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贷款利率下调对已贷房贷有影响吗?

2022-10-093:47

贷款利率下调对已贷房贷是否有影响,主要分以下三种情况来讨论:

1、商业贷款

(1)LPR+基点浮动利率,受影响

用户的房贷利率执行LPR+基点浮动利率,当贷款利率下调,用户的房贷利率大概率也会跟着下调。由于贷款利率下调,到了重定价日,用户的LPR大概率也会跟着下调,这样LPR+基点形成的新房贷利率就会低于原来的房贷利率。当然,房贷利率下调后,用户每月还款的月供金额会减少,从而使得房贷总利息也跟着减少。

温馨提示:LPR进行重定价时,通常是以前一年12月的LPR作为参考,或者以重定价日上一个月的LPR作为参考。

而是一年调整一次,都以前一年12月的LPR为准。

(2)LPR+基点固定利率,不受影响

用户的房贷利率执行LPR+基点固定利率,则房贷利率下调时,用户的房贷利率不发生任何变化。固定利率是指在房贷期限内,用户的房贷利率不发生任何变化。未来不管LPR上调或者下降,都与用户的房贷利率无关。固定利率一旦确定后,直到房贷到期为止利率都是保持不变。

2、组合贷款

组合贷款是商业贷款与公积金贷款的组合,其中商业贷款可以执行LPR+基点浮动利率,或者LPR+基点固定利率。如果商贷利率执行LPR+基点浮动利率,那么贷款利率下调时,商业贷款利率部分会跟着调整。而用户的商业贷款利率执行LPR+基点固定利率,则贷款利率下调,用户的房贷利率不发生变化。

3、公积金贷款

公积金贷款参考的是公积金贷款基准记录,LPR发生调整,不会影响公积金贷款利率。除非公积金贷款基准利率调整,那么用户的公积金贷款利率才有可能进行调整。

贷款利率下调房贷利息会减少吗

贷款利率下调房贷利息是否会减少,要分几种情况来讨论:

1、LPR下调发生在重定价日上一个月

由于重定价时,主要参考最近一个月相应期限的LPR作为新的定价基准进行定价,因此当上一个月的LPR下调,那么在重定价日,用户的房贷利率重新计算后,新的房贷利率会跟着下调。而房贷利率下调,用户未来的房贷利息肯定会减少。

2、LPR下调没有发生在重定价日上一个月

(1)举例来说,用户的重定价日为每年1月1日,LPR在11月发生下调,但是在12月LPR又调整回来了,而用户房贷利率的LPR与上一年度12月的LPR相比没有发生变化,则用户的房贷利率不会调整。

(2)继续举例,用户的重定价日为每年1月1日,LPR在10月发生下调,11月、12月LPR都是下调后的这个利率,到了第二年的1月1日,由于上一个年度12月的LPR与房贷利率中的LPR相比,LPR发生了下调,这样用户的房贷利率自然也会跟着下调。

LPR发生下调后,用户的房贷利率是否跟着调整要分多种情况讨论。而且即使用户符合房贷利率下调的条件,也必须等到重定价日,房贷利率才会进行调整。

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