）失能赔付

61岁前成人重症失能赔双倍保额，但需要留意，理赔门槛比较高，具体的规定见条款：

（2）老年群体叠加赔

61岁后针对10类老年高发特疾（有脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、帕金森、运动神经元、肌营养不良症、严重多发性硬化、非阿尔茨海默病导致的老年痴呆、严重类风湿性关节炎）实行了叠加赔保额，相当于可获得200%保额的赔付。

福禄康逸：保障内容的创新比较单一，没有其他的额外保障。

区别四：组合医疗险的不同

住院医疗（应付小病或慢性病）：

金福人生附加的安心住院，续保上是要年年审核的，续保稳定性欠佳，报销额度上，每年一万的额度，针对于小病住院来说够用。续保条款如下：

福禄康逸可以附加荣耀医疗，年限额60万，能满足疾病住院费用需求，此外还有癌症津贴200元/天，但是免赔额比较高，在续保上前2次审核通过之后，第3次及以后的续保不因健康状况变化而拒绝续保，条款规定如下：

注意：同一住院原因（前次出院与后次入院日期间隔未达90日为同一住院原因）的给付，最高给付天数是90日，癌症津贴每年最高给付200天，另外停售不保证。

百万医疗（有1万免赔额，应付大病）：

金福人生组合的乐享百万医疗险，能垫付医药费、重疾不设免赔额，但不足在于：

（1）承保细节有缺失，一般医疗和特疾医疗不包括特殊门诊。

（2）要关注合同附加的【特别约定】是否指出了：“上一年理赔不影响续保”，意味着变相的可承诺续保的规定。特别约定如下：

福禄康逸也可组合太平超E保，一般医疗不包括住院前后门急诊费用，医疗保障还是有缺口存在。不保证续保，对续保审核条款的界定并不明确，并没有明确指出是续保不受健康影响，还是有可能理赔会影响后续医疗险的续保情况。规定如下：

注意：在荣耀医疗年限额60万的前提下，常见的组合是荣耀医疗和超E保二选一，毕竟荣耀医疗的额度应付大病小病足够。

区别五：费率的差异

看下不同年龄的交费价格对比：

区别六：客户投诉率

在公布的最新版的《保险消费投诉相对量统计》中，两家公司的排名靠后，说明投诉较少，具体的情况如下：

产品点评：

少儿金福人生，如果是孩子投保，交费不低，但是也能接受，加上少儿与老年赔付也比较人性化（特定赔双赔），有间接承诺续保的乐享百万兜底，还是有投保价值的一款儿童重疾险，但是0免赔医疗险续保审核不稳定需要留意。

福禄康逸从保障上看无差，承保的疾病种类齐全，不过在重症疾病分组及间隔期上，和主流的产品还是有差别，另外定价过于高端，如果是为孩子投保，少儿群体高发的疾病保障上没有创新，并不适合普通工薪阶层人士为孩子投保。