银行贷款是等额本金还是等额本息？怎么选更划算？

最近常有人问我，银行贷款选等额本金还是等额本息好？其实这两种还款方式没有绝对的优劣，关键得看你的实际情况。

首先，我得把这两种方式说清楚。等额本息是每个月还固定金额，里面本金和利息都有，前期利息占比多，后期本金慢慢增加。等额本金则是每月还的本金固定，利息随剩余本金减少逐月降低，所以月供是递减的。

接着说优缺点。等额本息的好处是月供稳定，适合收入固定的人，预算好控制；缺点是总利息比等额本金多。等额本金的好处是总利息少，适合经济基础较好或未来收入可能减少的人；缺点是前期月供压力大，刚开始要还得多。

然后是怎么选的实操建议。如果收入稳定，不想月供波动大，选等额本息；如果收入较高，或未来有大额资金可提前还款，想减少总利息，选等额本金；若贷款年限短（如5年以内），两种利息差不大，选哪个都行；若年限长（20年以上），利息差明显，需仔细权衡。

另外，提前还款的情况也要考虑。如果早提前还（比如前几年），等额本金更划算；若十几年后再提前，两者利息差已缩小，影响不大。

最后想说，选哪种方式，核心是结合自身收入和资金规划。别盲目跟风，适合自己的才是最好的。