对比：富德生命康健无忧2019和阳光安康保

虽然说保险产品五花八门，但是总体来分，可分为两种，一类是纯保障型的消费型重疾险，另外一类是既有保障又有投资功能的返还型重疾险，返还型的重疾险因为平安到期能返还所交保费，满足了国人爱储蓄的心理。

康健无忧2019就是富德生命旗下的一款消费型重疾险，虽然重疾单赔，但是可添加多倍保实现重疾多赔，组合投保，重疾多赔有保障，高发疾病覆盖全，确诊重疾一年后身故，可获50%寿险复原金，增加身价保障，在0免赔医疗险上有优势，只是多赔重疾分组需留意。

阳光人寿旗下的安康保是定期返还的重疾险，保80种重疾，30类轻疾分5组赔5次，到88岁/99岁返还2倍保额，平安到期还能享受收益，身故保额分为意外和一般身故，意外身故赔付保额高达两倍，但是作为返还型的重疾险，在保障上面，多少还是有些不足。

那么，这两款产品有何区别，本文主要分析：

1、两款产品在轻中重疾保障细则不同

2、两款产品在身价上不同

3、两款产品附加医疗险的对比

4、阳光人寿和富德生命人寿的公司对比

一、产品基本信息了解

区别一：投保年龄和保障期限不同

阳光保险安康保是定期返还的重疾险，投保年龄是0-50岁，年龄跨度相比要窄很多，且可以选择到88岁或者是99岁返还2倍保额。

比如：男性，30岁，30万保额20年交，年交才8940元。总共交了17万多，到88岁可以返还60万；

45岁，30万保额20年交，年交15930元，总共交了31万多，到88岁可以返还60万。

康健无忧2019投保年龄最长覆盖到65岁，60岁高龄老人亦可投保。作为一款消费型重疾险，到期没有返还，交的钱会稍少些，具体的两款产品交费价格如下：

区别二：轻重疾保方面

从重疾保障看：

安康保是80类重疾赔1次，据保额/保费/现价取大来赔付，可以规避40岁以上的年龄投保，出现保费倒挂的现象。

康健无忧2019的主险是重疾单赔，但是可以附加多倍保，实现重疾多赔，但是存在分组不合理，癌症和其他重疾混合成一组，有可能出现重疾赔付后，癌症无法获赔的概率。

从轻疾保障上看：

轻症赔付规则：

安康保是30种分五组赔5次，变相提高了理赔门槛，且没有包括不典型心肌梗塞、轻微脑中风之类的高发疾病。

康健无忧2019轻症是32类不分组赔5次，每次按20%赔，赔付额度比主流稍低。

高发轻症定义：

轻疾没有行业统一标准，各家公司都有一定区别，但是通过疾病划分，大致看到划分特点：保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，它们所对应的轻疾上，两款产品有差别，具体如下：

小结：

可以看到，安康保在这些高发的轻症保障上，大部分的疾病都是不保的，尤其是心血管方面的脑中风后遗症和不典型心肌梗塞，重症的赔付条件难以达到，这类疾病一旦有后遗症又是需要终身修养服药的。

康健无忧2019这些高发轻症保的很全，尤其是在轻微脑中风后遗症的赔付上，定义宽松。

从其他疾病保障上看：

安康保针对未成年人有设置10种少儿特定疾病的保障，包括了少儿高发白血病，这是额外赔付保额的。

康健无忧2019则是增添了20种中症保障，赔2次保额的60%，赔付比例与同类对比还是比较高的。

区别三：身故保障责任的区别

安康保区分意外身故和一般身故，意外身故保障高，满18岁后意外身故赔双倍保额。一般身故也就是说疾病身故是按照保额/保费/现价取大来进行赔付的。未成年人的身价保障是3倍保费，比同类产品还是稍高。

康健无忧2019是18岁前退150%的保费，成年后按保额。但是在重疾确诊一年后身故，可获得50%的寿险复原金，变相增加了身价保障。一般情况下重疾赔付后，不会再给予身故保障的。

区别四：组合医疗险的不同

小额医疗险：

富德生命的0免赔医疗险住院医疗D款：

（1）续保上，这款是保证续保3年，对于慢性病患者和体弱人士是有利的。

（2）无免赔优惠的设计，上年没发生理赔，第二年增加保额20%。

安康保可以附加阳光人寿住院费用医疗保险a款，这款产品最大的亮点是保证6年续保，产品的稳定性有保证。

百万医疗险：

康健无忧2019附加的百万医疗康悦人生2019，虽然保证续保是5年，但是是附加险的形式存在，需要留意下，主险权益终止会影响附加的权益。如：

意思是在保证续保期间，比如第一年主险终止，那么百万医疗只剩下4年保障。

安康保附加的阳光爱健康中高端百万医疗险，在癌症上可无免赔，但是续保不稳定，每年需要保险公司审核通过后方可进行续保，条款详见：

区别五：网点分布和消费者投诉情况

网点分布：

富德生命人寿成立于2002年，是一家全国性的寿险公司，总部在深圳，经营机构分布广泛，主要分布地点如下：

阳光保险人寿公司成立于2007年，注册资本6.6亿元人民币，在全国33个省份都成立了分公司，遍布了北上广、贵阳、湖南、山东、湖北、黑龙江、宁夏、海南、甘肃等城市。办理保险保全、理赔都非常方便快捷，一旦出险，有利于理赔。

消费者投诉情况：

排名越靠前，投诉越高，间接也反应了保险公司在理赔数据，消费者投诉上的状况，依据《保险消费投诉相对量情况统计表》来对比，富德生命人寿的排名靠前，意味着投诉率还是要高于阳光人寿。

产品点评：

安康保是自带在意外身故双倍赔，满期可双倍保额给付，18岁前3倍保费身价保障，18岁后身故保费不到挂。比较适合40岁以上中老年群体，且交费能力较强的客户。

康健无忧2019虽然可添加重疾多赔，但是分组合理性欠佳，恶性肿瘤不单独一组，不过增加的寿险复原金，变相增加了身价保障，搭配的0免赔医疗险有优势，百万医疗险是附加险的形式，还是有不足。