为什么说等额本息提前还款可能亏死？等额本息提前还款最佳时机

为什么说等额本息提前还款可能亏死？原因是：

等额本息虽然每月还款金额相等，但前期利息还款占比较大、本金还款占比较小。若等额本息提前还款，那就是利息还了大头，再来提前还大量本金，不划算。

下面，通过一个简单例子说明等额本息提前还款最佳时机：

假设贷款本金30万，贷款期限20年（240期），年利率4.9%，那么等额本息还款明细表如下：

第1期，还款金额=1963.33，本金还款=738.33，利息还款=1225，剩余本金=299261.67

第2期，还款金额=1963.33，本金还款=741.35，利息还款=1221.99，剩余本金=298520.32

第3期，还款金额=1963.33，本金还款=744.37，利息还款=1218.96，剩余本金=297775.95

第4期，还款金额=1963.33，本金还款=747.41，利息还款=1215.92，剩余本金=297028.53

第5期，还款金额=1963.33，本金还款=750.47，利息还款=1212.87，剩余本金=296278.07

第6期，还款金额=1963.33，本金还款=753.53，利息还款=1209.8，剩余本金=295524.54

......（中间省略多个月），直至还完前6年，从第7年（第73个月）开始，本金还款＞利息还款

第73期，还款金额=1963.33，本金还款=990.09，利息还款=973.24，剩余本金=237355.09

第74期，还款金额=1963.33，本金还款=994.13，利息还款=969.2，剩余本金=236360.96

第75期，还款金额=1963.33，本金还款=998.19，利息还款=965.14，剩余本金=235362.77

从这个例子可以算出：

1、等额本息前6年都是利息还款占大头，已还利息总计=79705.14元。

2、等额本息贷款30万20年，年利率4.9%，总利息=171199.72元。

3、正常还贷期限不足总期限1/3，利息还款已经差不多占总利息的1/2。

4、若正常还完第7年，则还贷期限刚超出总期限1/3，利息还款（91113.54元）就已超总利息1/2，再来提前还款显然是不划算的。

因此，等额本息提前还款最佳时间：应是正常还贷期限不足总期限1/3时，此次提前还款还能节省一半以上的利息，比较划算。

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