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一、房贷利率作为判断依据
1、房贷利率居于高位
如果房贷利率处于较高的利率范围，即LPR+基点形成了较高的房贷利率，房贷利率达到5%甚至6%，在用户的风险承受能力、偏好范围内，理财的收益率没有达到或者超过房贷利率，那么用户可以考虑提前还款。
2、房贷利率处于低位
如果房贷利率较低，甚至LPR处于下调的趋势，用户有房贷利率相近的理财方式可以选择，或者用户想要留一笔闲置资金在手中，在还款压力不大的情况下，用户可以根据自身的实际情况，理智考虑是否要提前还款，而不是盲从他人选择提前还款。
二、还款方式作为判断依据
1、等额本金还款
用户的还款方式是等额本金，前期还款资金中，贷款本金占比高，因此选择提前归还贷款本金，后续可以最大程度降低待还款的本金，这样总房贷利息会减少，从而缓解用户的还款压力。等额本金相对等额本息来说，更适合选择提前还款。
2、等额本息还款
用户的还款方式是等额本息，前期还款资金中，贷款本金占比小，用户选择提前归还部分贷款本金，后续需要归还的贷款本金仍然较多，因此可以节省的贷款总利息比较有限。特别是，当用户还款期限过半时，再选择提前还款，可以节省的利息非常有限，等额本息与等额本金相比，不太适合提前还款。
三、贷款利息作为判断依据
如果用户只是想节省房贷总利息，那么不管还款方式，只要用户选择提前还款，就可以起到节省房贷总利息的效果。
四、通货膨胀作为判断依据
如果考虑未来的通货膨胀率，用户当前手中的钱在未来会贬值，比如用户花30万提前10年还清了房贷，这样就相当于用户在10年后花15万还清了房贷。当前的钱与未来的钱相比，当前的钱更值钱一些，因此从通货膨胀的角度考虑，提前还款并不划算。
五、提前还款违约金作为判断依据
1、不需要违约金或违约金小于节省的房贷利息
当用户提前还房贷时，不需要支付提前还款违约金，或者需要支付违约金但是违约金小于房贷利息，这样对于用户来说，提前还款就是划算的。提前还款较为划算，自然就可以考虑选择提前还款。
2、违约金大于节省的房贷利息
用户提前还款后，支付违约金反而高于节省的房贷利息，也就是用户提前还款后，反而出现了亏损，这样提前还款就是不划算的。提前还款出现亏损，那么还不如选择按时还款。
六、年收入作为判断依据
1、年收入金额较高
比如用户房贷申请50万贷款，而用户的年收入金额为20万，由于用户的经济状况佳，那么可以选择提前还款。
2、年收入金额较低
用户的年收入只有10万以内，而房贷金额为50万，由于用户的收入较小，因此不建议用户选择提前还款。
七、心理承受能力作为判断依据
1、心理承受能力高
部分用户的心理承受能力较高，可以适应长时间的负债，那么可以不选择提前还款。
2、心理承受能力低
而用户的心理承受能力较低，不适应自己有负债，那么选择提前还款就可以缓解这种心理压力。
温馨提示：实际上，以上的判断方法是从不同的角度来分析，最佳的判决依据是用户只需要根据自己的资金、投资收益率情况来判断是否需要提前还款。要不要提前还款，只有最合适的说法，而没有最划算的说法。
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