银行理财到期后多久到账？“t+n”合乎规则吗？

　　银行理财到期后多久到账？“t+n”合乎规则吗？银行稳健理财在是供不应求，往往在一两个小时内就被抢购一空。然而一些居民反映，银行理财产品明明到期了，账户内却没有钱？究竟到期后多久到账？不同银行对此规定不一样，有的银行当天本息可以到账，有的则需要过两三天，而且从理财计划到期到资金到账，其间投资资金没有任何利息，一些投资者因此质疑银行有占用资金之嫌。

　    银行理财到期后多久到账？

　　了解到，到期日和到账日是理财产品的两个重要时间点。到期日是理财产品投资期限的截止日，到账日是指理财产品到期以后，本金和预期年化预期收益支付到投资者账户的日期。不少投资者误以为产品到期日就是本息到账日，实际上这两个时间点多数并不一致。

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　　银行普遍都存在着的现象，一般清算期为1~3个工作日。如果是银行代销的理财产品，则一般在3~5个工作日。若代销的理财产品在海外，这个清算期就更长了，至少需要7~9个工作日。

　　这样一来，许多号称高预期年化预期收益的理财产品，特别是短期的理财产品实际上预期年化预期收益都不高。

　　因此，投资者购买理财产品时需注意，即使不同银行理财产品预期年化预期收益率一样，但因为兑付期不同实际预期年化预期收益会有差异。

     “t+n”合乎规则吗？

　　在银行业内早已是一条不成文的潜规则。指的是产品到期日，但产品到期后并不意味着投资者的本金和预期年化预期收益能当天到账，而是进入还本清算期，即是在这个期限里，投资资金没有利息。

　　按规定，产品到期后至本息到账这段兑付期内理财本金不计利息。同样一笔10万元资金，投资期限3个月，历史预期年化预期收益率为5%。到期就直接兑付本息，实际预期年化预期收益率为1.25%，即90天预期年化预期收益为1250元。如果本息在到期日滞后两天才到账，虽然预期年化预期收益也是1250元，但客户实际理财天数变为92天，折成历史预期年化预期收益率只有4.89%，实际预期年化预期收益率只有1.22%，比当天直接到账的缩水了0.03个百分点。多数银行在售理财产品本息到账日比产品到期日滞后。

　　比如招行今天准备发行的一款理财产品，期限157天，历史预期年化预期收益率为5%，产品到期日为2016年2月4日。其在产品说明书提到，理财计划到期日，银行在收到足额预期年化预期收益后3个工作日内将理财本金和理财预期年化预期收益划转至投资者指定账户。有的银行虽然间隔时间短一些，但至少也要一天。比如工行一款理财产品就规定，投资周期结束日次日为资金到账日。

　　部分银行改规则当天就到账

　　也有一些理财产品到期日与兑付日已经一致。比如兴业银行在售的一款45天理财产品，起点为5万元，历史预期年化预期收益率为4.6%，8月25日起息，到期日为10月9日，其本息兑付日显示也为10月9日。此外该行同时发售的其他期限理财产品，产品到期日与本息到账日也一样。

　　无独有偶，渤海银行发行的理财产品到期日与本息到账日也为同一天。渤海银行福州分行财富营销管理经理杨江玮表示，产品到期后银行进行清算，一般当天晚上七八点理财本息就会划转到客户账户，实现资金无缝衔接。

　　鉴于此，理财师建议在签订合同时一定要细心，必须详细询问本金和预期年化预期收益的回账日期，以便合理安排资金的使用计划。如果产品合同中没有注明资金回账的具体日期或者这个日期过长，则需慎重考虑。

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