提前还部分房贷剩下的利率按什么标准？

最近后台总有人问，提前还了部分房贷，剩下的贷款利息到底按什么标准算？利率会变吗？作为天天跟房贷打交道的人，我得说这问题真挺关键的——毕竟提前还款是为了减轻压力，要是利率算不明白，可能白忙活一场。今天我就掏心窝子跟大家聊聊，这里面的门道其实就藏在你当初签的那份房贷合同里。

先给结论：提前还部分房贷后，剩下的利率基本都是按原合同约定的标准来，不会因为你提前还了钱就重新定个利率。这话听着简单，但得拆开说才清楚，毕竟房贷分固定利率和浮动利率两种，情况不太一样。

先说固定利率房贷。要是你办的是固定利率，比如合同里写着贷款利率5.39%，期限30年，那不管你提前还多少本金，剩下的贷款还是按5.39%算。银行不会因为你提前还款就说利率给你降点，也不会随便上调。为啥？因为固定利率的核心就是利率固定，从你签合同那天起，这个利率就锁死了，除非国家有特殊政策调整，否则几十年都不变。我见过有人以为提前还款能跟银行砍砍价降利率，其实合同里早写明白了，白跑一趟银行不说，还耽误时间。

再说说这几年常见的浮动利率房贷，也就是LPR加点的那种。比如你签的是LPR+55个基点，当时LPR是4.65%，所以实际利率是5.2%。后来你提前还了20万本金，剩下的贷款利率怎么算？记住两个点：LPR会变，但加点数不变。比如今年LPR降到4.2%，那你的实际利率就是4.2%+0.55%=4.75%；要是明年LPR涨了，也按新的LPR加上0.55%算。提前还款本身不会改变加点数，也不会让银行重新给你定一个加点数，只是剩下的本金少了，每个月还的利息自然就少了。

有人可能会问：银行凭啥不让改利率？我提前还钱不是帮银行减少风险了吗？这话有道理，但房贷合同是双向约定，你借钱时银行按约定利率放贷，现在你提前还款，属于主动调整还款计划，利率条款作为合同的核心内容，通常不会因为单方面还款行为改变。当然，不排除极少数银行在合同里写了提前还款后可重新协商利率，但这种情况特别少见，我从业这么多年只碰到过两次，所以大家别抱太大期望，还是老老实实看自己的合同条款最靠谱。

说到合同，这里得提醒个实操细节：提前还部分房贷前，一定要翻出合同看看提前还款条款。有的银行规定每年只能提前还1次，有的要求每次至少还5万以上，还有的头三年提前还款要收违约金（一般是剩余本金的1%-3%）。这些都跟你的成本直接相关，别光盯着利率，忽略了这些隐性门槛。

另外，提前还完部分本金后，银行通常会让你选两种还款方式：要么保持月供不变，缩短还款期限；要么减少月供，保持期限不变。要是想省利息，选前者更划算——因为利率不变的情况下，本金少了，时间越短，总利息越少。比如剩下50万本金，利率5%，还20年总利息大概28万；要是缩短到15年，总利息就降到20万左右，差了8万呢。

最后再总结一句：提前还部分房贷，剩下的利率标准就看你当初签的合同。固定利率就一直按固定的算，浮动利率就跟着LPR调（加点数不变）。与其纠结利率变不变，不如提前看好合同里的还款规则，选对缩短期限还是减少月供，这才是实实在在能帮你省钱的关键。要是实在搞不懂合同条款，直接打银行客服电话，让他们念给你听——毕竟花了钱的服务，问清楚是应该的。