房贷等额本息怎么算每月还的本金？实操指南

最近经常有人问我，房贷等额本息每个月还的本金到底怎么算？其实这个问题的核心逻辑很简单，只是很多人没搞清楚里面的变化规律。

等额本息的特点是每月还款金额固定，但本金和利息的占比一直在变。前期还款时，利息占比高，本金占比低；随着时间推移，剩余本金减少，利息也跟着减少，本金占比就慢慢变高了。

要算每月的本金，得先准备三个关键信息：贷款总额、贷款年利率、贷款期限（按月份算）。有了这三个数，才能一步步算。

第一步，算月利率。月利率等于年利率除以12，这个很容易。比如年利率5%，月利率就是5%÷12，不用记具体数字，知道算法就行。

第二步，算每月的还款总额。这个公式有点复杂，但不想手动算的话，用手机上的房贷计算器APP就行，输入贷款金额、利率、期限，立刻就能看到每月还款额。

第三步，算当月本金。当月本金等于每月还款总额减去当月利息。当月利息是用剩余本金乘以月利率得到的。比如第一个月的剩余本金就是贷款总额，所以第一个月利息=贷款总额×月利率，第一个月本金=每月还款额减去第一个月利息。第二个月的剩余本金就是贷款总额减去第一个月还的本金，再用这个数乘以月利率得第二个月利息，然后用还款额减利息就是第二个月本金。

不过手动算确实麻烦，尤其是还款月数多的时候，那些次方运算普通人容易算错。所以我更推荐用工具算，比如银行官网的计算器或者手机APP，输入信息后能看到整个还款周期的本金和利息明细，一目了然。

另外要记住，等额本息的本金变化规律是：越往后，每月还的本金越多。只要抓住当月本金=还款额-剩余本金×月利率这个核心，就算不用工具，也能理解其中的道理。