住房贷款利率加减基点怎么算？

住房贷款利率一般由lpr加基点构成，其中lpr每月20日左右由中国人民银行公布；基点可正可负，且1个基点=0.01%，具体的基点数可以在相关规定的基础上，由借贷双方协商确定，但一经确定，在整个还款期内不得改动。

以最新的lpr为例，1年期lpr为3.45%，5年期以上lpr为4.2%，假设借贷双方协商的基点为上浮20个基点，贷款总额为60万元，期限30年，等额本金还款，则房贷相关计算如下：

（1）利率上浮20个基点即利率增加0.2%；

（2）期限30年即还款期数为30×12=360期；

（3）房贷利率=lpr+基点=4.2%+0.2%=4.4%；

（4）首月月供=(贷款本金÷还款月数)+(贷款本金-已归还本金累计额)×月利率=(600000÷360)+(600000-0)×（4.4%÷12）=3866.67元（每月递减6.11元）；

（5）利息总额=(还款月数+1)×贷款本金×月利率÷2=(360+1)×600000×（4.4%÷12）÷2=397100元；

（6）还款总额=贷款本金+利息总额=600000+397100=997100元。

温馨提示：

lpr虽然会每月更新，对于签订固定利率的借款人来说，在整个还款期内都将按合同规定的利率计息，利率变动对其没有影响；但对于签订浮动利率的借款人而言，计息利率虽然会跟随变化，但也要等到每年的1月1日才会按新的利率进行计息，不会因为lpr变化而立刻更新计息利率。

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