第154页 - 保险笔记

对比：人保无忧人生2019和百年康惠保2020

无忧人生是人保寿险的主推系列，经过多翻改朝换代，无忧人生2019在轻疾赔付上突破了之前的中规中矩，直接赔保额50%。附加安心呵护住院医疗险和人保关爱百万医疗“双剑合璧”，让小到感冒大至癌症住院一律能赔，险种组合优势感突出，只是轻疾有隐形分组。预算不足，追求极致的性价比的话，新上线的百年康惠保2020赚足了人的眼球，不仅性价比高，且符合现代人对于“自由”的定义，任意勾选身价、癌症多赔、特定疾病叠加赔的条款约定，满足了个性化需求，只是没有医疗险保障，需要后期找其他渠道补交好。那么，您是要选择保的全面，还是看中一次性赔付？哪款更好呢？本期分析： 1、两款产品的相同点解析 2、两款产品在疾病定义与赔付规则上的不同 3、人保寿险和百年人寿实力的不同 4、适用人群不同一、产品信息：相同点分析： 01、交费期限相同：无忧人生2019和康惠保2020都支持30年交费，第一能让保费豁免权益的最大化，第二杠杆效应好，用最少的钱（30年交费比20年交费每年开支更小）撬动最高的保障。 02、都含有轻疾隐形分组：两款产品都有轻疾隐形分组情况，也就是同类疾病情况赔其中一个，具体详情为：区别一：承保期限和费率上的差异 01、承保期限：百年康惠保2020如果保到70周岁的话，可以作为消费型重疾险，保费更便宜；也可以做储蓄型重疾险，保障终身。在这点上，无忧人生2019就没有那么灵活，只能终身承保。 02、保费差异：虽然是单次赔付型重疾险，但是在相同的条件前提下，两者保费差异还是比较大的，相比较而言，康惠保2020更能突出保费低的亮点：区别二：产品承保责任细节有区别 01、轻疾保障上：（1）赔付规则：百年康惠保2020保35类轻疾，赔3次，分别是35%、40%、45%。无忧人生2019是50类轻疾赔3次，赔付额度是从20%递增到50%。但发生首次轻疾的概率比后两次都高，百年康惠保2020首次保额35%，相对来说比较实际；（2）疾病定义：轻症没有统一的定义，每家保险公司的设计不同，但保险行业协会统一规定的25类重疾中有6类属于必保重疾，是赔付最多的。相对来说，两者各有千秋: 康惠保2020版：更有利于心脑血管人士，把【轻微脑中风】划分到中症保障上，等于买30万保额，发生首次赔付，是赔保额60%，也就是18万；但是无忧人生2019只赔保额20%，是6万。差距还是比较大；人保无忧人生2019：对尿毒症患者更有利，【慢性肾功能障碍】疾病定义更宽松，持续90日可赔，但康惠保2020的疾病定义是要连续180天。详情为： 02、重疾保障上：无忧人生2019的是重疾单赔，比较常规；康惠保2020承保后15年是赔基本保额，但前15年保额处于递增模式，最高可赔135%， 03、中症和其他方面保障: 无忧人生2019是储蓄型单次赔付重疾险，重疾赔1次，轻疾赔3次，承保责任比较单一，无其他附加条约。相比之下，康惠保2020承保内容还是很丰富的，比无忧人生2019多出几类保障：（1）自带中症：可以赔2次，赔保额60%；（2）附加癌症多赔约定：疾病定义宽松，相对于癌症常见的症状，如新发、转移、复发或持续都可以赔。（3）附加特定疾病：少儿有10类特定疾病（赔保额200%），男性13类女性9类额外赔50%，保障更全，更丰富。区别三：身价赔付不同人保无忧人生2019是直接赔保额，而百年康惠保2020可以选择身故退保费（那样保费会更便宜），也可以选择直接赔保额。相对更灵活。区别四：附加医疗险组合不同百年康惠保2020是互联网重疾险，不能附加医疗险，因此需要找其他途径搭配好住院医疗和百万医疗险。相比之下，人保安心呵护保证续保3年，对于慢性病患者（糖尿病、三高）等人群更有利，不会第一年赔了，第二年不续保。人保关爱百万医疗，在续保审核上，前二年审核，第三年无审核，不会因为被保人的健康问题而拒绝续保，相对比年年审核的高免赔医疗险要好。因此，在健康保障的完整性上，人保的医疗险还是有很大优势的。区别五：保险公司实力对比：一、网点分布情况人保寿险依托在人保集团旗下，在全国各省十八线城市都分支机构，是国内覆盖最多网点的保险公司，没有之一。百年人寿是2009年成立的，其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。二、关注服务质量在公布的2019年第二季度《保险消费投诉相对量统计》中，百年人寿有一项排名很靠前，说明投诉较多，但人保寿险都很靠后，间接说明服务比较好：产品点评：人保无忧2019从费率、特色、性价比、主流形式（癌症多赔约定）几个方面综合来看，比康惠保2020要相对弱一些。但是因为医疗险组合很强，可以考虑买低保额的重疾险，搭配好医疗险，利用人保全国各地有网点的优势，再加大互联网的重疾保额。那样是比较完美的搭配。康惠保2020是“半裸险”，无附加医疗险组合的支撑，在健康保障的完整性上还是有所欠缺，但单看产品类型的话，属于百里挑一了。阅读全文

2024-11-30

对比：海保人寿芯爱重疾和百年康惠保2020版

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

海保人寿的芯爱重疾设计上有利于心脑血管家族史的群体，冠状动脉介入可赔双倍，关于癌症、急性心梗、冠状动脉搭桥等临床常见的重症间隔一年后能双倍赔付，加上费率有优势，对消费者来说有利，只是网点服务少容易影响客户体验感。百年人寿新推的康惠保2020，不仅延续了老版“地板价”的优势，且符合国情的设计了癌症二次赔付，特定疾病数量丰富，重症赔付保额杠杆效果更明显，加大了保障力度，在市场更具竞争力。只是医疗险补充上有需要注意的地方。本文主要分析： 1、两款产品在疾病承保细节差别 2、两款产品不同年龄的交费价格对比 3、两款产品特色保障的不同 4、百年人寿和海保人寿的实力对比一、产品基本信息对比两款产品的相同点 1、不能附加医疗险组合：两款产品都是网销重疾险，不能附加0免赔医疗险和百万医疗险，健康保障有缺口。 2、轻疾都有多项赔一项的情况：两款产品轻疾划分有多项赔一项的情况，实际保障的疾病种类有打折扣。如下： 3、保障的方式灵活，杠杆作用好：既可以保定期也可以保终身，最长30年的缴费期，选择保定期至70岁，费率很便宜，不过只是纯消费型险种了。区别一：重症基本赔付规则不同康惠保2020版虽是单赔险种，重症赔付额度分别是前1-10年赔1.5倍保额，11-15年赔1.35倍保额，第16年之后赔基本保额；比较人性化。芯爱重疾是100类疾病赔1次，赔保额。相对来说，康惠保2020版的重疾赔付规则更有特色，对消费者来说更有利，前15年的加量赔付，更能体现保费的杠杆作用。区别二：轻症保障上赔付规则：康惠保2020的轻疾是35类赔3次，从35%、40%到45%。芯爱的轻疾赔付都是按固定的30%保额赔付，有特定轻疾-冠状动脉介入术的额外赔付30%，对心脑血管家族史的群体是一大利好。高发轻症定义：虽然保险行业协会对于轻症没有统一的规定，但是好的产品会覆盖高发的轻症（是否高发以对应重症理赔情况而定，无统一规定）。以下6类重疾是理赔次数较多的，如：癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，它们所对应的轻疾承保情况如下：小结：总的来说，两款产品在这几类高发轻症的定义上，不相上下，各有宽松。区别三：特色保障不同在基本保障之外，两款产品都可选附加癌症的二次赔和特定疾病的额外赔，只是在赔付的疾病种类和规则上，有很大的差异，具体如下：小结：（1）癌症二次赔付，康惠保2020版的首次重疾非癌症间隔期更短，对消费者有利；（2）特定疾病种类康惠保2020版更多，但是额度不及芯爱重疾；（3）芯爱重疾的恶性肿瘤二次赔和特定疾病额外赔是二选一，而康惠保2020版是自由附加。区别四：身价保障不同芯爱重疾虽然投保的时候可选责任身故，但是身故只是退保费，对于成年人来说，远远是不够的，相当于没有身价保障，需要额外投保进行补充。康惠保2020版的身故保障这块，增加了投保的灵活性，如果追求保障全面性，就选择身故赔保额；如果预算有限就选身故退保费。只是需注意：选择保至70岁的时候，只能赔付保额（保至70周岁只能选保额型，且必须附加此保障）区别五：费率不同不同年龄的交费价格如下：区别六：百年人寿和海保人寿网点分布情况对比百年人寿是2009年成立的，其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆，网点分布还是比较广泛。海保人寿是2018年5月30日成立，时间较短，且网点分布仅在海口市才有，客户服务的机构非常少，后续理赔服务要格外注意。产品点评：芯爱重疾对有心脑血管有家族史的群体比较有利，轻疾有冠状动脉介入术的额外赔付30%，特定重疾有癌症、急性心肌梗塞和脑中风后遗症的叠加赔付，只是对于后续客户服务以及理赔时效要留意。康惠保2020版保障全面，高发疾病覆盖率整体不错。重疾的赔付上突破保额的限制，最高可以达到1.5倍保额的赔付，还有叠加的赔付，相当于最高可获得1.75倍赔，此外还有针对不同群体的特定疾病额外给付，尤其是针对少儿的10类特定疾病赔保额，且保的少儿疾病是常见高发的疾病，很实用。只是大龄人士能投保的保额较低。阅读全文

2024-11-30

对比：太平福禄嘉倍和光大永明超级玛丽旗舰版Plus

2024-11-30

海保人寿是2018年才在海南海口成立的保险公司，成立时间很短。芯爱重疾是海保人寿2019年上市的专注保障心血管疾病和癌症的险种，又名海惠保重疾险，保障165类疾病，针对恶性肿瘤和心血管方面的疾病同时额外保障，另外对轻症中的冠状动脉介入术有二次赔付，如此条款内容设计在业内还是较为少见的。惠健康是泰康重疾险版块的旗舰产品，轻疾赔付与定义好，附加医疗组合是重疾有力补充，续保稳定性佳，在定价设计上面向于常规型大病保险也有优势，但是在当前的高发的恶性肿瘤的赔付上有不足。本文主要分析： 1、芯爱重疾和惠健康费率上差异 2、两款产品投保完整性对比 3、芯爱重疾与惠健康轻疾、特定疾病、癌症保障上的不同 4、海保人寿和泰康人寿网点分布对比一、产品基本信息了解区别一：保障期限不同芯爱可选保障终身或者保障至固定年龄70岁，惠健康只能保障至终身，保障终身和保障至固定的年龄除了保障的期限上不同，主要的差别在交费的价格上的差异。大多数的重疾险都是保障终身，保费上也比保障至固定年龄的要贵，对于已有保障想要加保的人士，选择保障至70岁性价比更高，下面就相同年龄和保额不同保障方式的交费价格做个简单的对比：区别二：轻症赔付细则不同轻症赔付规则：惠健康60类轻症保的很实际，无种类凑数都是实打实的赔付，最多可赔5次每次赔付保额30%，赔付保额能追随主流设计。芯爱重疾的轻疾赔付都是按固定的30%保额赔付，有特定轻疾-冠状动脉介入术的额外赔付30%，对心脑血管家族史的群体是一大利好。疾病种类划分：轻症实际赔付的过程中，芯爱重疾有多项赔一项的情况，而惠健康都是实打实的赔付，具体如下：轻症疾病定义：行业内对于轻疾定义是无定论的，也就是说某些疾病在A产品中理赔宽松，在B产品中赔付门槛高，都属于正常情况。保监会规定的25类重症中的6类疾病是赔付最多的，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭，它们所对应的轻疾承保情况如下：小结：除了冠状动脉介入手术惠健康宽松些，其他的几项疾病两款产品定义都一样。区别三：附加医疗险与否惠健康搭配0免赔医疗-健康无忧住院医疗险，可保证续保3年，对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下：搭配的百万医疗-健康尊享D款，是一款长大的百万医疗险，第一年无理赔，次年开始非重疾和重疾理赔都递增5万，非因重疾最高可递增到100万，重疾最高额度可到200万。另外罹患重疾可提前给付2%重疾金缓解压力，并且它另外是相对免赔，社保可以抵扣免赔。在续保上是首两次审核过了后，从第三次开始就无需审核了。见条款：芯爱重疾险作为网销险种，不能附加医疗险组合。区别四：特色保障惠健康有2类特定疾病额外赔保额，具体是：重大器官移植术或造血干细胞移植术。但是需注意和确诊白血病双倍赔的区别，理赔门槛比确诊即赔的白血病要困难不少。芯爱重疾是额外附加的癌症二次赔或特定疾病保障，两项责任是二选一，需要另行交费。 1、癌症的二次赔付包括癌症新发、转移、复发或持续，分为两种情况：一是首次罹患癌症，间隔3年后再次罹患癌症可获赔；二是首次罹患非癌重疾，间隔1年后罹患癌症可获赔。 2、特定疾病是赔“癌症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术”这三项。区别五：身价保障芯爱重疾虽然投保的时候可选责任身故，但是身故只是退保费，对于成年人来说，远远是不够的，相当于没有身价保障，需要额外投保进行补充。惠健康的身价保障是成年前退保费，成年后赔保额。区别六：海保人寿和泰康人寿网点分布情况对比海保人寿是2018年5月30日成立，时间较短，且网点分布仅在海口市才有，客户服务的机构非常少，后续理赔服务要格外注意。泰康人寿成立时间早，实力雄厚，目前在全国的网点分布广泛。产品点评：从保障责任上看，芯爱重疾对有心脑血管有家族史的群体比较有利，轻疾有冠状动脉介入术的额外赔付30%，另外特定重疾有癌症、急性心肌梗塞和脑中风后遗症的叠加赔付，可选附加的癌症二次赔是比较实用、中症保障变相的提高了赔付的额度，产品特色保障丰富，另外保定期费率便宜，只是不能附加医疗险，健康保障不完整。而惠健康作为线下产品，附加的医疗险完整，只是费率稍贵，但是两款产品组合，能尽可能花最少的钱，获得更高的保额，毕竟重疾保额很重要。阅读全文

2024-11-30

对比：芯爱重疾险和人保健康福

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

随着定期重疾险的遍地开花，越来越多的普通消费者享受到了低价高保额且承保内容丰富的重疾险。但在众多产品中，也不乏出现挑选障碍。芯爱重疾险，是海保人寿的得力在之作，即能是消费型重疾险，也可以是储蓄型重疾险，也是互联网最热门的网红险之一，面向于高发的恶性肿瘤和心脑血管疾病采用了额外保障约定。只是轻疾有隐形分组的情况需要留意。人保健康福，它满足了人个性化的需求，不仅能每月分期付款，减轻保费压力外，而且承保期限和身价保障设计非常灵活，最高可退1.2倍保费，满足了不少传统人群投保。只是无医疗险组合，要稍微留意。那么，同时都为热门互联网重疾险，哪款更适合投保呢？本期关注： 1、两款产品四大相同点分析 2、两款产品在赔付规则和疾病定义上的差异分析 3、海保人寿和人保健康公司实力对比一、产品基本信息对比：一、两款产品共同点： 01、杠杆效应好：两款产品都支持30年交费，不仅能提高保费豁免权益的最大化，也能用每年最少的钱撬动最高的保障。 02、无附加医疗险：芯爱重疾险和人保健康福定期同属于互联网产品，都不能搭配住院医疗和百万医疗险，后期需要找另外渠道进行搭配补充。 03、轻疾赔付次数与比例相同：海保芯爱保40类轻疾，支付宝健康福定期保50类，但同样是赔3次，赔保额的30%。 04、都含有轻疾隐形分组：两款产品都有轻疾隐形分组情况，也就是同类疾病情况赔其中一个，只是芯爱重疾险隐形分组数量比较多，具体详情为：区别一：承保期限上的差异芯爱重疾险：不仅可以做定期消费型重疾险（保到60或70岁），也可以做储蓄型重疾险（保终身），相对比较活泛。支付宝健康福：只能做定期重疾险（保20或30年，承保70岁），如果做消费型定期重疾险优势在于价格便宜，但提供了满期返还功能，退保费120%，满足了国人一边保大病，一边怕本金亏的心理，比较适合传统型人士投保。区别二：产品承保责任细节有区别 01、轻疾保障上：疾病定义不同，轻疾并没有统一规定，各个公司操作不同，25类规定的重疾中必保的6类，所对应的轻疾疾病中，两者各有千秋：芯爱芯享版：含有【慢性肾功能衰竭】保障定义，但是人保健康福无此类疾病定义的保障，因此对于尿毒症患者来说可能会有遗憾；人保健康福定期重疾：在【不典型心肌梗塞】定义里，是属于四选二，满足2项条件即可，选择范围比只能满足2项条件的芯爱芯享版要强一些。具体详情为： 02、重疾和其他保障上：人保健康福定期也是重疾单赔险种，100类疾病赔1次，但是可选满期返还1.2倍保费，满足了国人爱储蓄的心理；不选返还，则作为一款纯消费型险种，平安到期不退钱。芯爱是额外附加的癌症二次赔或特定疾病保障，两项责任是二选一，需要另行交费。 1、癌症的二次赔付包括癌症新发、转移、复发或持续，分为两种情况：一是首次罹患癌症，间隔3年后再次罹患癌症可获赔；二是首次罹患非癌重疾，间隔1年后罹患癌症可获赔。 2、特定疾病是赔“癌症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术”这三项。区别三：身价保障不同芯爱重疾身故只是退保费，对于成年人，特别是家庭经济支柱来说，比较欠缺，需要通过定期寿险来补充。支付宝健康福定期的身价保障比较灵活，选择退保费（就性价比更高），选择赔保额（就更能体现家庭经济支柱的责任与爱）。区别四：海保人寿和人保健康实力对比 1、网点分布：海保人寿是2018年5月30日成立，时间较短，且网点分布仅在海口市才有，客户服务的机构非常少，后续理赔服务要格外注意。人保健康属于人保集团子公司，成立时间早，实力雄厚，目前在全国省会城市至少都有网点分布广泛。 2、客户投诉率：在公布的2019年第二季度《保险消费投诉相对量统计》中，海保人寿比人保排名都要好，如果投诉名次靠前，说明投诉较多，人保健康的客户投诉率是需要引起留意的：产品点评：海保人寿成立时间比较晚，因此客户投诉率明显比较少，人保健康依托于人保集团旗下，家大业大，买的人多了，自然也会增加投诉，加上人保健康主打互联网销售，因此投诉排名靠前不奇怪，但需要引起留意。两者都是互联网产品，需要后期在其他渠道添加医疗险组合，让健康保障更加完整性，如果预算比较好，可以考虑海保人寿芯爱。如果想要性价比高或者喜欢返本的人群，选择人保健康福定期也是不错的选择。阅读全文

2024-11-30

对比：渤海人寿前行无忧和海保人寿芯爱重疾险

希财保保险顾问

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海保人寿的芯爱重疾是2019年上市的专注保障心血管疾病和癌症的险种，又名海惠保重疾险，保障165类疾病，针对恶性肿瘤和心血管方面的疾病同时额外保障，另外对轻症中的冠状动脉介入术有二次赔付，如此条款内容设计在业内还是较为少见的，只是身价退保费，对于家庭经济支柱可能要补充完整身价保障。渤海前行无忧在重疾保障上有不同的套路，60岁前罹患重疾可额外获赔50%，实现重疾叠加赔付，同时完美覆盖了高发重疾年龄段，另外癌症赔付门槛较宽松，身价赔付灵活，但是也没能摆脱互联网重疾险的弊端。那么，两款同为线上互联网重疾险，有何优势，本文主要分析： 1、两款产品在保障期和费率上的不同 2、两款产品在轻中重疾病、其他特色保障不同 3、两款产品在身价上的不同 4、海保人寿和渤海人寿公司了解一、产品基本信息了解相同点 1、不能附加医疗险同为互联网线上销售重疾产品，不可直接附加搭配医疗险组合，包括无免赔住院医疗和百万医疗。医疗险的作用主要是针对罹患重疾后治疗费，无免赔住院医疗是针对小病住院，一般没有门槛费。百万医疗门槛费收的比较高，大额医疗费解决妥妥滴。 2、产品基本保障形态相同两款产品基本保障责任都是重症+中症+轻症的形式，重症单赔，轻症和中症不分组多赔，此外均可选附加癌症二次赔。区别一：保障期限和费率不同芯爱重疾的保障期限选择多，可定期保障到60、70岁，作为消费型重疾险，交费便宜不退保费，同样保额下交费压力更小；也可以选保终身。前行无忧只有保终身。保障期不同，代表的费率也有差别，看下两款产品不同年龄交费价格：区别二：轻症承保的细节区别轻症赔付额度：前行无忧是40类赔3次依次按30%、35%、40%的比例递增。芯爱重疾的轻疾赔付都是按固定的30%保额赔付，赔付额度没有前行无忧高，但是有特定轻疾-冠状动脉介入术的额外赔付30%，对心脑血管家族史的群体是一大利好。轻症疾病划分：轻症实际赔付的过程中，都有多项赔一项的情况，具体如下：轻症疾病定义：轻症种类覆盖率与疾病定义，国家没有统一规定，但是据每年理赔最多的几类重症来看，分别对应的轻症是：轻微脑中风后遗症、慢性肾功能衰竭、不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、早期癌症。两款产品在这些疾病的定义上有区别：可以看到，在【轻微脑中风后遗症】、【慢性肾功能衰竭】的赔付上，芯爱重疾要容易些。区别三：重症赔付规则前行无忧的重疾同为单赔，但是有额外赔付，在60周岁前罹患重疾可获赔高达150%的保额，60岁后是赔保额。芯爱重疾是100类重疾赔1次直接赔保额，没有额外给付。区别四：特色保障芯爱重疾：（1）可选附加癌症二次赔包括癌症新发、转移、复发或持续，分为两种情况：一是首次罹患癌症，再次罹患癌症的间隔期为3年；二是首次罹患非癌重疾，再次罹患癌症的间隔期为1年。（2）芯爱重疾除了可选附加癌症二次赔，还可选附加特定疾病保障，只是两项责任只能选一项。特定疾病是赔“癌症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术”这三项。前行无忧重疾：（1）癌症的二次赔付也包括新发、转移、复发或持续，具体的分为2种情况：第一种情况是首次患恶性肿瘤，间隔3年后再次患有恶性肿瘤，按保额给付保险金。第二种情况是首次患非癌重疾，间隔180日后首次患有恶性肿瘤，按保额给付。（2）没有特定疾病的保障。区别五：身价保障不同前行无忧的身价保障灵活选择，分为两种情况，情况一是退保费和现价取大，情况二是未成年人退保费和现价取大，成年后赔保额。芯爱重疾身价是直接退保费，相当于没有身价保障，对于成年人来说，一份身价保障是对整个家庭负责。区别六：网点分布情况渤海人寿在2014年成立，目前经营区域主要集中在天津、北京和河北。海保人寿是2018年5月30日成立，时间较短，且网点分布仅在海口市才有，客户服务的机构非常少，后续理赔服务要格外注意。产品点评：两款产品在基本保障上面相差不大，都是轻中重症组合癌症二次赔付，细微之处在于芯爱重疾不仅可保终身，还能保定期，同样的保障下，费率会便宜不少，作为一款不能附加医疗险的险种来说，选择保定期明显的比保终身的性价比高。但是前行无忧好在轻、中、重症的赔付额度好，轻中症的保额递增赔和重症的额外赔，有加量不加价的优势。只是两者都不能附加医疗险，保障需要完善。阅读全文

2024-11-30

对比：昆仑健康保2.0和超级玛丽旗舰版PLUS

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保险产品评测保险产品对比

在所有的险种里，重疾险是大家关注的焦点，每年交费几千上万，选择时会各类比较，其中性价比也是普通消费者最关注的重中之重。昆仑健康保2.0和超级玛丽旗舰版PLUS，都是新晋冒出的“网红险”。健康保2.0性价比高，承保内容丰富多彩，附加重疾医疗津贴补给，符合国情设计，能额外添加癌症多赔、男女儿童等不同群体特定疾病多赔约定，可是轻疾有隐形分组的状况。超级玛丽旗舰版PLUS，取缔了身价0保障的责任，重疾设计保留了老版特色--前15年叠加赔付的约定，可选责任癌症二次赔付额度上升到了120%，新增20类心脑血管特疾对有心脏病人群有利。只是无附加住院医疗和百万医疗险，健康保障上有所不足。那么，两款产品对比，哪款更好呢？本期关注： 1、两款产品相同点分析 2、两款产品的保障期和费率对比 3、两款产品在疾病定义和赔付规则上的不同 4、两款产品身价保障不同的分析一、产品基本信息：两款产品共同点分析： 01、投保方式及保障期限灵活：两款产品既可以选择保定期（至70岁或80岁），交费便宜，是消费险，平平安安不退钱，性价比较高。也可以作为储蓄性；也可以选择保终身，适应不同人群的需求。 02、医疗险组合都有缺失：不仅要关注重疾险，而且还要重视医疗险组合（指住院医疗+百万医疗险），这样健康保障才完整。毕竟重疾险是“损失收入险”，是指3-5年发生大病不工作，用于日常生活开销、营养费等费用。而医疗险是解决住院费用问题，两款产品需要通过另外的方式投保来补充医疗，包括无免赔住院医疗和大额百万医疗。 03、交费期限长：两款产品都全部支持30年交费，不仅每年交费压力比较小外，还能提高保费豁免的最大优势。 04、轻疾都含有隐形分组情况：虽然两款产品轻症都是不分组多赔，但是实际的赔付有多项赔一项的情况，实际保障的疾病种类有打折扣的情况：区别一：承保疾病细节的区别 01、轻疾保障上：（1）赔付比例：健康保2.0轻症赔3次，保额的30%、40%、50%，依次赔付比例比较高，但超级玛丽旗舰版Plus轻症赔3次都是赔保额30%；相对来说，首次罹患轻疾概率远高于二三次，从这个观点来看，两者赔付上都还跟随大流。（2）高发轻症的定义不同：轻症种类覆盖率与疾病定义，国家没有统一规定，但是据每年理赔最多的6类重症来看，两款产品在疾病的定义上有区别，各有千秋。在【原位癌、皮肤癌、早期病变】的赔付上，健康保2.0明显要好，但在【不典型心机梗塞】上，光大永明旗舰版PLUS要好，选择更多。其他疾病是相同的，具体详情是： 02、重症和中症保障上：两款产品都是中症赔保额的50%，赔2次，但是在重疾赔付上有差异: 超级玛丽旗舰版PLUS的重疾额外赔付是40周岁前且在第15个保单年度前罹患重疾可获赔135%，40岁后且15个保单年度后赔保额。健康保2.0的重症赔比较规矩，是直接赔基本保额，相对而言，虽然超级玛丽旗舰版PLUS的重疾额外赔付的要求更多，但是有比没有好。 03、附加癌症和特定疾病保障上：（1）附加癌症多赔约定：两款产品都可选责任恶性肿瘤保障，分为2种情况，在间隔期和赔付比例上还是有差异：另外，健康保2.0版若选重疾医疗津贴责任，则确诊重疾后在五年内，每年会有10%津贴，补助5次。除了重疾保险金外，额外的补助。相对会更齐全。（2）特定癌症多赔上：在赔付的额度上，两者都是相同的，各自是男、女特定疾病赔保额的50%，少儿特定疾病赔保额。但是疾病种类有所差异，相对而言，昆仑康惠保2.0保的更多更全：区别二：身价保障不同超级玛丽旗舰版PLUS版的身价保障是未成年退保费，成年后赔保额。康惠保2.0的身故只是退保费，身价上是明显不足的，需要用定期寿险来额外补充身价。区别三：交费价格不同不同年龄的交费价格不同，但两款产品在身价保障上有所差异，相对而言，超级玛丽旗舰版PLUS承担的身故风险更大一些。如果30岁男性，没有发生大病直接身故，两者的赔付是：健康保2.0：赔累计所交保费；超级玛丽旗舰版: 直接赔30万保额。因此，同样的条件与保额前提下，价格具体对比如下：区别四：昆仑健康保险公司和光大永明人寿公司实力对比 1、网点分布：光大永明，成立于2002年4月，也是一家中外合资寿险企业，但依托于央企光大集团的力量，网点分支也比较广泛，国内22个城市均有网点，地址是：昆仑健康保险公司成立时间是2005年12月29日成立的，虽然成立时间比较早，但是点分支机构分布少，从官网显示目前只在北京、上海、广州、杭州、济南有分支机构，需要衡量下投保时候便捷性。 02、消费者投诉：排名越靠前，投诉越高，间接也反应了保险公司在理赔数据，消费者投诉上的状况，依据《保险消费投诉相对量情况统计表》来对比，两家公司都比较靠后，客户服务质量都比较好，但是综合来看，光大永明人寿相对较好：产品点评：两款产品对比比，从疾病定义、产品赔付、承保责任的广泛性来看，健康保2.0有它很好的优势，加上性价比很好，是一款加大重疾保额的“神器”。但缺陷在于成人投保，身价上是明显不足，后期需要定期寿险补充，另外，关注医疗险的话，这款产品不能附加，也要额外添加。阅读全文

2024-11-30

对比：光大永明嘉多保和光大永明超级玛丽旗舰版PLUS

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同一家保险公司为了“照顾”不同个性化的消费者，对应市场需求，研发的重疾险形态可谓是百花齐放，有消费型、储蓄型、单次赔付与多次赔付等形式，让用户挑选空间很大。光大永明嘉多保，是一款多赔型重疾险，符合国情的将高发癌症单独分组，提升了多次赔付概率，承保前十年保额会长大。附加恶性肿瘤多赔约定非常实用，但不足之处在于有轻疾有隐形分组的嫌疑。超级玛丽旗舰版PLUS，属于单次赔付型重疾险，保留了老版投保前15年叠加赔付的硬核优势，附加的癌症二次赔付额度也别出心裁，直接赔保额120%，额外增加的40类特定疾病对于男女老少都“通吃”，保的特别齐。只是如果注重医疗险的话，需要通过另外的渠道搭配。这两款产品，“高低”搭配，承保期限和交费都十分灵活，覆盖面积很广，包罗万象，那么，两款产品哪款更值得购买呢？本期分析： 1、两款产品相同点分析 2、两款产品在疾病定义和赔付规则上的差异 3、两款产品的适用人群分析一、产品基本信息对比：一、两者的相同点： 01、保障方式和交费期限相同：在承保方式上，两款产品不仅可以做消费型重疾险（保到70周岁），还能成为储蓄型重疾险（保终身），但是超级玛丽旗舰版PLUS作为定期重疾险还能多一个选项，承保80周岁，相对选择性更大。另外，在交费期限上，两款产品都支持30年交费，一来交费压力小（比20年交费每年支出要小）；二来更能凸显保费豁免最大优势。 02、身价保障相同：两款产品18周岁前身故退保费，成年后身故退保额，对于网销险种来说，算是很不错的，毕竟很多网销的产品是直截了当的身故退已交保费，相当于没有身价保障。 03、不能附加医疗险组合：首先，重疾险是工作损失收入险，指的是发生大病3年以上不能做事，这个钱补充收入。其次，重疾险的理赔门槛不低，除了癌症确诊即赔之外，其他疾病门槛条款很高，想要健康起到全方位的保障，还是要通过医疗险来解决。综合这两点来看，这两款产品不能附加医疗险，需要通过其他渠道补充。 04、轻疾都含有隐形分组：两者在轻疾疾病的定义上有隐形的分组，多项疾病仅赔一项，出自同一个“妈”（保险公司）疾病种类重叠也是一模一样，详情如下： 05、高发6类轻疾定义相同：轻症种类覆盖率与疾病定义，国家没有统一规定，但是据每年理赔最多的6类重症来看，对应的六种轻疾疾病的定义也是相同的：区别一：交费价格上的差异对比这两款产品继承了互联网重疾险性价比高的优势，费率差异并不大，但是，在同样的情况下，嘉多保是多次赔付型重疾险，而超级玛丽旗舰版是单次，理论上来看，嘉多保承担的风险要更大，毕竟赔了一次后，不排除能够赔的了第二次。嘉多保性价比上却非常有优势：区别二：疾病定义和赔付规则不同 01、轻疾保障上：两者的不同主要体现在赔付比例上，嘉多保赔3次，按照5%的比例进行保额递增赔付，三次赔付的保额分别是30%、35%、40%，轻疾的赔付不错，但是超级玛丽旗舰版PLUS，稍微逊色一点，3次赔付都是赔保额30%； 02、重疾保障上：（1）产品形态不同：超级玛丽旗舰版PLUS是单次赔付型重疾险，嘉多保是多次赔付型重疾险，并且把癌症单独分组，提升了其他组别赔付的概率，体现了多赔的意义，理论上是比单次赔付的超级玛丽旗舰版PLUS要好；（2）赔付比例上：两者都有“保额会长大的特性”，嘉多保是前十年叠加赔20%，超级玛丽旗舰版PLUS的重疾额外赔付是40周岁前且在第15个保单年度前罹患重疾可获赔135%，超级玛丽赔付比例要更高一些； 03、附加癌症多赔约定上：两款产品都可选责任恶性肿瘤保障，但在赔付次数、比例、间隔期上有明显差异：小结：虽然嘉多保第一次确诊为癌症是赔保费，虽然赔的不多，但是确诊就赔，比较实际。 04、特定疾病额外赔付：嘉多保没有特定疾病的保障。超级玛丽旗舰版PLUS，细分了少儿特定疾病（赔保额100%）、男、女群体高发癌症（赔50%保额），共计20类恶性肿瘤多赔保额约定。并且对于心脑血管疾病人群特别有利，有20类叠加赔付保额35%，疾病种类如下表：产品点评：两款产品疾病定义重合，都缺少附加医疗险组合，后期都需要补充好，两者价格也差距不大，从产品类型上来看，嘉多保更适合怕首次罹患重疾后，之后再也买不到保障需求的人士，而超级玛丽旗舰版Plus因附加了特定疾病保障，保的更全了，比较适合需要全面保障且要加打重疾保额人士。作为多次赔付型重疾险，比超级玛丽旗舰版Plus保费上稍微贵那么一丢丢，但附加癌症多赔约定更为实用，性价比和实用上会更高一些。阅读全文

2024-11-29

分析：海保人寿智多星重疾险优缺点详解

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海保人寿是2018年才在海南海口成立的保险公司，成立时间很短。设立的网点不是很全，但是旗下的险种很有自己公司的特色。之前大火的芯爱重疾专注保障心血管疾病和癌症，智多星同样可附加心脑血管保障，基本保障充足，另外保30年的做法很少见，费率便宜。那么，这款产品值得入手吗？本文主要分析： 1、智多星优势分析 2、智多星价格对比 3、智多星在医疗险搭配、网点服务需要留意的细节一、产品基本信息了解二、优势分析 1、保障期限灵活智多星在保障期限上，可以保定期30年，或者保至70岁，保障期限灵活。保定期最大的优势就是费率便宜很多，对于预算有限的人群，选择保定期能最大程度的提高保额。但注意承保到定期是消费型重疾险，平平安安到期不退保费。看不同年龄的交费价格差异： 2、疾病赔付有特色轻疾：赔付的额度高，轻疾赔三次，分别按照保额的30%、40%、50%赔，赔付额度算是行业比较高的。中症：其实很多产品是没有中症的，但是这款产品的25类中症疾病赔2次赔保额50%，相当于很多在轻症赔的疾病放在了中症赔，变相的提高了赔付的额度。另外中症和重症一一对应，往往在赔完中症后能赔重症，保障的衔接好。 3、成年后身价保障好身价保障主要体现在身故后的经济补偿。智多星成年后身故赔保额，对于成年人来说有份身价保障，奋斗更安心。 4、对心脑血管高风险人群友好可选附加心脑血管特定重疾额外保险金：25种心脑血管特定重疾，可额外赔付1次50%保额，疾病种类如下：另外还可选附加二次心脑血管特定重疾保险金：5种心脑血管特定重疾第二次患上的话，可赔付1次100%保额。具体疾病种类如下：但是需要满足以下条件： ①首次发病为特疾以外的重疾，二次给付间隔期为1年； ②首次发病为特疾，二次给付的间隔期为3年（其中脑中风后遗症需证明为新发部位）。三、值得注意的细节部分 1、需要额外搭配医疗险完整的健康保障，理所当然是重疾和附加医疗险组合投保，两个险种有各自的功能。重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报相关治疗费用。当前的百万医疗险，可以报销自费药，能够续保宽松，保障范围全面即可。 2、高发轻疾定义严苛轻症种类覆盖率与疾病定义，国家没有统一规定，但是据每年理赔最多的几类重症来看，这款产品在高发重症对应的高发轻症的赔付上，保的很全：轻微脑中风后遗症、慢性肾功能衰竭、不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、早期癌症都在保障的范围之内。不过从疾病的定义上看，这款产品几类高发轻症定义整体偏严苛，很难达到理赔门槛，下面再看看这几类高发轻症的定义：虽然这款产品的高发轻症定义严苛，但是市面上有不少产品在价格很低的情况下，不仅高发轻症保的全，而且定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高。虽然条款的内容每个人认识都没问题，但是因为疾病定义涉及到不少医学和保险专业知识，如果不明白背后牵涉医学和保险知识，很难区分真正的难易。 2、轻症有多项赔一项的情况这款产品轻疾保障有多个疾病种类只赔一个，保40类的轻疾数量并不实际： 3、无癌症二次赔这款产品重疾单赔，在高发的心脑血管疾病方面有二次赔付，但是针对癌症，却没有二次赔。癌症作为第一大疾病杀手，也是第一高发疾病，我们国家每天有一万多人确诊癌症，每年确诊癌症患者超过400多万，但是随着医学进步，癌症的五年生存率越来越高，像前列腺癌、乳腺癌、甲状腺癌等早已不是绝症，只是一种慢性病。之前认识的同事患了甲状腺癌，切除甲状腺以后，已经过了7年，复查情况良好，只是长期服药，不少家庭就是癌症长期吃药给吃穷了。长期疗养的钱哪里来？投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。 4、公司网点少海保人寿是一家新成立的公司，总部在海南海口，在其他地方暂时没有分支公司，网点分布极少。线上投保了的话，当地没有网点，部分保全可以通过APP或微信等渠道可以自助办理保全，部分情况或理赔，需要邮寄资料，速度相对较慢；线上产品很多线下网点比较多，产品本身性价比高，当地又有网点，日常服务和理赔更方便，也没那么多担忧。（想要了解更多关于保险公司信息，可以添加微信号：wtb1908）总结：这款产品的基本保障内容还可以，亮点是专注赔付心脑血管疾病，但是有条件限制。另外保障方式上很灵活，保30年的产品很少见，对于预算有限的，费率很便宜。只是网点分布较少，日常服务及后续理赔可能不便。阅读全文

2024-11-29

对比：人保健康福定期和康惠保旗舰版

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人保健康福是一款定期重疾险，引用了互联网产品“活”的特点，分期每月付款的形式减轻了不少人想买重疾险但一下子拿不出好几千的困境。加上可选满期返还120%的责任，适合大众化投保。只是在缺乏医疗险的支撑，健康保障完整性上有所欠缺。康惠保旗舰版，是线上重疾险性价比的“标杆”，即是定期重疾险，又适合作为储蓄型保终身重疾险，一险多用途。细分的男性、女性、少儿特定疾病可以直接赔付130%，保障十分全面。只是有轻疾隐形分组上不足。那么，两款产品哪款更好呢？本期关注： 1、两款产品相同点分析 2、两款产品在疾病定义和投保规则上的不同 3、人保健康和百年人寿的对比一、产品基本信息对比：一、两者的相同点： 01、同样的交费方式：两款产品都支持30年交费，一来交费压力小（比20年交费每年支出要小）；二来更能凸显保费豁免最大优势。 02、不能附加医疗险组合：首先，重疾险是工作损失收入险，指的是发生大病3年以上不能做事，这个钱补充收入。疾病住院需要通过医疗险报销。因此健康保障的完整性，一般离不开重疾险+医疗险组合。两款产品还需通过其他渠道添加住院医疗险和百万医疗险。 03、轻疾都含有隐形分组：两者在轻疾疾病的定义上有隐形的分组，多项疾病仅赔一项，详情如下： 04、重轻中症赔付比例相同：重疾赔1次，赔基本保额；轻疾赔3次，赔保额30%，中症赔保额50%。区别一：疾病定义和赔付规则不同 01、轻疾定义上：轻疾并没有统一规定，各个公司操作不同，25类规定的重疾中必保的6类，所对应的轻疾疾病中，康惠保旗舰版要更好一些，主要体现在两类疾病上：第一类：【轻微脑中风】，虽然疾病定义相同，但是康惠保旗舰版把此类直接划分到中症里，也就是从保额30%提升到50%，消费者获取赔偿金更多。第二类：【慢性肾功能衰竭】人保健康福定期是没有此类保障，但是康惠保旗舰版覆盖，具体详情是： 02、重疾和其他保障上：人保健康福定期也是重疾单赔险种，100类疾病赔1次，但是可选满期返还1.2倍保费，满足了国人爱储蓄的心理；不选返还，则作为一款纯消费型险种，平安到期不退钱。康惠保旗舰版是重疾险单赔险种，和人保健康福定期一样，可是，在给付重大疾病保险金外，还细化了男性13类、女性7类、少儿6类特定疾病，实施“叠加赔付30%”的政策。具体特定疾病种类是：健康保障的全面性上来说，康惠保旗舰版更强一些。区别二：身价保障不同康惠保旗舰版身故退保费，相当于没有身价保障，不过价钱比有身价保障的便宜些，如果把这些钱拿来买定期寿险，提高身价保障也是可以的。支付宝健康福定期，即可选择身故退保费，又能选择身故赔保额，比康惠保旗舰版选择性会更强一些。区别三：百年人寿和人保健康实力对比 1、网点分布：人保健康属于人保集团子公司，成立时间早，实力雄厚，目前在全国省会城市至少都有网点分布广泛。百年人寿是2009年成立的，其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。网点分布还是比较广泛。 2、消费者投诉：从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，可以看出人保健康有一项排名靠前，需要注意。注：排名越靠前，投诉越高。如下表：产品点评：两款产品都是互联网重疾险，如果注重健康保障的完整性，需要后期添加好医疗险组合。康惠保旗舰版虽然是互联网网红保险，高发疾病覆盖率整体不错，还有特定疾病叠加赔付保额，保障的更全，保费整体算合理，轻疾定义上比人保健康福定期更好，只是没有身价保障，还要搭配一个定期寿险。支付宝健康福定期在相同的情况前提下，实质是比康惠保旗舰版弱一些，但是可以分期付款，又有满期返还功能，选择性更多。如果有预算不足的人士，可每月支付，也不失为一类选择。阅读全文

2024-11-29

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