房贷等额本息月供为什么变少了？主要有这3个原因

最近后台收到不少私信，都是问同一个问题：我的房贷是等额本息，之前每个月还的钱都一样，这两个月突然变少了，是不是银行算错了？说实话，第一次遇到这种情况，心里打鼓很正常——毕竟等额本息，听名字就像是每月还款额固定的意思。但月供变少，还真不一定是坏事，背后往往有明确的原因。今天我就用大白话给大家说说，等额本息月供为什么会变少。

先得从等额本息的常规操作说起。咱们办房贷时选等额本息，银行会告诉你月供固定，这是因为它的还款逻辑是：把贷款总额和总利息加起来，再分摊到每个月。每月还款额里，本金占比会慢慢变多，利息占比慢慢变少，但两者加起来的总额，在整个还款期里（不考虑特殊情况）应该是一样的。比如你贷100万，分30年，按5%的利率算，可能每月还5368元，前几年每月还的利息多、本金少，后面本金多、利息少，但5368这个数不变。

那为什么会突然变少呢？最常见的原因，是贷款利率降了。现在大部分房贷都是LPR+基点的浮动利率，LPR是贷款市场报价利率，由央行每月公布，你的房贷利率会跟着LPR调整。比如你签合同时LPR是4.65%，加了55个基点，实际利率就是5.2%；后来LPR降到4.2%，你的实际利率就变成4.2%+0.55%=4.75%，利率低了，利息自然就少了，月供肯定会降。

不过利率调整不是马上生效的，得看你的重定价日。合同里一般会约定，重定价日要么是每年1月1日，要么是贷款发放日对应的日子（比如贷款是3月15号放的，重定价日就是每年3月15号）。只有到了重定价日，新的LPR才会用上，月供才会跟着变。比如去年LPR降了几次，今年1月1号重定价的朋友，这个月开始月供就可能少了几百块，就是这个原因。

第二个常见原因，是你提前还了部分本金。比如你手头有闲钱，提前还了10万本金，剩下的本金变少了，银行会重新计算月供。这时候有两种选择：要么缩短贷款年限（月供可能不变甚至变多，但总利息少了），要么减少月供（贷款年限不变，每月还的钱就少了）。如果你选的是后者，那月供自然就变少了。比如原来月供5000，提前还10万后，月供可能就变成4500了，这是很正常的。

还有一种比较少见的情况，是银行系统计算出现临时调整。比如之前某个月利息算多了，下个月发现后进行修正，可能会让月供暂时少一点；或者国家有什么特殊政策，比如疫情期间部分银行对困难用户有阶段性降息支持，也可能导致月供临时减少。不过这种情况一般银行会提前通知，或者你可以打客服电话核实，不用太担心。

说到这儿，可能有人会问：月供变少了是好事吗？其实只要是正常原因（利率下调、提前还款），那肯定是好事——要么是利息少了，要么是你自己主动减轻了还款压力。但如果月供突然变少，又不是这两种情况，建议赶紧联系银行查一下原因，看看是不是系统出错，或者有没有其他未告知的调整，毕竟房贷是大事，清楚每一笔钱的去向才放心。

总之，等额本息月供变少，大概率不是银行算错，而是利率调整、提前还款这些正常操作导致的。要是你最近也遇到这种情况，先看看是不是到了重定价日，或者自己有没有提前还款，心里就有数了。