怎么计算贷款年利率有没有超过36%？实操步骤

我发现很多人贷款时都担心年利率超过36%，毕竟超过的部分不受法律保护。其实计算方法不难，掌握几个步骤就能搞定。

首先，找齐三个关键数据：本金、总还款额、贷款期限。本金是实际拿到的钱，总还款额是到期总共要还的数，期限要明确是年还是月。比如本金10000元，一年后还13600元，总利息3600元，年利率就是3600÷10000÷1=36%，刚好达标。

但如果是分期还款，比如每月还，上面的方法就不准了。因为每月还款会减少本金占用时间，这时候用Excel的IRR函数最准确。操作很简单：打开Excel，第一行输入本金（正数，如10000）；后面每行输入每月还款额（负数，如-1200）；然后用公式=IRR(数据区域)得到月利率，乘以12就是年利率。

另外，贷款的手续费、服务费都要算进总利息。比如借10000元被扣500手续费，实际本金是9500元，总还款额不变的话，年利率会更高。这些费用不能漏掉，否则算出来的结果不真实。

最后，计算时一定要核对每一项数据，确保没有遗漏。毕竟关系到自己的支出，多花几分钟算清楚，能避免不少麻烦。