对比：平安大福星和百年康惠保2020

平安大福星，素来以“瘦身版平安福”著称，除了轻疾保障弱化、重疾种类强化外，与平安福无差异，凸显了组合优势，搭配了市场最实用续保稳定性最强的健享医疗和平安E生保保证续保版，健康保障的完整性上做的相当完美。但短板在于费率也不低。

康惠保2020，轻中重疾保的十分齐全，延用了老版“性价比为王”的优势，重疾定义里对于糖尿病与哮喘患者非常友好，并且采取了前15年叠加赔付的方针。只是轻疾含有隐形分组情况，如果关注医疗险的话，也需要额外找渠道搭配。

那么，两款产品对比，哪款保的更好，更齐全呢？本期分析的细节有：

1、两款产品的相同点分析

2、两款产品在附加医疗险组合上的不同

3、两款产品在疾病定义及赔付规则上的区别

4、两款产品不同年龄的交费价格对比

一、产品基本信息对比：

相同点分析：

（1）最长缴费期相同：保障型产品，越长时间交费越好，两款产品都支持30年交费，不仅能提高保费豁免权益的最大化，也能用每年最少的钱撬动最高的保障。

（2）都含有轻疾隐形分组：两款产品都有轻疾隐形分组情况，也就是同类疾病情况赔其中一个，只是大福星保的种类少，相对隐形分组情况少一些，具体是：

区别一：产品承保责任细节有区别

01、从轻疾保障上来看：

（1）赔付规则：

平安大福星保10类轻疾，疾病种类不是很多，范围不是很广，每次赔保额20%，相当于买30万元，3次都是赔6万。

百年康惠保2020保35类轻疾，轻疾赔付处于逐步增长模式35%、40%、45%，赔付比例很顶尖了。

（2）轻疾定义：

轻疾并没有统一规定，各个公司操作不同，25类规定的重疾中必保的6类，所对应的轻疾疾病中，两者各有千秋： 

平安大福星：癌症是第一大高发重疾，原位癌是第一大轻疾，大福星对早期癌症是市场上最出众的险种，早期病变、皮肤癌和原位癌各赔一次，康惠保2020只能赔其中一个，其次，大福星对原位癌和皮肤癌确诊即可申请，而看康惠保2020要求必须治疗以后才能赔.

康惠保2020：【轻微脑中后遗症】划分到中症上（赔保额60%），赔付更多；并且【慢性肾功能衰竭】，大福星保的范围不是很广，这项保障就不保，但康惠保2020就覆盖。 

02、从重疾保障上来看：

（1）赔付特色：

康惠保2020版重疾是单赔，是前15年保额会长大，运用的是前1-10年赔150%保额、11-15年赔135%倍保额。

大福星是同样也是单赔，但是它有险种组合优势，主险和重疾不是1比1，发生重大疾病赔付以后，后续保费免交，附加的附加险依然有效，继续承担保险责任。换句话说大福星赔完保额外，还可以报销医疗。两者报销并不冲突。

（2）疾病定义宽松不同：

大福星和百年康惠保2020版对于其他重疾险而言，疾病条款对于糖尿病患者很有利；可在哮喘疾病上两者疾病定义基本相同，但相对而言，康惠保2020版是五选三，相对选择性更强一些：

03、从中症保障来看：

大福星没有中症赔付责任，相对比较常规；

百年康惠保2020赔2次中症，每次赔保额60%,覆盖20类疾病，并且轻微脑中风由轻疾划分到中症疾病行列，间接提升赔付。

04、从特色保障来看：

大福星没有特定疾病多赔的约定，但可以附加恶性肿瘤条款，但赔付间隔五年，这个间隔时间比较长，很多公司癌症多次赔付，尤其是互联网保险间隔要求3年，且要求首次重疾赔付为癌症，才可以实现癌症赔多次。

康惠保2020版增加了癌症二次赔付与特定疾病额外赔的约定，癌症二次给付，包括癌症新发、转移、复发或持续：

一是首次罹患癌症后续赔付罹患癌症的间隔期为3年，

二是首次罹患非癌重疾，再次罹患癌症的间隔期为180天。

面向于少儿10类特定疾病再赔保额，男性13类特定疾病、女性9类特定疾病额外赔保额的50%，赔付的额度高，灵活多选，保的更全。

区别二：费率上的不同

大福星只能做储蓄型，保终身；但康惠保2020不仅能做储蓄型（保终身），而且还能做消费型重疾险（承保70岁），性价比更高外。

在承保终身、相同保额的情况下，性价比上也很有是优势：

区别三：附加医疗险组合不同

康惠保2020版：

没有医疗险组合，需要额外补充；

平安大福星：

医疗险组合非常齐全，有险种组合的优势：

无免赔医疗险：附加健享人生住院医疗险保证续保五年，到期续保非常宽松，不仅可以应付小病，更可以应付慢性病，比如高血压、早期糖尿病等，长期看门诊复查都可以赔，同一疾病间隔30天可以再次报销，不限总额。

平安E生保保证续保版：续保稳定性强（保证6年）、承保细节好，有癌症津贴的给付，费率也比较中规中矩，自带智能核保功能，可以报销自费药，兜底大病住院费用。

区别四：公司实力对比

一、网点分布：

百年人寿是2009年成立的，其网点分布在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、安徽、黑龙江、山东、江苏、苏州、四川、陕西、福建、内蒙古、吉林、江西、浙江、广东、山西、重庆。

平安保险集团是国内保险行业的标杆，成立时间早，实力雄厚，多次在《财富》世界500强排行榜中有排名，目前在全国的分公司分布广泛。

二、关注服务质量

在公布的2019年第二季度《保险消费投诉相对量统计》中，百年人寿的一项排名很靠前，说明投诉较多，但平安的服务较好，具体的情况如下：

产品点评：

相对于平安的旗舰重疾险来说，大福星交费相对于内部来说还是比较便宜的，3000元起售就可以自由搭配医疗险组合，它是一款轻疾较弱，但重疾保的好的产品。发生轻疾医疗费比较低，平安的大福星附加医疗险组合可以报销治疗费用，还是保的非常平衡的一款产品。

同样的情况下，百年人寿康惠保2020在重疾定义、轻疾条约、癌症多赔约定以及最关键的交费价格上，是有比较突出的优势的，但是短板在于如果是发生疾病住院，无法到达重疾险理赔约定，一分钱没有赔的情况，因此需要找其他渠道另外补充好医疗险组合。