房贷利率下调公积金也下调吗？这些要点要清楚

最近总有人问我，房贷利率下调的时候，公积金利率是不是也跟着降？其实这个问题不能一概而论，因为商业贷款和公积金贷款的定价逻辑完全不一样。

现在的商业房贷，大多是参考LPR加点形成的。LPR每个月都会更新一次，但你签贷款合同时的加点数是固定的，除非重新协商调整。所以商贷利率的变化，主要看LPR有没有下调。

而公积金贷款利率，是由央行统一制定的。它的调整频率比LPR低很多，不是商贷降了就一定跟着降。通常只有当整体经济需要刺激，或者住房政策有调整时，公积金利率才可能下调，调整次数远没有LPR频繁。

如果商贷利率降了，公积金没降，组合贷的人怎么办？组合贷里的商贷部分，如果是浮动利率，会跟着LPR调整（一般每年1月1日或按合同约定时间），但公积金部分还是原来的利率，直到官方宣布调整才会变。

这时候可以试试优化贷款结构。比如提前还一部分商贷，减少商贷的利息支出；或者看看当地有没有商转公政策，如果允许，把部分商贷转成公积金，能省不少利息。不过商转公要满足条件，比如连续缴存公积金满一定时间，贷款额度不超当地上限，房子产权清晰等，得提前问公积金中心。

另外，公积金利率本身就比商贷低很多，就算商贷降了，公积金的优势还在。贷款时尽量贷满公积金，剩下的用商贷，整体利息会更低。

最后提醒，要定期关注政策变化。商贷看每月LPR，公积金留意央行通知。优化贷款结构前，一定要算清楚成本，别盲目操作。