等额本金20年第五年还什么意思？要点解析

我经常碰到有人问，等额本金20年第五年还什么意思？其实这个问题不难理解，关键是先搞懂等额本金的还款逻辑，再看第五年的具体情况。

等额本金的核心是每月还固定的本金，加上当月产生的利息。比如20年贷款，总共有240个月，每月本金就是贷款总额除以240。利息则按当月剩余本金乘以月利率计算，所以月供会逐月减少。

到了第五年，已经还了四年共48个月。这时候，你已经还了48个月的固定本金，剩余本金是总本金减去这部分。比如总贷款100万，每月本金约4167元，四年还了20万本金，剩余80万。第五年每月利息就是80万乘以月利率，加上固定本金就是月供，比第一年低不少。

第五年还款的特点是，月供里本金占比变高。第一年时利息占比大，本金占比小；第五年利息占比下降，本金占比上升。比如同样100万贷款，月利率0.4%，第一年首月利息4000元，月供8167元；第五年首月利息3200元，月供7367元，本金占比从51%升到56%左右。

有人会问，第五年适合提前还款吗？这要看情况。等额本金前期还的本金多，第五年剩余本金不少，提前还能省后面利息。但要先看合同有没有违约金，再考虑资金用途——如果钱有更高收益的去处，就不用提前还；如果只是存银行，提前还更划算。

总的来说，等额本金20年第五年还款，就是月供降低、本金占比提高的阶段，提前还款与否要结合自身情况判断。